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由于电商二清属于热点问题，且央行并无定式，属一事一议的报备，因此给予各家支付机构和银行进行灵活处理的空间。此前我看到群中各位大神也就二清问题和大家交流，借此机会，我想从业务角度来看电商二清的问题，也希望抛砖引玉，大家共同分享心得，取长补短。

1 背景

该场景下，由于++电商平台不具备清算资质和牌照++，故需要借助银行或持牌的支付公司解决二清问题。
银行和第三方支付机构有牌照，有账户体系，故能够为电商提供二清解决方案。

3 方案

电商二清方案中，需要解决以下3个问题：

3.1 资金流二清问题

  1. 问题性质：这个问题是最需要解决的问题；由于电商平台没有支付牌照，因此客户支付的资金需要存放在第三方支付机构的备付金账户（也是在银行，明年100%上收）或银行的监管账户之中。
    • 银行监管账户现在主要有两类：
      • 一种是类似于P2P存管的存管账户，由电商平台主体开立；
      • 另一种是银行内部账户，由银行自己开立。
    • 个人认为，银行内部账户可能会涉及合规问题，触犯217、281号等文中的内部账户出借的问题，故建议使用监管账户（存管账户）。
  2. 解决方案：
    • 电商平台开立账户后，转账提现等功能需关闭，非特殊情况不允许使用转账提现功能，仅能使用查询功能，从而避免资金被平台触碰；
    • 清分给经销商时，是由第三方支付机构或银行进行本行/跨行代付，从而解决了资金流二清的问题。

3.2 信息流二清问题

  1. 问题性质：该问题是也需要重视，因为电商平台能够得知每笔支付信息，也能够知道每笔资金需要支付给谁，如果所有信息流均由电商平台提供，则有可能会被篡改，则影响资金流的安全。
  2. 解决方案：很多银行或第三方支付机构在提供方案时，会要求电商平台接入其聚合支付，并要求经销商按收单商户进件管理。资金从支付宝微信进入银行的内部账户，则信息也是由银行或第三方支付机构完全获取。
  3. 方案的优劣点：该种方式能够满足“电商二清”的合规性要求，但存在瑕疵：
    • 一者聚合支付的合规性问题，
    • 二者收款通道非常不便，全部是间连模式，可扩展性太差。

3.3资金核对

分账大致流程：

4 注意事项

Q&A

Q: 经销商需要和银行签订收单协议吗？
A: 如果资金进来的时候是银行提供的收单，那是需要和银行签的，商户管理主要在银行。如果不是银行提供收单，不需要收单协议。
Q1: 比方说电商平台需要网关支付，是否平台和银行签收单协议？平台内经销商是否需要和银行签收到清洁算协议？
A1: 比如电商平台接了工商银行的网关支付，那电商平台需要和工商银行签署网关支付合作协议。客户可以通过工行卡进行网关支付。如果电商平台的存管或监管账户开在建设银行，则电商平台与建行签署开户协议，可在协议中约定分账的细节。平台内的入驻经销商不需要和银行直接签署协议。

Q: 有一个问题，类似超级物种，地球港这样的新零售形态，刚才说了，线下部分是合法的，因为跑了和尚跑不了庙，那线上产生的订单也算合法么？
A: O2O这种吗？我觉得是合法的，因为有线下触点在。但是就不知央行怎么看，不出事都好的，出了事就要一刀切了。
Q1: 关于信息二清问题，实际目前貌似没有处理的特别好的方案。
A1: 对的，真正不让电商平台触碰信息不太可能。
Q2: 关于信息二清问题，您这边平台实际就是按照您描述的这么处理的吗？
A2: 让银行和央行沟通，看看能不能不接银行的聚合，通过事后短信确权等方式，来保证订单信息和支付信息可以匹配，但是也有瑕疵。实在不行就接银行的聚合

Q: 每一笔都短信确权？
A: 一事一议的口径；一种就是在订单完成之后，让客户和经销商确定订单的完成，确认方式或通过短信或通过其他方式，让支付的人和收钱的人都能够一起确认这笔信息流，另一种就是让银行或第三方支付公司完成所有收款和代付，银行和第三方支付的资质最过硬；最好的就是电商收牌照，可惜太贵了；所以在这个业务中，第三方支付也是有一定的优势的；最简单的就是找到银行来做，不过这个有门槛，这种产品监管的态度不是非常明确，有一定的政策风险，大行都不做，主要是一些股份制银行，城商行来做，他们的三方支付通道未必很完善，商户往往都有定制化的需求，其实银行很难去做定制化改造和开发。支付公司去做这个产品比较有优势。

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