20171231-银联信用卡分期
一、主题分享：银联信用卡分期
大家好，我们公司主要做的是线上收单业务，我主要负责移动支付、账户系统、信用卡分期，今天和大家分享一下信用卡分期业务。
1.产品介绍
关于线上支付，大家对银联在线支付都比较熟悉了，比如大家12306买票，电商网站使用银联卡付款等，说白了就是银联搭建了线上的一个转接平台，后面连接了很多银行，不用收单机构和商户一个一个银行去连接。信用卡分期就是基于银联在线支付的支付能力，为持卡人和商户推出的一个增值业务。
银联信用卡分期采用的是发卡行向商户全额垫付交易资金，持卡人分期向发卡行偿还的方式。
按照分期手续费承担方的不同，分为持卡人付息和商户贴息，顾名思义，持卡人付息就是持卡人承担分期手续费，商户贴息就是商户来承担分期手续费（持卡人承担本金）
举个例子:
持卡人付息模式：发卡行垫付订单金额，持卡人分期向发卡行偿还本金和分期手续费。举例：订单金额1200元，某银行分期手续费10%，分期数为12期，持卡人需要向发卡行分期偿还1320元（1200+120），每期110元（1320/12）。
商户贴息模式：发卡行垫付订单金额，持卡人分期向发卡行偿还本金，分期手续费由商户补贴。举例：订单金额1200元，某银行分期手续费10%，分期数为12期，持卡人需要向发卡行偿还1200元，每期100元商户承担分期手续费120元（一次性向商户收取，不需要商户分期偿还）。
2. 产品体验
分为银联侧选分期和商户侧选分期。
银联侧选分期：
持卡人在商户页面确认订单，选择银联在线支付，跳转至银联页面输入卡号后，下方自动判断该信用卡支持分期，并提供分期期数选择列表。
持卡人选择一个期数并输入其他银行卡要素后完成支付。
上面的截图一个是移动端，一个是互联网端，代表商户：铁道部
上面的页面会自动为持卡人算出分期手续费和每期还的钱
商户侧选分期
类似于快捷支付，需要持卡人先在商户侧绑定一张银行卡，下次支付时选择绑定的银行卡，并选择期数和输入短信验证码完成支付。
商户侧选分期，需要商户自己为持卡人算出每期应还资金。代表商户：国美
注意：目前ApplePay和银联二维码还不支持分期
3. 对账和资金清结算
不管持卡人付息还是商户贴息，资金流都是发卡行结算给银联，银联结算给收单机构，收单机构再结算给商户。
持卡人付息模式和不分期模式资金流是一模一样的，对于商户和收单机构来说对账和资金清结算和普通银联无卡交易是并无二致的。
对于银联侧选分期的交易，商户甚至不用改接口文档。
对于商户侧选分期，商户也只是需要改变一下接口中相应参数即可。
商户贴息模式比较特殊，在这种模式下，分期手续费由发卡行一次性扎差结算给银联，银联再扎差结算给收单机构，收单机构再扎差结算给商户。
举个例子：
1000元订单，分期手续费费率10%（为简单起见，不考虑收单手续费），那么发卡行第二天结算的时候就会把100元一次性扣掉，结算给银联900元。
注意商户贴息模式，分期手续费发卡行一次性扣掉，不需要商户向发卡行分期偿还。
对账文件方面，持卡人付息模式对账文件和不分期模式是一样的，因为资金结算是一致的。
商户贴息模式，收单机构对商户的对账文件需要表现分期数和分期手续费，否则商户对账就会发现对不平, 因为多了一个计费类型分期手续费。
4. 应用场景
信用卡分期每个发卡行都有分期门槛，不可能让你1块钱也做分期，一般分期的门槛在500元以上（每个银行不同）。
因此适用于一些大额交易或递延性交易，比如健身美容、教育培训、度假旅游、保险、医疗等。
二、Q&A
Q1: 不管持卡人付息还是商户贴息模式，手续费利润都是发卡行一家收？发卡行全部拿？
A1：分期手续费不管持卡人付息还是商户贴息，对于发卡行都是一样的，他挣的钱一分钱都不少。
A2: 只不过是收单机构在商户贴息模式下，可以向商户报一个统一价格，这个价格如果高于发卡行成本，收单机构就赚了。
Q2: 商户贴息是发卡行贴还是需要收单的商家？
A1: 商户贴息是商户补贴发卡行分期手续费，商户承担。
Q3：商户侧选分期，每期还款金额是商户计算，会不会出现跟银行侧不一致的情况？
A1: 有可能，一般都是以银行侧账单为准。
A2: 国美的这种做法就是会提示持卡人以银行为准。
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Q4：分期和不分期的收单，银联通道的费率一样吗？
A1：通道费率是一样的
Q5：信用卡分期都是等额本息吧?
A1：大部分都是等额本息，极少数个别银行是首次把分期手续费付掉。
Q6：这个分期其实理解为发卡行给商户的用户一个分期，类似支付宝的花呗？
A1：这个分期是基于各个银行信用卡的，算消费信贷一种，必须要持卡人有信用卡才行。
Q7：这个有账单日吗？这个有账单日吗？
A1：分期和不分期不改变银行账单日，持卡人在银行侧设置的账单日是几号还是几号。
A2：直接分期，不用打电话给银行客服说做分期。
Q8：我看页面是PC的，有适合app的接口吗？直接在商户app里走这个流程。
A1：移动端有接口，适配APP、公众号、H5
Q9：每次走这个流程，信用卡支付要素都要填一遍？我第二次分期支付时，流程会便捷一些吗？
A1: 商户侧选分期可以不用每次输入卡号等要素，只需要一次绑定银行卡。
Q10：这种分期的授信额度主要基于发卡行办理的信用卡？
A1：是的，基于信用卡才能做分期。
Q11：一个商户允许同时存在商户贴息和用户贴息两种模式吗？针对不同的用户。
A1：可以，给这个商户开两个商户号即可，一个做贴息，一个做持卡人付息。额度基于银行信用卡额度。
Q12：持卡人付息模式的话，持卡人选了6期，提前还款结清，也是收满6期手续费吗？
A1：商户可以通过贴息做营销活动。
A2：提前划款这是银行的溢缴款，账单还是分6个月出，每个月账单还是和以前一样，不会因为第一个月还清后面就没有账单了。
20180103-支付平台系统边界
大家好，今天我要分享的内容是支付平台系统边界；
之前大家分析的内容我也看了，可能更多的是站在技术的角度；今天我就从非技术角度和大家分享一下运营眼中的支付平台；
首先发一下我画的支付平台系统边界图；
那我现在就结合这个图来讲一下。
在讲之前 我先讲一下我们大概有多少系统模块：
1. 业务系统
2. 业务网关
3. 帐户系统
4. CRM
5. 支付网关
6. 退费系统
7. 财务平台
8. 对帐系统
9. 差错处理系统
10. 清结算系统
11. 备付金系统
12. 用友财务系统
那现在我开始讲一下一笔订单在支付平台中各个系统之间是如何流转的。
- 首先业务系统收到商户发来的收付款请求，
- 业务系统会向业务网关发起支付请求，
- 业务网关向CRM发起商户信息查询并进行产品开通的确认与校验，校验通过向支付网关发起联机收付款请求，
- 支付网关负责向银行前置发起请求，支付成功后支付网关将付款结果返回给业务网关，
- 业务网关返回结果到业务系统，同步业务网关向帐户系统发起记帐请求；
- 帐户系统进行记帐处理，业务系统将结果同步到清结算系统；
以上是业务主线的系统边界
现在来讲讲关联系统的边界：
- 业务系统会将T日的业务系统生成的交易数据同步给对帐系统，
- 支付网关也会将T日的数据同步给对帐系统，进行内部对帐核对；
- 对帐分为三种：银行外部对帐（支付网关与银行）、系统内部对帐（业务系统对支付网关）、外部对帐（业务系统与商户）；对帐系统每日执行完对帐后产生的差错信息同步到差错处理平台，由运营人员进行人工干预
- 业务系统会将结算数据同步到清结算系统，
- 清结算系统将结算记帐同步至帐户系统，并将打款数据同步到财务平台，
- 财务平台由财务清结算人员使用，财务平台和退费系统关联。
- 因支付公司业务付款是需要使用备付金进行的，所以所有付款数据需要和备付金系统进行交互。
- 同步付款后需要将付款记帐并步到业务网关。（在此备付金系统有点象支付网关的作用）；
我的分享就到这里。因为是站在非技术角度去看各个系统的关联，有点乱。大家有什么疑问我们可以再互相讨论。
二、 Q&A
Q: 清分不是在清结算做的么？
A: 业务系统发起请求。清结算来做。帐户系统来记帐。
Q:退费系统也需要把数据同步给清结算吧？你们是以账务系统的余额结算的还是以清结算的交易去结算的？
A:退费不过。帐户余额。
Q:整个支付链路都是通过对账系统去做的么？只做信息流的对账？那账务系统是怎么核算的？
S1:但是这个是需要整个链路的对账核算的，一笔交易不止记一笔账，还有中间账也不知道怎么去处理
S2:做业务网关的原因是不想让业务系统全一个一个的去对接支付网关。因为当时业务有点杂。
A:其实这一版做的不太好。资金流的核对确实有问题。其实应该在帐户系统和清结算做的。
Q:业务网关的定位是什么？业务网关和业务系统的区别是什么？
A:业务网关和支付网关差不多，就是对业务系统的接口做了一个整合
Q:你们记账详情中只记录交易金额么
A: 无
Q:业务网关是支付网关的包装？方便给业务系统使用？
A:不是。是业务系统的包装。由业务网关来对接支付网关。怎么说呢。当时我们业务系统的产品有点多。都各自为政。谁做一点变动，支付网关就得跟着调整。但是调整时，可能会影响了别的。后来就把他们统一起来
做了一套业务网关系统。
Q:你们怎么做资金对账？
A:银行的资金对帐吗？只核对total
如果total没问题。就不看了，如果有问题。再去看清算文件明细。
Q:人工核对，还是有接口自动比对？
A:人工核对
Q:财务平台主要负责哪些工作
A:其实就是我们的付款数据。
Q:银行外部对帐（支付网关与银行）、系统内部对帐（业务系统对支付网关）、外部对帐（业务系统与商户）
那部分是接口对接 那部分是人工
A: 无
Q:这些应该都是接口自动对账吧，那么多交易，怎么人工啊
A:都是自动对帐
Q:日切的原因，我估计对不上的也有，那怎么看total
S:嗯，这是一个问题，零点附近的问题如何自动化处理
A:清算文件和清算文件total
Q:渠道返回的对账文件和系统的清算文件看total，清算文件怎么产生的
A:清算文件是银行提供的
Q:我理解是先对账，对平了才清算
A:对，原来是这个路数，是依赖银行对账的就必须得先平帐，才能清算，但是后来就改了，不依赖银行对账了。
Q:只核对total
如果total没问题。就不看了，如果有问题。再去看清算文件明细。………是那两个total，是清算系统当日的总额和银行清算文件的总额？
A: 无
Q:先清算了，如果和银行端又不平，怎么破？
S:应该要以某一方为基准进行调账。
20180104-小额贷款的资金渠道[内涵福利]
我司之前是做无抵押的小额贷款，所以资金渠道主要是：
- P2P资金—接存管行，由存管银行直接放款到用户账户。
- 自由资金成立信托计划，走信托放款。
- 银行资金。
- 委贷渠道（个人资金、自有资金放款）。
对接P2P资金需要注意：平台募集资金的能力及存管银行的放款的实效。
另外部分P2P平台为助贷模式，是由平台先放款，机构打款到公司对公账户，目前已暂停此流程，为不合规。
自有资金成立信托计划或直接接信托，需注意投放计划和实时回传回款，使信托计划能持续滚动。
银行资金目前是对接一些城市银行，需要注意的是银行需要10要素验证，且会上报征信，对于回款的真实性要求高。
委贷渠道目前对接的是新网银行，公司自有资金充值到在新网银行开设的对公账户内，由银行直接放款。
在与银行对接中需要严格控制费率，用户提前还款或逾期还款的比例均控制在24%以下。
20180113-聚合支付通道接入流程
本文以微信和支付宝的接入为例，分析聚合支付通道接入全流程。
20180121-聚合支付与智能POS
大家好，今天给大家分享的主题为“聚合支付与智能POS”，我将内容分为两个版块来讲，下面我们开始吧。
20180122-支付密码设计框架
> 今天最重要的话题，无疑是龚老师开通知乎账户了。访问这个地址：https://www.zhihu.com/people/gong-xiao-dong-31/ ， 直达龚老师的知乎账户。 有支付相关的问题，可以在知乎上邀请龚老师来回答了。
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