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本次分享介绍的这套系统是基于二类户的虚拟账户系统。
1. 设计目的
- 为非持牌机构提供支付系统解决方案。
- 将虚拟账户系统对接银行二类户，将真实资金存至二类户中，避免非法集资。
- 同时依托了二类户，将账户进行分类，区分不同的账户类别，应用于不同业务场景中。
2. 账户关系设计
虚拟账户关系设计：
银行实体账户关系设计：
上面两图为虚拟账户系统与实际的银行账户系统的关联关系：
- 公司总账（企业对公账户）
- 机构账户（对公账户或个人户）
- 个人账户（个人户）
注：
- 虚拟账户的资金变动，最终都反应在实体账户上，基本所有的交易都需要虚实联动。
- 所有个人户关联机构账户，机构账户关联企业账户。
- 同一企业可跟不同银行合作，在不同银行开始账户。
3. 账户属性设计
基本账户属性：
账户属性的要求：
- 不同类型的账户，限定交易类型。
- 同一人不同账户间的余额可互转，需要人为进行操作，系统不自动进行转账。
- 账户类型可进行无限扩展。
4. 基本业务功能
这套系统主要是为了解决部分非持牌机构的支付需求；基本业务功能如下：
Q&A
Q: 资金的信息流和资金流水怎么处理的？
A: 信息流主要由业务系统处理，我们这个只处理资金流，我们会负责和各个支付通道对账，整合交易数据，给出对账单。
Q1: 通道侧的对账，这个是资金发生前还是后？
A1: 发生后；
Q2: 分账业务，资金的二次结算会不会不合规？
A2: 分账一般都是分内部的合作伙伴，都是本来路存在的结算流程。
Q: 二类户用户是要走开户流程吗？
A: 二类户开户要走流程，具体流程可以和合作银行谈，基本开户都比较简单的。
Q1: 基本开户，应该不是二类户，是三类户，三类户可以升级二类户，是吧。
A1: 开户是直接和合作行谈，开二类户，这些二类户一般也都是专用，不会和一般的二类户混用；
Q2: 和各个支付通道对账是T+1？
A2: 只不过由人工变成了系统，节约了人力成本，对账基本是t＋1
Q3: 专用二类户是什么概念呢，是银行给企业专门开的？但是属性上和一般二类户一样？区别于用户去银行开的二类户？
A3: 银行对普通二类户做了一些限制。支付公司的只能叫电子账户或者虚拟账户，二类账户一般指的是银行二类账户，还是有很大区别的。
Q: 目的:解决为非持牌机构支付问题，能具体列举一些实际中的业务场景么？
A: 例子：某快递公司，对加盟的各个快递站点进行快递就转的资金管理，会有类似押金，分享等操作，也会为内部员工提供一些福利，但是需要购买等操作。
Q: 专用二类户权限相对比普通的大一些，是吧？
A: 小，目前都是一些公司想做支付相关业务，但是没有牌照，就把资金留在银行。做的业务可能和支付公司有点重叠，到一般都是做和自己行业相关的。
Q: 二类户开户后入金从关联一类户里入吗？这个二类户也承担收款功能吗？
A: 二类户的入账是由一类户转入的，二类户可以接收转账。
Q1: 二类户可以接受非绑定账户转账？限额呢？
A1: 限额我们是听的银行的 我们根据银行要求配置。
Q: 是用户主动充值的形式还是代扣呢？
A: 充值，非绑定账户入金也可以做，但是有限制；
Q1: 用户充值操作是通过个人网银充值到所开立的二类户里吧？这样做的话会不会影响体验呢？
A1: 不是 这个目前是通过银联的，有接口和手机控件两种
Q: 二类户的非绑定账户入金是受限制的，如果这个二类账户没有面签过，则不允许非绑定账户入金，如果这个二类账户面签过，则可以允许非绑定账户入金？
A: 看公司需求，非绑定账户，面签，看银行控制，面部识别也是认的。
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