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一、产品简介

支付公司T0垫资此处主要是指银行基于支付公司在某联的收单数据，核定一个间接额度（不上支付公司贷款卡），行方提供T+0资金，通过某联代付至商户。 与支付机构从某联拿到的R0模式不大一样。

二、产品应用

主要应用场景：

  1. 满足支付公司某些商户的及时结算到账的需求；
  2. 以及加强支付机构市场收单竞争力；收单不容易，拼价格还得拼到账时效；
  3. 当然也能收取更高些费率了。

三、操作流程

  1. T0天商户向支付机构请款
  2. 支付机构批量汇总向行方发起请款
  3. 行方判断可用额度
  4. 额度内放款科目出款至某联结算户
  5. 通过某联发起代付
  6. 当天汇总交易情况，回退行方垫资科目失败交易金额
  7. 次天支付机构主存管划款至某联结算户
  8. 系统发起归还垫资款项

四、账户架构

在某联账户下设置2级账户体系，其中单列T0子账户，一一映射各支付机构； 请款时候，行方垫资放款至T0子账户； 发起代付交易时候，先从T0子账户调整至过渡子账户； 代付交易成功，则划拨过渡子账户金额至主账户对应的收款子账户，失败交易则回退给T0子账户； 当天T0垫资功能关闭时点，T0子账户退回行方失败交易或未用满的垫资金额。
某联日切后，次天凌晨，行方跟某联对账，确认交易终态，如有差错则作调整； 行方跟支付机构对账，确认交易终态，如有差错则作调整；
次天某联将昨天收单资金打给支付机构；支付机构从主存管还款至对于T0子账户；T0子账户再归还行方垫资科目。我们子账户是写在主机系统上，可直接接收行外来账。

垫资手续费支持2种偿还方式，主动划款至T0子账户；或行方代扣其开立在本行的手续费账户；支持日结和按周期结算，如按月或按季度。

五、基本特点

从授信关系上看，为行方提供给支付机构一个信用额度；某联提供一定的风险缓释手段。

Q&A

Q: 目前据了解银联的代付接口是支持对公结算卡的咯，那银行这边垫资的额度会考虑单位结算卡的对公账户吗
A: 代付给机构客户，目前只支持单位结算卡。目前银联有对公入账产品，但涉及行方先行垫付圈存资金，有点坑。。。

Q: [糗大了]所以我感觉这块是不是银行不主张推呢？
A: 额度内放款，支持代付给个人和机构，不过目前只支持走银联的代付哈

Q: 额度支持循环跟临时？ A: 额度分为当日最大额度和累计最大额度，额度偿还后会自动回补，可理解为循环

Q: 日间跑批前还款是算T1的量级? A: T0代付如日间还款，可简单理解为T1代付哈哈。不过业务性质和资金流都不一样，T0代付日间还的话，银行是先垫资代付，支付机构再还钱而已，打平头寸；T1代付是支付机构先充值给行方，行方再代付，行方不涉及垫资头寸问题。 T1业务专门单列T1子账户，跟T0子账户作独立区分

Q: 充值的动作只能财务手工网银调拨发起？能做到实时加账处理吗
A: 目前可系统支持，资金到账实时调增额度

Q: 垫资是否只是为 托管在银行的支付公司垫资
A： 垫资的支付机构客群，主要为在银联侧有相当收单规模的机构。支付机构在银行为存管一说哈，不叫托管哈

Q: 一定要银联垫资吗？
A: 是银行出资金，非银联垫资

Q: 不是很理解，代付一定走银联吗
A：目前代付是限定走银联，哈哈，银联代付对银行有留存帮助

Q： 我咨询一个小白的问题，这里为什么不是直接冻结T0账户的资金，然后代付成功再划拨到收款账户，而是需要过一下过渡户呢？
2018-03-29 21:50:11

A： 您说的也是可以的，操作不一样。过渡一下，是为了更好区分，用中转子账户，成功的话继续划款，失败的话则退款，清晰一些

Q: 你们的垫资做授信吗？是否占用风险资产
A: 不授信；也有占的，走法透
Q: 我这块有点疑问， 如果不走授信，那垫资算是什么属性的业务呢？ 是结算吗？ 如果算结算，人民银行支付结算管理办法里有结算不能做垫款的要求。合规性就会有问题
A： 好问题，我记下来先。不过这个产品市场上好几个银行有在推行，我想得看各个银行怎么把握了，哈哈
Q: 问了几家银行，都没说清楚[呲牙]
A: [偷笑]你懂得
A: 人行本身是鼓励垫资的但是得看商户入网符不符合要求
A: 银联本身也有在推，哈哈
A: 基本排除授信，真的做授信，有几家支付机构能够符合银行目前的授信标准？支付公司基本都是轻资产

Q: 问个问题，1家支付机构 是否会出现在多家银行的子账户里呢
A: 嗯，支付机构会不会找多家银行去垫资，在不同银行多开几个备付金子帐号，不知道可不可能
A: 对公账户暂不支持。 我们在做类似的事，不支持对公户挺麻烦的。可能会多头授信；支付机构在银行备付金户一般为存管户、收付户、汇缴户，与垫资是2回事哈

Q: T0垫资手续费怎么算？
A: 按每笔阶梯收费，3-5毛每笔，贷记卡要单独再收费 Q: 银行给支付机构结算没有T0吗
A: 垫资按万分之计息，贷记卡垫资代付要没笔上浮交给银联万二的品牌费
Q： 你们最长垫资多久嘛？
A: 都是日垫第二天还， T＋1 ， 国庆春节都是t＋1

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