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微众银行是腾讯发起成立的民营银行，腾讯占股30%。微众银行没有网点，主要通过互联网渠道开展业务。微众银行APP是类似于传统银行直销银行的一个APP，用户在APP上完成开户、购买理财、转账提现等操作，载体就是银行二类账户。

按照二类户的相关规定，开户流程经过大致几次迭代。

第一个版本，开户输入身份证号、姓名、银行卡号、银行预留手机号，并进行四要素鉴权。 经过分析，我们发现有如下问题：

  1. 银行预留手机号不准确，这是客户流失率最高的环节，由于用户在更换手机后，未在柜台及时更新手机号；或者有些银行的系统比较复杂，用户如果更改后预留手机号不一定同步，都导致这个问题发生。
  2. 银行预留信息不准确
  3. 银联渠道需要开通无卡支付等问题，

所以第二个版本变更为三要素+刷脸验证，微众银行也是国内比较早在远程开户环节采用刷脸技术的公司

在刷脸以及上传身份证环节，都使用了自动识别和判别技术，难免存在错判、漏判的情况，所以在整个流程中又加入了异步审核的环节，以上传身份证为例：

  1. 在开户环节，会设定两档身份证识别的标准，第一档为拒绝开户，包括识别为非身份证、有效期过期等，第二档为推送异步审核，包括证件有遮挡、部分信息不清晰等
  2. 第二档的用户在操作时会立即开户成功，异步审核为人工审核，若人工审核不通过，会对账户做止付限制，提示用户再次上传身份证

开户成功后，二类户可以有如下一些使用场景：

  1. 在APP上购买本行代销的理财产品
  2. 在APP上进行绑定卡转账、非同名用户的小额转账
  3. 将二类户绑定到微信支付、银联、京东支付，进行小额消费

另外，我们还拓展了以SDK方式嵌入小银行直销银行APP的业务模式，比如上饶银行，在他们的APP上可以完成微众银行二类户开户，及微众银行代销理财产品的购买。这是最简单的接入方式，开发对接的工作量比较小，目前仅有这一种合作的方式。 但通过SDK方式合作的银行所开立的二类户，是专用账户，不可以在微众银行APP上登录，只可在该银行的APP上登录，资产信息不共享。

Q&A

Q： 现在有可以跨行开设二类账户的开放接口了吗？比如我拿工商银行的一类账户，去开设农信社的二类账户 A： 这个可以的，只要是银行一类账户即可，不限定是本行的

Q: 关于二类户的使用场景这块 您那边目前有没有更多的一些延伸空间呢？除了购买理财、小额消费这些 A：暂时也还没有好的其他场景，还想跟大家讨教讨教[呲牙]

Q： 小银行有什么动力来接受你们的sdk嵌入呢？这样对小银行自身的客户造成分流了
A： 不会的，因为用户本身会先成为这些银行的客户，这些银行自身缺少接入理财服务客户的能力，反而会成为他吸引客户的一个手段
Q: 可是用户已经成为银行的客户后，为什么不直接使用该行的一类户进行理财购买了，再去开微众的二类户购买理财，这样的优势在哪呢[发呆]
A： 他们是缺少理财，嵌入的时候我们是把理财产品一起提供

Q： 微众银行的二类户和传统商业银行的二类户有区别吗？转账、消费的限额是多少呢？
A: 没有区别的，二类户都是一样的标准受监管

Q： SDK对接方式是否比较麻烦，比如需要更新功能的时候，需要中小行APP也同时更新。为何不选择H5方式？ A： 对方也都是APP，技术方案上，SDK集成在兼容上的效果比较好

Q: 现在微信支付宝京东的支付是不是都能支持所有二类户绑卡消费，还是说微众单独有做过对接才能支持呢？
A： 有单独做对接接入的

Q： 请问现在理财公司和银行是如何合作的 A： 理财公司您指的是指？我们目前合作的是基金公司、保险公司、资管公司，都是代销的模式
Q: 现在市面上有很多三方理财公司，比如要和银行合作，通过接口对接？ 微众也是7:2:1吗 ？ A: 你指的是三方理财平台么？这个我们还没有理财上的合作，我们界定的是本行代销的理财产品只能在本行平台上销售，SDK是一种还算能靠上解释的方式

Q: 请问客户开立了二类账户后，直接给客户虚拟卡的卡号？ 如果在微信开通支付功能时，需要输入卡号时，客户能记住自己的卡号吗？
A: 可以在APP上看到卡号并且复制

Q: 请问和中小行合作购买理财产品的模式，微众银行会有分润给到中小银行吗？大概是什么区间？
A: 是的，有分润，具体我没有负责这块业务，所以分润比不太清楚

Q: 请问接银行一类户的验证接口，是分别对接每家银行还是通过银联等中间机构转接的啊
A: 一类户的验证我们还没有通道支持，现在也没有公共的渠道，所以一直在跟相关部门沟通

Q: 那现在你们开立二类账户时的四要素验证是通过哪个渠道啊？
A: 四要素目前主要走银联验证

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