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大家好，很高兴今天与大家一起分享，我今天分享的主题是银行P2P资金存管系统，先做一个自我介绍，本人目前在招银做客群经营相关研究，曾先后在工行软件研发中心及兴业银行工作，今天跟大家分享的p2p资金存管系统便是本人在兴业银行2015年负责建设的一个资金存管类项目，虽就业多年，但是在支付领域的经验还是相对较少，如有误解之处，还请大家指导，由于大家都懂的原因，我这边就讲一下我们设计的思路及功能模块，具体细节实现就不便公开讨论。

一、产品背景

1.1 背景

p2p无疑是余额宝后互联网金融的代言词，我们在2014年末接到商户需求来做p2p资金存管系统，当时网络借贷资金需求极其旺盛，各个p2p平台也野蛮发展，这些p2p平台基本是通过第三方支付公司进行资金存管，当时p2p网贷平台已经有出现风险的苗头，我们在风险中看到机遇，经过调研了当时xx贷，xx盒子，x金所及x投资，设计了我们自己的资金存管系统，虽取名资金存管系统，但是考虑到银行的声誉风险，我们还是在产品设计流程上按照资金托管的标准进行设计。

1.2 彼时p2p存管状况

我们调研了市场上最火的几大p2p平台，其中x投资应该是没有进行资金托管，直接调用了三方支付接口进行代收付，xx贷也是调用三方支付接口进行代收付，但是是在某商业银行开了资金托管专户，按一定频率出具托管报告，xx盒子采用了汇付天下的资金托管，其在汇付天下开立了一个大账户，汇付在大账户下为其开立子账户并保管子账户的登录及查询密码，再加上xx盒子自身平台的登录密码，用户需要记住大量密码，最后就是x金所有平安银行做支付通道及资金托管。

1.3 市场上产品存在的部分问题

  1. 弱托管甚至无托管，客户资金风险巨大
  2. 用户体验，有些记住3个密码，而且中间支付还需要登录三方支付平台进行，支付体验差
  3. 某些平台的绑卡体验及支付体验较差，有些平台采用三要素，有些四要素，有些需要主动汇款验证，有些支付只允许同行划转
  4. 基本上没有一家进行全流程托管，基本托管机构只做账户校验及支付通道，用现在比较流行的话来说就是缺乏对平台客户反欺诈防范包括与监管部门要求的想去甚远

1.4 存管、托管与监管

简单讲一下这三者的概念

  1. P2P存管：三方或银行受托开立平台资金存管，备份金等账户并且受托支付，没有义务对资金流向进行监督，平台随时可能卷款跑人。
  2. P2P托管：三方或银行受托开立平台资金托管账户，一般会在托管账户下开立投资人虚拟账户，并且对整个平台的资金代收付，资金结算，清算等整个环节进行管理，而我们产品做的还更多，下面会介绍
  3. 监管：一般来说是专款专用，例如房屋维修资金监管，新房预售资金监管，交易的双放都在银行开户，银行监管整个交易的流程后进行资金清算

二、我行产品重点模块介绍

2.1 账户体系

我们采用点对点模式对客户进行开户，商户在我行开立资金托管账户，对于这个资金托管账户，我们关闭其所有渠道的出金功能，仅允许系统后台进行出金操作。另外我们给商户技术接口，商户可以对其客户在托管账户下开立虚拟子账户。商户也可以在其资金托管账户下开立营销费用的虚拟账户，另外商户需在我行另外开立一般性账户来对营销费用的资金进行出金操作。

2.2 支付通道

我们为商户提供了支付的开放平台，商户接入平台即获得了跨行资金归集及资金代付能力，有兴趣的朋友可以参考：兴业银行收付直通车，我们在后台做了支付路由智能判断，通过通道费用及通道情况来进行选择。

  1. 代收：我们为商户提供了快捷支付，网关支付接口，另外针对不习惯互联网大额支付的客群，我们为其提供了预约付款的功能，其可在我行所有的渠道发起回款，并且在商户平台上进行登记后，我行收到结算资金后为其虚拟子账户上账
  2. 代付：我们为商户提供了单笔及批量代付功能
  3. 快捷认证： 即绑卡接口
  4. 对账及交易状态查询类接口
  5. 另为了控制风险及避免洗钱等因素， 我们只允许客户本人绑定的银行卡进行提现操作

2.3 p2p流程相关

  1. 资金相关：在商户进行客户认证，客户投资，客户体现等步骤，我们均要求商户上送短信验证码，而此短信是我行提供短信接口，由我们验证是本人操作。
  2. P2P商户自身接口，我行也提供了对应的接口跟p2p公司进行对接，所有投资人在平台上的操作，注册，开户，充值，投标，自动投，查询类操作均通过资金托管平台进行,企业的发标，定标，还款，代偿，债权转让也需要通过我行的接口进行，所有平台运营的情况都通过我行资金托管平台进行.我行均提供接口给商户进行数据校验及登记，后台通过数据分析进行风险控制。

2.4 部分接口清单

三、Q&A

Q1：1.兴业p2p存管的账户模式是二类户还是虚账户？ 2.开户只需实名认证还是需要同时绑卡？ 3.是否需要设置交易密码？出入金是交易密码验证还是手机验短？
A1：1.虚拟户 2.通过四要素认证，不用人行接口，人行接口会有不必要麻烦 3，出入金我行有短信验证接口，关于交易密码由商户自行考虑体验而定

Q2：1，平台如何提取利润到自有资金账户，如何保证平台不会把用户的钱提走？2. 弃标钱是退到用户银行卡还是虚拟账户？3. 出金必须是系统后台是什么意思？单笔和批量代付接口是指平台给用户虚拟账户加钱还是指出金呢？
A1：1 平台在系统中有费用虚拟账户，可绑定实体一般户提现 2 到虚拟户 3 出金

Q3：投标和转让都能自动吗？比如每次投标或债转不用用户人工接入，系统能代为自动投标和转让
A1：可以自动，有授权接口

Q4：能对接其他第三方支付通道吗？需要t+0垫资怎么办？
A1：我们后台对接了三方支付平台，由他们垫。其实代付接口也是收款行垫

链接：拍拍贷&招商银行 资金存管系统正式上线！

一：华为NFC
Q：华为钱包支持nfc的银联云闪付，然后华为钱包是和易宝合作的。在这种情况下，通过银联的连接是谁提供呢？银行还是易宝？
A1：线上是易宝，线下nfc是银联。
线上充值提现是易宝的虚拟账户，华为pay绑卡及nfc支付是银联提供的渠道
A2：参考一下apple pay分析流程，大致差不多的

二：高德纳技术成熟度模型
图片：2017-06-28 10:50:46

三：APP支付
Q：app支付页面上，客户再次支付时，显示上次一次支付时用的卡号，这个是怎么做到的？
A1：保存用户卡信息

四：银联钱包实名认证
Q：银联钱包实名认证提示注册用户超限，又没有解绑流程，怎么破？
A1：有解绑流程吧
A2：没有，需要线下解决
A3：银联钱包对一个自然人注册的用户数有限制，实名过程中后台可以校验该身份证已经注册的用户数。羊毛党太多了。

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