消费金融主要用到支付的场景就代扣和代付。 今年断直连对消费金融机构或类消费金融机构影响很大，主要影响业务是代扣。 我们从上半年开始改造，目前已平稳运行。 关于协议支付网上的文章也很多，6月群里也有同仁分享过，我主要着重于实现细节来谈一谈。

一、简介

协议支付实际不是新出现的，而是一直存在。只是在断直连的大背景下显得尤为重要。
顾名思义，是由于协议才存在的支付。这个协议实际是一个三方协议，银行、支付公司（商户）、用户，属于监管机构厚爱的四方模式。
协议支付的核心是支付必须得到用户的直接授权许可，将资金的扣划权利交给用户，一般签约时银行发短信验证码，用户收到并主动输入传回视为用户授权签约。
协议支付首次签约，后续如协议未变更可持续扣款，故很多人称协议支付才是未来。以下为断直连前后支付方式对比：

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二、协议支付详解

共三步

1. 预绑卡

短信银行发，有的支付机构发现用户已有协议自行发短信，消金上传验证码验证，成功后传回给消金协议号

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2. 绑卡

四要素 image

3. 支付

主动或被动批扣 image

用户感知（商户端）

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用户感知（手机银行端）, 可以看到具体签约的协议及机构，可修改限额和注销协议 image

三、存量用户迁移

  1. 支付机构一般提供上传存量用户文件功能，供商户解决存量用户无协议号扣款问题，此方法就要看支付机构和银行的谈判能力了。
  2. 未存量处理成功的用户。消金机构将卡置为失效，通知用户重新激活。同预绑卡、绑卡流程。

四、关于网联

参考资料： 谈一谈协议支付

Q&A

协议支付相关

Q: 请问用户、支付机构、银行签署三方协议，一个用户的某张银行卡在一个支付机构仅存在一个协议，支付机构如何对应多个商户皆有同一个的情况。
A: 签约时支付机构发现已有协议号，一般不再发往银行。直接自行验证后返回给商户协议号，用商户上传该用户的编号作为不同的商户标识。
Q: 接入协议支付后手续费用如何，与之前的代扣相比。
A: 大幅上涨，一般为原来费用的2-3倍，就需要消金机构对最低借款及期限做相应的调整。
Q: 一般消金机构会接多个支付通道，对于协议支付如何处理。
A: 由于协议支付需要用户收取银行验证码并录入，给接入多个支付通道带来很大的难度。建议首次绑卡时发主要扣款通道短信，然后在业务发生时（放款、还款）在行发备用扣款通道签约短信，后续批扣时路由保持两个通道一般够了。
Q: 与代扣比有哪些优势？
A: 协议支付资金去向明确，不会出现代扣那种奇怪的交易对手和摘要，合规。限额可控，可通知用户登录手机银行自行调整（银行会对每个支付结构设置最高限额）。

其他

Q: 会不会出现被盗刷？
A: 肯定有可能出现，不过对于责任界定，以后估计会判持卡人承担大部分。起码是你授权过的。
Q: 消费者在不知情或者第一次是正常支付，后续没有交易行为而被扣款算谁的责任？
A: 这个就很好追诉了，通过订单很快就能查到被扣款的商户、支付公司、事由，一般跑不掉，要看具体谁做恶了，目前还没有了解到具体的判决案例。
Q: 你那个快捷支付签约截图是哪个银行手机网银呢？
A: 是小贷公司的啊，接口通过支付公司发，银行签约，工行发的短信。
Q: 这边绑卡流程，会放在用户申请借款的银行业认证项做绑卡吗？
A: 看客户走到那个流程了，客户实名绑卡一气呵成也行，实名后想借款了，没有绑卡也引导到绑卡流程，不管你想不想借款，只要绑卡我就给你把协议签上。
Q: 代扣之前关了一些银行，对于存量在贷用户，到期之后的脚本代扣，你们是咋处理的啊？
A: ①支付机构一般提供上传存量用户文件功能，供商户解决存量用户无协议号扣款问题，此方法就要看支付机构和银行的谈判能力了。②未存量处理成功的用户。消金机构将卡置为失效，通知用户重新激活。同预绑卡、绑卡流程。
Q: 你的协议支付走的银联还是网联？
A: 网联。
Q: 代扣交易，在手机网银里显示的交易对手信息是谁呢？
A: 看银行了，有的银行不展示，有的银行展示支付公司，有的银行展示支付公司+商户。

补充

  1. 我们接的通道妈的走的银联，提示信息乱七八糟。
  2. 银联新无卡和网联协议支付，支付公司混着用的，我们接的通道都不混的，纯银联；
  3. 协议支付成本太高了，网联后期还会用商业委托替代，目前只是听说；
  4. 最好整两个协议通道，但是用户会收两个短信，体验太差；
  5. 我们备了四个，用户主动还款的时候，把绑卡流程放在支付流程里，即使用户已绑定一个渠道，我们还是让他在支付流程里绑定，用户端的感知是一次获取验证码的支付行为，绑卡一次，实际借款的时候把自己发那条短信替掉，再来一次。
  6. 对于协议支付一个银行我的理解是统一展示的，除非银行有内部与支付公司另行约定，那就是支付公司干的事情了，不同的消费类型费率差异还是比较大的。

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