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一、专题分享

1.1 、扫码定义

目前各个机构都有自己的扫码支付，比如支付宝、微信、银联，顾名思义，我们从扫码支付这四个字可以给扫码支付下以下定义： 扫就是指扫码入口，码就是谁发的二维码，支付就是用谁的支付通道，比如支付宝的扫码就是用支付宝APP做入口扫支付宝发的二维码，并用支付宝进行支付；银联的二维码就是用手机银行或银联钱包等APP扫银联发的二维码，并用银联钱包或手机银行绑定的银行卡进行支付。

1.2、扫码市场现状

从市场需求来看，微信和支付宝是最大的入口，所以目前市场上大多数的产品是聚合了微信和支付宝的通道。 各大银行都推出自己的二维码，现在二维码市场回到了之前POS推广初期的问题，各个机构各自为政，商户收银台处需要摆放很多二维码，对接和资金清结算都很麻烦，所以市场上需要做聚合支付。 目前的扫码聚合支付，说白了，就是各个服务商通过聚合支付宝和微信的接口，为商户提供一个二维码，然后由银行或收单机构做统一的资金清结算。

1.3、聚合支付参与角色

聚合支付的参与方主要有四个角色：渠道方（支付宝、微信，实际上做了发卡方的角色）、服务商、收单机构、商户：

1.4、商业模式

一般从渠道方开始，逐层收取支付手续费，支付宝、微信目前外放接口的费率一般是在0.2%-0.23%之间，比如最终给商户的费率是0.3%，那么中间0.07%-0.1%的差额，就由各参与方获得，并按一定比例进行分配，参与方主要包括：银行、第三方收单机构、服务商。

1.5、业务流程

  1. 商户向收单机构申请并获取二维码，这个过程其实就是入网申请和下单
  2. 收单机构返回给商户一个二维码，其实是一个URL
  3. 用户拿着支付宝或微信扫二维码，收单机构识别出这个APP是支付宝或微信，然后调取支付宝或微信的相应接口
  4. 用户在支付宝或微信界面输入密码完成支付
  5. 后台异步应答通知商户

1.6、资金流

支付宝、微信一般T+1日把资金给银行，由银行直接给商户或给第三方支付机构，再由第三方支付机构把钱清分给商户

二、Q&A

Q:中间银行代理清算，目前有哪些银行能提供这个业务？ A：兴业、厦门民生、深圳结算中心等 Q:如果服务商有牌照的话，自己就可以作为收单机构了？ A：对的 Q:现在的聚合支付进件流程是先录入信息，批量向微信、支付宝等申请开通，再生成二维码（固定二维码），不知道这个流程能否有优化手段，比如说先生成空的二维码，再绑定信息？这样对于进件来说，事半功倍的 A：目前完全可以实现，大部分平台已经支持这个功能 Q:聚合支付的难点在哪？为什么收单机构或者银行不自己做呢？ A：一个就是备付金互转的问题，支付机构间备付金是不能够互转的，必须经过银行中转，同时也起到了保护作用，另外现在很多聚合支付公司其实都是收单机构的子公司在做的，主要目的就是想办法避开监管呗。 Q: 预制二维码的原理是什么？信息是如何流转的？ A：预制二维码中间有个转换的过程，应该是空的立牌去给商户绑定，然后注册信息上送对应的聚合支付商户后台，商户后台分别进件给微信、支付宝，生成微信交易识别码和支付宝pid后对应和立牌商户号有个映射关系。

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