大家好，我是消费金融板块的负责人，业务除了总公司产品体系之外，基于分公司的研发团队自主开发了多个平台，今天就其中的消费金融网贷平台跟大家做一个分享。

一、产品介绍

基于银联商务消费金融网贷平台，面向Ｃ端用户提供消费分期功能，为资金方、风控方等合作机构搭建消费金融场景，输出集授信申请、风控审批、线下/线上交易、还款、账单查询等功能为一体的消费金融综合解决方案。

1. 功能介绍

当前业务涉及的系统主要模块及承接功能简单列举如下：

  1. 产品前端页面（H5系统）：前端交互页面及前端系统，支持H5形式结合公众号/移动端APP
  2. 消费分期业务系统：核心业务逻辑系统
  3. 风控系统：风控审核并出具对应客户授信额度
  4. 网付前置系统：前端扫描商户二维码，至网付前置系统查询对应商户信息（商户号）

2. 业务流程

（1）信息及资金流程

（2）申请授信流程

（3）消费流程（C扫B）

（4）还款流程

给几张图加强下认识：

http://static.cocolian.cn/img/201807/20180724_193400.png

二、管理平台功能

消费金融管理平台包含基础信息管理、业务管理、接口模块管理、日志查询、SDK/H5管理后台

基础信息管理包含：用户信息查询、商户管理（入网、贴息）、产品管理

业务管理包含：用户协议管理、用户额度账户、用户额度账户流水、账单管理、账单明细管理、交易分期管理、逾期罚息管理、账单理赔追偿、代收对账管理、交易清算管理、交易分润管理、商户贴息管理等。

SDK/H5管理后台：银行信息管理、接口字段配置、接入方配置、接口日志查询、接入APP管理、SDK API参数配置等。

以上是我对系统的一个整体介绍，该套系统主要是适用金融机构，例如银行、小贷公司、消费金融公司等。金融机构对接该套系统后实现可以定制化输出前端页面给合作平台（公众号或者APP），实现共建联名消费金融产品。除了线上可实现消费外，线下的商户由银联商户提供受理二维码（同时可支持AT等支付），由银联商务提供委托结算T 1给商户。

还请大家多多指教。

Q&A

Q1能介绍一下合同，借据，计划么？

A1合同指的是借款合同、还款计划吗

Q1是的

 

Q2 还款是用代付吗

A1还款是代扣，用CP的，同步给金融机构提供

Q2好的，代扣是扣钱，销账的话是用代付吗？不好意思 我想错了 理解成信用卡还款了

A1我们这套系统需要和放款机构的核心对接，同步相关的放款信息、用户信息等

Q2嗯嗯 我知道了 谢谢

 

Q3以前做过额度关联合同形成借据，按借据放款。你们怎么放款?

A1我们做的是消费金融，不是现金贷，资金是从银联商务的备付金账户直接结算到商户的账户的。

跟花呗其实是一样的场景。无非是，我帮机构做了一套花呗的工具，同时提供了包含二维码、网关等的受理环境

至于产品风控，产品的设计，目前不干涉。

Q3你们的资金方是自有资金?还是其他机构?

A1其他机构，我这套是纯系统输出

比如我现在在跟某小贷公司谈的，小贷公司已经有自有核心系统，来对接我这套消费金融系统，实现原有客户额度的线下消费场景。

Q3支持产品工厂吗?业务方自由定义产品形态

买卖双方的账户在哪?银联?

A1 买方，应该就是借款人，由于是额度概念，不需要用到资金账户。资金方将T日交易头寸预存到银联商务的备付金，T 1日由银联商务委托结算到“卖方”即商户的收单结算账户。

Q3有一个场景，借款方还款，如果代扣成功，但是没还到资方，这个时候怎么处理?代付回还款卡?

卖方的资金账户在哪?还是实时代付到卖方银行卡?

A1代扣只要应答成功，即恢复额度，T 1日回款。

卖方的资金账户，是收单协议签订的指定账户，用的是银联的清结算规则，不是用代付，即T 1回款。

交易对于商户可以是无感的

同样的交易受理方式，同样的资金结算方式，在银联商务的后台对账系统同样也看得到入账明细。

Q3商户要主动发起提现?

A1不用，T 1自然到账，跟微信支付宝银行卡的结算模式一样。

其实，在业务洽谈当中有人会问了，直接用代付不就行了吗。其实利用银商的委托结算的优势在于：

  1. 商户无感受理；
  2. 甚至可以帮商户无感开通，无需协议。就好比我新增了京东支付，总不用收单机构再跟商户再签一份协议吧；
  3. 商户的受理维护可以互用银联商务的线下团队，有故障、差错、跟收单一样处理和维护；
  4. 由于银商会收收单手续费（与微信支付宝同价），银商有积极性帮资金方共同拓展商户；

不过，所有的规则都是由资金方来定的，我们银商只是根据他的规则来配合和营销

Q3开通无感开通支付服务，会不会有合规风险?

A1 我们商户协议里面有约定条码支付统一的手续费，如果有新增的，定价一致。该业务也属于条码支付范畴。但是，我个人觉得还是有瑕疵，所以目前所有业务还是有额外在签订受理协议，电子也好，纸质也好

 

Q4资金方什么时间点打款到银联备付金账户，需要预打款吗？

A1需要预先打款到备付金，每日交易不能超过，但是，理论上我们也可以先行垫付，但是对对方资质要求非常高。

Q4明白了，核心系统是资金方的，资金方估计会预估放款量，运行时，再动态打款。

A1 bingo~

Q4方便透露一下吗？现在这套系统平均每日放款量大概是多少？谢谢

A1该系统本来是银商自用的，一天大概在500万左右，但是后来由于某些原因暂停了这个业务。系统是成熟的，后面我就把系统单领出来，给资金方用，客户的系统待上线。

Q4明白了，谢谢。

A1毕竟监管机构现在还是要求做有场景的，鼓励线下消费金融

Q4线上现金分期，监管现在的态度是怎么样的？

A1重庆那边可能比较好说。上海那边就不太清楚。有场景的一般都OK的，就是不能纯现金贷。

Q5垫付如何评估和做风控？

A1垫付无非是银商先行垫款，商户正常收到清算资金。资金方根据T日的交易总额，在T 1日内打给我司。

 

 

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