目前市场上的不少手刷产品是违规的。本次分享目的是让大家了解手刷产品的一些操作，帮助大家识别其违规之处，避免中招。

一、手刷产品定义及组成

手刷产品顾名思义是小型的，可以随身携带的小pos机，其组成就是物理硬件（刷卡头）和App，以及一个后端的交易逻辑。它主要由物理硬件和APP组成。物理硬件目前市面上基本是贴牌生产，需要做的就是与App联调，以及通过银联检测，这里不做多讲。

二、手刷产品市场现状

手刷产品本身，因为可以套现，所以市场需求还是很旺盛的，游离于灰色地带，正规的线下收单机构和所谓的二清三清都有。按照2017年的大的收单机构的交易量预估，约有万亿以上的交易量，就算按照721分成，每家收单机构的利润也很乐观，更何况里面还很多猫腻。

三、手刷产品APP功能简析

App这部分的话，通过市面上的竞品分析，本身所有的功能不多，收款、增值服务是两个大头。

1.增值服务

先讲讲现在花样较小的增值服务，目前大部分是引流模式，转化率不乐观，所以各家机构都在优化。深度一点讲，就是自身具有金融牌照，推出相应的贷款产品；再深入一点，就是机构自身打通渠道方，自己根据用户行为建立评分体系，来进行相应的精准营销。因为能掌握用户的真实资料和提现能力，所以通过建立自身的评分体系，将会更有利于引流和转化。但这些这样看起来都是增值服务，和自身的收款看起来是独立两块。所以有些的变化，就是在收款中加入各种保险等不厚道的收费方式，也算是两个大头间的一种结合。

分享嘉宾有一篇文章专门介绍增值服务的， 详情请查看 第三方支付：手刷产品的增值服务介绍及设想, 微信用户请点击“阅读原文”获取原文链接。

2.收款服务

再来说最主要的收款，介绍两种形式。

（1）信用卡自动还款

先说收款的一种偏门——信用卡自动还款。现在有些App打着只需要信用卡内5%的预留，即可帮还清账单。 这是无卡快捷支付的变形。利用的是无卡快捷支付，加上三要素验证通道（姓名，卡号，身份证），走的商户大多是商旅航空，通过一个计算，来进行还款。

注意，这里也会涉及到违规操作

（2）收款

再说回基本的收款，市面上的手刷的到账方式基本是T+1和秒到两种。收款在App端没有太多花样，主要是降扣，方式有服务费冻结、VIP购买、以及分享推广几种。因为手刷产品，用户更关注的是刷卡费率。

收款最主要的点还是后端收款路由。手刷用户不是符合银联规范入网的商户，所以需要包装转化走间联模式。个人-虚拟商户-上送银联商户，一条线路下来，关键在于个人-虚拟商户这段，人们更习惯于把这一部分叫收款路由，这里不太同于外部说路由的方式。根据注册地上送，即以用户注册的地市来选择相应的上送银联商户。但是有时会有该地市没展业，没商户，这种情况下，那就是按照一定规则送别的地方的商户了，这会造成用户体验信用卡账单有点难看。还有种所谓的自选，在本市或者本省自选，把机构有的商户给用户选择，让用户选择走某一个商户。但是这也不是百分百不跳的，大部分是噱头，跳还是普遍存在。只不过跳的比例的控制。通过不同的上送，达到降低成本提高收益。

注意，这是违规的

Q&A

1.虚拟商户有什么用？个人直接到银联商户有什么问题吗？

A：虚拟商户是自己机构做的，相当于个人到上送银联商户之间的一个桥梁，不需要到银联入网，建立的目的主要是为了便于跳的时候上送。个人直接到银联商户问题倒是不大，但机构一般都会专门建立一套路由池商户，供这些跳的上送。如果路由池做的好的话，也不用虚拟商户，直接根据个人注册地来也可以。

2.用来入银联网的商户是什么？名义上银联看到的都是清算给哪个商户？

A：银联看到的是都是机构上送的商户，清算都是和机构进行的。

3.后端路由的一些切换维度是啥？

A：内部路由的话，看各家公司的心狠手辣程度，以及人行的一些检查情况。

4.手刷通道你们是放出去给第四方做多，还是自营的多？市面上好多第四方品牌做手刷，一般是拼了多个支付公司的通道还是代理一家支付公司？

A：目前来说自营的多，第四方很多是接通道的，但是现在人行管的严，第四方很难做。

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