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今天跟大家分享的是我做海外聚合支付系统的一些思路和遇到的一些事，说的比较浅，不到位的地方，还请各位大拿指出。

一、产品设计

首先介绍一下我们的产品设计情况，由于商务BD同事要求的比较急，所以所有的产品人员都投入到前端的产品设计中，后端的产品设计任务，基本上都是由相应的开发负责人去承担。 好在这些开发负责人也都是在行业内摸爬滚打了多年，有一定的产品思维和方式，功能设计上也都能满足前端的业务，但这也为后面的发展埋下了个坑。

和国内传统聚合支付行业一样，我们在设计海外聚合支付系统的时候，也基本上涵盖了所有的功能，简单的系统架构如下图所示：图画的比较简陋，有的线也连的和现在系统实现的不一致。

这里我简单介绍几个重要系统的功能：

其他的功能模块和国内业务都类似，我将不再赘述。

在提供给商户产品的层面，海外的产品和国内的产品还略有区别。 例如我上一家公司会把信用卡快捷支付API产品作为一个对外产品去定价售卖，而对于海外来说，在产品的概念上不会细化到这个粒度，只会分为国际收单产品和本地收单产品。 国际收单产品分为国际信用卡收单、国际借记卡收单，本地收单产品分为本地信用卡收单、本地借记卡收单、运营商扣款，网上支付、钱包支付、线下支付等。 在报价这块，区分的比较细，会细化到国家、币种、接入方式、交易类型、卡类型、卡组织、支付服务商等。

二、收单流程

下面我简单说一下国际信用卡产品的收单流程：

i欺诈e

国际信用卡交易限制

国际信用卡交易要素验证

三、国际信用卡交易风险

除了常见的盗刷、黑卡等风险外，商户和第三方支付公司面临的最大风险就是拒付风险。 拒付是指持卡人在支付后的一定期限内（一般为180天，对某一笔交易要求撤回），可以向银行申请拒付账单。

常见的拒付场景

拒付的影响

四、其他收单方式

除了国际信用卡收单外，还有一些国内常见的收单方式，例如网上银行转账、点卡支付、运营商扣费、电子钱包、码类支付、OTC支付等。 这里的OTC支付是比较变态的支付方式，而且在东南亚、南美一些签发达国家，这种支付方式还比较流行，我也是百思不得其姐。 OTC支付的方式是用户在网上下单后，会根据所选择的OTC支付方式，生成一个付款码，用户拿着付款码去线下通道支持的便利店或ATM机里进行现金付款，付款完成后，通道再将付款通知回传给我们，我们再回传给商户。 其实产生这种支付方式的原因大概也就这几种，一是当地的支付系统不发达，用户没有电子支付的习惯，二是用户没有卡，三是用户习惯了使用现金。

五、海外支付的坑

坑一：海外支付产品概念同国内不一样，导致产品及系统重新设计。
坑二：海外各个国家对支付行业的法律法规要求不一致，导致想使用一套系统在多个国家进行收单，就必须在产品设计层面做大的融合，更加灵活的支持多个国家。
坑三：海外各个国家银行系统、三方通道系统软硬件能力较差，好多渠道连基本的结算、对账都没有，即便是有，也完全靠手摇，而且结算周期、对账时间点不一致，同时沟通成本巨大。

总体说来，海外聚合支付的道路远远没有想象的那么好走，特别是想做全球支付体系的，更是艰难。各种各样的支付模式、支付习惯、行业标准、法律法规，都要在做产品时考虑进去，限制越多，对产品、系统的要求就越多。一站式全球支付解决方案，任重道远，这就是我今天跟大家分享的内容，谢谢大家！

Q&A

Q: 国外也应该有收银台的概念吧? A: 国外有收银台，但长的比较丑陋，多数商户更乐意自己去做收银台，调用我们的api接口完成支付

Q: 你们做资金清算吗？有跨币种结算吗 A: 有的国家可以做二清，有的国家只能过信息流，然后分润。有跨币种结算，比如收新加坡币，通道给我们结成美金。商户也可以在提现的时候选择币种，我们帮他换汇。 有的国家不要求资质，比如新加坡。要资质的国家，会成立公司或者和当地有牌照的进行合作

Q: 接虚拟币吗? A: 有这个考虑，看业务需求吧，有这样的通道.

Q: 跨境的货币兑换是第三方做？ A: 货币兑换第三方做

Q: 话说如果跨境结算是T+1,那么次日汇率波动了，结算资金会不会不足呢？目前怎么搞的? A: 锁汇，锁汇周期都可以是一个月，风险由转汇公司承担.

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