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大家好 我在京东云电商云产品部担任支付结算产品经理。今天结合平常的项目经历介绍下电商场景中的支付模式。 因为更多接触B2B的交易 所以有所侧重 不足之处还请各位斧正。 背景： 京东云作为一家云服务商，希望能够在Iaas、Paas、Saas层面提供对企业完整的解决方案。 那么京东所倚重的电商能力也被封装成为电商云，提供给有意做电商的企业。其中支付模块在整个产品模块中一直希望是被当做可热插拔的组件，供不同的业务形式来调用。

一、结算模式

平台不刻意强调是自营或是撮合交易，而是统称为店铺，通过资金流向来进行区分；资金流向平台的店铺为自营店铺，流向POP商家则为撮合交易下的；有时两种模式都会在一个平台中出现； 流向POP商家，也会细分为平台是否参与结算； a. 平台不参与结算，则在完成交易后平台发送可提现指令，将交易时冻结的账户金额划拨至买家虚户； b. 平台参与结算则会区分交易模式。 i. 一种是联营模式； ii. 一种是银行（支付公司）子账户模式；

二、 联营模式

这种模式由平台方直接面向客户提供服务，供应商仅作为平台方的合作伙伴存在，不直接与客户接触。 或者是平台向客户出售货物，货物由供应商提供。 （华南城自营）相当于采销分离，两段交易。 这类交易模式下的资金涉及模式相对简单，只是在结算时考虑到用具体收单方的代付业务；

上图为联营模式下的两段交易

平台向供货商发起采购单 供货商接单发货后续进入结算环节

三、银行子账户模式

这种模式下会分为三类账户：平台账户、供应商账户、以及用户充值账户； 交易付款后，钱先进入平台在某家银行的账户中，扣除平台分润后，剩下资金划入供应商在银行的账户中。也可以设计提现方案，做到一定周期后结算； 当若要使用到余额支付等模式下 还需要为用户方开通银行所属的用户账户。

上图为银行子账户模式下的交易流程， 之间项目中接入的为平安银行。

四、支付公司子账户模式

以上模式同样支付公司也可以开展，其优点在于开户相对简单灵活。

五、支付方式

现在平台可供选择的支付方式包括 在线支付（主流第三方支付）线下汇款支付（通过汇款识别码与订单进行关联）。 此外还有一些场景的支付模式包括账期支付 分期支付 余额支付等模式。 支付方式取决于接入支付公司的产品以及租户平台开通的方式等。

对于团队，现在更多的是变更思路。由原先的自研更多转为与支付公司合作承接项目，类似于众包模式。 所以今后团队的工作重点会变为与多家支付公司银行对接，在这之上封装为支付云，提供完整的解决方案给到客户。 那么如何完整归纳接入流程以及渠道选择成为了重心，也是以后给大家要分享的内容。

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