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大家好，我是某行的客户经理，今晚分享的主要是银行为企业搭建个人用户账户体系思路。现在我们也属于业务发展研发阶段，也想多了解下大家真实业务需求，好进行二期业务开发。分享的内容如有不当之处还希望大家批转指正。

一、客户群体

某行电子账户期望客户群体：

  1. 公司全国分布，各地分子公司有代发工资业务需求，企业财务希望能够集团总部控制代发工资业务，一点代发全国
  2. 企业的个人用户有关于资产保值增值的业务需求
  3. 个人用户的资金有专项用途，需要冻结或者保证金方式存在
  4. 合规问题

二、主要内容

某行拟通过电子账户业务给企业搭建合规的“钱包”账户体系。通过搭建企业用户的账户体系，使企业用户能在企业app上完成查询、清算、划转、购买基金与保险实现账户内资产增值保值功能。

三、项目流程

  1. 个人用户首先需通过企业APP产品申请注册企业app账户，企业引导用户同时开立绑定我行电子Ⅱ类账户。
  2. 个人用户在企业app申请开通电子账户时，需输入姓名、身份证号、手机号、手机验证码、银行卡号（四要素）实名认证。
  3. 个人用户在开立绑定电子账户后，能实现账户资金划转，账户资金购买某行基金与保险产品。

四、项目细节

  1. 电子账户入金说明：只能同名入金，不支持非同名入金。【可讨论】
  2. 电子账户限额说明：个人账户年累计20万（进出都算），日累计一万元。
  3. 电子账户资金转出说明：可定向支付给指定企业或账户。需提前申请报备。
  4. 代扣业务实现：需将个人用户一类账户卡资金扣划至电子账户，电子账户扣划至指定企业或账户。

Q&A

Q: 这个银行二类户可以为公对公服务吗？
A: 二类户为公对私，私对公或私。其实还有一种模式，是代发工资，可以由企业主动发起给个人用户

Q: 二类户支持同名入金的话，非绑定的一类户。也可以吗
A: 理财新规出台明确不能代销啦[调皮]， 如果是基于企业平台开发会存在代销问题
Q: 您好，那个电子账户同名入金是指本行内的吧？不是所有银行卡吧？
A: 一类账户绑定即可， 非本行的绑定后都可以
Q: 那电子账户可以绑定多张卡吗
A: 我这样理解的[呲牙]，开立一个线上电子户后，最多绑定五个账户，这五张同名一类卡可以入金的

Q: 请问给平台用的时候选择二类户还是选择虚拟账户，有明确的规则吗
A: 能不能这样理解，企业希望两套帐目？一套为企业虚拟记账，一套为电子账户的？

Q: 是不是理财和贷款也可以？

A： 可以的，就是之前沟通的电子账户可以购买基金和保险的业务
Q: 假设是银行自己的基金呢

Q: 那支付公司能不能给个人开虚户
A： 能不能这样理解，虚户等于企业内部记账？
A： 账户是管理资金，真实的钱在哪个账户叫实户，如果第三方支付的N个客户的资金都在一个实户上，那为了记清楚不同客户他们各自有多少资金，就弄个虚户，意思就是真实的钱不在这，就只是记个账 Q: 二类电子账户还是实体账户，记账模式之前也有与企业探讨，是否存在监管问题 A: 一类，二类，三类账户都实体账户，为啥会有区分，是为了实现它的监管属性，其实也可以叫做业务属性
Q: 企业对公账户据了解还未出现电子账户…电子账户如何审核企业身份真实性吖？
A:
我行也想在这块做突破..深圳这边银监跟人行报备都有很大阻力哦。 不过按这种发展趋势，估计将来也会明确开放企业电子账户。 企业电子账户进行对公户随机金额打款验证确认主体就好，可以单向验证也可以双向验证；之前有几家银行提供企业电子账户服务，一般结合金融属性做行业解决方案，不过监管机构对这一块还是有些限制，现在仍然有个别银行在提供该服务

Q: 企业客户目前银行内部有分 1、2、3类户吗？
A: 企业客户没有个人这种分法 。 企业和原来一样，还是什么基本，一般，专用啥的吧

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