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【分享】

信用分期产品的授信流程，主要包含三种方式：白名单、策略制、质押资产。

信用分期产品，为符合条件的用户在购买商品或服务提供的“先购物、后付款”的信用付款或信用赊购的服务，具体表现为“延后付款或分期付款”的方式。

我主要介绍下资产业务里的个人贷款中的个人消费贷款授信流程。

信用产品，一般分为贷前获客、贷中交易、贷后管理。

授信属于贷前，并根据用户资信情况及担保方式，给予符合条件的受信人一定期限内的信用额度。

流量分为线上、线下；线上线下均包含自有平台流量和外部平台流量。

信用分期产品中的风控处于关键地位，需要用户身份验证通过、具备偿债能力，具有偿还意愿。

身份验证通过包含三个点：账户所有人、当前操作人、身份所有人，三者需要保持一致，需排除盗号、盗身份用户。

按照用户申请与授信的先后顺序，分为三种：预授信、实时授信、异步授信。

流程中需包含反欺诈策略，主要根据生物特征或行为特征识别，动态信息验证、硬件设备设别，静态信息验证去做策略。

目前信用分期产品达到一定的发展程度，更多的需要数据驱动产品，需要找流量，提高转化率，提高产品迭代速度。

【问答】

1 Q：分期账单是怎么产生的

A：交易完成会生成贷款单，贷款单下会有分期单。

2 Q：交易完成就生成分期明细吗，每期生成一个明细，账单每期找分期明细吗？

A：是的，有分期单明细，不同的分期单如果在一个账期内，会统一生成账单。

3 Q: 先购物后付款是平台的白条业务吗？

A：嗯，是白条业务。

4 Q: 你们这个资金提供方是平台自有资金还是三方资金？

A：都有，一部分业务及用户走的是赊销模式，就是自有资金；一部分走的是信贷模式，走的是第三方资金。

5 Q：授信是平台授信还是资金方授信？那平台自己做资金方吗？

A: 授信都有。授信，平台授信，资方也会授信。

Q：资金方借鉴平台的授信？那你们有独立的资金方后台吗？

A1：我们的平台是自己先初筛，再给合作方。

A：有独立的资管系统。

Q：是通过什么方法鉴定的？设备指纹还是？判断逻辑是什么？账户所有人、当前操作人、身份所有人，三者需要保持一致。

A1：四要素、活体检测，账户密码，一般的套路，加上验证码。

Q：预授信、实时授信、异步授信，这三种场景的业务逻辑是什么？四要素、活体、账户密码、设备指纹、行为轨迹

A：三者保持一致，有设备指纹、wifi生物探针、鉴权核身（四要素、五要素、六要素），支付密码，登录密码，短验等。

Q：五要素和六要素包含些什么？

A：比如信用卡的，姓名、身份证号、手机号、卡号、CVV、有效期就属于六要素

A1：我按字面理解的，预授信是平台方预估授信。实时授信是资料同步给资金方立即实时授信，异步授信是同步资料后，等待资金方返回授信额度后再告知。不知道准确不？

Q：我也是这么想的，想确认一下；另外资金方可以是哪几种主体资格？

A1：哈哈，你问的都是我想问的。我围观好了。你们应该是要做业务吧？都是实操性的问题。

Q：有同行接入了网商银行，我们也在找合适的新兴银行或支付公司做账户体系。其实明确场景的资金方资金代付到商户账户而不是消费者个人账户，这种交易就应该是合规的消费分期业务了，这时候的资金方是持牌金融机构那就是合规的网络贷款业务，那资金方是合法资金来源的个人资金，是不是就类似借贷宝的那种个人借款平台，只是个人借款给个人用于消费的用途，这就相当于民间借贷了。这样的业务形态应该也是合法的吧。

A：预授信是提前有用户行为数据，就可以为用户做授信的用户，实时授信是实时获取数据为用户授信，异步授信是当前不足以为用户授信但是可以观察一部分时间后为用户授信。

Q：哦，懂了，看来还是不能忘文生义。

A：京东金融这边也在做账户体系输出，可以做资金等对接；资金的合规性，是资方到在途资金户（商户账户）然后再给个人。

Q：资金方自有授信产品跟你们平台对接吗？

A：是的，我们这有个单独的资管系统，一方对接资金方，一边对接业务系统。

Q1：账户体系输出主要有哪些服务？开户绑卡，进件，放款？

A：是的，都有。

6 Q：风控是平台风控还是资金方风控？

A：平台风控和资方风控都有。

7 Q：有没有平台架构的思维导图借鉴一下？

A：目前还没有。

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