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一、主题分享

1. POS支付的前世今生

我们大家所熟知的支付方式最早应该是从POS刷卡支付算起，POS刷卡支付按照POS机具、卡介质、通讯方式、交易方式等进行演变推进，具体我们逐个展开介绍。

1.1 POS机具

从传统的针式打印POS逐步进化到热敏纸打印POS签购单，从传统的电话机拨号POS到现在SIM卡、WIFI的移动POS机具，从传统的纸质打印POS到现在手机蓝牙连接的MPOS，从以前单一刷卡POS到目前的支持插卡、刷卡、红外扫码、摄像头扫描POS，

整个POS机具随着技术不断发展，发生了翻天覆地的变化，其背后是人们对POS支付的极致时间的不断追求，从原先的几乎接近60s超时的刷卡时间，到现在基本2-3秒的刷卡时间。

1.2 卡介质

银行卡从传统的磁条卡逐步升级过渡到现在的IC卡，IC卡的标准也为了兼容国际化，形成了新的IC卡 2.0。

整个卡介质的升级背后的是人们对于支付安全性的追求，磁条卡在2000年曾发生了大量的卡内金额被盗刷现象，主要是通过ATM机外加装读写磁条的工具来实现复制银行卡的目的，因此银行卡磁条卡逐步被淘汰，改为使用具有电子元器件线路的IC，目前IC卡尚未发现破解情况，所以至今为止IC是非常安全的，且国内的IC卡标准是在国际的技术上进行了升级，并向下兼容国际标准。

通讯方式：由于银联网络、收单机构、银行、商户四方模式，主要可以分为直连银联收单、间连银联收单、直连本行本代本收单和间连本带他行收单。

早先银行卡支付网络并不成熟，且银行系统并没有实现全国数据大集中，整个银行卡收单基本收单侧在各银行分行，因此pos机具早先只部署在国内几个省会级城市，随着工行为首的9991银行数据等集中管理，银联网络也在早先银联商务各地市等形成南北片区、东西片区的网络打通，逐步编织起了一张银联目前的完整的全国通用的受理网络，其背后是一代人的努力，不得不感谢他们奠定了国内的支付基础。

随后随着银联受理网络不断成熟，银联商务也作为国内早期的收单机构，逐步受理商户申请POS，工行为首的工农中建也开始受理商户申请POS，实现整个银联网络的收单，对于一些大型连锁商户，也个别采用直连银联完成交易，形成今日的银商和四大行占有90%的线下银行卡受理网络的基本格局。

1.3 交易方式

银行卡受理的交易方式基本有如下几种：储蓄卡借记消费、信用卡贷记消费、交易撤销、交易重整、交易联机退货、交易预授权、交易取消预授权，外卡收单。

由于2016年96价改前，POS收单的费用基本为7（发卡）,2（银联），1（收单）的这样分成比例，且针对酒店餐饮等MCC费率高达1.25%，且上不封顶，导致了这些商户的手续费偏高，颇有微词。

但是作为支付机构如雨后春笋般的涌现，其智慧也得到了极大的展现，具体我们讲述一下曾经POS包装各类交易的年代：

  1. 收单机构直连银行，有银行实现本代他行资金扣款，完成本行及他行资金的扣款，该模式极大的降低了收单机构的成本，但缺点不支持地方性银行。
  2. 收单机构POS交易使用代扣替代，我们经常发现自己明明是完成的POS交易，但是银行提醒短信却提示的代扣交易，其根本原因为代扣按笔收费，价格为0.5元每笔，无论金额大小，导致了收单机构的大量变造交易。
  3. 收单机构随机映射不同商户的MCC，也就是我们常说的跳码和套码，目的是使用批发类商户（封顶MCC）公益类、医院类等商户来实现0扣或低廉的交易成本。
  4. 为了满足保险公司等金融机构的见费出单（看到真实资金才出保单）的保险政策，收单机构利用银行信贷资金实现T+0结算业务，利用T+0高额的垫资费用实现手续费覆盖。

POS支付的一些高级应用举例：

  1. 订单支付，利用POS机读取到需要待支付的订单，又收单机构请求商户侧订单系统，获取待支付金额，由持卡人进行支付。
  2. O2O支付验证，原理类似同上，利用待支付完成订单在POS机上进行查询，完成最终整个订单的支付。
  3. 预付卡支付受理，随着预付卡牌照的逐步放开，POS机通过识别辨认预付卡发行的机构主体，由原先发送银联网络至发卡行请求扣款，改为至预付卡机构进行请求扣款。
  4. POS银行卡权益、积分兑换，目前这块领域在逐步萎缩，早先是益佰支付做的相对规模较大，但随着银行卡权益的逐步线上化，单独兑换银行卡权益的POS在消失。

2. 代收代付交易的前世今生

代收代付交易最早可以从水电煤账单说起，以前人们为了支付水电煤账单需要去邮局进行支付，极大的占用了人们的双休日，因此工行早先通过与电信等公共缴费事业单位签订了委托支付账单协议，每个月自动将银行卡资金划扣至电信公司完成缴费。

代付的出现可以追溯到基金分红、保险分红，由于基金、保险公司分红以前均需要通过财务逐一核算，通过银行系统完成批量的到个人转账业务，一是及其耗费人力，其次到账时间较慢，因此因运而生了代付交易，提高了整体的资金结算效益。

但是随着大家对代收代付交易的认知不断加强，代收代付逐渐被应用到其他行业领域，此时P2P业务也慢慢兴起，P2P业务利用了当时银行和收单机构间代扣交易伪装POS收单交易的晦涩时光，整个的代扣限额交易金额达到上百万，实现了P2P行业的资金大清洗，将各银行存款进行了搬空，且期间各种骗子P2P公司大量产生，银行为了控制风险，避免存款流失，代扣交易逐步退出历史舞台，限额逐步降低。

同时随着宝信为首的互联网金融理财的逐步兴起，宝信利用直连银行的快捷支付接口（即银行内部的代扣接口）又完成了第二次存款大搬家，但是银行却不能像P2P公司那样一关了之，曾经工行出现限制某宝快捷支付交易，但是历史的洪流无法阻止宝信，银行曾经的强势遭到了用户的反感，银行不得不委屈求全。

银行敢怒不敢言，但是银行存款搬家、宝信逐步成为第二银行完成跨行清算，人行于2017年确定成立了网联，断开直连，各司其职，并在同期紧急下发了银行2,3类账户的分类管理办法， 断直连，给银行打造自己的直销银行以喘息，让市场逐步趋于平衡，理财资金逐步回顾银行。

并且后来的P2P银行存管也是为了资金的流出，逐步引导银行金融机构的主导地位，将P2P资金存管回流到银行，以形成一个平衡格局。

3. 网关支付的前世今生

3.1 网关支付1.0

网关支付最早起源于线上网银支付场景合并，在没有支付宝以前，我们传统的网上支付基本都是基于网上银行支付，但是网银没有统一的页面进行展现，因此银联等第三方支付公司将主流银行的网银嵌入自己的支付网关内，供外部的电商使用。

3.2 网关支付2.0

随着PC时代的逐渐消亡，手机市场的快速崛起，对于传统的网上银行支付已经不能满足手机移动支付的边界、快速有效，因此在原先的网关支付的基础上分别进化出了WAP无卡支付和PC无卡支付，就是通过验证银行卡要素信息后，完成线上支付，相比原先的网上银行支付插入U盾，输入密码等一系列操作而言明显大大提高了支付的便利性，期间也有叫法为认证支付1.0。

3.3 网关支付3.0

由于线上电子商城的大量崛起，用户线上支付的频率越来越高，用户对于支付的体验要求也越来越高，原先的网关支付已经逐步被用户诟病，渐渐一键支付的呼声越来越高，银联在线在此基础上开发了用户系统，并以此用户系统为基础，记录用户曾经支付的用户卡信息，以此实现用户的一键支付需求，又进一步提升了支付的便利性。

纵观网关支付的整个发展过程，其实可以说是国内电商支付的一个发展进程，从原先的规模甚微，到现在的已经是庞然大物，甚至颠覆了曾经的大型百货商店，支付伴随着国内互联网经济的发展也得到了飞跃式发展。

这个发展过程也随着用户互联网群体的不断深入，导致了原先以商户为中心设计的支付模式被逐渐颠覆，而以用户为中心的支付模式逐步在得到认可，进而进一步提出了得账户者得天下的口号，其实背后还是仅仅抓住了用户为中心的理念，大力提升用户端的支付设计流程。

任何支付模式都是随着时代应运而生，因此我们在看待支付产品的同时，需要设身处地的了解整个国民经济发展。

3.4 网关支付4.0

境外收单支付，为了进一步满足国人日益增长的物质文化需求，境外电商网站成了用户支付需求的另外一个发展点，前期以PAYAPL为主的境外电商网站的支付模式用户学习成本较高，难以被国人接受，因此应运而生了跨境支付的网关支付。

截止目前网关支付已经发展到了4.0版本，大家可以想象一下随着国内经济形势的进一步发展，网关支付5.0又是怎么样？

4.快捷支付的前世今生

4.1 快捷支付1.0

说到快捷支付不得不说到了强大的支付宝，在银联在线推出网关支付的同时，支付宝通过逐一与银行进行签约谈判，形成了一张快捷支付的完整网络，也为支付宝奠定了线上移动支付的宝座。

快捷支付首先需要与发卡银行认证用户姓名、身份证、卡号、预留手机号、有效期或者CVN2，并绑定在支付账户上以实现用户的一键绑定卡支付。

快捷支付的诞生与支付账户的诞生可以说是本是同根生，2015年人民银行正式发文给支付账户以合理合法的账户地位，并将快捷支付作为支付账户的重要支付手段，在发文中明确了支付机构与发卡行之间的责任义务，为后续的支付账户的快速发展奠定了良好的基础，支付账户也因其便利性逐步被公众所接受，成为了移动支付的最主要的支付手段。

4.2 快捷支付2.0

快捷支付随着支付宝支付规模的不断变大，支付宝直连银行的模式逐步影响到了国内人民银行的正常的监管地位，为了进一步规范支付市场，网联就因运而生，切断支付宝微信直连银行的模式，改为通过网联实现其之间的资金与交易通讯，将货币资金转移暴露在阳关下。

4.3 快捷支付3.0

免密协议支付，为了满足用户定期购买货币基金，定期购买理财的用户群体，协议支付在用户许可的情况下，允许支付机构自动完成免密从绑定卡中扣除约定金额资金进行购买

免密协议支付是必须基于支付账户为主体，在开立支付账户和绑定银行卡时已经约定清楚了相关的责任和义务，在此基础上用户进行了授权以完成协议支付，协议支付与传统代扣本质上的区别，就是在于账基和卡基，协议支付是基于支付账户完成的协议约定，而代扣则是以某张特定的银行卡为约定要素进行支付

5.扫码支付的前世今生

在淘宝-支付宝模式的背景下，支付宝已经成了线上移动支付的遥遥领先者，但是随着用户对于淘宝模式进入厌倦期，消费升级的背景下，电子商城消费逐步进入一个瓶颈期甚至是萎缩期，俗话说物极必反，从线下到线上，再从线上到线下，这个是事物发展的必然规律，也是支付宝莫求转型的必然选择，因此线下扫码支付应运而生。

扫码支付在实际应用中经历过几个过程：

  1. 二维码叠加条形码：最早先二维码支付仅有二维码一个显示码，为了能够降低部分商户的成本，能够使得红外扫描枪读取，增加了条形码的展现。
  2. 收银机嵌入结合：支付宝为了能够更好地融合线下支付，不惜花重金入股市场上占用率较高的收银机厂商，并嵌入自己的相关程序，使得商户仅需额外加装一个扫描枪即可完成支付，极大地提高了商户便利性，但是随着296号文的出台，支付宝嵌入收银机的模式将被颠覆，而传统POS机有将重新成为标配，市场也将随着296号文的出台重新洗牌
  3. 脱机二维码：目前大型商城等都会开通地下停车场，但地下停车场支付，往往因为4G信号无法接收，导致无法打开二维码支付，因此在此基础上支付宝微信根据其安全技术的优势，开发出了脱机二维码，使得用户更加愿意使用支付宝微信支付，即使支付宝微信不在烧钱补贴用户的时候。

6.聚合支付的前世今生

随着国内移动支付的飞速发展，各种二维码支付标准层出不穷，支付宝、微信、银联二维码、翼支付等逐步进入公众视野，但是商户为了满足用户的不同支付方式，形成了收银台摆满一堆POS机的情况，极大的增加了商户的收银成本。

因此人民银行在2017年4月份为了避免商户一排POS的情况，首次公开承认了技术聚合支付的合法性，因此运营而生了收钱吧等聚合支付品牌。

聚合支付商随着业务发展，逐步不甘心仅仅成为技术聚合服务商，希望能够利用宝信大商户千1，甚至零扣的低分率，赚取商户端的手续费差价，差价一般有千分之3左右，毛利率惊人，因此聚合支付厂商也是憋足了劲大力发展。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，聚合支付的火爆带动了大小支付机构纷纷利用银行通道也做了聚合支付业务，中间的毛利润让收单机构重新看到了银行卡收单红利之后的又一波暴利操作。

但是聚合支付本身也成了众多黄赌毒的藏污纳垢之处，且宝信利用银行的低廉的通道成本能够给出0扣的报价，随着网联的切断直连，银行重新回归本位，市场报价回归理性，一切又回到了原点。

口口声声说聚合支付为了商户，其实大家心里都很清楚，没有利益的是没人会干的。

7.总结

  1. 支付方式的变迁不断改变着我们生活习惯，同时我们的生活习惯也不断倒逼着支付方式的变革，你中有我，我中有你，支付已经渗透进入我们的生活方方面面。
  2. 支付方式的变迁是我国国内经济飞速发展的缩影，没有国人火爆的消费意愿也没有如今国内发达的支付系统。
  3. 支付方式记录着我们成长的岁月，记录着我们生活的点点滴滴，因此支付方式也承载了我们的喜怒哀乐，支付品牌也逐步变迁加入了各种的感情元素，亲情、友情、爱情，成为了支付的新元素。
  4. 支付的不断飞跃式发展，带动了我国国内技术的稳步提升，支付市场的竞争逐步成为了技术能力的竞争，落后就要挨打在支付系统上得到了实打实的体现。
  5. 非以其无私邪,故能成其私，支付方式逐步在改造着我们交通出行领域，正因为其【无私】而成就了支付宝微信的霸主地位，随着支付市场逐步进入白热化，公共领域逐步成为各自厮打的主战场。
  6. 支付市场发展已经日臻成熟，野蛮式发展必然将面临资金不足的压力，如何将纵深领域做强做大是后续争夺的第二战场，不畏浮云遮望眼，自缘身在最高层，希望大家能够站在一定的高度，重新审视自己的定位，而不是人云亦云，到头来发现不过是一场游戏一场梦。

二、Q&A

Q1:POS上的代扣怎么实现的?
BZ:一般POS交易是POS机-收单机构POSP-收单机构核心系统-银联网络，代扣就是路由的最后改成送直连银行代扣，或者银联代扣，这些都是黑历史了~~大家看看就行了

Q2:刷卡的磁条信息可以直接发起代扣？
BZ:磁条卡读取信息最终还是转化成8583报文的

Q3:本代本和本代他这个是指？这个是如何去扣的呢？
BZ:这个本代本能理解吧，银行内部划扣，本代他是银行利用银行大小额系统划扣他行账户资金，本代它也有走银联网络的跨行清算，之前某生银行的大案还记得吗？这个就是发展到极致的结果…..

Q4:刷卡代扣银行还放这种接口吗？
BZ:哪里是银行开放的，都是收单机构自己包的；某宝早期扫码直连银行快捷支付（代扣），就是刷卡代扣的升级版；所以某宝可以以很低的价格碾压收单市场

Q5:18年相比17年代扣有很大影响吗？是否下降了？
BZ:基本上代扣会限制更厉害，一个时代的落幕，银行同时快捷支付也会逐步回归合理定价

Q6:但走银联的代扣交易还是可以做的？？
BZ:基本上代扣会限制更厉害，发卡行在限制，银联必然也会收缩，所以代扣慢慢限额和用途会回归理性

Q7:代扣引发很多欺诈 ？
BZ:嗯，对，因为成本过低，扰乱了金融市场
A1:现在消费金融还款基本都在用批量代扣业务，很多用户表示莫名其妙钱被扣了
BZ:嗯，是的，而且没有强制的契约关系；人行发文控制代收业务，一个强调责任义务，其次引导银行逐步自己收缩，而不是只顾眼前利益；人行不会强制要求，但是责任利弊告诉清楚了，导向作用明确了；仔细读一下281号文，意味深长。同时这里面还包含了支付机构，也就是我们理解的协议支付，不需要持卡人验证的支付账户扣款

五、加强代收业务管理
银行、支付机构等代收服务机构根据收款人的委托协议，定期向付款人开户机构(包括银行和支付机构)发送支付指令，提请付款人开户机构不经交易验证直接扣划付款人账户资金的，应当执行下列要求：
付款人开户机构应当事先或者在首笔交易时取得付款人授权，明确收款人名称、支付款项的用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理和交易关闭方式等事项，并在后续交易时及时提示付款人交易信息。
代收服务机构应当要求收款人事先与付款人签订收款协议，并在代收交易处理中验证协议关系。代收服务机构应当真实、完整传输交易金额、交易时间、收款人名称和收款用途等代收交易信息，并采取有效措施禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收交易接口。

BZ:监管和发展间的平衡，经历时间证明，严控是正确的，而且并没有一刀切，银行也会根据历史交易找到平衡点
A1:银行那么多家，会有差异
BZ:无非是欲壑难填，赚习惯快钱了，觉得不舒服了历史规律不会有太大差异的，因为支付还是那个支付
A1:代收业务肯定会有所改变，但市场的需求是客观存在的
BZ:卡基到账基，代收业务会逐步过渡到账基，例如2/3类账户、支付账户，通过用户更加多维度的数据组合验证，加强风控，而不是以商户为主导的卡基，我要扣就扣；
所以可以说是商户和c之间的转换，以商户为中心，过渡到以用户为中心，更加以人为本，不是考虑利益优先；这个转换的基础是日益增长的银行卡发卡数量，量变产生了质变，商户也快速增加，曾经发展商户变成了商户做减法；所以支付市场的瞬息万变，要以发展的眼光看待，就如易经的八卦九数，凡是发展到了极致，则是另一种的新生

Q8:刷下卡，能解析出用户的啥信息？没明白怎么包的代扣？
BZ:你百度一下8583报文，pos刷卡后组成8583送收单机构或银联，通过8583报文能解析出支付需要的卡号信息，用来发起代扣
A1:解析出卡号,在结合P2P公司留存的用户个人信息\姓名身份证之类的,发起代扣交易？
BZ:对

Q9:8583意味着是一种通讯报文传送方式，就是POS特有的？
BZ:是的，也不能说pos独有，是一种报文格式，早期主要用于有卡支付，目前交易报文逐步替换成json了

Q1:二维码扫码最高限额500,这个未来会落地，是真的吗?
BZ:500这个是主扫的情况下,一般都是菜场小店，足够你用了吧。

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