一、主题分享
今天想和大家分享的内容是网贷平台放款的一些主要流程（只围绕主体流程展开，没有详细涉及到底层的详细逻辑、风控体系、存管体系、垫资等）。涉及主要流程：网贷平台放款的资产现在一般分为两种（自有资产、合作资产），但是放款的主流程类似，进件—过滤—风控—开户—募集—放款（签约存证）—提现。下图为简介版业务流程图：
1. 进件
按照合作及合规的相关要求，资产应该包含：
- 借款合同
- 借款人信息：姓名、身份证号、性别、申请人手机号、收款银行、收款户名、收款银行卡号、银行预留手机号、申请人现居地址、申请人现居地址居住时间、婚姻状况、最高学历、收入状况、电子邮箱、工作单位名称、所属行业、单位地址、单位电话、月收入、户籍地址、个人征信报告等等。
- 贷款信息：借款用途、还款来源、借款金额、借款合同起始日期、借款合同结束日期、借款期限、还款方式、还款期数、服务费率、利率、借款用途、借款人首次借款日期、是否复借等）、影像资料（身份证正、反面照片，人脸识别照片等。
2、过滤
资产管理系统做简单的筛选，例如如果是合作机构推荐的资产，先判断资产推介方当天推荐的资产达到合作协议约定的总金额、单一借款人在贷余额达到限度（20万／100万）、资产方的担保方账户余额、利率、息费收取方式等等；不符合则拒单。
3、风控
将通过简单过滤的资产推送风控系统，风控系统进行审核（例如黑名单、多头借贷、学生、多维度数据交叉校验等），审核不通过则拒单。
4、开户
如果用户没有在存管体系中开过户时，先进行四要素鉴权、开户，假如开户失败，是银行卡原因导致，需要用户换卡，用户在约定的时间内换卡完成，再次开户，同时需要将借款合同进行更新；否则作废资产。
5、募集、放款、签约
开户成功，将债权信息报备給存管系统，开始进行资金募集，在规定的时间内募集成功（先进行签约，再执行放款，资金信息流从出借人虚户划拨给借款人虚户，记录债权匹配信息等），更新标的状态同步給借款人；否则流标，系统作废资产，将之前冻结的出借人资金进行解封，重新匹配其他资产。
6、提现
签约、放款成功后，告知借款人，由借款人主动发起提现，提现成功，生成还款计划（这里有关于计息节点的问题，每家平台略有差异，有的是到虚户开始计息、有的是提现成功计息），在约定的时间内用户没有提现或提现失败，则流标，系统作废资产，将之前冻结的出借人资金进行解封，重新匹配其他资产；如果用户在提现的过程中失败，执行了换卡，利用四要素及进件编号重新鉴权，同时再传递新的借款合同（资产端系统也可以发起作废资产请求）。
二、Q&A
Q：我想了解下：资产方和资金方有啥区别？
A：资产方在网贷中可以概括为借款项目提供方，资产方在网贷中可以概括为为这些借款项目提供资金的公司／个人。
Q：能否举个例子？
A：例如拍拍贷有两个app，提供用户借款的平台你可以认为是资产端，提供用户理财的是资金端。
Q：风控系统是自己的吗？
A：是的。
Q：黑名单这块是合作的还是自己沉淀的？
A：有合作也有自建。现在风控系统还没有对外输出（接下来会考略对外输出）。
Q：请问用户欠款不按时还钱，你们有什么措施来保障么？
A：现在一般有两种方式，一般通过担保方进行代偿，再就是委外催收。
Q：请问借款提供方怎么理解？
A：一些p2p平台当资金量比较充足，自有资产不足时，会选择一些资产平台合作，提供资产的平台（借款项目推荐机构）。
Q：你们负债端有企业客户吗？
A：现在没有企业客户了。
Q：为什么不考虑贷款中介呢
A：之前有一些现金贷平台，没有拿到小贷牌照，就已经转型做项目推荐通道了。这也是变相绕开监管的空隙，谋求生存空间。主要是36%的年化很多现金贷平台无法存活。
Q：你们现在还在放么？
A：我们现在有消费金融的资产，现金贷从出来规则后就没有了。加上现在监管对网贷平台要求双降，资产的需求量没有那么大了。
Q：担保方一般是资产方吗？
A：资产方可以代偿（但是要是非关联方），担保方必须要有担保资质。
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