一、主题分享

1、资金代理业务模式介绍

资金代理业务模式，主要通过银企直联方式实现电商与银行系统的对接。其中部分功能由电商在电商平台实现，部分功能由电商发起银企直联交易对接银行实现，部分功能由电商在银行网银客户端实现，平台向银行发起的交易指令是通过平台和银行间架设的银企直联前置机来实现的。

平台所属会员在平台的每一个涉及资金交易或查询均由会员向平台发起，平台将会员指令转成相应的银行报文向银行发送，并接收银行返回显示到平台。平台在银行开立市场主账户，银行同时会建立一套平台的附属账户体系。该附属账户体系初始包含公共计息收费账户、公共调账账户、资金初始化账户。后续平台通过在线开户陆续在该主账户下开立会员交易账户（附属账户）。

账户结构图大致如下：

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上述图中，平台在银行开设的是一个实体账户，绿色的是初始化公共账户，黄色的是由平台通过银企直连接口实现。

2、资金代理业务的业务流程

1. 会员在线注册

会员在电子交易平台上填写注册信息，并填写唯一出金账户，该账户可以选择为任意一家银行实体账户，但账户名称需与会员注册名称完全一致。电子平台通过超级网银等手续费低廉的方式，发送小额资金，核对会员反馈情况判断会员是否对该实体账户具有控制权，从而实现对会员身份核实的小额鉴权，保证会员真实性。此后电子交易平台根据会员的在线注册信息，为每个会员按电子交易平台组织规则分配交易资金附属账号。

2. 网银内管开户

电商平台通过银企直联或网银客户端提交的附属账户开户信息，在网银内管系统中审核后为会员生成交易资金附属账户。就是上图中的“会员附属账户1-n”

3. 客户入金

平台所属会员通过其任意银行网银或柜面向会员注册时生成的的会员附属账户转账。银行收款后自动清分入账，将资金入金到会员附属账号。

4. 买卖双方交易

会员在电子交易平台上进行商务交易，电商平台根据会员在电子交易平台上的相关交易情况，通过强制转账功能，直接对买卖双方附属账户中的资金进行交易交割（会员附属账户间互转）

5. 客户出金

会员在电子交易平台上申请出金，平台通过银企直连接口，并将会员申请出金的金额，从会员附属账户按会员原始注册信息中填写的唯一出金账户直接出金。

6. 电子回单

电子交易平台通过非登录打印明细查询功能，查询打印校验码并展示给客户，客户获取后，通过银行公司网银网页，依据打印码校验码和附属账户，自助打印其附属账户的电子回单。

二、Q&A

Q1：公共资金初始化账户是实体账户还是虚拟账户？
A1：虚拟的，只有一个实体户

Q2：这个账户及下的附属账户使用场景在哪里？
A2：绿色的是初始化就建立的，由于平台有一些货款调整，及手续费等项目的划拨，公共计息户，作为收益类户，可以有平台划拨到其他一般户

Q3：就是标准的电商平台银行资金存管哈
A3：这个还不是存管，存管客户要开立银行实体账户，我司和工行，建行，光大等银行合作中，使用的是存管模式

Q4：您们平台在银行开账户了吗？
A4：对的，我们只开立初始的实体账户

Q5：业务中的资金不进实体账户？
A5：是进实体户，由银行自动清分到下面的附属账户，平台可以通过银行提供的银企直连接口，对附属账户进行划转，冻结，出金等操作。

Q6：什么条件下会做强制转账？
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A6：就是把一个附属账户中的资金，强制划拨到另一个账户中，比如，买方不肯确认付款，有平台强制打款之卖方帐号

Q7：这种情况是有时间周期的吧？
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A7：对的，这个周期，由交易平台通过规则来操作

Q8：打款鉴权？
A81：支付宝企业注册认证
A82：嗯，由于平台无法验证客户的资料信息，需要通过打款，来确认帐号。因为后续出金，是打到这个签约时填写的户头上。
A83：这个点和存管模式还有不同，存管的话，客户会在银行方开设户头，这个账户的真实性有银行来验证
A84、主要是面向企业吧 支付平台打款，企业用户填入收到金额。

Q9：企业有啥好的鉴权方式，支付宝和微信现在是收款了，不打了,收款是咋个鉴权的哦？支付宝没搞了，微信是。
A91：支付宝现在是让用户打款固定金额至支付宝指定账户，然后用户在打款备注里面填支付宝发送的随机数字
A92：我刚刚查了腾讯客户说明，找到了。对公账户的验证，确实没有好的方式。这个应该只是认证了对账账户信息吧，营业执照认证还是要调用20180105_184659
A93：记得商户申请的时候，微信自动打款（几分钱）然后注册流程中填入确认，通过邮件获得账户信息.附属是虚拟的。会员还会绑定一张实体出金的，其实类似于第三方支付，实资金都在一个实体账户上，平台下的户就是虚资金。银行也差不多在做第三方的事情了，所以市场呀……电商支付这块，扫码支付自有的和代理第三方的

Q10：你们资金代理用银企直连，是对接哪个银行？只对接一家银行完成所有的业务么？
A101：一家银行,中信，对接的账户产品
A102：我们也在和中信谈合作，他们介绍电商管家也有账户托管的功能，大致类似。主要就是入金渠道有差异,不过核心账户体系都是一模一样的

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