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一、专题分享
本人在UP工作多年，经历过多个条线，技术 产品、市场等。对UP的业务，线上业务比较了解，欢迎大家和我交流。
二类账户目前分为两块，一块是银行的二三类账户，一块是非金融机构的二三类账户，通常我们叫电子账户。
今天我将的内容先框定下，暂时针对银联的银行的二三类账户做个简单介绍。
1.1 背景
- 2013年3月起，国家相继制定一系列“互联网+”计划，推动了移动互联网、大数据等与现代制造业、服务业相结合，引导企业转型，促进经济健康发展，人行相继颁发了392号文、261号文 去年底的、302号文（见下图）
- 政策层面：鼓励中小商业银行发展，为银行去网点化经营提供政策支持
- 市场层面：支付机构账户对银行账户基础地位形成冲击，在安全前提下提升便捷性是银行账户应对竞争的客观需要
- 技术层面：人脸识别等生物信息身份认证技术日趋成熟，初步具备了应用于银行远程开户等金融业务的条件
1.2 二三类账户的生命周期
二三类账户生命周期（如下图）
- 账户的开立和绑定
- 账户的变更（相当于重新开户绑定）
- 资金的划转
- 账户的使用 （消费 线上消费 线下applepay 二维码 等）
- 账户的信贷业务
- 账户的注销
（1） 账户开立与绑卡 同一个人在同一银行只能开立一个I类户 电子渠道开立的II类户和III类户需绑定银行账户进行验证，不得绑定支付机构账户验证 II类户需向绑定账户验证5要素（4要素+账户等级）， III类户需验证4要素。 银联支持II III类账户跨行验证绑定账户信息
（2） 资金互转 对非面对面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，限制非绑定账户转入允许Ⅱ、Ⅲ类户向绑定账户直接借记资金 银联支持Ⅱ、Ⅲ类账户与绑定账户间通过借记和贷记业务实现灵活便捷的资金划付
（3）账户使用 除面对面核身的Ⅱ类户以外不得发行实体银行卡，鼓励Ⅱ、Ⅲ类户开展云闪付二维码业务 银联支持Ⅱ、Ⅲ类账户便捷生成基于安全芯片、主机卡模拟或二维码等技术的支付工具，实现线上线下广泛受理
1.3 CUPS对二三类账户业务的支持情况
从业务流程、联机交易处理看（如下图），每个环节都有匹配的交易类型服务
下面介绍下两个典型的市场业务应用：
- JD 白条云闪付 和 2. 美团线下闪付
（1） JD白条云闪付 从业务流程来看，“白条闪付”是由京东白条授信银行借记[表情]类账户为载体，开展线下手机支付应用的衍生功能。
流程主要有以下三步：
1） 申请“京东白条”，互联网准定向消费信贷额度申请 2） 申请“白条闪付”，互联网授信模式下的银行借记[表情]类账户申请 3） 申请“ApplePay等手机支付，白条额度的银行借记[表情]类账户申请Apple Pay等手机支付，突破线下场景
大家可以通过这个链接看下jd白条云闪付如何将线上搬到线下，可以受理所有线下商户。
下面介绍下jd白条云闪付的开卡、开户环节：
（如下图）
目前因为借记账户的等级不能很好区分，目前我了解的情况应该是仅支持绑定信用卡来开户，申卡完成后，用户拿到卡号，通过手机pay 通过银联TSM平台空中发卡完成绑定，绑卡后，可以完成线下线上消费，消费流程如下（如图）
（2） 美团线下闪付 它与JD 有些差别；美团账户背后对应的是一张贷记卡，而JD对应的是消费信贷账户。
美团账户支付产品大家可以通过这个链接了解。
美团“借卡下线”玩闪付，II类户成地方银行获客新渠道？-移动支付网
目前人行对二三类账户的政策暂时还不是特别明朗，特别是非金的二三类账户。大家也都还在摸索阶段，但是相信，账户业务，也可以说泛账基业务是未来发展的一片蓝海。篇幅有限，没有讲清楚的欢迎交流
二、在线问答
Q：京东云闪付把京东线上消费金融铺开到线下使用，但美团闪付没搞明白有啥用啊？
A：这个不太好说人家不好，我也觉得这个产品有点尴尬
Q：请问一下京东白条开通的不是信用卡吗？我记得之前开过，是广发的卡
A：借信用卡验证要素开户，开户的II类户的借记账户
Q：消费信贷或者说授信是京东来做？
A：JD 自有资金完成小额的消费信贷；对的。每笔消费通过银行送JD授信。
Q：京东云闪付，银行II户怎么记流水呢？
A：II III 类账户的转接在银联看来是等同一类户处理的，没有任何差异
Q：突然想起来另一个问题 不好意思 可能和主题关联不大 银联标记化 从银联到发卡行传递的卡信息是PAN呢还是token？
A：Token
Q：就是说发卡行才能调tsp去解开是吧？
A：Token有两种 一种是银行自己的TSP 一种是银联的
Q：之后发卡行再调银联的tsp做去标记化操作？发卡行会用银联的token？
A：嗯 目前事实标准上基本还是银联，CUPS转接给发卡银行前 TSP 去标记化；可以看下面这个图，银联CUPS到发卡行 是真实卡号了，受理方到银联是TOKEN，银联到发卡是专线
Q：银联token还只是自己在用吧，虽说是开放的，但估计发卡行也不会去用。emvco模型没有定死 至少目前Apple pay 银联到发卡行是pan吧？
A：都有，如图
Q：没有I类户可以直接开通II、III类户吗？如果可以，后面再申请了I类户，之前的II、III类户直接关联该I类户吗？
A：没有I类户，可以通过信用卡开II类；没有信用卡的情况，非I类，不能开II类，可开III类
Q：那京东闪付是跟上海银行合作的，是不是必须有上海银行信用卡，才能开通II类户啊？谢谢
A：可以他行信用卡开户
Q：京东白条申请是额度 ，会入2类账户余额额？比如通过充值方式
A：申请是额度
Q：京东白条和银行二类账户 余额是同步的么？
A：II类借记账户里面消费前可以没有余额
Q：要消费了，再去请求京东白条？
A：一笔笔授信
Q：如果有退货退款的情况发生呢？
A：可以做，恢复授信，可以判定账户等级的时候可以
这个京东白条的分析可以看看
Q：京东白条是用的储蓄卡开的II类户？如图
A：302号文之前这种模式合规，但是之后不行了，现在是人为绑定一类借记卡。JD白条云闪付是9月份上市的，302号文是12月的，所以会有这个情况
Q：那信用卡也可以作为I类户了？
A：可以等同I类借记账户去开II类，信用卡的地位是等同与一类户的
Q：京东白条资金流转都是有银行来操作，账户也都开在银行，京东只走了信息流？
A：JD 在银行有备付金账户
Q：信用卡不是不区分以二三类账户的么
A：不区分
Q：会不会有溢缴款产生，用白条消费，消费后用户还清了，但这时有一笔退款发生，产生这种溢缴款怎么处理？
A：这个跟银行卡账单算法一样的，京东的溢缴款会退回绑定还款卡；退款不用那么长时间的顶多几天，还款至少一个月时间的。溢激不用考虑的，即使真有像信用多还款一样处理也可以的，大家也可以结合上次的主题串联一起看，就是一个完整的小额信贷业务
Q：II、III类账户的区别呢？除了在消费上有不同限制外，开户等其他方面有没有什么比较大的区别？
A：如图 
Q：先有银联云闪付，还是京东云闪付啊？两者有什么区别呢？谢谢
A：都是遵循云闪付标准，不过是资金确认方不同
Q：嗯嗯，银联先推出云闪付标准，并且终端支持闪付，才有后面各种闪付产品的。
A：当前是前者，京东云闪付是基于银联云闪付的一种应用；无论苹果pay，小米，华为，卡云闪付都基于统一标准，不过因为pos硬件的问题，受理环境不怎么好；受理环境好的话 Apple Pay 体验比二维码好很多
Q：最终银联闪付应该会取代目前pos刷卡模式，感觉也就是优化了刷卡方式并提高用卡安全，就个人感觉并不比二维码方便
A：嗯，怎么说呢，各有优势和利弊：比如食堂等自助方式，闪付更方便；而一些超市，服务员相对数量较多的，二维码相对更方便；闪付不提高额度，不可能取代POS，现在定位就是小额支付。
Q：请问下AYM是什么公司简称啊
A：爱又米，跟分期乐模式一样的；目前互金很多这种和银行合作的～线下能够消费是蓝海
三、话题整理
3.1 P2P、存管与123类账户
Q：p2p跟1、2、3类账户有啥关系？
A1：p2p跟123没啥关系吧。有的银行会给平台用户开相应的电子账户，需要传一类账户信息给银行。
A2：银行做P2P基本都是用虚拟账户做，2类户做的话的确有很多问题，我听说江西行好像是2类户做的；去年我们跟监管沟通时，监管当时说二类户和虚账户都可以，现在是明确了应该用虚拟账户做
A3：二类账户做存管都不合规
A4：最近因为p2p存管的事情，被这个1，2，3类账户折磨的不行；各家银行的存管模式不太一样，我质疑了某家银行的存管模式，人家直接回了我一句，管我的是央行；可能我对政策的解读也不够准确
A5：中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知
指引里的这条规则较明确的指向了按虚拟账户的方式做P2P
第六条 本指引所称网络借贷资金存管专用账户，是指委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户，包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。
A6：二类账户模式的就江西银行，但是很多接入江西银行的，也都在看其他银行存管方案
A7：合规吧，很多存管都是用二类账户做的呀，华兴、江西我都有合作，华兴都接了五六十家了
A8：2类账户消费一天1万元，2类账户定义的是银行自有的理财，单笔50000起的理财
A9：p2p投资很多都超吧
A10：就是存管的模式必需要每个会员帐号下必需要开立子账户，银行二类帐户的虚拟账户有限额的，有时间觉得这个是行不通的
A11：这里有篇系统的文章，可以看看 独家：最全网贷银行存管费用、资料一览
文章里这句写的，银行自营或代理的，银行代理的金融产品必须是持牌机构的报备过的
II类户满足日常资金及理财需求，支持存款、购买投资理财产品等金融产品（银行自营或代理销售的投资理财等金融产品）
A12：目前实操来说，这句话也只是句话而已
A13：P2P，先看下这个文章吧；所以商业银行不能销售，所以不能走II类账户的理财通道，只能走消费，消费就是一天一万
- 弱弱的问一句，虚拟账户是三类户吗？
- 虚拟账户也对应I,II,III类账户，不过和银行相反，I类级最低，III类最高；看一下非银网络支付管理办法
3.2 跨境支付
Q：客户有自己的电商网站跨境，一个客户需要通过我们接入新加坡alipay；他的网站上可以用CNY,SGD,MYR,USD，发起交易，消费者可以使用任何一个币种来支付，我们记录处理后会送到新加坡alipay的跨境支付接口进行支付。我现在就是做新加坡alipay的支付接口，我很忧伤啊，新加坡alipay支持所有的交易币种但是在新加坡只结算SGD，但是这个需求里面，商户发起交易一个币种，消费者支付有个选择币种，我对商户结算有个币种，我上送到渠道支付有个交易币种，渠道对我结算有个币种，渠道返回手续费有个币种，中间有好几个汇率，完全搞蒙了，指点下，这个地方怎么设计记录会让资金记录清楚点？
A：我描述一下你说的：消费者在境外网站上购买货物并以外币支付和结算。具体的就是买家在境外网站上以外币购买货物时根据支付宝提供的汇率，将外币价格折合成人民币进行支付，支付宝根据交易金额扣除向商户收取的手续费后代买家向银行申请购汇并将所购外汇清算给境外网站？
3.3 脱机钱包消费结算
Q：请问脱机钱包消费结算中，总是有一个消费调整，或者调整账，这是什么概念呢，求大佬指点？
A：待回应
3.4 支付牌照
Q：请问除了常见的收单、互联网支付和预付卡的牌照外，一行三会还会发哪些牌照呢？
A2：电话支付
A3：固定电话支付，数字电视支付
A4：这些都属于网络支付大类，除了收单、网络支付、预付卡以外，还有消费金融、征信、互联网小贷，还有跨境支付牌照（外管局发行，外管局是人民银行下面的），还有基金支付
3.5 飞机POS机刷信用卡
Q：打扰一下，支付公司朋友们，有产品支持飞机上POS机刷信用卡的吗？需求方是香港航空
A1：你这个飞机问题，其实跟我之前问的那个 双方不联网交易是一个场景，之前的讨论是好像 只有公交卡做到了
A2：机舱内刷信用卡不是完全脱机，只是暂时脱机而已，信用卡凸起印刷的卡号最早也是为了脱机时拓印卡号用的
A3：飞机上15000米高空没有信号，除非飞机本身有WiFi；现在外国航空大部分有，不过要给钱，平飞以后取消飞行模式，就可以测试了。
A4：不过，脱机有兑付风险，通过其他手段规避吧，比如飞机上的免税商品应该也不是当场提货；而且是实名登机的，后期追索也不是完全找不到人
A5：银行的ic卡的芯片就支持脱机啊
A6：汇付以前和东航合作过飞机上POS，先保存交易记录，下飞机再上送交易。现在东航上应该已经不支持了，这还是13年左右的事情了，产品上也不是很成熟，而且对空乘的服务流程有很多的挑战。再者，使用的客户不多，成本高，体验不好，而且国内航线航程短，基本上送个餐就可以落地了。
A7：飞机刷卡主要是落地后再上送数据的，一般都要延迟两三天才扣款，现在电子现金基本不用了，建行已经完全停止这项业务了；一般航空公司避险的做法是限制刷卡金额。
A8：脱机的初衷应该是以前网络不好
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