一、 专题分享-支付数据分析
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二、 话题整理
2.1 聚合支付的盈利模式
Q：聚合模式有哪些盈利模式？
A1：作为前聚合支付服务从业者，深有同感：
- 业务天花板较低，产品创新空间小；
- 产品门槛低，严重同质化竞争；
- 商户粘性不足，客户流失成本小;
- 最后再加上一个，聚合支付的核心价值，在于支付渠道碎片化，以及因渠道碎片化带来的其他碎片化痛点
- 较长一段时间来看，就是AT俩家瓜分市场了，碎片化的黄金期已经过了
A2：整个支付链条里 聚合做的也只是入口转发这一点 业务无根基难以找到盈利也是必然？
A3：所以聚合只是入口，这个定位要清晰。
A4：聚合支付更多的是在支付以外的模式去盈利，单单靠手续费或者分润早已不行了。
A5：线上流量已经被垄断，线下流量大家都在抢，聚合支付正好是抢流量最佳市场手段。
A6: 聚合支付本身可以归结为，成本替代性产品，在线上比较适用于验证自身商业模式的小微创业公司，但小微公司显然不可能成为持续稳定的利润贡献者；线下就更糟糕了，又陷入了价格战的怪圈，换一个二维码能有啥成本，只能低价竞争，而且AT已经都开始推直接触达小微商户的收款类产品，中间服务商的前景堪忧。
A7: 交易量大的线上平台又不需要聚合支付服务,都自己搞聚合。
A8: 大平台也是服务于自身需求，走出生态圈还是一样无力。
A9: 大平台只要能够把自己能够覆盖的生态圈吃完，然后再深根生态圈里面的业务形态，盈利空间就足够了，没有必要走出去凑热闹。
2.2 聚合支付痛点
某钱吧现在也很危险 我周末跟用某钱吧的小店老板聊天 人家准备用两个二维码代替掉它了
Q: 替换的原因是什么？
A1：要手续费，他还是千六
A2：二维码台卡是最么有成本替换的。所以有两种方式增加商户粘性：1. 智能POS机器；2. 无缝对接收银台。
A3: 无缝对接收银台这个难度最大,也是最有市场想象空间的,可是操作态度太大了。
A4: 有很多第四方在做，除了支付本身，还要切入商户的深度服务，比如CRM才能增加更大的粘性。
A5: 无缝对接收银台这个操作起来很不现实，现在市场上大多都是采用外挂的形式做进收银系统的，完全对接的少。
A6: 是的，要么采用外挂，要么和收银厂商合作。
A7: 支付是第一步。当商户的流水你都知道了，那财务系统就是下一个期待，财务弄好了，库存系统什么的，就有戏了。
A8: 干支付的都是那样想的，中间有很多问题是解决不了的或者说是短时间解决不了的。个人拙见 传统的进销存财务ERP厂商配合聚合支付，改变一下现有的商业模式重塑，应该是比较有想象空间的
2.3 银行理财POS业务
Q：我们之前给银行做的理财POS，就是简单的一个扣款，但没有帮银行做实时代付到持卡人理财账户的流程。有没有了解这一块业务的朋友呢？
A1：理财pos就是消费扣款，然后理财资产增加是银行柜台再操作的吧。
A2: 目前了解到有一些支付机构提供的方案是一站式的，直接在理财POS上，完成消费扣款，以及持卡人理财账户入账。想了解一下背后的实现机制。
A3: 不过刚才想了一下，应该就是 消费+实名认证+实时代付（垫资），三种交易组合。
A4: 确认理财份额那步就是代付要不要做，因为理财产品很多，要实现一站式的话需要POS与银行系统打通，比如交易时通过理财产品ID进行关联，实现代付。
2.4 银联代付款项，入账即冻结
Q：今天遇到客户收到贵司通过银联代付过来的款项，入账即冻结，什么情况啊？
A：这个应该看发卡行了，支付机构没有这种权限呢，我们只能给客户做入账，但没有权利对银行账户做冻结的。
2.5 反欺诈模型
网上找的这个反欺诈说的还是比较详细的，反欺诈的核心其实就是数据处理。
2.6 聚合支付风控
Q：有没有做聚合支付的前辈可以分享一点聚合支付风控的东西呢？
A1：聚合很难风控吧
A2: 聚合的只是个收银台，业务风险在商户那，支付账户风险在第三方支付那，从聚合本身来看，不知道风控要做哪些，又不影响正常业务。
A3: 聚合支付风控看你这个聚合支付是什么样子的聚合支付，如果是收钱吧那种那风控多了；如果是真正意义的聚合支付，那其实就是技术方面的问题了。
A4: 聚合支付的风控比较难控制， 对风控系统和规则要求非常高。
2.7 支付宝退款接口
Q：请教下，拼多多拼团失败，自动退款，支付宝和微信用的哪个接口？ A1：到接口包找下，应该都有退款接口。
A2：按照常规P2P虚拟账户类型的应该是不算入余额的 不过 我现在是企业之间大额交易 这个冻结资金是怕账户出现异常添加的一个资金状态 这个也不加入账户余额吗
2.8 离线支付
Q：请教个问题：APP在用户没有登录的情况实现扫码支付，大家有这样做吗？
A1: 应该是不行的。钱从哪来扣？
A2: 离线码？
A3: 你扣谁的钱？
A4: 现在业务提了个需求大概是说用户第一次需要登录，然后退出后记住设备唯一编号，第二次打开app 如果调用扫码就不需要登录，直接按上次的支付方式扣钱。
A5: 业务是瞎搞。没有用户授权，扣钱是有问题的。
A6: 商户扫用户的支付二维码啊，支付宝可以离线啊，扣款会发短信的。
A7: 支付宝可以离线扫码，但是码枪要在线。
A8: 支付宝的二维码支付是可以离线的，但是那个二维码应该是带了用户身份标识。
A9: 客户端保存上次登录的session 实际上是一直在登录状态的。
A10: 技术上应该是可以实现的，但是我想风控方面要求高，像张总说的需要用户授权也是个问题。
A11: 实现是没有问题，问题在出了纠纷的时候，你们要么自己可以赔，要么要举证是用户真实意愿。
支付宝的扫码其实是对商户的风险做了控制。
现在支付宝的线下扫码也是有限制的吧，只有实体店才可以吧?
我悄悄的告诉你一个方法：让业务系统给核心系统签协议，这种情况下让业务系统上送协议，核心系统见协议扣款，也就是属于协议支付了。核心系统无责，出了纠纷，业务方自己想办法举证。
A12: 我觉得先要向需求提出方了解清楚什么是没有登录？是没有弱网状态还是不希望用户输入账户密码？那么指纹解锁 图形解锁算不算登录。
如果你都是用户主动扫码 我觉得指纹解锁真不是门槛。如果真这么介意 可以试试把登陆放到扫码之后，如果还觉得烦 那本质问题就是 不做其他校验直接打开你们app的问题。这个就看看你们app里有没有内容需要做校验。主动扫码支付本身就有支付密码保护问题倒不大
2.9 支付系统采购
Q：咨询各位一个问题，大家公司的支付板块需要对外采购系统，我认知中觉得大家都是自己开发呢？谁能科普一下？
A: 我觉得开始是自己开发的，体量大了就采购一些可定制的产品，规模再大了，有些模块就自己独立开发了。螺旋式上升吧.
2.10 支付路由
Q: 你们家的支付路由能否分享一下?
我们现在做了一套路由系统想完善完善, 现在主要还是在路由微信支付宝的扫码，还没有路由其它三方机构所以想了解一下大家路由是如何实现的，准备好好搞搞对外输出. 现在我们公司自己运营一个聚合支付平台爱益www.iyibank.com，也在尝试对外输出智能支付技术，聚合支付系统、智能支付路由系统、钱包账户系统，支付相关定制。
A1：路由里包含技术性和业务性需求
A2: 支付路由本质上就是一个规则引擎再加一个决策计算模型
A3：是的，现在我们微信和支付宝的路由算是比较成熟了，下一步准备添加更多渠道。
A4: 我了解到的，陆金所的支付路由和资金自动调拨做的挺不错
A5: 支付渠道少的时候都好弄，多了之后维护就不那么简单了。
A6: 你们直接接的微信，还是通过银行转？
A7: 银行转的，目前支持兴业银行，中信银行，浦发银行，微众银行，还有民生银行，恒丰银行，新网银行。
A8: 那你们现在怎么分配流量的?
A9: 订单轮循
2.11 银行业务对账
Q：问个问题，你们接入银行出款通道，银行有提供业务对账文件么？
A:有些有，有些没有，回盘文件肯定是有的，但t1的对账单不一定都有。
2.12 交易状态查询
Q：出款银行返回结果不明确的，你们一般处理时间多长？流程是怎么样的？有兴趣的讨论下，这是都会遇到的问题。
目前都是通过查询，不明确的第二天核对资金确认最终状态，交易越来越多，处理时效就越来越差了。
就有那么些交易查询结果不能明确成功或失败的…
A1：银行都有交易查询或者对账接口吧，可以问下银行。
A2: 这种我们一般是当天会持续地发查询，一般是2的N次方秒查一次，第一次是2S查一次，第二次是４S查一次，后续再８S，１６S，以此类推，我们目前最多是查８次还是多少次我忘记了。如果这种还是无法得到明确的结果，出款类交易属于待确认的，我们会把这笔交易认为是成功的，以保证资金安全，T+1日再跟银行进行对账，根据对账结果，如果有差错，再进行差错处理。
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