本文档从“支付产品技术交流群”的2017年6月2日聊天记录整理出来，感谢@happycoral 同学的整理工作。

一、主题分享:银行帐户和能力输出

1.1、银行账户相关背景介绍

银行账户的发展是中国金融机构电子化进程的一个缩影，是金融系统改革的见证。2000年之前，银行基本以银行柜台为主的网点服务方式，各银行核心系统基本是省集中模式。

转账基本通过邮电局（邮政电信分家前）的邮政汇款和商业银行的联行系统进行（行内转账、手工联行及电子联行） 相信30岁以上的同学应该都有过邮电局汇款的经历。

2000年之后，随着经济发展，各银行核心系统改造及人行现代化支付系统（大额实时支付系统，小额批量支付系统）的投产试运行，各银行账户也逐渐由省集中向全国集中、物理集中向逻辑集中发展。

各银行开始大力发展电子渠道业务（PC端网上银行），核心逐渐适应7*24小时处理模式。各银行基本以本行账户为依托，账户凭证从折向银行卡过渡，从以账户为核心逐渐过渡到以客户为核心。各银行对外输出金融服务主要以功能输出为主。

根据交易主体的不同，延用了柜面时代的分类方式，分为对私业务（个人客户）及对公业务（企业客户）分别提供了不同的服务。各银行陆续成立电子银行部，“柜面替代率”是其中的重要考核指标。

1.2 银行对私业务

1.3 银行对公业务

2010年：随着智能手机的发展，金融交易有移动化趋势，手机银行APP开始替代WAP方式逐渐发力，手机渠道交易量逐渐接近并超过网上银行。

2014年起各银行均开始在直销银行建设上发力，基本模式是通过弱实名电子账户进行理财产品购买（主要为T+0货币基金），身份认证由银联或非金融支付机构提供鉴权（姓名、身份证号码、银行卡账号、手机号码）

资金汇入大多为人行汇路（大小额、跨行支付清算）及非金融支付机构（跨行收单），暂时称之为直销银行1.0时代。

直销银行对银行的最大吸引是降低了获客成本，通过弱实名电子账户吸引行外客户，由功能型输出向产品型输出发展，但各家银行产品同质化严重，客户吸引力较差、活跃度较低。

2016年，人行确立了三类银行账户分类制度，直销银行开始由产品输出向账户输出方式转变，与第三方深度结合，场景由第三方提供，银行提供账户及基本借贷工具及资金安全保障。

之前下午看到群里很多同学在说P2P存管，使用银行的电子账户输出 可以很方便的解决这些问题，使用银行的电子账户输出 可以很方便的解决这些问题。

目前的方式 银行的电子账户系统从某种意义上越来越类似第三方支付平台的系统。跨行交易有不同的通道（第三方、银联、人行）也会考虑通道成本及动态路由

目前的模式下可能逐渐会发展成第三方或其他商业机构搭建场景 银行作为信用中介及交易中介提供最基本的金融服务

二、Q&A

Q：模式优化简化是趋势 利益分配是关键

A：银行从定位上还是以服务企业为主 不会和企业争夺市场资源

Q：目前多条通道的情况下，对用户的鉴权，是一次性打通，还是交易路由到该通道再补充验证呢？主要考虑，用户中途信息发生变更，后续再签约就得需要用户补充提交信息了，通道对用户没有完全透明了

A: 这取决与目前合作的第三方，基本一次性打通相对较难。因为按照目前跨行收单的接口，基本都有事先签约的过程。一次性签约所有通道 目前合规上可能有问题，而且借由第三方跨行收单的方式，成熟的第三方也并不是很多。目前我了解的情况，银行通道和第三方支付系统相比还相差比较远。第三方现在银行通道基本在30+以上，银行的目前通道基本在2-3家以内。目前银行的支付交易接口都可以适配有子商户清分的需求，每笔交易会要求上送二级商户的信息，日终清算时会根据商户交易情况将二级商户的资金直接清算到商户。之前由于互联互通的问题和银行为了开户考核的压力，多以本行账户为主。

Q：会为二级商户开立账户么？

A：目前由于市场的冲击（主要是第三方支付平台），也支持跨行的方式。开立账户有不同模式 针对B2B等大宗交易或者交易市场，给二级商户开立的账户是虚账户，其他的模式实体账户 本他行都支持。

Q：感觉认证安全、诈骗防范、行业操守自律、政策持续稳定能支持创新，这类基础设施或能力 很关键。

A：安全上 银行相对有保障，但易用性上这个一直被客户诟病，之前大家普遍反映的浏览器兼容问题 控件安装问题 一直是为了安全采取的手段

Q：银行帐号的安全很大程度上是由身份的安全决定的。身份在底层 ，银行怎么加密解决不了身份冒领这种。

A：身份冒领的问题 之前有人行的联网核查。 但是在某些偏远地区的网点并未全部配备， 再加上柜员的个人能力问题 确实是出过问题。

Q：他行也要开户吗，直接卡信息可以不？

A：一般是企业对公账户，针对2B的交易相对多一些。 2C的卡信息基本没有。这也是大家不愿意找银行接入支付平台的问题 费率相对较高 资料审核等门槛也会相对较高

Q：我理解电商有支付牌照，二级商户算不上二清。

A：目前银行的二清 对集团用户 尤其是国字头的客户服务较多。

三、自由讨论

3.1、账户输出

目前账户输出的一些典型案例（如下图），场景还在陆续完善中

图2 图3

观点1：感觉这种基础设施,前瞻性规划也好,设计也好,和软件的架构设计一样, 有那些功能提供那些接口,直接影响着整个行业的兴衰。底子没打好 随后修修补补运行时肯定会走样变形头重脚轻 被需求推着走。

观点2：第三方支付也是按银行套路来的，银行支持二清对应着第三方里的分账。

3.2、微信支付

Q：线下微信扫二维码支付和APP内的微信支付有什么区别？为什么费率不一样呢？

A1：这是看接入的渠道的

A2：微信官方定义了四种微信支付方式官方最新的微信支付方式*

A3：每种方式接口不同，收费不同

Q：直接接微信，接口不同收费会不同的原因是什么？为什么（线下）扫码的一般都比其他方式（线上）低？

A1: 代理商体系吧 要费利润给地推的代理

A2：代理商地推的主要是扫码，但扫码价格比app便宜

A3：从商业上去看，线上基本是二分天下，市场占比相对稳定，线下要开拓侵吞市场份额，用线上补贴线下，不难理解。

A4：代理商费率不同可以理解，每家的实力政策都不一样

A5：线下是抢别人多年的地盘，销售代理策略不同

A6：二维码主要线下场景,微信支付宝抢市场呢,所以便宜

A7：线上市场地位稳固，自然要收割利润，线下要蚕食原POS收单市场，不进行利益输出，怎么打。除了低费率外，给代理商分润高也是关键。线下扫码的费率比线上的低，可能还有一种情况就是如果是线下扫码的费率高可能商户就不会用扫码而选择现金毕竟消费者是到店消费，不是网上消费。

A8：现阶段费率不一样是因为推广成本不一样，目前还在抢市场阶段 没办法做到统一费率。二维码推广的那么快，其低费率是核心优势

Q：抛开费率不说，这个两种支付方式后面的通道和资金流有什么不一样呢？

A1：没什么不一样，只是用户支付的场景和方式有区别而已

A2：微信支付宝扫码支付费率低，是因为扫码支付在和收单公司，银联等竞争，费率必须压下来才有优势。APP内支付，只有微信支付宝2家独大，0.6%的费率打死不降，APP内自动跳转微信支付宝来付款的方式，你没有其他选择，只能接官方的

Q：问题讨论：以下观念存在不合理的地方：线下扫码的费率比线上的低，可能还有一种情况就是如果是线下扫码的费率高可能商户就不会用扫码而选择现金毕竟消费者是到店消费，不是网上消费。

A1：以前POS收单的费率更高，商户一样用POS收单，商家之间也是充分竞争的，双边博弈，最终决胜还是在c端消费者的习惯。抢市场，低费率作为杀手锏，服务商再牛掰，体量再大，线上一样没有返点。低价有时才是核心痛点，两巨头够准够狠

A2：线下扫码支付和刷卡支付需要服务商帮忙抢市场，所以要把大头利润拿出来，线上的就是两巨头独大

Q：问题的应该是API、H5和SDK接入为啥费率不一样吧？

A1：微信H5的通道和费率，通道门槛较高，费率也比APP高蛮多

A2：之前在市面上了解很多渠道，APP支付都是0.6%，这个价格是给服务商的，商户自己接也是一样，大家都是统一0.6%，找官方和找渠道商都是，这是我之前了解的

A3：微信H5的通道和费率，通道门槛较高，费率也比APP高蛮多

A4：上面微信支付内部说法，就是说如果是微信或支付宝的深度合作伙伴，APP支付扣率也是能谈的

Q：微信有应用外H5支付的通道吗？

A：有，但是门槛很高，收费也高

Q：现在有个O2O平台，举个例子就说携程。顾客用携程app，并选择了微信支付。携程如何借助其他支付公司帮忙做清结算？（原本例子是美团，因美团收购钱袋宝有支付牌照）。背景补充：美团全资收购了钱袋宝，有支付牌照了。收购了支付公司就简单了，所有清结算都以支付公司的名义来做，就不存在任何问题了

A1：资金池，二次结算

A2：携程做支付公司代理，支付公司做结算, 就跟现在聚合机构一样。 A3：钱先进了携程，合法情况，钱是不能进携程的

Q：那这个清结算跟扫描支付清算给各个商家不一样吗？

A1：微信支付后，微信先把钱计算给支付公司，存在携程在支付公司的账户余额里, 然后有携程给支付公司提供商户的结算信息，支付公司来做清结算, 结算给商户, 现在聚合支付都是那么干的

A2：资金流是钱先到携程的微信支付的商户号，如果微信提供代付的化，携程可以直接代付给供应商，如果不提供的化，携程要把钱提到银行账户，找银行代付给供应商

A3：有部分银行帮这种商户做二清，行为上合规，业务上擦边

Q：支付公司怎么知道携程线上的商家资料？

A1：我说的是合法的情况，不知道携程的真实情况是怎么样的。

A2：合法的情况是平台商户下面的子商户都必须在支付公司开商户号，但应该没有谁干了这个事，毕竟这是平台商户的核心资料了

3.3、微信分账功能及二清监管问题讨论

Q：微信有分账功能，可以做代付给具体的供应商，这要看具体商户有没有这个需要

A：微信的分账只是在微信支付账号体系内的，没有到银行卡的

Q：（有月结周结的,没必要实时分账）月结周结，走的还是银行代付？

A：分账接口有约束的，不适用于较复杂场景

Q：如果分账是微信账号体系内，很多小商家还要申请微信账号？有哪些银行可以做，帮忙介绍一下

A1：找银行做并不一定合规，还不如光明正大的做二清

A2：我知道的一些全国性的股份商业银行应该都有做，不过有入门门槛 目前一些国字头的企业相对多一些

Q：airbnb算不算二清？

A1：如果我们定义二清，就是商品服务的卖家通过了一个第三方（没有支付牌照）收钱，那真的可以列个清单，京东非自营，美团，蘑菇街，网易云课堂的入驻机构的业务，猪八戒，Airbnb…..

A2：银行现在开始做二清，做好了，就全国推了。平台下所有商户的钱，由平台清算发指定给银行，银行转帐给商户

Q：那现在的意思是有第三方入驻的商城平台，还有大把的没有接一清公司的，是不是这样？电商类的代收代付是否算二清？

A1：并不是，一样算二清，反而风险更大，比线下的百货公司。

走银行的，一般是假定平台商不能动这部分资金，由平台商发起结算指令，给每个子商户多少钱，也包括自己的一部分分润，但是这又会产生一个落地问题，所有结算指令都由平台商发起，平台商想给自己多少钱就是多少钱。

理论上如果所有微信支付的商户，用户在用户协议上都勾选一个代收付协议，那微信支付也可以不用支付牌照

理论上是，二清机构本来也会有和商户协议约定多少的，但是央行觉得他们不拿牌照就是会有跑路风险啊

A2：模式不一样 汇路也不同，电商类的在接口就预置了不会超过业务量的资金，走银企直连或者出入金的模式 只是监管而已

3.4 二清监管

如果监管不对资金流向做监督，就会央行判断没有牌照的二清机构有跑路的风险。但是银行做了资金存管，他肯定有机制防止你这么做

假定我开一个平台，搞一个买100减50,吸引一大堆流量，然后就跑路了，虽说不太可能发生，这种央行是要负责的，二清没管好。那就看哪个银行会充当资金存管的职责了，银行一般不会这么去做的，除非银行拿到所有信息

我同意你说的二清也是和商户之间有协议。这个协议并不能受到实时监管，才有银行要求监管的做法。既然监管了，就不能让你随意代付代扣了，有规则了吧

假设平台商和商户搞个促销，分润比例变化，那银行必须要获得这些全部信息并且审核，才能履行资金存管的职责，但不知道哪家银行能做到

资金存管没想象中那么严格，存管的出发点还是隔离网贷平台自有资金和用户资金，并不深入约束网贷平台的业务

Q：行现在开始做二清，做好了，就全国推了 -» 能否详细说一下银行是如何做二清？我理解的二清如下（@钱钢网PM） 20170602_124017

A1：形式存管，个人觉得电商类的应该最后也是和p2p的形式存管差不多，毕竟不能毁了这个行业。主要看央行的态度，感觉是重视到没有解决办法

A2：有点难，P2P也是因为跑路事件频发，冲击维稳刚需，才被严令纳入存管，平台自身动力很差

A3：原理上很简单，银行给平台下所有商户开二级帐户，实时记帐，资金入平台在银行的户头，由平台传给银行指令，银行再转给商户。银行把交易信息报送监管部门

Q：我想问一下，这个二清除了怕二清平台跑路以外，还有没有其他风险点

A1：隐藏了实际交易信息 不能做风险控制，这个风险其实很早就有了 早在2010年之前 支付的交易里是没有任何交易背景信息的之后央妈一直要求下文整改

A2：类似套码、反洗钱等，都有可能，黄赌毒或其他违规业务接入

那看来二清业务市场很广嘛，估计可能会一直存在。我之前就感觉为什么这个业务屡禁不止，还有就是如果就仅仅怕跑路的话好像银监会应对措施没在点上，原来业务范围这么广。风险控制这种东西 都是希望锁链套在别人头上 最直接的一点

3.5、二代支付问题

Q：二代支付存入，是什么意思呢？我们是通过民生通道给商户打款的

截图短信内容：您尾号XXX的中信卡……二代支付存入人民币XXX员

A： （@恒丰银行）人行二代支付，就是大小额或者超网，看这金额应该是走的大额，平台通过银行做的存管。银行现在出金可以选银联代发，或者人行二代。从成本上考虑，我们会组合超网和银联

截图那笔应该就是民生通过大额走了个付款。我猜测，之前应该也是走的大额，只是变更了短信信息模板

Q：银行之间也可以直联吧？

A：据我所知一般没这么连的。要么几个银行搞个联盟，相互放开一些接口，去年不是有个12家股份制银行联盟么。

3.6、第三方支付监管问题

Q：各位 请教下。目前第三方支付机构之间对接，是不是都通过反接银行作为中转解决监管不允许支付机构之间直接发生资金来往的限制？

A1：对的

A2：这个方式最普遍

Q：那这种方式，监管是认可还是都是在打擦边球？

A1：说实话 那得看监管心情了。领导有时候说法无禁止即可为，有时候又说要加强监管防范金融风险，反正没叫停就先干着 不让干了就拉倒，没有监管领导会为这种行为背书的。反正现在大家都这么连着

A2：目前只是对银行有一点要求，其他的政策没提过。都可以做。

3.7、支付宝分账问题

Q：支付宝有分账功能吗？

A：支付宝有分账接口，but 还是一样，多层级多方自定义分润需求无法满足

3.8、关于聚合支付问题

3.9 威富通

3.10 聚合支付交易量问题

Q：有没有人说一下 自己家聚合支付的真实商家大概每日的交易量是多少

A1：这个有点敏感，刚才威富通的数据（1400亿），是它官方披露的，而且个人认为，相比交易额，交易笔数更应该重视，笔数意味着频次

A2：聚合支付的商业价值不在聚合支付本身，而在于聚合支付带来的增值，所以支付笔数，也就是频次，也就是曝光给消费者的触点越多。那么聚合支付能产生的增值部分的价值就越大。

3.11、P2P相关问题

Q：请教个问题，P2P平台（不是第三方支付机构）多条代付通道，备付金管理和资金流如何设计，提高资金处理高效

==待回复==

Q：P2P 资金托管 大家是怎么做的？

A： 找一个第三方帮忙搞定

Q：p2p如果跑路了，借方的钱谁还？贷方借到的钱还需要还吗？

A1：理论上应该是要的，借贷关系不是和平台方产生的

A2：P2P直投就是解决平台破产或者跑路的问题的

A3: 像我们现在的资金模式，划分为垫付，代付，直投 三种模式。平台应该就是一个信息中介或金融代理

A4：资金存管了，P2P就不存在跑路的问题了吧？？

Q：垫付是什么情况？兜底？ A1：垫付只是我们使用自有资金先行放款，后在融资。资金存管一般都是去银行合作，跑路问题基本上避免了，没有资金池，跑了至少钱还在

A2：你这样垫付风险很大的，也就是说自有资金出了风险就只能自己扛，话说美利坚金融做起来了吗？ 我之前一直有关注你们从有利网出来的几个头头，听说运营成本太高了很难再复制有利网那种规模了。他打了一个时间差，等于搞了一个债券转让

A3：这种垫付就是我觉得奇怪的，感觉p2p都是先放贷，再去融资。

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Q：找第三方存管 资金流是什么样的

A：不是找第三方存管，还是银行存管，我的意思是有第三方对接。具体我没有做过，但是有个富友的朋友在做一个

Q：P2P监管新规得银行存管，听说最新都有属地要求了？

A1：按监管说的，只有银行存管才合规，就是由银行来为客户记账，确保每笔资金动账都是客户的真实意愿，平台碰不了客户的钱，但实际执行起来未必能真正作到

A2：银行现在做的比较多的是嵌入式存管，自己开发系统根本来不及 A4：嵌入式存管其实是说支付通道在存管里面的作用，至于存管系统大部分银行其实都是外包的，自己做一套根本不划算

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