今天要跟大家分享的是手头正在推进的业务,基于供应链的融资服务。

1、背景

目前中小微企业贷款规模小,缺乏抵押品缺少相应的担保,导致中小微企业贷款困难,无法及时筹集资金满足周转需求。而且,中小微企业及个体工商户生存时间短、经营不稳定,与银行发生业务往来,因而银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。 在这种大环境背景下,与XX有业务往来的代理商需要提前自行垫付资金,支付如XX终端产品、话费卡、流量包等货款,然后进行销售获取回款利润。因此,XX支付公司推出沃易融这款开放型的借款模式,解决XX代理商的资金问题。

2、XX支付公司的角色

2012年开始XX支付公司为XX和其代理商提供了资金收付的解决方案。代理商向XX支付营业预付款,收取每月一次的佣金,均通过沃支付。且佣金发放至沃账户(XX支付公司第三方虚拟账户)内。
基于历史数据和未来佣金,作为授信依据,由资金方授信,为代理商提供一次性授信,随借随还的融资产品。XX支付公司作为展示平台,和信息提供方,并以沃账户内的佣金作为贷后管理的辅助手段。

3、产品流程

授信:

资金方根据业务经营数据,对代理商进行预授信。代理商可根据各资金方提供的不同价格、额度、周期的产品预授信结果,选择相应的产品。选择后正式授信,正式授信时会填写企业信息等数据,授权支付公司将数据传输至资金方。正式授信只能同时选择一家资方。

放款:

代理商输入金额后,资方将资金付款至XX支付备付金账户,XX支付根据信息流和资金流进行匹配,将资金入金至代理商沃账户中,开始计息。

还款:

代理商将还款资金充值到沃账户中,点击还款,沃支付将资金扣款后,代付至资金方。还款信息流传输至资方,则资金方停止计息。

逾期:

在正式授信合同中,有条款约定,如逾期,将冻结其沃账户内资金,只能入金不能出金,沃账户内资金将优先用于还款,冻结状态直至还清方可解冻。
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Q&A

Q、代理商向XX支付营业预付款,目的是什么,不是说代理商缺少资金才融资对么?这个预付款是代理商缴纳的标准是什么?
A、目的是缴纳预存款,才能做XX业务。这种场景,机票代理,旅游代理模式基本都是这样。缺钱,缺的不是预存款,而是买热销手机、买配件等的大额短期资金。缴纳标准,因为给他们提供了实时代扣,所以有很多是做多少业务,就提前充多少钱。
Q、资金方是银行还是小贷公司?
A、因为有放款到第三方账户的要求,因此银行都做不了,因为授信主体(代理商)和放款主体(支付公司备付金账户)不同。目前能合作的基本都是小贷或者保理公司。
Q、如果是资金方是银行,放款主体和授信主体必须是一家吗?
A、理论上谁放款谁授信。
Q、我意思是如果银行授信,授信资金必须是银行直接放款至代理商吗?
A、对,银行要求放款至代理商银行账户。
Q、根据借款人业务量放款,这个业务订单数据资方判定业务真实性?借款人和资方都登录这个融资系统?能简单介绍下这个系统模式嘛?
A、没有业务订单,只有申请借款,资金放到沃账户里是可以提现的。
Q、申请借款肯定是基于订单来申请的把,这笔订单,贸易背景的真实性资方怎么核实?
A、类似流水贷,不是基于订单的纯供应链。
Q、回款:有点共管户的意思。资金方和资产方共管这个账户,当资金方发现资产方有问题的时候,资金方可以强制冻结或划转资产方账户应属于资金方的钱。XX支付充当类银行角色。放款:有点像应收账款的质押融资,但是没有去中登登记。当然我猜保理公司之类的还是会去做的。
A、很准确了,因为在放款环节,XX和支付公司都不会去做确权,所以暂时还不能用传统应收账款的模式来做。回款环节,因为在放款时与代理商有协议约定,这个账户内资金在违约时就要被冻结。


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