大家好,我是消费金融板块的负责人,业务除了总公司产品体系之外,基于分公司的研发团队自主开发了多个平台,今天就其中的消费金融网贷平台跟大家做一个分享。

一、产品介绍

基于银联商务消费金融网贷平台,面向C端用户提供消费分期功能,为资金方、风控方等合作机构搭建消费金融场景,输出集授信申请、风控审批、线下/线上交易、还款、账单查询等功能为一体的消费金融综合解决方案。

1. 功能介绍

当前业务涉及的系统主要模块及承接功能简单列举如下:

  1. 产品前端页面(H5系统):前端交互页面及前端系统,支持H5形式结合公众号/移动端APP
  2. 消费分期业务系统:核心业务逻辑系统
  3. 风控系统:风控审核并出具对应客户授信额度
  4. 网付前置系统:前端扫描商户二维码,至网付前置系统查询对应商户信息(商户号)

2. 业务流程

(1)信息及资金流程

(2)申请授信流程

(3)消费流程(C扫B)

(4)还款流程

给几张图加强下认识:

http://static.cocolian.cn/img/201807/20180724_193400.png

二、管理平台功能

消费金融管理平台包含基础信息管理、业务管理、接口模块管理、日志查询、SDK/H5管理后台

基础信息管理包含:用户信息查询、商户管理(入网、贴息)、产品管理

业务管理包含:用户协议管理、用户额度账户、用户额度账户流水、账单管理、账单明细管理、交易分期管理、逾期罚息管理、账单理赔追偿、代收对账管理、交易清算管理、交易分润管理、商户贴息管理等。

SDK/H5管理后台:银行信息管理、接口字段配置、接入方配置、接口日志查询、接入APP管理、SDK API参数配置等。

以上是我对系统的一个整体介绍,该套系统主要是适用金融机构,例如银行、小贷公司、消费金融公司等。金融机构对接该套系统后实现可以定制化输出前端页面给合作平台(公众号或者APP),实现共建联名消费金融产品。除了线上可实现消费外,线下的商户由银联商户提供受理二维码(同时可支持AT等支付),由银联商务提供委托结算T 1给商户。

还请大家多多指教。


Q&A

Q1能介绍一下合同,借据,计划么?

A1合同指的是借款合同、还款计划吗

Q1是的

 

Q2 还款是用代付吗

A1还款是代扣,用CP的,同步给金融机构提供

Q2好的,代扣是扣钱,销账的话是用代付吗?不好意思 我想错了 理解成信用卡还款了

A1我们这套系统需要和放款机构的核心对接,同步相关的放款信息、用户信息等

Q2嗯嗯 我知道了 谢谢

 

Q3以前做过额度关联合同形成借据,按借据放款。你们怎么放款?

A1我们做的是消费金融,不是现金贷,资金是从银联商务的备付金账户直接结算到商户的账户的。

跟花呗其实是一样的场景。无非是,我帮机构做了一套花呗的工具,同时提供了包含二维码、网关等的受理环境

至于产品风控,产品的设计,目前不干涉。

Q3你们的资金方是自有资金?还是其他机构?

A1其他机构,我这套是纯系统输出

比如我现在在跟某小贷公司谈的,小贷公司已经有自有核心系统,来对接我这套消费金融系统,实现原有客户额度的线下消费场景。

Q3支持产品工厂吗?业务方自由定义产品形态

买卖双方的账户在哪?银联?

A1 买方,应该就是借款人,由于是额度概念,不需要用到资金账户。资金方将T日交易头寸预存到银联商务的备付金,T 1日由银联商务委托结算到“卖方”即商户的收单结算账户。

Q3有一个场景,借款方还款,如果代扣成功,但是没还到资方,这个时候怎么处理?代付回还款卡?

卖方的资金账户在哪?还是实时代付到卖方银行卡?

A1代扣只要应答成功,即恢复额度,T 1日回款。

卖方的资金账户,是收单协议签订的指定账户,用的是银联的清结算规则,不是用代付,即T 1回款。

交易对于商户可以是无感的

同样的交易受理方式,同样的资金结算方式,在银联商务的后台对账系统同样也看得到入账明细。

Q3商户要主动发起提现?

A1不用,T 1自然到账,跟微信支付宝银行卡的结算模式一样。

其实,在业务洽谈当中有人会问了,直接用代付不就行了吗。其实利用银商的委托结算的优势在于:

  1. 商户无感受理;
  2. 甚至可以帮商户无感开通,无需协议。就好比我新增了京东支付,总不用收单机构再跟商户再签一份协议吧;
  3. 商户的受理维护可以互用银联商务的线下团队,有故障、差错、跟收单一样处理和维护;
  4. 由于银商会收收单手续费(与微信支付宝同价),银商有积极性帮资金方共同拓展商户;

不过,所有的规则都是由资金方来定的,我们银商只是根据他的规则来配合和营销

Q3开通无感开通支付服务,会不会有合规风险?

A1 我们商户协议里面有约定条码支付统一的手续费,如果有新增的,定价一致。该业务也属于条码支付范畴。但是,我个人觉得还是有瑕疵,所以目前所有业务还是有额外在签订受理协议,电子也好,纸质也好

 

Q4资金方什么时间点打款到银联备付金账户,需要预打款吗?

A1需要预先打款到备付金,每日交易不能超过,但是,理论上我们也可以先行垫付,但是对对方资质要求非常高。

Q4明白了,核心系统是资金方的,资金方估计会预估放款量,运行时,再动态打款。

A1 bingo~

Q4方便透露一下吗?现在这套系统平均每日放款量大概是多少?谢谢

A1该系统本来是银商自用的,一天大概在500万左右,但是后来由于某些原因暂停了这个业务。系统是成熟的,后面我就把系统单领出来,给资金方用,客户的系统待上线。

Q4明白了,谢谢。

A1毕竟监管机构现在还是要求做有场景的,鼓励线下消费金融

Q4线上现金分期,监管现在的态度是怎么样的?

A1重庆那边可能比较好说上海那边就不太清楚。有场景的一般都OK的,就是不能纯现金贷。

Q5垫付如何评估和做风控?

A1垫付无非是银商先行垫款,商户正常收到清算资金。资金方根据T日的交易总额,在T 1日内打给我司。

 

 


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