大家好，我目前负责的是银行资金存管产品，之前也有专家做过类似产品的分享，我今天算是抛砖引玉，跟大家再一起深入交流学习。
一、资金存管产品简介
资金存管是指银行以企业级电子商务交易市场为服务对象，为该类交易平台及其会员提供账户管理、支付结算、出入金、清算对账、存管监管等服务的创新型综合解决方案。 银行通过资金存管系统与企业电子商务交易平台实现系统无缝对接，将银行金融服务在交易平台日常业务的各个交易环节进行深度嵌入，为交易平台提供全程交易资金管理服务，提升交易平台资金结算效率，保障平台及会员交易资金的安全，全面提升交易平台信用。 使用对象主要是： 公共资源交易中心、国土资源、房管局、电商、交易所、清算所、分销平台、p2p网贷。
二、 背景
从银行的角度，推出资金存管产品， 目标是构建以“账户+支付+融资”为基础，以“交易+数据+场景”为核心，以“资金+资产+撮合”为方向的新型产融结合的金融服务体系。
具体而言，银行由点对点的单一客户服务转向平台化为用户群提供系列增值服务的模式；
- 从原来单一化、产品化的服务供给转向多元化、场景化的服务供给；
- 从原来的单一获客模式转向适应生态链、产业链的批量获客、平台获客新方式。
从平台的角度看，使用资金存管系统的主要因素在于：
- 监管部门禁止不具有支付牌照的互联网平台，私自建立电子账户管理用户的资金，不允许搭建没有交易背景、不受金融监管的资金池；
- 互联网+实体经济背景下，平台不仅需要便捷的支付通道，更需要银行为其建立符合监管要求的账户体系，使其交易资金透明化，以满足越来越严格的监管。
三、开户绑卡场景
主要有两类场景：
- 公共资源交易中心、国土资源、房管局这种传统的资金监管，投标人或者买卖双方在平台上没有自己发起的支付类场景，所以开户流程没有那么重。
- 对于电商、交易所、清算所、分销平台、物流平台、p2p网贷这种平台，会员需要自己将资金充值到平台监管户，再做支付类交易或者提现，所以在开户流程上模式做的比较重。
实现要点：
- 对个人会员开户需要做身份核查，验证四要素。
- 对公会员需要做工商信息查询，做首笔打款认证。
充值和绑卡流程都是一样，充值支持线上和线下。
四、支付场景
主要支付场景包括：
- 公共资源交易中心、国土资源的支付场景就是入账和退款，以及标段的管理；
- 房管局资金监管区分预售房和存量房，预售房资金监管支付场景是入账和退款，存量房资金监管除了入账和退款，还有平台发起的支付冻结，冻结解冻。
- 电商平台支付交易有多种模式，技术角度上讲分中间账户支付，付款冻结，收款冻结以及直接支付；
- 交易所以及清算所是有开市闭式时间，开市期间买卖交易不发送到银行，闭式之后做日终清算，以及跨行交收；
- 分销平台适用于多级代理分销场景，对不同层级代理商设置不同佣金扣收金额，银行给不同层级代理商做佣金返还；
- p2p网贷多了标的管理、投标结标、放款和还款、债权转让、赔付代偿等。
五、账户体系设计
这里是交易所的账户体系，电商就少一个跨行交收户。
后面我们会逐步将我们的账户体系输出到其他行业，关键看怎样将银行的服务嵌入到客户的场景，行业不一样，输出的服务会有所不同。
Q&A
Q2、直接从储蓄卡或信用卡扣款，或者微信、支付宝支付扣款，你们平台能支持吗？
A、我们会对接银联和网联，微信、支付宝支付扣款能支持，信用卡不支持。
Q3、这种情况下资金也是直接清算到卖家虚账户吗？
A、这个是日终清算，再清分到卖家虚账户。
Q4、日终清算是指资金？卖家虚账户在交易完成后是不是已经入账了？
A、就像通过三方通道做的线上充值一样，钱不会实时到账，所以通过三方走的支付订单也不会实时到卖家虚户。线上充值的资金可以支付，但不能提现。
Q5、走三方通道的线上充值订单完成后，会实时增加虚户的可用于交易的余额吗？
A、会实时增加虚户余额。
Q6 、支持分账吗？比如说资金先到总公司，后面银行分账到子公司。或者直接到子公司？
A、我们输出的是基于虚账户或者二、三类户的分账管理，你这里说的子公司得在总公司开的结算账户下开虚户。
Q7、恩，我们公司有长租公寓，每个城市都是一个子公司，财务的要求是要把资金直接清算给子公司，资金最好不走总公司过，你们的资金存管方案支持吗？
A、这个要看具体场景了，咱们线下聊吧。
Q8、能讲讲监管对这个底层的虚拟账户的态度嘛？我理解这个虚拟账户的明细人行是查询不到的，所有虚拟账户的交易明细挂在一个大的平台账户下来，这个平台账户在人行报备吗？
A、监管也没有明确表示哪种模式能做，但目前通过平安和民生那边的检查结果来看，虚账户不能对外输出，作为直接收款账号；另外虚账户不能挂在银行内部户下做支付结算业务。上面的结算账户不用到人行特殊报备，普通结算账户就行。不碰不让做的就行。
Q9、出入金方面应该也是同名账户出入金把？
A、用绑定的卡出入金。
Q10、线下网银能直接转账进这个虚拟账户嘛？
A、往实账户转，我们清分到虚账户。
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