一、主题分享
1. 概念
1. 平台统一收款
平台上入驻的商户均以平台的进件资质发起交易，平台与商户的结算账期，由平台与商户协商决定。订单信息也由平台方业务系统自行记录。聚合支付服务提供方记录支付单信息。
2. 订单分账
平台调用聚合支付服务提供方的分账接口，分账指令按照平台给商户设置的账期，转至合作银行进行分账处理。
3. 退款
退款全额退款退手续费，资金原路退回（看支付通道，银行退给聚合方，就退给平台。）
基本条件：订单必须是在90日内产生，当日订单由于未结算，直接可退款，订单必须处于未退款状态或者退款失败状态，部分退款有剩余可退资金（区分各渠道资金）
给商户提供聚合支付的，这个是以一个平台商城为例，接入支付和分账的事例。 看了0114那期电商平台支付系统改造，其实主要就是里面 B2C那部分，然后商户的资金是有类似于担保交易的一个结算周期，比如消费者确认收货了，平台给聚合方发起分账，才会给商户结算。
4、平台收款涉及到的角色
消费者、平台、商户、分销商。 消费者通过推广员支付的订单，会按照一定比例给推广员发放奖金。
2. 流程分析
1、商户入驻
平台上入驻的商户均以平台的进件资质发起交易，平台与商户的结算账期，由平台与商户协商决定。订单信息也由平台方业务系统自行记录。聚合支付服务提供方记录支付单信息。
2、订单分账
平台调用聚合支付服务提供方的分账接口，分账指令按照平台给商户设置的账期，转至合作银行进行分账处理。
聚合方、平台、商户中间会有一定的费率差。
平台内的多个角色在合作银行内部会有对应的子账户，分账数据由聚合方转至银行处理。平台／商户／推广员都需要绑卡提现。聚合方不触碰资金，但是会进行相应的记账操作。聚合方需要与银行对账，核对每天的交易数据。
聚合方的角色就是技术服务提供商，转接银行等支付机构提供的服务。
主要内容就是：聚合方记账、账和银行资金账户对应、客户资金安全。
会维护一个类似于这样子的记账科目，就是内部记录每笔出入账的情况。
3、退款
目前是：全额退款、退手续费、资金原路退回。这个看支付通道，银行退给聚合方，就退给平台。 基本条件：订单必须是在90日内产生，当日订单由于未结算，直接可退款，订单必须处于未退款状态或者退款失败状态，部分退款有剩余可退资金（区分各渠道资金）。
退款也会根据通道，有不同的要求。比如说，可能要求必须是商户当日有未结算的金额才可以，结算给商户的，就不支持退款了。有些第三方通道可以不区分支付渠道，只要商户有收款即可。
商户向平台发起退款，条件符合，我们会进行相关的账务操作。
如：订单金额100，聚合方手续费10，平台收商户手续费为2：
a. 产生两条财务科目为70的退款记录，分别是商户向平台退款100元（订单全额），以及平台收到商户的退款100元（订单全额）
b. 产生两条财务科目为71的退款记录，分别是平台向聚合方退款100元(订单全额)，以及聚合方收到平台退款100元（订单全额）
c. 产生两条财务科目为72的退款退手续费记录，分别是聚合方向平台退手续费10元，以及平台收到聚合方退手续费10元
d. 产生两条财务科目为73的退款记录，分别是平台向商户退手续费12元，商户收到平台退手续费12元
e. 产生一条财务科目为74的退款记录，聚合方向银行退款100元
账务操作以事务处理，事例只是展示下记录的内容，不分先后，退款申请，会同时产生以上记录。
Q&A
Q：部分退款，手续费如何计算？
A：按照比例退回，最后一笔手续费退款的时候，再轧平之前因四舍五入造成的些许数据差异，将之前收取未退的手续费都退回去。
Q：在退款过程，为何已结算的不给退款？现在支付通道退款周期基本都要方宽到了365天了。
A：不是已结算的不给退款，而是已结算的订单要退款时，需要保证商户有未结算，并且足够退款。
Q：分账模型是按各方手续费差额还是按几方手续费分润？手续费是否会算到支付方式一级，还是怎样？
A：分账订单，通道先扣除了手续费，聚合方记录的是成本扣除的实际到账金额，平台方再记录平台应扣除的手续费，再算商户的
Q：平台与渠道对账，出现单边账，如长短款交易，各方如何处理，商户结算是按先对后结，还是先结后对方式。
A：对账有差异时，采取先对账正确，再给商户结算
Q：对账时间差是如何处理的，按照交易发起时间，完成时间？
A：退款的精度差，主要还是部分退款中，计算应退手续费造成的吧，最后一笔退款申请时，轧差之前的手续费，手续费不是最后才退，是按每次退款金额的比例退回去的。对账按完成时间，存了一个计算手续费的流程。
Q：商户收款风控处理机制和决策手段如何，如限额模式？电子围栏？
A：商户限额，风控部门会核对每天的交易数据，看商户的收款场景，线上线下收单，进行限额，有其他违规交易，会直接封号。
Q：举个例子，100元的交易，假设我分开2次来退。第一次退，第一次退33，第二次退44，此时支付方、银行、收款方的金额是怎样的？
A：假设聚合方收取0.6%的手续费，其中0.25%为银行收取的成本费率。
商户退回实际收到的33*（1-0.6%），
聚合方退回33*（0.6%-0.25%）的费率，
银行退回 33*0.25%的费率，补齐消费者需要的到账的 33。
第二次 退款44的时候， 还是按比例去退回，第二次退款有剩余可退金额，不是最后一次退款，还是按比例计算。
Q：退款里面有个规则，例如微信是四舍五入，支付宝是截取最后一位，这时候虽然是按比例退款，但是还是会有误差或者说偏差的对吧，然后会在最后一次退款发生时都退回，这个没问题。但是最后一次退款不发生，那么是不是会有误差呢？100元是几分钱，那么一万元可能就是几十元了，这里会不会遇到这个问题呢？
A1：是的，最后一笔退款没有的话，退还手续费与收取会存在一定差异。
这里还可以分享个手续费的计算规则。
一般的通道计算是按照四舍五入。某个通道的手续费计算，觉得很不一般：
舍入规则为四舍六入五成双。
1. 被修约的数字小于5时，该数字舍去；
2. 被修约的数字大于5时，则进位；
3. 被修约的数字等于5时，要看5前面的数字，
若是奇数则进位，若是偶数则将5舍掉，即修约后末尾数字都成为偶数；
若5的后面还有不为“0”的任何数，则此时无论5的前面是奇数还是偶数，均应进位。
A2：不用这么纠结，有浮点计算的，肯定是不平的，要么四舍五入，要么谁来承担。有让用户承担的，也有让商户承担的，也有平台补贴的比如支付宝这里是商户承担的。
从体验上尽量保证用户，商户可以承担，毕竟退款行为是站在产生交易之上，这个是有一定的比例但不太高的。
A3：退款行为是站在产生交易之上，这个是有一定的比例很高，比如电商这种大商户这种薄利润，靠流水的。这样一下就亏大了。而且平台里面还有商户，钱是结算给平台商户的。抽点就一点点，要是退款手续费吃掉了，一下就破产了。我说的是亏支付宝能定这个规则，这个可以投诉支付宝。然后可以纠正的，退款不退手续费
A4：如果都在自建账户体系还好弄
Q：目前出现过部门背锅的没有呢，比如业务/程序这块的BUG引起的问题？
A：有过。退款的，记账记成了负数，然后算账的时候，研发处理程序，是减去的退款金额，导致用户账上多了钱，这个是属于研发的重大事故。也会有产品这边没有考虑全所有的异常问题，造成的一些问题，就是产品的责任
Q：我们也有过，业务上的不严谨和技术上的BUG
A：是的，各种失败的补单机制都要慢慢完善
Q：商户结算这块是否有不同的业务类型不同的结算周期呢，这块是大概是怎么设计的？
A：我们一般对外提供都是T+1，平台型商户会再根据他们和子商户进行账期的约定，比如说提供担保交易，就是子商户的消费者确认到货了，才发起结算。这个由平台方分账时间决定。
Q：分销这块业务场景能不能介绍下？
A：消费者消费一定的金额，可以成为商户的推广员，消费者通过推广员分享的链接购买的订单，推广员可以按照一定比例收取分润。商家可邀请员工、合作伙伴、朋友、消费者等作为推广员一起推广店铺或商品, 成功推广后给予推广员奖励，以此给店铺带来更多的曝光和销售提升。
Q：有没有裂变层级呢，动态分润比例呢？
A：有的，推广员可以再发展下级。 提成比例由两部分组成：
1、本店销售提成，即推广员A成功售出自己店铺商品，推广员A获得提成；
2、上级分店提成，即推广员A邀请推广员B，推广员B成功售出自己店铺商品，推广员A获得提成；
这个是商户可以设置比例的。
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