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近几年，国家陆续下发文件，要求招投标业务由原来线下操作模式逐渐向电子化模式改革，为此，各国有银行、股份制银行及众多城商行都针对集中招投标类客户研发招标保证金管理产品，为招标过程中的个性化资金管理及支付结算需求提供集保证金账户管理、在线支付结算、资金清算等为一体的综合服务方案。

从账户结构上，一般要求招标中心在银行开立结算账户，银行为招标中心开立虚拟子账户：

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从账户的角度来看，与p2p存管及电商存管账户类似，银行提供了一套虚拟账户体系，一般业务流程如下：

  1. 招投标中心在银行开设投标保证金账户（实体账户），作为招投标过程中投标人缴纳的保证金资金管理账户。
  2. 银行提供与招投标管理或资金管理系统的对接系统，银行提供一套前置系统供招标中心直接使用。
  3. 银行根据招投标中心招标公告项目在保证金实体账户下生成虚拟子账户，区分标段或投标人虚拟子账户，并将虚拟子账号反馈到投标管理系统中；
  4. 银行对投标企业缴纳的保证金进行自动资金清分，同时将该笔保证金登记在标段项目所对应的子账户下面，方便投标中心查询及核对；
  5. 在保证金支付成功后到投标结束退款的这段时间，保证金开户行要为每个投标企业针对每个项目进行单独计息，保证在退还保证金的时候可以将本金和利息一并退还，利息的计算采用入账当日开始计息；
  6. 投标结束后，银行系统支持按照支付的路径进行原账户的退款；

以上是基本业务流程，就账户管理和支付角度相对来说比较简单，还有一些招标场景下特有的功能点。

首先是投标保证金保密的问题：

招标中心一般体量较大，需要和多个银行合作，以上说明了解决方案的基本架构和核心要点。还有很多经验性的东西，相对来说比较开放，难以集中表述，后续可以跟大家相互交流。这块业务从银行的角度是块肥肉，目前四大行、各股份制银行、还有许多城商行都在做；支付公司可能介入较少。

Q&A

1 如果在多家银行开设保证金账户，是否包括主、备账户，还是只能一家？
A：可以同时是多家

Q：是不是也区分主、备 保证金账户啊？

A：不区分

2 银行做这块业务的优势是什么？目前是怎么收费的？
A：存款多，银行都是贴着钱做；我曾经做了一户，40多亿活期。一般银行都是竞标入围，先期给招标中心按比例投入一笔资金，后面招标中心再按比例在各家银行沉淀存款。

3 请问一下，我们也有做网上招标的项目我们开虚账户是让银行网点一个一个预先开好的，你们这个是可以让招标中心自主发起生成子账户的吗？ A：是的，直接提供接口给他们

Q：然后招标中心在给每一个投标的客户 子账户 让他们往相应的账户打钱？子账户的名字 也是可以投标的客户吗？

A：简单的情况，给每个标段生成一个子账户就行了，招标中心将标段账户公示出去，投标人往里面转账，投标客户可以不用虚拟账户。

4 刚我看见你说从账户的角度来看，与p2p存管及电商存管账户类似，存管的账户对于客户来说他能看的见吗，从银行端角度，从银行的网银或者其他途径可以看到他自己的账户里面的余额和资金流向吗？还是说这个存管账户只有使用这套虚账户的主体才能看见？
A：保证金缴纳后，实质就是存管在招标中心了，投标人只能在招标产品提供的入口来看，其他途径看不了

5 你的意思是银行可以拿着存款去竞标？竞标后能去做啥？
A：银行投钱给招标中心做一些基础设施建设。

6 投标企业是通过什么形式把钱转到虚拟账户里去的？是不是投标企业登陆招投标系统，进行网银转账？
A：直接跨行转账就行，到账后银行这边识别出实账户，

Q：银行是根据企业付款方名称和投票金额识别的？

A：我们银行做这个产品时，对账户入账逻辑做了专门的改造，通过账号规则做了区分。

Q：嗯，大额系统改造吧？

A：我们是改造了esb总线。

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