一、主题分享：P2P交易流程简介
P2P的业务核心图如下：
整体流程图如下：
名词定义
- 资金账户：客户用于P2P投资的资金清算专用账户。
- 商户：公司的资金账户。
- 代收：个人银行账户到商户。
- 代付：商户到个人银行账户。
- 金账户划拨（个转个）：个人金账户与个人金账户之间的转账。
- 金账户转账（个转商或商转个）：个人金账户与商户金账户之间的交易。
P2P交易流程
- 【出借人投资】两种方式，客户自助充值，线下POS“代收”然后“商转个”；
- 【出借人放款】 “金账户划拨”（出借人个人金账户转账到借款人个人金账户），“个转商”（多笔个转商，其中一笔对应后面的代付完成放款，剩余的个转商是服务费、加急费等），“代付”（最终借款人的到手额）；
- 【出借人回款】“金账户划拨”（借款人金账户转账到出借人金账户），“解冻”（选择自提的客户，付息及债权转让时系统做解冻操作）；
- 【出借人付息】“商转个”（补息），“商转个”（回款），“个转商”（提现），“代付”（提现），这里的个都指的一个出借人。
- 【债权转让】多笔“金账户划拨”交易，“解冻”；
- 【还款划扣】：“代收”；
- 【还款充值】“商转个”（如果还款划扣成功商转个即借款人代收的资金转入个人金账户，否则该笔交易商转个为公司垫付）。
二、Q&A
Q1：出借人放款和出借人汇款，都是直接个人账户之间的划转？没有经过平台账户吗？ A：经过平台商户了。 Q2：贵司是第三方支付和银行联合存管吗？ A：主要是第三方存管，银行联合存管的业务只有散标。近期散标交易基本没有了。
三、非专题问答
Q1：请教个问题 三户模型里 账户的id怎么设计的？ 账户的创建是基于业务来的吗？ 比如一个用户如果有两种业务那就该创建两个账户是吗？
A：关键是看这两种业务是不是需要隔离的，有一个原则是合并容易分割难。
Q2：如果整个系统都当作一种业务 那账户这一层就有点多余了是吗？ 分割难于合并是不是指业务之间关联需要理清楚，分割后容易导致业务数据不全？
A1：多ID要合并或者统一登录很伤，如无必要，勿增复杂。
A2：账户是账户，用户是用户，我理解你说的账户是类似资金账户层面的，登记权益的载体，你说的账户是这个节点吧？
Q3：请教各位一个关于账户的问题：由于业务问题，我们现在账户基本都是专项专用，这样的话，账户越来越多，这种设计方式合理吗？
A1：比较合理的账户结构是树形结构，向这方面靠拢问题不大。
A2：应该是合理的，只是很多业务可能只是交易订单的不同，资金走向完全一致，这时候其实就没必要拆分了。
A3：应该是合理的，只是很多业务可能只是交易订单的不同，资金走向完全一致，这时候其实就没必要拆分了—-可能还看监管或者别的因素。比如某些海外业务，在新加坡和香港都有实体账户。其他流程一样，自然就要区分了。
A4：是的，账户体系的设计和业务息息相关，即使相同的业务，账户体系也可能不是完全相同的，看下面图应该就明白了。
BTW
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