一、分享背景
Hi 大家好，我今天给大家分享是信用卡清算方面的内容，今天的分享主要分四块来讲：
- 定价模式
- 业务流程
- 清算流程
- 常见问题
二、分享内容
1 定价模式
首先给大家分享一下关于信用卡定价方面的内容，信用卡的定价根据卡组织会有不同的区别，所以先说明一下卡组织的区别。
1.1 卡组织根据业务类型会分为：开放业务和封闭业务
开放业务和封闭业务的区别主要在于业务的闭合程度
（1）开放业务类卡组织
由卡组织吸纳众多的发卡机构和收单机构，构建出一个服务于出卡人和商户的清算平台，例如银联、万事达和维萨。
（2）封闭业务类卡组织
由卡组织通过自身网络直接将持卡人和商户联系起来，此类卡组织主要服务于高端用户和商户，其准入机制及管理会费门槛均很高，例如美国运通和日本吉士美。
1.2 定价模型
（1）开放业务类卡组织定价模型
下面给大家看一下开放业务类卡组织的定价模型
从上面的图可以看出，围绕着卡组织，发卡机构和消费者，收单机构和商户分别形成了发卡市场和收单市场。
其中发卡市场主要以卡费、分期利息等进行定价，而收单市场主要以商户扣率进行定价，而卡组织和发卡机构及收单机构之间，主要对交换费进行定价。
（2）封闭业务类卡组织定价模型
下面是关于封闭业务定价模型
在这里面大家可以清晰的看到，在整个业务环节中，最明显的就是没有了关于交换费的定价。因为封闭业务卡组织都是通过自有网络直接联系商户和插卡人，在整个业务中，卡组织本身直接对商户和持卡人进行相关的业务清算。相关的定价主要集中在卡费和商户扣率上。
除此之外，开放业务类卡组织会对其成员（发卡机构、收单机构）进行类似会员费的定价，此类定价种类繁多，主要分为分非交易类收费和交易类收费。
非交易类收费一般有入网费、许可费、数据费用等固定费用。
交易类收费主要是和交易量相关的数据处理费、境内外交易费、调单费等。
以上是关于信用卡业务定价的相关内容。
2、信用卡的交易流程
下面说一下信用卡的交易流程，主要分成两个部分：用户侧交易流程和商户侧交易流程
上图是用户进行刷卡后在商户侧发生的交易流程
首先有商户收银人员在终端上输入相关交易信息，终端会将相关信息送到收单机构进行授权请求。
一般收单机构会将该交易信息转发至卡组织进行识别，由卡组织识别出发卡机构后，转发至发卡机构获取交易授权，此时发卡机构对于交易信息进行鉴权，例如要求用户输入密码，并返回相关授权结果。此时授权应答原路返回，到收单机构后，收单机构根据应答结果决定是否进行记账处理，并返回终端处理结果。
在这个过程中，收单机构对终端负责，进行交易信息的报文发送和应答结果的处理，完成商户侧的交易处理。
卡组织主要进行发卡机构识别及信息转发，确保用户的卡信息可以被正确识别，而发卡机构主要对卡组织的授权请求进行应答，并给出鉴权结果，对用户及卡进行负责。
以上是在信用卡业务中最重要的两块交易流程，除此之外，信用卡业务中还包含有很多其他交易流程，例如商品分期、账单分期等，收单市场二级代理等等，这些业务本次分享暂不赘述，将来有机会再给大家详细说明一下
3、清算流程
下面给大家说一下信用卡业务的清算流程
在上面的图中，大家可以看到，卡组织的清算过程其实是由三部分组成，即清分处理、对账和清算资金。
收单行对代理商，代理商对商户，以及发卡行对用户都是各自单独的清算过程。
首先说一下卡组织的清算过程，因为国内银联是唯一的卡组织，所以就以银联举例：
（1）银联会把当天所有发卡机构和收单机构的交易挂账数据进行清分，在这个过程中，银联根据规则引擎，在各成员之间进行净额轧差，计算出最终的清算结果。
（2）将清分结果发给各成员进行联机对账，对账的依据就是银联的清分结果。当对账结束，差错账挂账并生成轧差净额后，由银联发送清算指令到央行清算系统进行清算，将资金从发卡行清算到收单行。
（3）当银联算清完毕后，发卡行会根据分润规则对代理商进行清算，而各个代理商则会根据和商户之间的约定进行二次清算。
（4）发卡行则根据清算结果对用户交易进行入账，并在用户账单日进行出账。
以上就是信用卡业务的清算过程。
4、常见问题
下面说一下几个常见的问题：信用卡套现、信用卡逾期违约、异常交易
4.1 信用卡套现
其实大家作为业内，说起信用卡的问题，估计第一时间想到的就是套现，不过目前信用卡的套现难度很大，其中主要原因就是因为政策取消扣率封顶的缘故，以前如果用封顶机，使用大额信用卡消费十几万，一般手续费也才几十块钱，加上入网费之类，一笔交易一般也不会过百元，所以给信用卡套现带来了极大地方便。
现在信用卡套现难度已经越来越大，主要方式也由原来的封顶机刷卡，改为去各种电商平台进行虚假交易，并转嫁相关费用给平台来进行操作
4.2 信用卡违约
信用卡违约，一般是用户过度消费，导致无法对账单进行还款导致，除此之外多数还有关于恶意透支和套现导致的逾期，最终造成违约。
目前国内信用卡违约的处罚比较严厉，根据各家银行规定，一般超过M3的违约用户是肯定要上征信，部分风控较差的银行，甚至可能M1就上征信，一旦上了征信，后果大家应该是非常清楚的。
取消征信只有两个办法
（1）向发卡行申诉，要求撤销，各银行是可以申请取消用户不良记录的，但是各家银行风控机制基本禁止此类做法，除非是涉及诉讼的盗刷等特殊情况
（2）继续持卡5年，并保证再无逾期记录，5年后征信信息会做更新，逾期等不良记录可以被更新掉
4.3 异常交易
常见情况主要由以下几种
（1）重复交易
当POS机通信性能很差的时候，经常出现交易超时的情况，此时商户一般会要求用户再次进行交易。
一般来说第一次交易如果失败，则第二次交易不会出现问题，但是第一次交易如果实际上是成功的话，用户就等于一次交易服了两次款项。此时用户可以持POS小票向发卡行进行申诉，发卡行会协调银联及收单行进行调单，从商户处扣除重复交易金额，并回复用户额度。
还有一种情况是交易超时，但是用户拒绝进行二次交易，商户在最后结算时发现无此交易的时候，可以向收单行进行申诉，收单行负责协调银联和发卡行进行差错处理，扣除用户额度，并将该交易对用户进行入账
（2）否认交易
因为信用卡属于贷记产品，先消费后还款，所以经常会出现用户消费后否认消费。
目前主要的防范措施即为要求用户在小票上进行签字，一旦出现诉讼，小票签字记录将成为鉴定否认交易的关键，除此之外一般商户还可以提供监控录像等作为辅助
（3）盗刷
目前国内个人信息泄露非常严重，使用他人信息办卡以及盗用别人信用卡进行刷卡的时间层出不穷，一般遇到此类时间，均需要用户提供具体的信息证明盗刷行为，否则一般会按照否认交易处理。
三、FAQ
Q：额度扣减是在消费后还是在日中清算后？
A：额度扣减是在授权成功以后，日终清算是进行发卡行入账。
Q：最近的广州新政对贵司的人品投资产品有何影响？
A1：是指禁止转让吗？还没发文落地吧
A2：浙江金融办还没发文
Q：你们人品宝的产品逻辑你们不说下，特别是风控资金保障可以介绍下吗，你们风控数据读账单信息，卡额度信息认银行个人授信啥的可以说下
A：人品宝的东西因为涉及到公司内部的一些核心业务，不太方便分享，如果是对资金安全有所疑虑，可以具体说一下担心的问题
Q：就是贵司面对新政会如何处理从而影响现有产品，保障流动性
A：以前简单讲过些人品宝撮合逻辑，可以翻下大熊的公众号
Q：主要是对流动性问题的预估处理策略大概会咋样
A1：广州的那个新政如果成为大势所驱，那么我们的活期产品一定会受到影响，业务重心会转移到不受债转困扰的定期产品上，这个恐怕不是我们要面对的，而是所有活期类P2P业务都要面对的了
A2：我的看法和@thq-51信用卡 一致，目前看到只是广东这边的平台爆出这个消息，消息来源是网贷之家的披露，没有正式的发文之前，我们不会太关心这个问题
Q：代理商结算给商户这个地方算不算二清呢？
A1：不算，这个算专业化服务
A2：那个他画错了，是分润清给代理商，结算款清给商户，两个独立打款流程
Q：对的，这个我没画清楚，两位说的没错，分润给到代理商，结算款是直接给到商户的，但是这部分是一个相对标准化的过程，市场上一直都存在二清机甚至三清机，这类POS的业务都是没有拍照的公司在做，属于二清，不合规的，之前银联和通联有因为这个事情被处罚过
A：但是这部分是一个相对标准化的过程，市场上一直都存在二清机甚至三清机，这类POS的业务都是没有拍照的公司在做，属于二清，不合规的，现在没有这种二清三清机器的说法，资金只能直清商户，区别在于通道几手，还有是否报备银联认证。现在通道三手之外的很少了
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