08:50:51 龚晓冬-银联-产品-上海
09:32:18 超千-产品
28%还不能算现金贷，
09:35:36 降峰 百度金融pm 北京
36以内都可呀
09:36:11 Michael-海尔-产品
持牌24就是风险.
09:36:29 Michael-海尔-产品
超过24会用其他手段来提升利率
09:37:07 Michael-海尔-产品
比如马上金融用履约险返点模式.
09:37:14 降峰 百度金融pm 北京
还是做18
09:37:20 Michael-海尔-产品
利率可以到36以上
09:37:47 小北-安邦-技术
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
09:43:59 超千-产品
至于消费用途。没有的也有有很多家在放
09:44:18 超千-产品
这东西，很多时候是形式
09:47:24 Michael-海尔-产品
@小北-安邦-技术?超过36无效，如果一笔借贷，2笔订单呢？
09:49:01 Ben-富友-产品
借款合同只有一个吧
09:49:07 Michael-海尔-产品
现在市场上通过的手段，一笔借贷，捆绑着一笔委托支付订单。
09:49:25 Michael-海尔-产品
2笔订单肯定2个合同。只是用户一个目的而已
09:49:51 小北-安邦-技术
两个合同？
09:50:30 Michael-海尔-产品
我见到的普遍的是2个合同，一个合同2个内容的也有。
09:50:46 小北-安邦-技术
没太明白 借款十万 两个合同怎么签 金额 年华分别多少
09:51:23 Michael-海尔-产品
一份借贷的，一份履约险的，保险费用通过借款进行委托支付。
09:52:24 Michael-海尔-产品
借款的利率按照15-18年化，等本等息还款。
09:52:35 Michael-海尔-产品
保险按照贷款金额来核算。
09:52:56 Michael-海尔-产品
保险公司返点在60-90%左右。
09:53:33 Michael-海尔-产品
相当于借10万，到账估计9.5万左右。另外5K 支付保险费用了。
09:53:53 Michael-海尔-产品
5K 中保险公司至少返3.5k
09:54:31 Michael-海尔-产品
这样核算，每年IRR 在40%-50%左右
09:55:25 Ben-富友-产品
履约险没那么高
09:56:53 Michael-海尔-产品
比这个高的还有
09:57:22 Ben-富友-产品
那是借款人意外险
09:57:29 Michael-海尔-产品
目前我了解的返点在85-95%
09:57:57 Michael-海尔-产品
@Ben-富友-产品?这个也叫履约险，表现方式不同而已.
09:58:31 小北-安邦-技术
会玩
09:58:35 Michael-海尔-产品
主要看保险合同中是否体现优先债务关系
09:58:41 小北-安邦-技术
这种应该管不了
09:58:53 Michael-海尔-产品
合法合规
09:59:12 Michael-海尔-产品
就是线条长，用户体验没有那么好
09:59:28 Ben-富友-产品
履约险在保险业务中属于信保业务，通常需要抵押或担保
09:59:40 Ben-富友-产品
你那个只是借款人意外险
09:59:48 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，履约险债务转给保险公司了
09:59:58 龚晓冬-银联-产品-上海
保险公司可以行使催收权利
09:59:59 Ben-富友-产品
属于保险业务的意外险
10:00:15 Ben-富友-产品
互金业务信保不做的
10:00:15 龚晓冬-银联-产品-上海
意外险纯粹是消费险，返佣很高的
10:01:04 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，是的，好像众安和小的互金有做
10:01:24 龚晓冬-银联-产品-上海
从众安财报来看，信保业务和54家有合作关系
10:01:29 Michael-海尔-产品
现在都在这么做，提升利率.
10:01:33 小北-安邦-技术
履约险 门槛高吗？
10:01:33 Ben-富友-产品
众安现在只跟小影搞了
10:01:38 小北-安邦-技术
感觉应该很高吧
10:01:39 Ben-富友-产品
高
10:01:47 龚晓冬-银联-产品-上海
高的可怕
10:02:09 Ben-富友-产品
打个广告，我这做借款人意外险和信保业务，欢迎来搞
10:03:13 龚晓冬-银联-产品-上海
厉害了~~业务范围真广
10:04:21 程琳Wa-支付pm-上海
@Ben-富友-产品?是富友互金业务的衍生品吗？
10:05:14 Ben-富友-产品
借意险算是，信保不算
10:05:31 Ben-富友-产品
信保主要还是给实体产业加油的
10:05:40 Ben-富友-产品
互金业务信保都不做
10:05:42 龚晓冬-银联-产品-上海
信保也不是所有保险公司都能做
10:05:54 Ben-富友-产品
消金业务，信保都和谨慎
10:06:07 Ben-富友-产品
有些消金3c 都不做
10:06:51 Ben-富友-产品
对，而且都需要总对总的
10:07:07 Ben-富友-产品
分支机构话语权很小
10:07:48 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，是的，反正这块业务我也不是很看好
10:08:04 龚晓冬-银联-产品-上海
国内还没有这个环境
10:10:15 Ben-富友-产品
我们也是响应国家号召而已[撇嘴][撇嘴][撇嘴]
11:35:06 李伟锋-51信用卡-杭州
群里有在杭州的，并且懂维金那套支付清结算体系的哥们吗??
11:36:24 程琳Wa-支付pm-上海
在请教各位老司机一个问题；如果全额清算，手续费为预收的这种（每笔交易实时从手续费账户里面扣减）举例：用户a充值100元（平台出手续费，手续费金额为1元），通道成本0.2元： 1.初始值（用户a 账户余额为0，平台手续费初始账户余额为10元，手续费收入为0，通道成本为0）。 2.充值成功后，用户a账户余额为100元，平台手续费账户余额为9元，手续费收入为0.8元（1-0.2），通道成本为0.2元。 记手续费收入和通道成本是实时记还是晚上跑批时批量记？
12:50:07 龚伏兰-爱奇艺-北京
可以异步记吧
12:52:52 程琳Wa-支付pm-上海
收款类都是异步记账，我想确认，手续费预充值的这种模式： 方式一：实时记手续费收益 方式二：晚上跑批后批量入手续费收益 方式三：跟通道对账后，一笔入手续费收益。目前大家是那种？
12:53:06 程琳Wa-支付pm-上海
[呲牙]或者还有第四种
12:55:58 龚晓冬-银联-产品-上海
https://tech.sina.com.cn/i/2018-09-25/doc-ifxeuwwr7938577.shtml
12:56:03 龚晓冬-银联-产品-上海
腾讯员工好奇检查酒店WiFi漏洞 被新加坡安全局逮捕
12:56:45 龚晓冬-银联-产品-上海
对于擅自披露密码的犯罪行为，郑杜涛可能面临三年监禁与最高1万新加坡币的罚款。
13:02:33 程琳Wa-支付pm-上海
好奇害死猫[呲牙]，虽然动机不是利己的
13:02:57 龚晓冬-银联-产品-上海
基本的法律意识要有，不能做法盲~
13:05:50 程琳Wa-支付pm-上海
是的
13:07:43 龚晓冬-银联-产品-上海
13:08:11 龚晓冬-银联-产品-上海
13:09:08 龚晓冬-银联-产品-上海
13:12:45 龚伏兰
如果系统性能OK，可以实时记 对账后可以检查记录的对不对吧
15:12:00 云龙-开联通-深圳
对应交易系统监控大家有啥好的成熟的方案没？
15:45:57 刘宇鹏-宜贷pm-成都
[抠鼻]你想监控什么 就做什么呗
16:17:16 云龙-开联通-深圳
监控我有，我也做了，但是我认为我的不是最好的支付系统监控方案
16:22:38 大冷-UPI-产品-上海
监控系统一般在技术层面比较讲究，产品需求都很普通
20:23:37 超千-产品
请教个问题，III类支付账户，如果是进行贷款还款的话，是否可以突破一年20万的余额转账限制呢
20:24:33 龚晓冬-银联-产品-上海
不可以
20:36:05 于江宁-ChinaPay-产品经理-上海
三类支付账户提现到银行卡再还 @超千-产品
20:38:00 张叶-付费通-产品-上海
20:39:12 龚晓冬-银联-产品-上海
@张叶-付费通-产品-上海?3类支付账户
20:41:17 张叶-付费通-产品-上海
原来这样。。。
20:41:40 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，审题很重要[捂脸][捂脸]
20:42:35 张叶-付费通-产品-上海
[捂脸]
21:11:12 于江宁-ChinaPay-产品经理-上海
21:12:52 超千-产品
我看法规写的是消费，转账，购买理财。不超过20万。想着是不是能有其他用途的突破呢。
21:13:04 超千-产品
所以意思是全部的么。。
21:47:13 龚晓冬-银联-产品-上海
对
21:58:49 哈木-快钱-产品-上海
21:58:56 哈木-快钱-产品-上海
我很少用
21:59:01 哈木-快钱-产品-上海
不知道咋滴收到这个
21:59:04 哈木-快钱-产品-上海
[撇嘴]
22:31:16 陈创~兴业数金~产品~上海
@哈木-快钱-产品-上海?红包领太多，应该要多发
22:32:30 龚晓冬-银联-产品-上海
@哈木-快钱-产品-上海?领红包和花红包是分别计算的
22:38:21 哈木-快钱-产品-上海
额
22:39:12 龚晓冬-银联-产品-上海
领红包是不算限额的
22:39:32 龚晓冬-银联-产品-上海
所以领红包多没啥关系的
22:39:59 龚晓冬-银联-产品-上海
@哈木-快钱-产品-上海?是不是余额买过理财产品了？
22:53:16 程琳Wa-支付pm-上海
看到一种奇怪的设计，正向交易（卡支付+确认收货）记账逻辑（-银行账户，+担保账户、－担保账户、+卖家余额）和反向交易（退货）记账逻辑（-卖家余额，+银行账户）不一样，这种设计会不会有什么问题？
22:53:33 龚晓冬-银联-产品-上海
[捂脸][捂脸]
22:53:47 程琳Wa-支付pm-上海
哎
22:53:56 程琳Wa-支付pm-上海
我只想知道后果
22:54:03 程琳Wa-支付pm-上海
不是我设计的
22:54:28 龚晓冬-银联-产品-上海
加加减减最后怎么平衡？
22:57:21 程琳Wa-支付pm-上海
从卖家余额户里面一加一减，看上去是平的，担保账户也是一加一减也是平的，看上去是平的??
22:58:14 文博-邦付宝-北京
反向交易退款里没有担保支付的过程。所以其实不看担保交易的部分，其实和正向交易是对应的
22:58:25 龚晓冬-银联-产品-上海
看似平的，实际真的能平？
23:01:17 龚晓冬-银联-产品-上海
担保支付其实是一个过度账户
23:01:52 龚晓冬-银联-产品-上海
卡支付到担保支付，本身就是重复计算的
23:03:00 胡某人-UP打杂人员-上海
@程琳Wa-支付pm-上海?你和龚老师约了没有
23:04:03 程琳Wa-支付pm-上海
@龚晓冬-银联-产品-上海?所以这种设计那个环节会记账不平？
23:04:44 龚晓冬-银联-产品-上海
@程琳Wa-支付pm-上海?当然啊，这个明显没有考虑单边账情况
23:05:02 程琳Wa-支付pm-上海
@胡某人-UP打杂人员-上海?[奸笑][奸笑][奸笑]节后组一波儿约饭，带上冬哥
23:05:53 龚晓冬-银联-产品-上海
复式记账法，先保障内外会计平衡，这都混在一起，内外部都分不清
23:07:37 韩明艳-易宝支付-北京
上面那种有啥问题了？
23:08:49 龚晓冬-银联-产品-上海
我们不说复杂的，加个优惠券，看看怎么玩
23:09:51 龚晓冬-银联-产品-上海
或者再说卡支付恰好24点，担保支付次日24点01分
23:10:20 龚晓冬-银联-产品-上海
这日切了， 能平吗？
23:10:46 韩明艳-易宝支付-北京
担保支付里，卡支付不是属于担保申请？
23:11:08 龚晓冬-银联-产品-上海
你看程老师贴的公式
23:13:24 龚晓冬-银联-产品-上海
这种做法有2大明显缺点
23:13:39 韩明艳-易宝支付-北京
看到一种奇怪的设计，正向交易（卡支付）记账逻辑（-银行账户，+担保账户、)，确认收货 记账逻辑(－担保账户、+卖家余额）和反向交易（退货）记账逻辑（-卖家余额，+银行账户）是不是这么理解了？
23:13:40 龚晓冬-银联-产品-上海
没有时间属性和没有扩展性
23:14:58 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，其实都是一样的
23:16:05 韩明艳-易宝支付-北京
在确认前，这笔交易应该算是走了一半了，没有走完吧
23:16:33 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，那确实进了担保支付
23:16:54 龚晓冬-银联-产品-上海
而且用户一直不确认呢
23:17:20 韩明艳-易宝支付-北京
可以设定时间，不确认自动撤销嘛[呲牙]
23:17:27 龚晓冬-银联-产品-上海
用户信用卡支付做的担保呢？
23:17:32 韩明艳-易宝支付-北京
或者自动确认
23:17:45 龚晓冬-银联-产品-上海
能直接进余额？不用原路返回
23:18:02 龚晓冬-银联-产品-上海
@韩明艳-易宝支付-北京?自动确认做啥担保支付[捂脸]
23:18:20 韩明艳-易宝支付-北京
像支付宝那种
23:18:48 程琳Wa-支付pm-上海
“或者再说卡支付恰好24点，担保支付次日24点01分”，这块儿为啥会不平，我没看懂??
23:19:09 龚晓冬-银联-产品-上海
@程琳Wa-支付pm-上海?卖家余额是什么时候的余额
23:19:19 程琳Wa-支付pm-上海
他说的是：超过15天，做自动确认收货
23:19:46
23:19:55 龚晓冬-银联-产品-上海
就那个公式，时间错开一点点就不平了
23:20:08 韩明艳-易宝支付-北京
中间账户就是过渡的。
23:20:47 龚晓冬-银联-产品-上海
嗯，但是那个公式明显没有过渡户的概念
23:20:53 韩明艳-易宝支付-北京
对账应该是看确认的那个时间点了吧。因为那个点才是钱真是进的余额
23:21:14 韩明艳-易宝支付-北京
担保账户不是？[呲牙]
23:21:18 龚晓冬-银联-产品-上海
可以去问一下写这个公式的人
23:22:11 龚晓冬-银联-产品-上海
想加就加，想减就减
23:22:26 龚晓冬-银联-产品-上海
反正没有约束
23:22:29 韩明艳-易宝支付-北京
??
23:23:15 龚晓冬-银联-产品-上海
算了，不能吐槽了[捂脸][捂脸]
23:23:30 程琳Wa-支付pm-上海
没关系
23:26:50 龚晓冬-银联-产品-上海
不知道程老师get到了吗？
23:26:59 程琳Wa-支付pm-上海
卖家的余额是确认收获之后加的
23:27:22 龚晓冬-银联-产品-上海
担保支付前呢？
23:28:24 程琳Wa-支付pm-上海
担保支付前（确认收获前），卖家余额为0，买家卡支付金额记在担保账户余额
23:29:30 龚晓冬-银联-产品-上海
买家担保支付超时了呢？系统发了2笔卡支付呢？
23:30:06 龚晓冬-银联-产品-上海
卡支付成功了呢？担保支付没成功呢？
23:31:04 龚晓冬-银联-产品-上海
就好比oracle有各种锁机制保障
23:31:12 韩明艳-易宝支付-北京
担保支付属于内部转账，必须得成功啊??
23:31:38 韩明艳-易宝支付-北京
如果是两次支付，可以选择其中一种支付做撤销，从中间账户直接退到银行卡里
23:31:44 韩明艳-易宝支付-北京
??
23:32:13 龚晓冬-银联-产品-上海
但是你觉得上面的公式能发现的了吗？
23:32:41 韩明艳-易宝支付-北京
重复支付？还是什么了？
23:32:44 龚晓冬-银联-产品-上海
一旦有异常，就各种出问题了
23:32:58 程琳Wa-支付pm-上海
两次支付，重复支付的那一笔我之前公司是记在单独的内部户里，对账之后发起退款。
23:33:25 韩明艳-易宝支付-北京
「 程琳Wa-支付pm-上海: 两次支付，重复支付的那一笔我之前公司是记在单独的内部户里，对账之后发起退款。 」 - - - - - - - - - - - - - - - 单独的内部户？
23:33:38 龚晓冬-银联-产品-上海
那担保支付哪笔算成功？
23:33:57 龚晓冬-银联-产品-上海
担保支付不是在内部户吗？
23:34:04 程琳Wa-支付pm-上海
收到的第一笔成功，认为是成功的交易。
23:34:16 龚晓冬-银联-产品-上海
2笔都是成功的呢
23:34:39 龚晓冬-银联-产品-上海
怎么判断第二笔重复就是失败的
23:34:47 程琳Wa-支付pm-上海
是，针对重复支付的会单独有一个账户对第二笔成功标记为重复支付的记账。
23:35:10 龚晓冬-银联-产品-上海
怎么判定呢？逻辑是什么呢？
23:35:28 程琳Wa-支付pm-上海
第二笔成功的，打上重复支付标记，记单独的内部户。
23:35:57 龚晓冬-银联-产品-上海
那账已经记了，怎么处理呢？
23:36:00 程琳Wa-支付pm-上海
网关系统根据通道返回结果的时序来打重复支付标签
23:36:27 龚晓冬-银联-产品-上海
这么判断的啊[捂脸][捂脸]
23:36:34 龚晓冬-银联-产品-上海
也是醉了
23:37:30 程琳Wa-支付pm-上海
次日对账后，重复支付那笔系统发起退款
23:37:33 韩明艳-易宝支付-北京
我认为，谁先到达，谁就是第一笔，和支付的顺序可以没关系。后到的就可以做退款处理了
23:37:58 龚晓冬-银联-产品-上海
对账逻辑是什么
23:38:12 韩明艳-易宝支付-北京
不过我这里是一笔订单，多笔流水的方式??
23:38:19 龚晓冬-银联-产品-上海
用什么和什么对账？
23:38:42 龚晓冬-银联-产品-上海
不要想当然，好好想下细节
23:39:08 龚晓冬-银联-产品-上海
不要等做出来后运营发现各种问题
23:39:35 韩明艳-易宝支付-北京
我之前做过的是，第二笔是不记账的。按照订单记账。第二笔流水直接失败，出差错退款
23:43:14 程琳Wa-支付pm-上海
担保交易的分账，应该是在确认收货后做分账吧？
23:44:26 龚晓冬-银联-产品-上海
中间不管了啊，那还发不发货了
23:45:53 程琳Wa-支付pm-上海
奇怪的设计二：确认收货前做分账了（记各个入账方的冻结余额），确认收获后解冻呢？??
23:46:15 韩明艳-易宝支付-北京
[捂脸]
23:46:48 龚晓冬-银联-产品-上海
都是奇葩设计
23:46:59 韩明艳-易宝支付-北京
发货，只要担保方告知成功了，就可以发了啊，出了问题，这应该是属于担保方的损失吧??
23:48:37 龚晓冬-银联-产品-上海
@程琳Wa-支付pm-上海?如果有100笔在途，冻结了100笔金额，其中1笔解冻了，是不是一起解冻了
23:51:51 程琳Wa-支付pm-上海
1笔解冻了，另外99笔为什么要一起解冻？可以分开解冻吧，因为是入不同的入账方
23:52:35 韩明艳-易宝支付-北京
不一起解，这笔订单怎么完结？
23:52:35 龚晓冬-银联-产品-上海
你可以问问你们开发，是不是一个冻结池
23:53:45 程琳Wa-支付pm-上海
你的意思是这100笔冻结是一个确认订单？
23:54:22 龚晓冬-银联-产品-上海
100笔对应一个冻结余额
23:54:54 韩明艳-易宝支付-北京
不是吗？一笔订单，确认一次，确认时应该一起就把账分了
23:56:10 程琳Wa-支付pm-上海
明白了，我明天确认一下，冻结余额有1000元，是否可以只解冻10元，如果可以拿还有其他问题吗？
23:57:11 龚晓冬-银联-产品-上海
如果自动确认到期
23:57:28 龚晓冬-银联-产品-上海
那么每笔时间属性有没有
23:57:44 程琳Wa-支付pm-上海
这种实现不了，没有自动确认的功能
23:58:24 龚晓冬-银联-产品-上海
那为啥要这么设计呢？