06:07:33 龚晓冬
2，3类户，
09:01:48 费伟伟
对于民营银行主要都是开二三类户做业务
09:02:20 超千
好。谢谢
09:10:18 Will Yang
09:53:32 相思风雨中
@Will-嘉联支付-研发-深圳 这些执法太搞笑了，赌球的相当比例的都是在微信转账，微信支付也得抓些人才行
09:53:49 相思风雨中
按照他们的逻辑
09:55:21 Will Yang
09:55:39 Will Yang
要及时处理客诉才行啊
09:56:47 钟
[皱眉]
10:03:10 聚合支付_程昱
10:03:20 聚合支付_程昱
??
15:51:38 刘杰
非绑定卡是不是不能转资金到客户的二类户里面，但是可以转到客户的三类户里面，有这一说吗，谁知道
15:52:30 龚晓冬
是的
15:54:17 刘杰
现在产品想在线上接受非绑定卡资金，线上开不了一类，二类不让接收资金，只能琢磨三类户开户了
17:39:03 Lika℡
微信公众号是不是出问题了
17:40:38 Stephen
没有吧，刚还打开了几个看了
17:41:18 Lika℡
现在好了，刚才打开好几个都显示“系统错误”，而且公众号后台登录不上去
17:48:30 Lika℡
20:09:06 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
今天请到一位朋友，@星辰-有赞-杭州 给大家做分享，主题是 “微信支付转清-威富通” 开始时间为【21:00】；欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]！（注： 1.嘉宾分享期间其他人不要发言打断嘉宾分享。2.分享完成后请大家积极补充和提问；3.烦请领取红包签到，谢谢！)
20:09:19 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
20:09:24 龚晓冬
[强][强][强]
20:09:31 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:09:35 王鹏
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:09:50 vniuv
欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:10:02 wangbiao??
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:11:07 尹琎
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:11:16 Ark
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:11:22 谢亚楠
欢迎欢迎
20:11:28 Han
欢迎欢迎
20:11:32 thq
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:11:59 海哥
[强][强]
20:14:39 泽然
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:16:00 ^华^
鼓掌
20:23:39 姚刚
[强][强][抱拳][抱拳]
20:24:00 Universe.Z
欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:24:10 风行天下-合众支付
欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:24:45 温启明
[鼓掌][鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:27:09 费伟伟
欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:27:58 FLD
[鼓掌][鼓掌]
20:30:40 mouse-xn-开发-深圳
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
20:30:58 李奔-快钱-产品-上海
[强][强][强]
20:36:12 session
欢迎??????
20:36:17 辉
[强][强][强]
20:38:31 孙军
[强][强][强]
20:39:10 淡风林
[强][强][强]
20:39:40 王晓东
[强][强][强]
20:39:56 Forever
欢迎
20:41:24 我家有个豆豆
[强][强][强]
20:42:02 仙貝
[强]
20:43:38 KentZhu
[强]
20:44:25 Mr.saga
欢迎欢迎
20:44:49 hui
[强]
20:54:22 leon
臣哥成了微信支付专家了[呲牙]
20:54:27 leon
[强]
20:58:05 聚合支付_程昱
签到
20:58:49 彭睿
[强][强][强]
20:59:54 什么
踩点签到
20:59:58 什么
[强][强][强]
21:03:53 build
[强]
21:04:33 刘贞平
期待[强][强][强]
21:05:50 有赞-支付产品架构-大海
[糗大了] 到点了，分享下自己的理解。群里老板们，轻拍
21:06:13 有赞-支付产品架构-大海
主题：微信支付转清模式-威富通
21:06:19 有赞-支付产品架构-大海
背景： B2B2C及SaaS类平台型公司，在帮商户做变现收款时，常使用以平台自己名义申请的第三方支付商户号，通过大商户模式帮助其下商家进行收款。平台再自己清算结算给其下商家。 存在风险：平台私自设置资金池，私自挪用商家沉淀资金开展其他业务。甚至可能侵吞商家未结算货款，私自跑路。商户交易真实性难以追溯，存在灰色业务甚至洗钱的风险。
21:06:32 有赞-支付产品架构-大海
痛点： B2B2C及SaaS类为代表的这些电商企业的资金流运营方式多是通过与微信、支付宝等支付机构合作，但支付机构仅承担通道职能，并未对平台本身账户进行托管，从而形成“大商户+二清”模式，可能存在金融风险。同时此类电商公司不具备支付牌照，不具备给商户做清算结算的资质，不受到央行许可监管。期间还可能存在电商平台包装、隐匿虚假商户、变造交易信息、用户信息泄露等问题。
21:07:02 有赞-支付产品架构-大海
具体如下图所示：
21:07:03 有赞-支付产品架构-大海
21:07:22 有赞-支付产品架构-大海
怎么解决二清，突破限制？ 二清解释：支付公司或银行先将商户货款结算给平台（某个人或某家公司），再由平台结算给商户。 不合规的点：平台无请结算资质，不能触碰资金，不能给商户做结算。 突破思路考虑：是否可以引入，一位具备清算资质的机构来触碰资金做清结算。中国具备合法清算资质的只有银联和网联，银行因为做资金结算本身也具备清结算的资质。
21:07:41 有赞-支付产品架构-大海
21:07:42 有赞-支付产品架构-大海
那么如何转清？ 基于以上考虑，可以找银行来接管资金并对各个商家做清算结算的操作，避免平台二清。 如下图所示：
21:07:51 有赞-支付产品架构-大海
而银行要做转清的业务的话，因为银行本身的技术架构和业务能力是有限的，无法跟上电商平台高并发类交易及快需求迭代的节奏。银行不愿意投入资源去建设满足电商类平台的技术架构。因此，需要一个技术服务商帮银行做技术转接，服务电商类平台。至此，威富通就是这样一个技术服务商。
21:08:00 有赞-支付产品架构-大海
威富通怎么玩转？
21:08:21 有赞-支付产品架构-大海
首先，先了解微信商户账号体系的结构，如下：
21:08:22 有赞-支付产品架构-大海
威富通的商户账号体系，如下：
21:08:23 有赞-支付产品架构-大海
21:08:24 有赞-支付产品架构-大海
21:08:31 有赞-支付产品架构-大海
因为，威富通包装了微信支付的整个进件、支付及处理了渠道商和子商户之间的关系，转化为威富通自己体系内的威富通商户账号体系。因此，需要结合两套账号体系一起来理解。
21:08:39 喵喵家的文通
威富通是做电商平台合规方案的技术提供商？
21:09:02 有赞-支付产品架构-大海
21:09:03 有赞-支付产品架构-大海
- 电商平台生成威富通渠道号 a. 向银行提交相关资料，银行的同事进行银行账号的开户 b. 银行完成开户后，建立开户主体的渠道号 c. 渠道模式交易接口：渠道编号+商户号+渠道密钥签名发起交易
21:09:24 有赞-支付产品架构-大海
此处备付金非第三方支付机构备付金。意为电商平台自有资金账户、手续费分润账户等。
21:11:13 有赞-支付产品架构-大海
- 生成威富通普通商户号/门店商户号（微信子商户号） a. 生成商户号的所需的资料除了企业相关证件之外，还包括商户号结算所对应的银行账号信息 b. 生成微信商户识别码：提供要在微信端开子账户号的信息（包括需要绑定公众号的appid，支付域名，商户简称等） c. 渠道授权：由银行的工作人员发起，电商平台来完成授权
21:11:14 有赞-支付产品架构-大海
21:11:38 有赞-支付产品架构-大海
- 生成门店商户号结算账户 a. 接口自主进件帮商户开设结算虚拟户，是指电商平台通过银行的B2B接口向银行进行的进件，生成每个商户自己的结算附属账户（下挂在电商平台主账户下） b.门店商户号直接通过调用威富通接口，上传商户信息并开通
21:11:39 有赞-支付产品架构-大海
21:12:43 有赞-支付产品架构-大海
基于以上的两套账户模式的融合。威富通作为银行技术服务商，为银行下的渠道商户完成支付。 银行完成清结算。
21:12:59 有赞-支付产品架构-大海
那么，里面的信息流和资金流 ？
21:13:11 龚晓冬
嗯，这个模式其实还是存在一些问题
21:13:12 有赞-支付产品架构-大海
21:13:24 有赞-支付产品架构-大海
21:13:40 有赞-支付产品架构-大海
b. 因商户号交易资金不足导致的退款失败 这类情况应该怎么处理？ 方式1：退款限制改为父商户号交易资金足够便可发起退款，但这里会有一个问题是银行在进行清分的时候，交易资金不足的商户号的结算金额为负数，那银行就没法清分了。 方式2：将商户号的结算时间开放为T+N。 方式3：使用机构模式进行退款，只要总的资金池中金额足够，就可以发起扣款。 银行与电商平台确定资金短款处理方式。
21:13:41 有赞-支付产品架构-大海
21:14:17 有赞-支付产品架构-大海
21:14:38 有赞-支付产品架构-大海
最后，再来对比一下三种模式：
21:14:39 有赞-支付产品架构-大海
21:16:14 有赞-支付产品架构-大海
以上为今天全部分享。大家可以先消化下，学习思路和里面的资金流、信息流。（部分内容已过时，大家仅做参考学习就好）。
21:16:30 龚晓冬
@支付产品架构大海-有赞-杭州?我能说一下几个观点吗？
21:16:57 有赞-支付产品架构-大海
21:17:47 有赞-支付产品架构-大海
附上一篇完整版的稿子。后面会继续更新。
21:18:08 有赞-支付产品架构-大海
@龚晓冬-银联-产品-上海 嗯 ，晓东你说
21:19:33 龚晓冬
嗯，首先1.威富通是其实是父子关系商户号，强制将只是平台作为纽带关系的商户捆绑在一起，存在不同平台同一商户的问题
21:20:27 龚晓冬
这个关系设计存在不合理性，从产品设计上叫做弱关联，仅仅在资金处理上存在
21:21:10 lispppppp
这个其实是微信支付自己的设计，为银行这种机构商户号
21:21:11 龚晓冬
所以应该转为以商户法人或企业编号作为主体，辅助以渠道编号
21:21:52 龚晓冬
嗯，这个设计会与目前反洗钱报送冲突，势必面临整改风险
21:22:43 龚晓冬
这个我觉得在产品设计上还是有些问题的
21:24:33 龚晓冬
第二个问题，关于退款，是采用冻结余额的做法进行退款，而并没有联动返回电商平台分润的扣除部分
21:25:09 龚晓冬
这块对于入驻商户是极大的不公平，久而久之，必然这套模式会被诟病
21:27:27 龚晓冬
第三个问题，就是银行资金流的问题，目前都知道未来支付宝微信的备付金100%上收，备付金直接清算给收单银行，就会存在合规问题，2019年这个模式就会行不懂，支付宝微信资金不能进入银行虚拟户（内部户）
21:29:10 龚晓冬
第四个问题，持卡人在微信看到的支付信息为威富通的父商户号，而非真实商户号，在人行检查时，存在支付信息不匹配，变造伪造交易信息
21:31:08 龚晓冬
第五个问题，关于提现资金流的问题，有收单银行完成商户提现交易，而实际这个商户并不是银行的收单商户。不符合收单银行的KYC原则
21:31:41 龚晓冬
@支付产品架构大海-有赞-杭州?以上是我个人提出的几个问题～不当之处请海涵
21:32:44 lispppppp
第四个父商户号是威付通？
21:32:52 龚晓冬
嗯，对的
21:33:24 龚晓冬
看有赞同事介绍的材料是这样
21:34:32 lispppppp
第二个问题，用净额结算应该没问题
21:35:16 龚晓冬
@xuetao-假产品-深圳?嗯，这个是很多人很容易出现的问题
21:35:32 龚晓冬
会计思维还未建立起来
21:36:50 有赞-支付产品架构-大海
以上，其实微信和央行是报备过的。是一些比较细节的问题了。 大的原则上，仍然是商户一户一进。在微信支付那边必须有报备，支付时展示的收款商户名称也是最细颗粒度的平台下的子商户。信息二清也不存在。 资金方面，也仍然是同商户进，同商户出。
21:37:30 龚晓冬
嗯，能解决一部分问题
21:37:51 李?德灿
平台结算给子商户，这个结算时间没有提到，不知道是否支持TN @支付产品架构大海-有赞-杭州?
21:38:01 龚晓冬
@can-产品-深圳?支持的
21:38:10 龚晓冬
刚才介绍都提到了
21:38:22 李?德灿
@龚晓冬-银联-产品-上海? 问题5，子商户入网了银行，是不是可以理解KYC了？
21:38:55 龚晓冬
@can-产品-深圳?是可以，但是看流程图似乎没有
21:39:26 龚晓冬
就是这里威富通承担了双重角色
21:39:32 李?德灿
21:39:52 李?德灿
这个应该是
21:40:05 龚晓冬
@can-产品-深圳?这个不能算
21:40:24 李?德灿
@支付产品架构大海-有赞-杭州? 哪家银行支持这个TN结算子商户
21:40:27 龚晓冬
21:40:47 龚晓冬
@can-产品-深圳?看这个图你就明白我说的了
21:42:15 李?德灿
嗯，123是入网了银行了，不知道银行的资料要求是咋样的
21:42:36 龚晓冬
威富通成了微信的外包拓展商，但威富通又没有外包资质
21:43:04 有赞-支付产品架构-大海
@can-产品-深圳 很多银行都支持T+N。
21:43:16 lispppppp
有没有接入的案例呢？
21:44:09 龚晓冬
@can-产品-深圳?这里注意电商平台拿到的是威富通商户号
21:44:27 有赞-支付产品架构-大海
嗯是的。 拿到的都是威富通的商户号
21:44:42 龚晓冬
理论上威富通存在中间篡改商户信息可能
21:45:04 有赞-支付产品架构-大海
所以，央行后面说了 核心收单和商户入网，必须银行自己作。不能找外包。
21:45:24 龚晓冬
嗯，看来人行也注意到这个问题了
21:45:58 龚晓冬
如果威富通透传相对合规一些
21:46:16 李?德灿
嗯
21:46:36 李?德灿
保持技术服务商的角色
21:46:46 龚晓冬
电商平台二清的问题我也研究过一阵子
21:47:02 李?德灿
@支付产品架构大海-有赞-杭州? 哪几家银行支持
21:47:35 李?德灿
中信的电商管家研究过么，合规？@龚晓冬-银联-产品-上海?
21:47:36 龚晓冬
我也推演过几个方案
21:47:48 龚晓冬
@can-产品-深圳?研究过，也不合规哦
21:48:40 李?德灿
分享一下 [呲牙]
21:49:09 Roger丙
我这边了解的情况，商户在银行微信都会进件
21:49:59 龚晓冬
@can-产品-深圳?其实很重要的一点大家都忽略了税的问题
21:50:10 龚晓冬
分账核心需求是避税
21:50:28 有赞-支付产品架构-大海
大的趋势都要往 银联、网联走。 现在银行接完，银联、网联之后也可以提供相关聚合支付收单相关能力。
21:51:04 龚晓冬
嗯，趋势是这个，但是税务也在收紧
21:51:29 程橙澄????
21:51:37 龚晓冬
我说一下几个关键点吧，大家很容易想到
21:51:57 程橙澄????
微信支付也可以分账，不过需要特别开权限
21:53:25 李?德灿
@郭程－微信支付-运营－深圳?这个需要特约商户，比较麻烦
21:54:31 龚晓冬
第一，如果不分账，属于平台的服务费是不是是事后支付，而入驻商户应该按照原始收入记账，交税。
21:54:32 龚晓冬
第二，如果不分账。电商平台需要开立增值税发票（原来是营业税），税点6%
21:55:13 龚晓冬
第三，如果不分账，威富通，微信的手续费还要各自交税
21:55:55 龚晓冬
简单一个分账环节中间少了多少税，大家可以算一下
22:00:26 龚晓冬
如果大家有兴趣，可以给大家简单介绍一下税法入门
22:01:24 王启荣
感兴趣
22:01:41 王启荣
[强][强]龚老师强
22:01:42 风行天下-合众支付
为什么分账就不用缴税了？
22:01:58 龚晓冬
好的，我准备一下，后面做一期分享
22:03:02 程橙澄????
[拥抱]
22:03:33 kelly
顶冬哥，税务知识比较缺
22:03:37 龚晓冬
@风行天下-合众支付-北京? 因为没有开票啊
22:04:41 龚晓冬
你还得小饭店说不开票，给你来瓶可乐吗？
22:05:23 风行天下-合众支付
嗯，这种见过
22:06:28 龚晓冬
这个而不分账了为啥一定要开票，留个悬念吧，分享以后你就懂了
22:07:10 风行天下-合众支付
[握手][握手]期待[呲牙]
22:10:14 聚合支付_程昱
简单就说滴滴平台和司机分账税收问题
22:10:18 聚合支付_程昱
[偷笑]
22:12:03 风行天下-合众支付
之前只关注业务流程的设计，没关注过这些背后的故事[害羞]
22:18:00 李?德灿
期待税务知识分享
22:20:37 龚晓冬
@风行天下-合众支付-北京?背后的故事很多
22:21:08 龚晓冬
所以知识总是不够用的
22:21:32 聚合支付_程昱
在这变化的时代，变化的速度很快
22:24:44 龚晓冬
井蛙不可以语于海者，拘于虚也；夏虫不可以语于冰者，笃于时也；曲士不可以语于道者，束于教也。
22:25:09 龚晓冬
束缚我们的还是自己[愉快][愉快]
22:31:59 vniuv
开放大脑互联，想用什么知识点马上连接传送
22:33:16 聚合支付_程昱
是啊
22:33:30 聚合支付_程昱
大脑需要加个处理器
22:33:40 聚合支付_程昱
帮助调用互联网数据
22:33:54 聚合支付_程昱
生物科技（神经科技）？
22:34:08 龚晓冬
@聚合支付_程昱_PM?平时多花时间学习吧
22:34:09 聚合支付_程昱
??像助听器
22:34:23 聚合支付_程昱
学无止境
22:34:39 聚合支付_程昱
在学
22:35:27 龚晓冬
嗯嗯，学了是自己。别人也抢不走，而且你会发现触类旁通
22:36:24 聚合支付_程昱
[强]对
22:50:15 李杨
赞
22:51:18 李杨
22:52:00 wangbiao??
22:52:07 wangbiao??
[坏笑]
22:52:36 李杨
@支付产品架构大海-有赞-杭州?
22:53:19 劉皇叔
22:53:44 劉皇叔
[奸笑][奸笑]
22:54:03 vniuv
22:54:16 有赞-支付产品架构-大海
?? 谢谢各位老板
22:54:24 聚合支付_程昱
22:54:38 聚合支付_程昱
@vniuv???
22:54:54 vniuv
22:55:25 wangbiao??
下一个
22:55:26 劉皇叔
??
22:55:27 李杨
一包利群
22:55:34 李杨
22:55:52 caozhiyang
你们是在创造GDP吗
22:56:06 李杨
22:56:31 李杨
哈哈哈，为国家做贡献
22:56:58 聚合支付_程昱
抢红包可以创造GDP ？
23:01:17 Nada
不用于购买最终消费品，不记于入GDP
23:01:49 许null洋
一包利群引发的gdp数据暴涨
23:02:49 龚晓冬
抽了烟，就会得咽炎，会增加得肺病的概率，会增加医药费投入
23:03:03 龚晓冬
gdp自然就暴涨了
23:11:34 聚合支付_程昱
??
23:11:46 聚合支付_程昱
我竟然没看懂包利群
23:12:31 mouse-xn-开发-深圳
包利群是什么意思
23:13:08 聚合支付_程昱
??
23:13:15 聚合支付_程昱
一包是数量
23:13:23 聚合支付_程昱
利群是品牌香烟
23:13:32 ■
23:13:33 聚合支付_程昱
我看成“包利群”了
23:13:52 聚合支付_程昱
都是后面的兄弟
23:13:59 聚合支付_程昱
少打了个一字
23:14:16 mouse-xn-开发-深圳
[捂脸]
23:36:18 于江宁
23:38:55 聚合支付_程昱
商业模式厉害
23:39:02 于江宁
23:39:22 于江宁
