06:13:17 Joshua
商汤的还不错
09:31:04 小七～研发
各位，咨询个事，关于批量托收的，比如要托收客户5000元，但是客户卡余额只有4500，这种情况大家是怎么做的呢？是按比例托收还是其他方式？
09:32:16 Emerson
这个问题赞 我们团队内部之前也讨论过
09:32:51 小七～研发
有结论么？[呲牙]
09:33:24 杨继培
托收？使用的功能是代扣？
09:33:35 杨继培
还是代收？
09:36:06 小七～研发
有区别？
09:36:16 小七～研发
我们是代扣
09:36:20 活动小丑、
委托收款
09:36:36 他的国
代扣和代收不是一样的？杨总
09:38:24 小七～研发
@小丑-PPTV-PM-上海 委托收款 能先把卡里余额全拖回来？
09:38:29 杨继培
我不知道也，一般跟第三方签订的是代收。
09:38:57 杨继培
代收的话这种情况，直接卡余额全收，并通知用户补足。
09:39:06 杨继培
准备第二波收割
09:39:14 小七～研发
@阿森-猪八戒-产品 有没有个定论？[呲牙]
09:39:37 Emerson
只有代扣的结论
09:39:59 小七～研发
结论能共享下不？[色]
09:40:41 小七～研发
@Michael-微元-互金产品 我也认为是要签订协议的，才能代收卡余额的
09:40:53 鸽子
这个要取决于商户的意愿吧，第三方支付还可以自行决定？
09:42:00 杨继培
@小七～拉卡拉～技术 绑定卡的时候，协议就签订了
09:42:18 鸽子
很多支付公司都是包装成两个接口或功能对外提供的
09:43:07 小七～研发
关键是能不能扣卡里的余额
09:43:54 鸽子
有扣的
09:44:57 Emerson
我要去查下代收和代扣的区别，一会说，我理解这个代收代扣的概念对于平台来说，叫代收，对于用户来说，叫代扣。
09:45:17 小七～研发
是一个意思
09:45:21 鸽子
某所一般在扣借款人账户进行还款的时候都是使用不足额代扣，其他场景都是足额才扣
09:45:31 杨继培
呃，我就是不理解，有很多平台 代收、代扣 2个意思
09:45:44 小七～研发
代收，代扣，只是在互金里面叫代扣，叫法不一样。
09:46:22 杨继培
代收、代扣、代付、分期付、分期还款
09:46:38 杨继培
我看到一些第三方支付平台协议，我都是问一遍。
09:46:42 杨继培
意思真不一样。
09:47:02 杨继培
比如说，连连的，分期付，分期还款，都是代表用户主动还款的意思。
09:47:55 杨继培
代收，代扣意思还不一样，代收，是按照固定时间去用户卡余额去收钱，代扣，是平台主动去扣用户卡里的余额。
09:48:32 小七～研发
能先讨论下上面那个问题么？
09:48:33 小七～研发
[抱拳]
09:48:34 小七～研发
09:50:31 小七～研发
如果直托收用户卡里的余额，还差一部分钱，到T+1还是会逾期，对于用户来说是无感知的，用户体验也不好
09:51:01 北京一张泽雄
这个要看协议
09:51:06 Emerson
我拿代扣说吧，目前我们的协议是只能足额扣的
09:51:24 北京一张泽雄
理论上是这样的
09:51:36 北京一张泽雄
只有成功与失败
09:51:37 Emerson
扣款金额是5000，用户余额4500，这样的情况下是扣不了一分钱的
09:51:54 鸽子
这个要看协议和场景，不能一概而论
09:51:55 Emerson
是的，同意张总
09:52:15 小七～研发
比如现金贷托收还款场景。
09:52:44 Emerson
我们每天跑2次批扣，早上扣不成功，会通知用户存足额款，下午再跑一次。
09:53:02 小七～研发
如果多个批次都失败了，那到t+1就逾期了，用户体验也不好把。。。
09:53:35 小七～研发
嗯，我们现在也是电话告知用户，但是万一用户不去存钱，就尴尬了
09:53:37 北京一张泽雄
这是对的，因为扣款是一个单纯的业务，不要参杂后面的业务细节
09:54:07 北京一张泽雄
让业务系统去设计部分还款
09:54:21 北京一张泽雄
代扣系统只对订单负责
09:54:51 北京一张泽雄
除非业务系统告诉你扣4500
09:54:58 秋水-厚本金融-产品经理
扣款失败的提供手工代扣
09:55:05 小七～研发
ok，明白了。这样来做确实合理一些。
09:55:06 鸽子
一般客户借款的时候都是约定到期自动扣划的，平台都可以对支付公司发起不足额代扣，支付公司完全根据指令来就好
09:55:29 小七～研发
关键是现在应该不能知道用户的卡余额的吧？
09:55:48 北京一张泽雄
如果订单是5000，你扣了4500，账就乱了
09:55:59 鸽子
银行有余额查询接口的，
09:56:07 Emerson
支付公司不知道
09:56:12 鸽子
关键是第三方能拿到不
09:56:14 北京一张泽雄
没有必要查
09:56:54 鸽子
不查余额，怎么不足额代扣？
09:57:02 鸽子
多次试？
09:57:06 孔晓光-丰瑞祥-技术
查询余额是不必要的。直接返回就行了
09:57:18 小七～研发
人工托收多试几次[呲牙]
09:59:09 鸽子
这效率……
09:59:16 Emerson
如果为了减少损失，我们的方案也是多试，不过没落地[捂脸]
10:01:37 杨继培
慢慢会落地的
10:01:47 杨继培
因为这些都是止损的必要手段。
10:01:59 杨继培
根据用户等级及还款历史。
10:02:05 杨继培
进行批次扣。
10:03:16 杨继培
比如说，第一次准时全额，剩下的，再分用户等级还款习惯来定30-50%，第三步人工。基本算是电催了。都是靠手工主动去扣，或者线下还款了。
10:03:41 杨继培
线下还款复杂点要去平订单应还金额。
10:03:55 小七～研发
嗯，账务是个麻烦事。
10:05:08 杨继培
现在市面上的现金贷体系都是为了业务而业务，不是完整的体系。
10:05:16 龚晓冬
有账户不会用代扣的
10:05:28 龚晓冬
现在的现金贷很多是空中楼阁
10:05:47 小七～研发
怎么说
10:06:08 秋水-厚本金融-产品经理
@小七？
10:06:09 龚晓冬
只是为了交易能走通，根本没有风控，资金管理等等
10:06:14 秋水-厚本金融-产品经理
为啥这么说
10:06:20 龚晓冬
就是以前的高利贷变成了现金贷
10:06:36 杨继培
是的。
10:06:43 杨继培
用利润对冲风险。
10:07:04 杨继培
基本上一笔坏账=6笔订单正常利润。
10:07:34 杨继培
一天产生订单量在，100-500单。平均金额在1500+
10:08:15 龚晓冬
嗯，所以收紧牌照，不合规的要关闭是趋势
10:08:34 龚晓冬
即使拿到牌照了，也可能会被注销
10:08:38 杨继培
来来，现金贷大普及，想问啥的，我都可以告诉你们。
10:08:39 Emerson
「Michael-微元-互金产品：比如说，第一次准时全额，剩下的，再分用户等级还款习惯来定30-50%，第三步人工。基本算是电催了。都是靠手工主动去扣，或者线下还款了。」 - - - - - - - - - - - - - - - 我们的讨论结果就是这样@小七～拉卡拉～技术
10:08:51 杨继培
2年现金贷经验。
10:09:25 龚晓冬
@阿森-猪八戒-产品?透支未来利润
10:09:27 Emerson
现在开始玩现金贷算不算晚
10:09:37 小七～研发
@阿森-猪八戒-产品 感谢
10:09:42 他的国
晚了，森哥
10:09:50 他的国
人家都开始清场了
10:09:51 秋水-厚本金融-产品经理
这是赚上钱的有a
10:09:57 他的国
除非你是大公司
10:09:58 龚晓冬
居民杠杆已经很高了，后面哪有钱还款
10:10:01 杨继培
晚了，有拍照不晚。
10:10:08 Emerson
还好砍了
10:10:09 杨继培
有牌照不晚
10:10:11 Emerson
啥牌照
10:10:12 Emerson
小贷？
10:10:16 他的国
「Michael-微元-互金产品：晚了，有拍照不晚。」 - - - - - - - - - - - - - - - 同借
10:10:25 他的国
网络小贷牌照
10:10:27 杨继培
互联网小贷。
10:10:41 Emerson
还好有
10:10:46 他的国
小贷有两种，一种是线下小贷，还有一种是互联网小贷
10:11:05 小七～研发
可以聊下现金贷的未来模式[呲牙]可以玩出什么花样
10:11:06 杨继培
不过借下来还需要限制经营范围。
10:11:07 杨继培
接下来。
10:11:10 Emerson
后现金贷时期，怎么玩
10:11:26 杨继培
场景化，只要不裸奔，就可以。
10:11:34 MEET
继续玩信用卡
10:11:38 杨继培
现在截止之前。都是裸奔
10:11:39 Emerson
我们的方案做了，领导一直押着没批
10:11:52 龚晓冬
@Michael-微元-互金产品?泡沫总归会破灭的
10:12:28 MEET
今天来重庆！去你们兄弟公司@阿森-猪八戒-产品?
10:12:40 小七～研发
但是现在的真实情况是还是有很多人需要。
10:12:41 Emerson
M总，冬哥和你对上了。。。一副邪 vs 正的画面
10:12:47 杨继培
「 龚晓冬-银商账户-产品-上海: @Michael-微元-互金产品 泡沫总归会破灭的 」 - - - - - - - - - - - - - - - 龚总，我不知道你说的泡沫指哪个，如果单纯说现金贷，我觉得只会升级成健康的金融产品，而不是消失，需求驱动市场发展。
10:13:17 Emerson
@meet-支付圈-北京 欢迎，易极付么，啥时候到，约个火锅？
10:13:29 孔晓光-丰瑞祥-技术
金融其实就是消费未来。
10:14:03 杨继培
「 阿森-猪八戒-产品: M总，冬哥和你对上了。。。一副邪 vs 正的画面 」 - - - - - - - - - - - - - - - 正常业务探讨，绝对不是对立面，龚总是前辈。我是小后生，跟龚总学习的地方太多了。
10:15:04 孔晓光-丰瑞祥-技术
@Michael-微元-互金产品?你是大怪兽哈哈哈
10:15:09 杨继培
[呲牙]顺便说一句，龚总是我偶像，我发现支付领域没有他不懂的。我早晚会跟龚总面基的。
10:15:37 秋水-厚本金融-产品经理
其实消费人群的低龄化，享受化，消费化，是现金贷的真实驱动，我们只要跟着真实需求进行不断创新就可
10:15:38 龚晓冬
@Michael-微元-互金产品?我的意思不要看现金贷单一产品，而是看有多人在放贷，放贷规模有多大，未来还有多少空间
10:15:54 秋水-厚本金融-产品经理
趋势是方向
10:16:00 龚晓冬
物极必反，这个道理大家都懂
10:16:32 龚晓冬
易经里面也有一卦叫做亢龙有悔，到了这一步进去的人都都很惨
10:16:53 秋水-厚本金融-产品经理
就跟股市一样，总在向前发展
10:16:59 杨继培
「 龚晓冬-银商账户-产品-上海: @Michael-微元-互金产品 我的意思不要看现金贷单一产品，而是看有多人在放贷，放贷规模有多大，未来还有多少空间 」 - - - - - - - - - - - - - - - 我非常赞成龚总的观点。我的观点始终坚持一个，就是一个商业社会80%的人都去做金融的话，实体经济就是虚的，实体经济是国民经济的最大支撑点。证明这个商业社会是出现问题了。
10:17:02 Emerson
亢龙有悔[囧]
10:17:37 龚晓冬
@阿森-猪八戒-产品?可以看一下这个卦象的解释～
10:18:03 小七～研发
我觉得有需求就有市场，有市场就是驱动模式创新，技术创新，刚开始是野蛮生长，后面就是合规发展了。
10:18:24 小七～研发
现在就是进入合规发展期了。
10:18:39 Aaron
合规发展后就是持牌机构的稳定收益期。
10:19:02 北京一张泽雄
看什么是刚需了
10:19:04 小七～研发
@龚晓冬-银商账户-产品-上海 [呲牙]
10:19:05 小七～研发
10:19:13 Aaron
有点像钱庄变正规银行
10:22:14 小七～研发
除了吃穿住行是刚需，其他的好像也没有啥是刚需了[呲牙]
10:23:09 北京一张泽雄
那餐饮就是刚需了
10:24:01 孔晓光-丰瑞祥-技术
这些哪个不花钱。所以合理资金周转更是刚需了。
10:24:26 杨继培
保暖还思XX
10:26:18 龚晓冬
之前孕妇被逼自杀不是个例
10:26:27 小七～研发
那是精神层面的喽
10:26:48 龚晓冬
国家叫停现金贷，是有太多的问题产生了
10:27:07 龚晓冬
试问和高利贷有啥区别
10:27:22 龚晓冬
没知道没有还款能力还借钱
10:27:23 杨继培
是发展趋势发生了问题，实体经济参与了现金贷。
10:27:50 龚晓冬
但真正的需要借钱的人真不多
10:28:09 龚晓冬
所以利润率也不会如此之高
10:28:20 秋水-厚本金融-产品经理
借钱的人很多
10:28:24 孔晓光-丰瑞祥-技术
矛盾总是螺旋上升的。有时候一件事物本身可能并不能说好。但是打开了一扇窗户。
10:28:26 Daniel
需要钱的人很多
10:28:29 龚晓冬
只能说回归理性，回归正常，不再是摇钱树
10:28:31 秋水-厚本金融-产品经理
结婚、装修、买车、消费
10:28:35 秋水-厚本金融-产品经理
太多了
10:28:42 秋水-厚本金融-产品经理
现在大家都缺资金
10:28:52 秋水-厚本金融-产品经理
美容
10:29:38 邵翁路
很多业务的风险都是后置的，比如现金贷。比如现阶段有人拆东墙补西墙，只有等到拆不出来才会转化。
10:29:48 孔晓光-丰瑞祥-技术
拿未来赌明天，早晚要走上这个道。
10:29:59 Emerson
装修准备用建行的
10:30:11 Emerson
月化才0.35%= =b
10:30:28 Ark
现金贷现在用的人太多了
10:30:31 紫紫
[发呆]深圳车牌都能分期
10:30:32 秋水-厚本金融-产品经理
其实四川和重庆的人想的最开，是消费型社会的助理
10:30:35 秋水-厚本金融-产品经理
主力
10:30:38 紫紫
[微笑]
10:30:50 孔晓光-丰瑞祥-技术
现在专门有人做调解平台，用于解决现金贷一些债务问题
10:30:54 Emerson
房子便宜，没辙[撇嘴]
10:32:02 龚晓冬
去掉正常的消费贷，还剩下多少呢
10:32:43 龚晓冬
这些都是银行比例比较高，而且有免息或者低息
10:33:27 杨继培
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?你可能不太了解90后
10:34:00 Emerson
现在都快00后了 M总 明年就满18
10:34:20 杨继培
90-95后是消费主力了
10:34:57 相思风雨中
时不时能看到招聘工作3-5年的VP的信息···
10:35:21 Ark
90~95的消费水平还是挺高的
10:35:30 Ark
尤其电子产品和餐饮
10:35:49 呼呼2?1?
－－！
10:36:02 杨继培
。。
10:36:23 杨继培
发错了，
10:36:59 邵翁路
靠，现在家长不好当呀，还要练腿脚功夫。
10:37:41 呼呼2?1?
记得小时候，有个同学打架从不敢打输，问他为啥，他说输了，他爸回家还得打他一顿
10:38:01 呼呼2?1?
[捂脸][捂脸]
10:38:06 lisp
「ark-滴滴-开发：从小培养散打挺好 校园霸凌对孩子阴影得一辈子」 - - - - - - - - - - - - - - - 打别人么？…[捂脸]
10:38:28 Ark
保留反击的能力
10:38:59 Ark
主要是被欺负会受打击 会自卑
10:39:11 Ark
家长没处理好就更完了。。
10:39:22 Ark
所以啊 现金贷现在还是有很多人用的
10:39:34 杨继培
。
10:40:37 lisp
「ark-滴滴-开发：所以啊 现金贷现在还是有很多人用的」 - - - - - - - - - - - - - - - 这画风一转..
10:41:00 熊烽.doc
现金贷是刚需啊
10:41:22 龚晓冬
可能我真的脱离时代了[捂脸][捂脸]
10:41:37 呼呼2?1?
卧槽～～这天聊的跳跃度真高
10:41:44 lisp
色也还是刚需呢
10:41:51 呼呼2?1?
[捂脸][捂脸]
10:42:54 杨继培
场景会被越来越被重视的。
10:44:23 杨继培
回归正题：现金贷经验快2年了，遇到了各种坑，大家有什么想问的，我都可以回答，不管什么机密的。
10:45:07 Ark
先加你好友撒
10:45:12 杨继培
从进件到催收，各个环节。
10:45:34 mono16??
我想关注一下跑路的情况
10:45:46 mono16??
因为我投了一些
10:45:58 杨继培
你关注的是P2P吧。
10:46:06 mono16??
嗯
10:46:14 邵翁路
@Michael-微元-互金产品 从现金贷转型到消费分期（有场景），当中的跨度大吗？
10:46:15 海哥
这个确实需要好好交流下
10:46:17 杨继培
其实在我觉得P2P+现金贷是黄金搭档。
10:47:03 杨继培
@Rocky-点融-上海 不算大，主要就是从风控角度来看这个跨度，因为涉及到产品，就利率就不可能那么高，意味着风控是关键点。
10:47:15 杨继培
涉及到场景。
10:47:53 lisp
求预测一下我公司股票的发行价[奸笑]
10:48:01 Emerson
真实场景是：一个月收入8000的90后，会去借年化15%的1w块钱，分12期还。这还不算现金贷，我其实纳闷了好久为啥借
10:48:18 杨继培
互金的基点始终还是传统，无外乎，在于人，资金用户，关键节点。
10:48:30 杨继培
资金用途。
10:48:50 杨继培
所谓的场景，就是对资金用户及人的控制力体现。
10:50:00 杨继培
「 阿森-猪八戒-产品: 真实场景是：一个月收入8000的90后，会去借年化15%的1w块钱，分12期还。这还不算现金贷，我其实纳闷了好久为啥借 」 - - - - - - - - - - - - - - - 我是一个月收入8000的90后，因为我看同事或者周围朋友都用Mac Pro，我觉得确实很时尚，对我工作帮助也很大。我思考了1周，果断分期购买了。
10:50:35 杨继培
90-95他们的承受能力远远超过我们的想象，可以每天吃一顿，都要物质上先满足。
10:50:41 Emerson
信用卡免息分期
10:51:22 崔莹峰
恩，他们不一定会办信用卡，或者办了额度不够
10:51:29 邵翁路
实际很多现金贷用户对利率不敏感的，而且现在平台也会刻意用手续费来代替利率。
10:51:36 杨继培
你的额度可能超过1万。但是他们真的没呀，基本在8000左右。
10:51:40 夏莹
我当时就是这样的啊
10:52:01 夏莹
我会去做分期买喜欢的东西，刚毕业的时候
10:52:10 Emerson
还是不够了解用户
10:52:16 杨继培
看来你也是个90后。
10:52:27 夏莹
一人吃饱全家不饿，也不想存钱
10:52:30 Ark
觉得分期划算
10:52:31 lisp
关键是有多少个这样的90后
10:52:32 夏莹
90年的
10:52:37 Ark
不会影响自己目前的生活
10:52:38 杨继培
看来还是个妹子。
10:52:43 Ark
很多
10:52:53 黄晓波爱生活
90后不需要攒钱买房？
10:52:55 Ark
大部分人不是挣8000 而是挣3000 买1W的东西
10:52:56 夏莹
NO，汉子
10:52:57 summerxia
说再多都是因为穷
10:53:05 杨继培
偶尔分期去旅游一下。工作不爽，就炒了老板。
10:53:19 summerxia
收割穷人，促进经济
10:53:20 夏莹
刚毕业的时候，女朋友都没稳定，买什么房
10:53:26 Ark
一个月3000 攒多少年有房子？ 都是父母拿首付 每个月再还
10:53:27 Emerson
80后就比较传统，我8000，想买1w的电脑我会找业余兼职攒钱够了去买= =
10:53:34 夏莹
那时候都没决定去哪个城市定居，工作也没稳定
10:53:36 邵翁路
遇到过一个真实案例是，95后小伙子现金贷贷了50000玩游戏买装备，然后申请ios游戏退款。真是6。
10:53:41 lisp
90后都已经工作好几年了
10:54:03 邵翁路
多头借贷
10:54:04 Ark
90后不光只在北上广深
10:54:08 夏莹
是的，现在应该看95后了，90都老了
10:54:22 黄晓波爱生活
我都后悔毕业后攒钱太慢 买房慢了现在差同龄在一线的太远
10:54:23 Ark
大部分还在家乡 在沈阳的同学 一个月也就3000左右 事业单位啥的
10:54:42 邵翁路
如果ios申请退款失败，就是妥妥的坏账。
10:55:09 夏莹
「 黄晓波-招行信用卡-项目管理: 我都后悔毕业后攒钱太慢 买房慢了现在差同龄在一线的太远 」 - - - - - - - - - - - - - - - 这个是你现在才会后悔，当时的你肯定不会这样想
10:55:15 杨继培
「 ark-滴滴-开发: 大部分还在家乡 在沈阳的同学 一个月也就3000左右 事业单位啥的 」 - - - - - - - - - - - - - - - 事业单位，有专门的事业单位员工贷
10:55:33 Ark
不是所有的都这样的
10:55:40 黄晓波爱生活
我毕业三年半才攒20 很多人2年就买了差了很远
10:55:53 Ark
666啊 20了啊
10:56:14 黄晓波爱生活
不过说实话两年买的也不是因为两年就赞了20[偷笑]
10:56:16 White
666啊
10:56:32 邵翁路
@Michael-微元-互金产品 一般现金贷催收、数据和获客成本大概占毛利的多少？
10:56:39 Ark
我能说我身上就几千吗。。。
10:56:43 李伟锋
2年20很多了
10:56:51 summerxia
10:57:06 summerxia
10:57:13 李伟锋
2年我就最多能拿出来5万
10:57:31 夏莹
我当时毕业2年一分钱没存[擦汗]
10:57:34 他的国
「李伟锋-51信用卡-杭州：2年我就最多能拿出来5万」 - - - - - - - - - - - - - - - 加1
10:57:40 Ark
主要是2、3、4线 薪资不高的地方
10:57:44 杨继培
@Rocky-点融-上海 获客成本 毛利的100%，数据成本毛利的10% ，催收成本50%+
10:57:46 夏莹
后来买房子是靠家里给的首付
10:57:52 Ark
2年一分没有 3年半就20了？
10:57:53 White
「李伟锋-51信用卡-杭州：2年我就最多能拿出来5万」 - - - - - - - - - - - - - - - +1
10:57:55 mono16??
富二代
10:58:16 Ark
啊 认错人了
10:58:34 夏莹
[抠鼻]
10:58:41 Ark
现在一线城市跟其他线城市的薪资差距越来越大了
10:58:46 Ark
不是一个好事
10:58:55 Ark
幸好房子限购 要不差距会更大
10:59:02 邵翁路
@Michael-微元-互金产品 没太理解，获客成本 毛利的100%，不赚钱啦？
10:59:15 夏莹
我当年的分期和现金分期都贡献给招行信用卡了@黄晓波-招行信用卡-项目管理
10:59:16 杨继培
@Rocky-点融-上海 基本上新客户都是亏损，现金贷公司盈利，需要复借率在60%以上
10:59:27 邵翁路
懂了
10:59:28 Ark
现金贷我感觉就是2、3、4线的人 想过上一线城市人的生活而借的
10:59:52 黄晓波爱生活
我其实真的不太明白为什么现金贷在年轻人中那么火 至少我穷的不敢借
11:00:16 黄晓波爱生活
他们没有攒钱压力-娶媳妇 买房压力吗
11:00:19 杨继培
@Rocky-点融-上海 现金白卡，现金侠，去年11月-今年3月，被集团性的诈骗撸了4000多万。
11:00:38 夏莹
比如我当时工资就7000，没女朋友，然后就分期买了一个1w的单反
11:00:42 杨继培
「 黄晓波-招行信用卡-项目管理: 我其实真的不太明白为什么现金贷在年轻人中那么火 至少我穷的不敢借 」 - - - - - - - - - - - - - - - 因为你高收入，高学历。
11:00:57 杨继培
+心态好。
11:01:54 邵翁路
@Michael-微元-互金产品 是的，现在不怕用户不还钱，最怕那种专业作案的，反欺诈很重要。
11:02:19 _
可能来自“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾”
11:02:38 杨继培
他们是先锋敢死队。
11:02:55 lisp
「Rocky-点融-上海：@Michael-微元-互金产品 是的，现在不怕用户不还钱，最怕那种专业作案的，反欺诈很重要。」 - - - - - - - - - - - - - - - 为啥不怕用户不还钱？当福利送了么？…
11:03:23 杨继培
你觉得可能吗？一句玩笑话而已。洗刷形象。
11:03:35 杨继培
一般的都是委外。
11:03:42 杨继培
不然哪里有这么催收公司成立啊。
11:03:57 杨继培
今年一年新增催收公司至少2000家。
11:03:58 lisp
调侃一下而已
11:04:22 邵翁路
催收已经饱和了
11:04:31 邵翁路
很多催收公司在转型
11:04:42 杨继培
依赖于产业。
11:06:13 Ark
怎样成为一个合格的催收金链子大哥？ - 知乎专栏 ·「关爱运营成长协会」
11:06:59 lisp
知乎上镜率有些高
11:11:33 鸽子
昨天偶然百度了一下玖富万卡，贴吧里一群喊着不还的人，表示电话轰炸也无所谓。
11:12:01 鸽子
我就是好奇，这种公司坏账率究竟有多高？
11:12:56 鸽子
平安普惠号称坏账4%，看各个贴吧的情形，感觉40都有
11:13:58 lisp
什么叫坏账？
11:15:45 杨继培
呃，正常。
11:16:23 杨继培
一般坏账底，不良率高。
11:17:02 杨继培
至于坏账这么低怎么修炼的？一般通过续贷，攒期，助贷
11:17:35 杨继培
比如说，你在我这里借了3000，还不起了，我帮你包装下，把你资料当成白名单卖给别人。但是你必须保证。
11:18:23 杨继培
你贷来的钱，必须先还我，一般白名单用户的额度相对来说要高点，估计能到5000. 用户还了钱和利息+罚息，估计自己还可以得到1000.
11:19:04 杨继培
这个就是市场上帮助新口子获客，卖白名单的黑幕。
11:19:06 lisp
666，小贷公司还会共享白名单？
11:19:35 杨继培
不是共享，比如你花钱找我买的系统，10-100都有。
11:19:57 邵翁路
有些公司没有风控的，直接用被人的白名单放款
11:20:02 杨继培
我就顺便跟你说，我有白名单，能让你快速起量。把你坏账控制在多少范围。
11:20:13 杨继培
之前不是有同业爬虫吗？
11:20:17 杨继培
道理都是类似
11:20:18 lisp
这个6了
11:20:19 Snow
这不是坑么
11:20:52 杨继培
在商言商。
11:21:07 Snow
同业不会介绍吧，一般是渠道做的吧
11:21:11 杨继培
你前期舍得花钱搞风控团队吗？
11:21:12 Emerson
Orz
11:21:13 Daniel
这不是坑，投机取巧的模式
11:21:17 杨继培
基本不会的。
11:21:18 Emerson
又快玩坏了
11:21:28 Emerson
这个助贷肯定要小心的
11:21:31 lisp
「Michael-微元-互金产品：比如说，你在我这里借了3000，还不起了，我帮你包装下，把你资料当成白名单卖给别人。但是你必须保证。」 - - - - - - - - - - - - - - - 保证有好机制么？只是靠借款人的信用？
11:21:32 杨继培
「 Richard-裕维金服-技术-上海: 同业不会介绍吧，一般是渠道做的吧 」 - - - - - - - - - - - - - - - 就是同业搞的。
11:22:04 杨继培
一般都是有的。
11:22:14 鸽子
各方联合起来骗投资人的钱
11:22:21 杨继培
据我所知，目前同业内这种操作，没有反水的。
11:22:48 Snow
庞氏骗局啊这
11:22:54 鸽子
烧的旺旺的，才有人来添柴
11:23:23 Emerson
M总各种黑幕
11:23:24 杨继培
银行大额借贷。都是这样的操作模式
11:23:27 lisp
所以央妈把资金流入一收，让存量大部分玩家等死
11:23:55 宀艹
利好银行
11:23:57 邵翁路
现金贷有多火，我爷爷是莆田人，原来那帮卖假鞋一起凑个资金就搞了，条件好的买个外包现金贷系统有风控，启动资金欠缺的，愿意赌一把的，就直接拿老乡的白名单过来放款。他们知道很多多头借贷，但是只要不是最后接盘侠，就愿意赌。
11:24:01 Snow
网络小贷的牌照申请是不是叫停了？
11:24:22 降峰-百度金融
恩
11:24:27 lisp
大清亡了
11:24:57 鸽子
作为一个上学时口袋余额不能低于500，工作了不能接受赤字的人，永远也无法理解现金贷的必要性，毕竟银行信用贷只要6左右
11:25:15 杨继培
[偷笑]我不是添柴，只是每天看着你们聊，又没进门。我着急。
11:26:31 龚晓冬
@Michael-微元-互金产品 生活理念不同。。。绝大部分人还是理性的
11:26:56 鸽子
中国人的信用体系建设不是短时间能建立的，越穷的人越没有信用
11:27:00 杨继培
现在的大量资金马上没有出口了。估计供应链金融又要炒作一波。
11:27:24 鸽子
现金贷公司以后会被借跨的[偷笑]
11:27:39 杨继培
@龚晓冬-银商账户-产品-上海 我自己也是理性的。去年欠银行100多万，今年就还了。我是哪种欠别人钱不好受的人
11:28:09 黄晓波爱生活
100多万一年就还完了…
11:28:21 Ark
挖槽。。
11:28:22 杨继培
我必须秀一波我们的供应链。
11:28:23 杨继培
11:28:38 杨继培
我们的产业铝塑产业链
11:29:18 杨继培
11:29:24 杨继培
11:29:55 邵翁路
@Michael-微元-互金产品 供应链市场是不是和行业强关联的？或者说需要很扎实的行业背景。
11:29:56 lisp
屌炸天
11:30:43 杨继培
招商工作开始了，下个月ERP开始实施。
11:31:01 杨继培
估计明年6月，供应链金融服务开始提供。
11:31:08 vniuv
厉害
11:31:43 陈创
[强]
11:31:54 Ark
666、、、
11:32:15 杨继培
@Rocky-点融-上海 必须深入行业，跟着实体经济发展而发展，供应链金融的利润，不是在原有的利益基础上做分割，而是为之前的产业创造价值，从创造中的利益分成。
11:32:20 陈创
@Michael-微元-互金产品 供应链金融领域是否开放合作？我这边在做偏物流运输的供应链金融
11:32:41 杨继培
这个创造的价值，可以是提升效率，提升销售。
11:32:56 杨继培
@陈创~兴业数金~产品~上海 我们是固定的招商。
11:33:10 杨继培
11:33:56 vniuv
你们自己的铝厂
11:34:14 杨继培
@vniuv-群星金融-PM 牛哥，你现在知道群星模式问题出现在什么地方了吗
11:34:28 杨继培
更多是在原有价值上做的再分配。
11:34:40 杨继培
我们是真的为他们创造价值，再分成。
11:35:11 杨继培
@vniuv-群星金融-PM 也是合作的。不过是深度合作。这个产业园是我们联合政府搞的。
11:35:24 杨继培
里面的机器都是通过招募银行来做融资租赁方式。
11:35:44 杨继培
我们主要赚一些服务上费用。
11:35:53 vniuv
模式不同
11:36:01 杨继培
是的。
11:36:11 vniuv
我们是撮和
11:36:23 杨继培
嗯，是的。
11:36:32 杨继培
我们发展速度很慢。
11:37:08 杨继培
2年多了，才准备第三个产业，尝试下超深度合作。
11:37:11 陈创
看来合作银行没有兴业[偷笑]
11:37:23 杨继培
没有，
11:37:25 杨继培
哈哈。
11:37:38 杨继培
基金 和联合银行。
11:38:16 vniuv
重资产投入可以深入
11:39:15 陈创
重资产需要魄力
11:39:20 陈创
或者大资本
11:42:12 杨继培
[尴尬]难处很多呢。外表光鲜而已，只合适吹吹牛逼。
11:43:47 杨继培
继续回到现金贷话题。有需要咨询的，找我。我吹了一早上了。该吃饭了，下午赶车。
11:46:49 Emerson
M总工作不饱和
11:46:54 Emerson
天天吹水
11:47:42 陈创
M总工作之一不就是吹水么，只是对象问题[偷笑]
11:48:02 杨继培
出差中，今天早上较空
11:48:52 杨继培
我也在为我吹的牛逼努力实现中。
11:49:50 lisp
理性的看待非理性
12:09:26 他的国
「Michael-微元-互金产品：继续回到现金贷话题。有需要咨询的，找我。我吹了一早上了。该吃饭了，下午赶车。」 - - - - - - - - - - - - - - - 好想投奔M总旗下，学习交流[偷笑]
12:10:24 Emerson
直接聊
12:15:10 杨继培
@英—现金贷—产品 直接聊，面基也可以。
12:16:13 北京一张泽雄
M总在北京吗？
12:18:52 杨继培
在杭州的，张总
12:19:10 他的国
好好
12:19:32 他的国
我也在你的qq讨论群里
12:19:38 他的国
慕名而来
12:20:01 杨继培
。。
12:20:35 杨继培
别这样说，你们都比我好。
13:46:56 Mr.saga
| 独家 | 整治现金贷第二步 助贷模式将被叫停 |
13:50:17 Emerson
看不到内容啊，要付费[呲牙]
13:51:52 Mr.saga
好人做到底 我弄个pdf
13:52:02 Mr.saga
独家_整治现金贷第二步 助贷模式将被叫停_金融频道_财新网.pdf
13:55:09 Emerson
[玫瑰]
13:55:50 杨继培
[玫瑰]
13:58:59 White
[玫瑰]
14:03:41 他的国
[玫瑰]
14:04:52 lisp
药丸
14:05:17 闹闹爸鼻
够狠
14:12:32 summerxia
感谢
14:20:01 lisp
有没有相关人士知道点详细的事？[呲牙]
14:22:09 summerxia
财新网还真是霸气，好多新闻都收费
14:22:34 杨继培
提倡知识付费吗？
14:25:17 Mr.saga
财新现在全面收费了 但它的内容质量还行
14:40:01 lisp
现在已经全面付费了啊？
15:02:15 豆角茄子
大家有最新 各银行对应的各省市支行的联行行号表吗？
15:03:34 心有灵浠
最新卡BIN.xls
15:08:33 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
有没有上海交行的童鞋，有问题想咨询一下。
15:15:15 豆角茄子
这个是卡bin，不是联行行号吧@双乾支付韩伟?
15:16:16 lisp
让财务去网银上应该可以下载的
15:16:24 心有灵浠
那等下
15:17:48 小东东
问下小程序能不能使用微信H5支付唤醒微信支付？
15:18:02 陈宗
不行
15:18:05 心有灵浠
联行号上送说明.rar
15:18:12 陈宗
只能微信小程序支付
15:18:29 心有灵浠
小程序有单独支付接口
15:19:17 小东东
[擦汗]在哪里可以看到。。微信支付里面都没有看到这种东西。。
15:19:50 小东东
看到了。。
15:23:45 david
@黄溢东-英智-开发-厦门 走服务商版的么？[奸笑]拉点业务
15:45:36 温启明
统一征信平台，或者统一接口平台 （需实现分布式系统架构，从容应对业务量的爆发式增长，系统基于总线分层、分模块的插件式设计，系统支持各种网路状态下的安全访问，能够实现接口状态监控，报文解析管理，敏感数据脱敏，对外输出匹配数据模糊化、随机化） ，有没有哪位大神接触过，这类系统的架构设计呀？能分享个大致的解决方案的？ 或者 综合大前置能否解决这些需求呀？[可怜]或者有没有哪个公司
15:51:01 Emerson
big problem
15:53:31 Emerson
腾讯的保险上了
15:53:55 Emerson
15:54:09 Emerson
请忽略我的零钱[捂脸]
15:55:03 dio
………..这个问题可能很难解决，征信这块普通公司真的很难做，必须由超级公司才能做
15:55:06 lisp
终于凑齐九宫格了
15:56:54 杨继培
这个不是周前的新闻了嘛？
15:57:18 Emerson
刚上线
15:57:21 lisp
之前只是公众号推广
15:57:24 Emerson
可能你们的还没更新
15:57:50 杨继培
小程序先上的
15:58:51 陈创
正式上线了？之前应该是小范围上线
15:59:29 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
小范围
15:59:57 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
已经小范围好几周了
16:00:59 陈创
嗯，很早之前就看到了
16:12:44 杨继培
16:13:10 杨继培
这个我的信息卖的好彻底啊。
16:13:11 Ark
逾期了？
16:13:22 杨继培
怎么会逾期。
16:13:26 杨继培
一看就是诈骗。
16:13:33 Ark
O__O "…
16:13:43 Ark
这也行。。
16:13:49 杨继培
月底了套餐不多了。不然我能聊的他怀疑人生。
16:13:54 吴聪帅
这号码可不是招行的
16:14:02 李雄峰
群里有同学了解 建行备付金出款接口的性能吗？
16:14:08 Emerson
我来聊
16:16:41 杨继培
在中国这个信息买卖，真的无法杜绝。
16:20:12 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
我刚刚拿自己的手机招商银行给自己的工商银行转了一笔，我找了半天 没找到招行的电子回单里和工行的电子回单里有唯一id可以直接对应的。[捂脸]所以我在想财务手工登录网银是怎么识别对方来款的，如果是多笔来款的话。
16:21:40 豆角茄子
@双乾支付韩伟? 谢谢
16:23:17 鸽子
银行网银展示的都是自己行内的流水号
16:23:33 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
那登录网银怎么对账
16:23:49 少帅
通过姓名和金额吧
16:24:02 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
多笔来款呢
16:24:03 鸽子
财务一般通过对方账号和备注[偷笑]
16:24:08 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
如果金额相同的话
16:24:29 鸽子
按顺序销账
16:25:21 鸽子
以前我们财务就是这么干的，只要对手方确认了，按顺序销账不会有多大问题的
16:25:30 想成为万能青年的修
如果不显示对手信息，没有自定义备注的话。
16:25:40 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
比较奇葩的是 招行转账成功还给我一个报文号 说是凭此号码可以前往对方银行查询，我在工行也没找到去那里查
16:25:54 亡目丁
招行有电子回单的
16:26:01 想成为万能青年的修
一般会要求对方给一下打款成功的凭证吧。
16:27:12 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
招行电子回单里面没找到跟工行有唯一id对应的地方
16:27:36 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
这样 对来款账户和金额 财务核销的成本比较高
16:27:59 想成为万能青年的修
@老熊-北京 建行备付金出款接口性能？直连代付？
16:28:17 亡目丁
16:29:22 鸽子
如果业务量比较大的话，可以要求银行提供个性化对账单的，银行系统一般会记录对方的流水号
16:30:00 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
那就是入金银行 要配合开发了？
16:31:46 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
这个 没几家有这个能力可以要求银行配合开发吧[捂脸]
16:33:08 鸽子
是的[偷笑]
16:33:19 鸽子
取决于业务量
16:34:10 鸽子
如果业务量不大，备注不能满足的情况下按顺序销账问题不是很大
16:36:03 鸽子
需要财务手动对账，业务量应该不会非常大吧
16:36:59 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
如果通过接口形式，接口里面会有来款银行的电子回单编码吗？
16:40:24 鸽子
不是很了解电子回单码，但是一般接受方都会保存发起方的订单号或流水号
16:40:35 鸽子
肯定能匹配的
16:42:26 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
好的，谢谢妹子[玫瑰][玫瑰][玫瑰]
16:47:12 鸽子
u r welcome!
16:52:45 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
哈哈哈 [机智]
16:58:01 Joshua
【卡基到账基】 电子账户“云闪付”业务试点 重新定义“银联卡”
17:12:09 肖勇
无卡支付时代，在10年左右市场上就有人看到这个趋势。银联在把卡片怎么装入手机上走了很长一段路。
17:12:52 鸽子
京东二维码和京东闪付，推荐大家体验一下
17:13:20 鸽子
体验还是不错的，京东在下一盘大棋
17:14:27 辉
领东西做的的确不错
17:14:41 肖勇
支付是有金融生态和商业体系的巨头玩得
17:22:55 Ark
京东金融挺不错的
17:22:56 肖勇
在二维码支付领域，银联能扳回劣势嘛。还不如布局下一代支付体系标准。
17:23:21 Ark
分为三个板块 理财 白条 支付
17:24:54 鸽子
京东二维码支持京东所有支付账户在银联pos机上进行支付
17:25:36 鸽子
京东无需拓展收单
17:40:59 stranger °
17:41:13 stranger °
求教下，二代支付存入是什么意思？
17:41:58 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
银联二代？
17:42:14 邵翁路
二代支付不是央行那套么
17:42:26 邵翁路
大小额
17:42:32 stranger °
二代支付系统？
17:42:40 邵翁路
超网
17:53:03 stranger °
[玫瑰]
18:38:23 MEET
@阿森-猪八戒-产品?我回京了！下次来火锅
18:38:38 Emerson
[尴尬]
18:38:57 Emerson
要得 [握手]
18:39:46 Addison yang
18:39:55 Addison yang
免费小黄车
20:51:27 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
问个问题：手续费内扣，可以走全额清算吗？
20:59:59 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
梁川大神的知乎回答解决了我的疑问，但是我还有一个问题：这个资金不落地是怎么实现的？
21:00:00 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
有没有人了解的。??
21:00:01 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
21:03:35 龚晓冬
？？
21:04:21 龚晓冬
你的场景是怎么样的呢？
21:04:29 龚晓冬
资金不落地有很多种做法
21:04:50 冯文博
应该是指银行直接清算模式。支付机构只负责商户间的交易数据对账，信息流。将清算数据提供银行或清算机构。清算机构遵照执行。即支付机构负责付多少，银行机构负责具体划拨。
21:05:51 龚晓冬
@程琳Wa-杉德支付pm-上海?你的意思是收单金额内含有了手续费对吧？
21:05:53 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
就是这个[呲牙]
21:05:54 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
21:06:32 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
对，内扣 就是从入账金额中直接扣除 ，扣款账户和入帐账户一致；
21:06:41 龚晓冬
嗯，第三方平台有手续费或者佣金，导致了金额差异
21:07:09 龚晓冬
其实这种一般在做支付手续费的时候就有两种
21:07:18 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
我现在不明白 梁川老师里面提到的 资金不落地的方案
21:07:45 Joshua
全额清算没有啥问题啊
21:07:46 龚晓冬
向c端用户收，订单金额两部分，商品和佣金部分
21:07:59 龚晓冬
这个应该好理解吧
21:08:12 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
内扣的问题，我理解了
21:08:43 龚晓冬
资金流停留在支付公司内部了
21:08:45 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
@文博-邦付宝-北京 你说的这种模式是不是可以走银行的二类户实现？
21:09:26 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
@胡某人-UP打杂人员-上海 手续费内扣没办法全额吧
21:09:29 Joshua
@程琳Wa-杉德支付pm-上海?聚会感觉组织啊，冬老师手把手解惑。
21:09:52 Joshua
赶紧组织
21:09:58 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
[呲牙][呲牙][呲牙]手把手从0-1带起吗
21:13:06 冯文博
之前银联就有直联清算和间联清算两种模式
21:13:20 冯文博
二类户更多还是c端应用
21:13:49 Joshua
手续费内扣，外扣。可以收支两条线，周期计费等等都可以实现。
21:14:14 Joshua
现在营销的商户全额入账也可以做。
21:14:26 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
内扣不能走全额吧
21:15:08 Joshua
手续费先记0，后收
21:15:23 Joshua
内外木区别了[坏笑]
21:15:35 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
是呀
21:16:07 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
胡老师，你是过来负责绕晕我的[捂脸]
21:17:08 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
银联直清的这种资金流（假设是付款的场景）是：买家付款银行账户–》卖家结算银行账户？@文博-邦付宝-北京
21:24:50 龚晓冬
这个我明天给你画个图你就清楚了
21:24:57 龚晓冬
很好做的～
21:25:21 龚晓冬
有好几种做法
21:25:43 龚晓冬
收支双线，周期结算
21:26:07 槑旭旭 ?微信超級會員
保险公司是这种吗
21:26:15 龚晓冬
订单拆分，手续费作为附属子订单
21:26:23 槑旭旭 ?微信超級會員
保费全额入账
21:26:47 冯文博
间联你可以理解为大商户模式。只不过做二清的是支付公司
21:27:05 龚晓冬
利用中间账户实时分账
21:29:20 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
好[鼓掌][鼓掌][鼓掌]，冬哥给力。
21:29:44 紫紫
共享一下，晓冬
21:29:50 紫紫
[调皮][调皮]
21:30:23 龚晓冬
@程琳Wa-杉德支付pm-上海?我说的几种大致可以理解吧？
21:30:24 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
@文博-邦付宝-北京 二清的模式 是不是资金落地到支付公司了。
21:31:01 田园科学
收支两条线，一个单独一个手续费账户，根据每笔订单实时扣缴，采用预充值，易宝互金行业的收支两条线产品就是我推动实现的
21:31:53 龚晓冬
嗯，这个也可以，还可以有更多做法
21:32:02 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
收支双线、周期结算和订单拆分，我理解是完成全额清算的动作，中间账户实时清分是完成资金不落地的动作，对吧？
21:32:44 龚晓冬
嗯，对的
21:33:57 龚晓冬
有赞应该是用的中间账户实时分账的
21:34:37 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
这个中间账户是谁提供的？是不是必须银行提供？
21:34:59 龚晓冬
支付机构～
21:35:11 田园科学
支付公司的
21:35:12 龚晓冬
你忘了我昨天跟你说的人民银行的释义了？
21:37:53 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
这个中间账户只是一个信息流，不涉及到资金的出入吧？
21:38:15 龚晓冬
对！
21:38:28 田园科学
是的亲
21:38:43 田园科学
你们家还要产品不，我可以干
21:39:03 龚晓冬
资金在做清算，落到结算账户里面
21:39:09 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
[冷汗][冷汗][冷汗]我们暂时不要
21:39:28 龚晓冬
可以看一下我之前分享的清算主体对于手续费的处理
21:40:50 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
好，真实资金是买家银行账户–》卖家银行账户？那可以实现担保交易吗？
21:41:15 龚晓冬
可以啊
21:41:45 田园科学
妹子支付新人吧
21:42:15 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
是的，后端了解的不多。
21:42:51 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
那这种模式需要跟银行合作吗？
21:43:05 龚晓冬
不需要
21:43:21 田园科学
多了解一下通道属性和业务逻辑，会让你更好的设计产品
21:43:27 龚晓冬
@程琳Wa-杉德支付pm-上海?不了解，画个图，不清楚的想一想
21:43:49 龚晓冬
问别人的记不住
21:44:04 龚晓冬
只有自己思考过，才会更加记忆深刻
21:44:37 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
好[抱拳]
21:46:05 田园科学
建议找销售了解一下业务逻辑和银行合作部同事了解通道属性，对你会有比较大的帮助
21:47:23 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
好的，谢谢前辈??????