07:48:44 pangning-安邦集团收付团队研发
对公 用名字长度
07:49:24 pangning-安邦集团收付团队研发
但也不是完全准确
08:14:04 我
2017803-POS线下银行卡收单业务
08:14:28 我
8月3日的分享，上周的其他分享在陆续整理中。
08:16:32 我
2017/8/8 周二 2017/8/9 周三 @雪鹰-海尔·快捷通-架构 主题8月初待定 2017/8/10 周四 @summer-网金-pm 银行系的类P2P平台产品方案分享 2017/8/11 周五
08:16:55 我
本周的分享计划，周二、周五待定，期待同学们报名分享，谢谢。
08:29:08 李丹-风控经理-双乾支付
[玫瑰][玫瑰]
08:35:58 周红仁-去哪儿支付
[鼓掌]
08:38:10 大宇-快马医疗-CTO
[强][强]
08:38:53 许静洋-同程金服产品
[强]
08:43:53 李清华-随手记
[强]
08:44:15 张洋-平安信托-产品-深圳
??
09:19:59 Conny??
[强]
09:22:05 yinch-滴滴金融-研发
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
10:04:08 廖惠君-湖北农信研发中心技术经理
[强]
10:05:11 小七-拉卡拉-工程师
[强]
10:06:07 仙贝-中汇支付 技术主管
[强]
10:15:47 甘建新-快捷通支付架构师
[强]
10:36:49 stranger-同城旅游支付PL
网联出来后，是不是商户也可以只连网联？
10:39:44 david-橙子支付-技术总监
不行吧，没支付牌照接不了网联吧。
10:43:05 stranger-同城旅游支付PL
网联有规定，商户不能入网么，我没找到相关规定？
10:44:51 张泽雄-民生金服 项目总监
应该是可以的吧，网联不就是银联的弟弟么？
10:46:22 stranger-同城旅游支付PL
关键是，网联出来了，那商户都直接对接网联了，除了支付宝和微信绕不开，那其他支付公司市场份额不就又少了？
10:46:37 stranger-同城旅游支付PL
网联费率都统一了吧？
10:46:39 大冷-银联国际支付产品
网联现在还有时间搞商户直连吗。。应该都是间连吧
10:46:43 lisp 财付通结算财务
商户直接连支付公司吧
10:47:03 albert郭
商户不能连吧
10:47:41 都沙沙-点融网-支付PM
只面向支付机构啊
10:47:42 田家宾-有赞-java开发
商户也入网联 再接个清算机构 支付公司优势岂不是没有了…
10:47:43 李丹-风控经理-双乾支付
支付公司连吧？我理解的是这样
10:47:48 张泽雄-民生金服 项目总监
为啥不能链？
10:48:15 都沙沙-点融网-支付PM
网联是做转接清算，又不做收单
10:48:49 梅铮-农行网络支付处
商户不能连
10:49:15 lisp 财付通结算财务
商户直接连网联…那要支付公司干嘛…
10:49:20 梅铮-农行网络支付处
网联是清算组织，不对商户
10:50:18 田家宾-有赞-java开发
银联是有直连模式的
10:50:28 stranger-同城旅游支付PL
银联不是有收单，网联不做？
10:50:56 王伟-携程-产品
社会主义支付
10:51:34 Roger丙-翼支付
银联收单的是银联商务吧。。
10:51:52 Roger丙-翼支付
还有银联在线
10:51:55 lisp 财付通结算财务
正解
10:52:14 都沙沙-点融网-支付PM
是银商
10:52:55 都沙沙-点融网-支付PM
还有各种分子公司，有牌照的就行
10:53:33 都沙沙-点融网-支付PM
银联自己本身是不能收单的，之前被骂很惨啊
10:54:11 stranger-同城旅游支付PL
那是说，我们要等到一个 像银联在线一样的一个“网联在线“就能入网了，就看网联想不想做？
10:54:38 都沙沙-点融网-支付PM
他不敢做。。。
10:54:45 lisp 财付通结算财务
现在这种情况，应该不会有网联商务出来了
10:54:59 都沙沙-点融网-支付PM
拉各家入股就是央妈的英明之处
10:55:02 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
银联两家一家是清结算中心，另外一家银联商务是可以做收单的吧
10:55:32 都沙沙-点融网-支付PM
反正都是你的钱，何必为了这点钱坏了游戏规则
10:55:33 lisp 财付通结算财务
商户其实没感知啊，支付公司切了网联的话
10:56:22 stranger-同城旅游支付PL
系统应该无感知，但是费率要变的吧？
10:56:34 梅铮-农行网络支付处
巨变来临，支付宝们被“收编”！马云囧了，银联哭了，央行笑了
10:56:36 lisp 财付通结算财务
顶多看后面会不会发改委来个统一费率
10:57:05 梅铮-农行网络支付处
网联的推出，对银联是利空，对传统银行是利好。这意味着，银行未来被“第三方支付寡头”奴役的命运可以避免了。 对于支付宝和财付通们来说，这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权，但失去了很多想象空间。不过，由于这些“想象空间”事关国家安全，属于国之重器，私人企业不碰也罢。毕竟，这些网络巨头们可以干的事情还有很多。 对于普通消费者来说，这件事几乎没有任何影响。只是某些人洗钱不太方便了。
10:59:05 花生-新网银行PM
对两大巨头的影响很有限，支付离不开场景，现在两大巨头占有的实质不是支付份额，而是场景垄断
10:59:50 Roger丙-翼支付
讨论这些都太早了，网联现在咋收费都没定
11:00:06 Roger丙-翼支付
现在应该是先把上游下游接进去再说。。
11:00:46 花生-新网银行PM
换句话说，即便网联拉平了支付机构间的通道对接能力，无场景的独立型支付机构，前景堪忧
11:04:39 lisp 财付通结算财务
+1，这个还和信用卡市场不太一样
11:14:20 张泽雄-民生金服 项目总监
从网联推出的初衷来看，就像上面的那篇文章所说，其实是国家对自身清算体系的加强，从这个角度上说，网联的后期重心在资金监控，账户监控等风险防范上，虽然在从网联角度看，支付机构与商户都是商户角色，具备商户接入能力，但这块并不是网联的重点。
11:19:37 田家宾-有赞-java开发
嗯 同意 其实没必要大惊小怪 改变不了太多 对我们这帮干活的 我觉得是利好 没那么多直连银行了 账好对了也清晰了 系统交易也稳定了 监管明确了 不用提心吊胆了 剩下的就让老板想吧 哪个老板能看到场景善于发现敢尝试谁就牛逼 要么就跟着别人后面走 网联和银联只不过是线上线下分开 清算机构准是为一带一路铺路
12:15:27 钟文帅-移付宝科技-产品经理
我问一个比较弱的问题，支付机构是不能直连银行了，需要连网联
12:15:57 钟文帅-移付宝科技-产品经理
指的是支付宝微信支付这样的独立支付类产品而言的
12:16:36 于江宁-银联电子PM
以后资金都要放在网联吗？
12:17:10 钟文帅-移付宝科技-产品经理
网联来了导致的改变，对我手头现在这种，接银行的支付宝、微信支付、QQ钱包之类的渠道，帮这些独立支付类产品做商户拓展，做收单的业务，有什么影响
12:17:39 张泽雄-民生金服 项目总监
支付机构指的是获牌公司。 备付金统一放网联
12:19:53 stranger-同城旅游支付PL
网联出来后，那我们商户是不是可以选择流量大的银行走直连银行以降低成本，流量小的走支付公司？
12:22:14 陈楚晖 蛋卷基金 产品经理
「田浩沛银生宝产品：银联两家一家是清结算中心，另外一家银联商务是可以做收单的吧」 - - - - - - - - - - - - - - - 银联，常见的这几个关系公司都有收单 银联在线，全渠道，包含线上收单 银联商务，线下收单 上海银联电子支付，线上线下收单 广州银联网络
12:22:20 钟文帅-移付宝科技-产品经理
我想了想，好像又有点理解了。。
12:22:44 都沙沙-点融网-支付PM
银联电子木有线下，只有线上
12:26:21 陈楚晖 蛋卷基金 产品经理
噢对哈，银联电子没线下的
12:37:25 于江宁-银联电子PM
请问一下各位，以后备付金也必须放网联吗？
12:38:52 崔奕
备付金还在存管银行
12:41:19 lisp 财付通结算财务
或央行
12:58:54 于江宁-银联电子PM
嗯 银行可能性大一些
13:00:05 陈楚晖 蛋卷基金 产品经理
应该还是在支付机构的存管银行
13:00:25 陈楚晖 蛋卷基金 产品经理
之前支付机构多个备付金账户，也已经梳理好了。
13:00:42 于江宁-银联电子PM
嗯 今年4月份以后不是说支付机构备付金百分之多少没有利息了
13:01:15 于江宁-银联电子PM
不过貌似现在执行情况还不尽人意
13:01:53 陈楚晖 蛋卷基金 产品经理
https://www.zhihu.com/question/54723471
13:06:02 于江宁-银联电子PM
最终网联要实现备付金集中存管？
13:06:48 于江宁-银联电子PM
13:16:46 崔奕
有了网联更加没有理由分散存管了
13:19:18 崔奕
网联的接口明确规定了备付金存管的信息
13:45:24 华-南京亚软-IT总监
网联会不会对用户也提供统一的支付入口，以后像聚合这种收单，只要对接网联就好了？
13:48:37 崔奕
抓大放小 不可能面面俱到 网联其实是央妈对网上支付喊了这么多年的结果 收单还是要玩的 不然怎么繁荣市场
13:49:25 崔奕
发展商户 地推铺开 脏活累活总得有人去干
13:50:11 崔奕
央妈要守住的是资金清算和反洗钱的底线
14:07:29 stranger-同城旅游支付PL
应该不会收的吧，不然银企直联模式都不能玩了
14:09:33 张泽雄-民生金服 项目总监
聚合支付本质上是代理服务，接网联没戏
14:12:06 stranger-同城旅游支付PL
我们商户网上支付还想走直连银行模式降低点成本呢
14:12:59 张泽雄-民生金服 项目总监
商户应该可以走直联吧
14:13:05 大冷-银联国际支付产品
银企直联没毛病啊，自己是大商户，直连多加银行完全可以
14:37:29 于江宁-银联电子PM
商户肯定可以直连银行的，否则大商户直接懵逼
14:38:08 钟文帅-移付宝科技-产品经理
网联要怎么做，小支付公司才能共享大支付公司的商户
14:38:10 龚晓冬-银商账户-产品-上海
商户才不愿意直连银行
14:40:00 Tim-魔线科技-产品总监
业务模式不变，资金流向变了而已。直连银行，银行其实也是提供的一个支付接口；现在银行也必须接网联而已。还是那句：业务模式不变
14:41:38 华-南京亚软-IT总监
嗯，类似之前之前兴业直通车这种模式不知道怎么处理，是走网联，还是直接走原来的模式。
14:42:16 李小-交通银行商户运营 支付PM
大商户直连银行就有漏洞
14:42:44 李小-交通银行商户运营 支付PM
恒大这种，又有支付公司又是大商户
14:43:23 张泽雄-民生金服 项目总监
只要有牌照，就必须接网联。
14:44:27 庄浩田-51信用卡支付清算产品
大商户也不可能直连银行了吧，支付宝当年不就是阿里作为大商户直连各家银行搞出来的么
14:45:51 庄浩田-51信用卡支付清算产品
最多也就是银企直联或者代收代付业务，都是交易双方直接参与，没有平台商户什么事情了
14:45:56 张泽雄-民生金服 项目总监
支付宝和阿里是两个公司
14:46:58 张泽雄-民生金服 项目总监
阿里可以接支付宝，也可以接银行，支付宝必须接网联
14:50:03 庄浩田-51信用卡支付清算产品
阿里接银行的业务肯定会被限制，就是目前银行对公业务的那么几种，不可能有什么想象空间了
14:50:17 大冷-银联国际支付产品
大商户如果选择接银行，属于银行商户，使用银行提供的接口。只要自己不二清，没毛病。
14:52:29 花生-新网银行PM
央妈的文件，明确要求的是打断网络支付业务中，支付机构和银行直连的模式；银行自己做收单，该怎么玩还怎么玩
14:53:08 花生-新网银行PM
会不会再出一份文件，要求POS收单必须走银联呢，否则银联有点吃亏
14:53:30 万黎-恒丰银行-支付产品PM
还有一种情况，目前银行在大量反接支付公司，这种模式会有什么影响？
14:54:26 庄浩田-51信用卡支付清算产品
POS收单走银联是必须的，当初银联网联界定就是一个线下收单一个线上收单，根据前面的说法，是不是就是说银联这边可以绕过网联自己玩了？
14:54:55 张泽雄-民生金服 项目总监
网联是要切掉支付机构的跨行清算，大商户不存在清算问题。
14:56:26 庄浩田-51信用卡支付清算产品
感觉我自己问题表述的有点问题，让大家误解了，我的意思是大商户现在直联多家银行做二清的可能性已经没有了么？
14:56:37 张泽雄-民生金服 项目总监
如果POS收单也存在着支付机构跨行清算问题，肯定是要出文件的
14:57:27 魏文建 优信 产品运营
现在有明文禁止商户直连网联么
14:57:41 花生-新网银行PM
@张泽雄-民生金服-研发-北京 一样的，以前银联出文，要求其合作机构切断间连，走直连模式，但是没有央妈呵护网联的背书
14:58:36 张泽雄-民生金服 项目总监
网联如果成功了，POS切换也会很快推出的
14:58:56 花生-新网银行PM
商户不会直接接网联吧，银联对接商户侧的也是银商类的收单子公司，他俩的定位是转接清算组织，不能既当裁判，又当运动员
14:59:30 魏文建 优信 产品运营
银联下边有银联商务在当运动员呀
14:59:36 张泽雄-民生金服 项目总监
@Frank_51信用卡 大商户能二清么？如果支付机构的话，已经不属于大商户范围了
14:59:54 魏文建 优信 产品运营
网联出个网联商务继续运动也可以的。
15:00:49 张泽雄-民生金服 项目总监
网联倒没有必要了，各支付机构其实已经在做了。
15:01:29 花生-新网银行PM
@传奇～优信～技术 这样说对银联不太公平，当初各家银行是看不上收单业务的，没有积极性和动力，如果银联不通过银商推动线下收单的发展，也就不存在今天这样方便的支付环境，所以在线下收单的拓展上，银商是有其历史功绩的，讲真
15:01:39 张泽雄-民生金服 项目总监
银商的出现，是有其历史原因的，时代已经不同了
15:02:28 花生-新网银行PM
[握手][握手]
15:03:58 魏文建 优信 产品运营
嗯，好的。如果网联可以对接商户，商户很可能会考虑直接网联。
15:04:28 魏文建 优信 产品运营
目前网联都有什么支付接口呢？有对接过的么
15:06:12 庄浩田-51信用卡支付清算产品
@张泽雄-民生金服-研发-北京 了解，那其实就是大商户在其业务范围，照常和银行合作即可，但是支付公司必须接入网联，对吧
15:07:06 张泽雄-民生金服 项目总监
是的
15:08:39 庄浩田-51信用卡支付清算产品
多谢~[强]
15:08:58 张泽雄-民生金服 项目总监
客气
15:09:00 龚晓冬-银商账户-产品-上海
其实就是为了备付金存管最终目的
15:09:08 龚晓冬-银商账户-产品-上海
商户本身不存在备付金的概念
15:11:26 魏文建 优信 产品运营
接入网联后，一个支付机构只有一个备付金了么
15:12:05 华-南京亚软-IT总监
网联，现在有没有什么实质的TO B业务？
15:12:49 龚晓冬-银商账户-产品-上海
还有线下的收单备付金
15:13:12 龚晓冬-银商账户-产品-上海
目前从范围上来说是针对支付账户的备付金管控
15:13:40 龚晓冬-银商账户-产品-上海
@付享通_罗华_总监 to B to C本质上没有太大的区别，无非是支付渠道的不同
15:14:11 华-南京亚软-IT总监
目前看消息，网联也只是在管上面发力：1、解决备付金监管 2、商户、用户交易信息汇集，清算；
15:15:00 龚晓冬-银商账户-产品-上海
但是这个可以做很多的事情了
15:15:09 龚晓冬-银商账户-产品-上海
比如反洗钱改革，外汇管制
15:15:30 龚晓冬-银商账户-产品-上海
外汇管理局是网联的第二大股东哦
15:15:31 都沙沙-点融网-支付PM
网联涉及跨境么？
15:15:45 龚晓冬-银商账户-产品-上海
嗯，有涉及的
15:16:00 都沙沙-点融网-支付PM
我不是说股东，业务和系统也涉及跨境了？
15:16:12 都沙沙-点融网-支付PM
那挺厉害
15:16:22 龚晓冬-银商账户-产品-上海
目前还不知道，不过应该会涉及的
15:16:35 都沙沙-点融网-支付PM
要是和金宏系统打通，那又把支付机构的很多活路堵死了。。。。
15:17:25 龚晓冬-银商账户-产品-上海
银联都国际化了，网联又是主要针对支付宝微信的，外卡收单肯定也要管控的
15:17:54 龚晓冬-银商账户-产品-上海
再说还有visa master入华。。。
15:18:15 都沙沙-点融网-支付PM
这就是个更坎坷的剧情了。。。。
15:18:31 都沙沙-点融网-支付PM
估计入华筹备组的人已经熬白了头发
15:18:54 龚晓冬-银商账户-产品-上海
山雨欲来风满楼
15:19:31 都沙沙-点融网-支付PM
希望我小孩会走路的时候能看到这一天的到来。。。。
15:20:20 龚晓冬-银商账户-产品-上海
过去几年又怎么会想到今年是什么样~
15:22:34 张泽雄-民生金服 项目总监
@沙莎-点融网-支付产品经理-上海 你这个要求太高 了~~~
15:23:17 张泽雄-民生金服 项目总监
孩子娶媳妇时还差不多吧
15:23:29 都沙沙-点融网-支付PM
央妈狠起来，牛都要上树的。。。。。
15:26:32 EagleCheng-兴业银行架构师
15:26:53 EagleCheng-兴业银行架构师
@传奇～优信～技术?银行端的接口
15:27:27 都沙沙-点融网-支付PM
快捷+代扣+代付，三合一？
15:28:03 都沙沙-点融网-支付PM
签约要短信么？谁发？发卡行？网联自己应该是不发的吧
15:28:13 魏文建 优信 产品运营
嗯，网联提供的支付接口。。
15:28:50 龚晓冬-银商账户-产品-上海
就是签约和支付接口
15:29:44 庄浩田-51信用卡支付清算产品
签约验证是只要四要素，还是需要短信验证的？
15:30:03 龚晓冬-银商账户-产品-上海
肯定要短信验证码
15:30:47 庄浩田-51信用卡支付清算产品
那代扣不可能和快捷合并吧，不然付费业务怎么玩？
15:31:33 庄浩田-51信用卡支付清算产品
还是说搞成首次验短，之后只验协议或者要素？
15:31:50 龚晓冬-银商账户-产品-上海
嗯，我觉得是这种模式
15:32:11 龚晓冬-银商账户-产品-上海
首次绑卡验证签约，后续支付使用签约协议号
15:32:29 龚晓冬-银商账户-产品-上海
也是目前支付宝、微信直连银行模式的普遍做法
15:32:58 都沙沙-点融网-支付PM
这就是标准快捷流程么
15:33:24 龚晓冬-银商账户-产品-上海
标记化支付~
15:33:32 都沙沙-点融网-支付PM
但是接口列表里面没说短验的发送和验证
15:34:56 庄浩田-51信用卡支付清算产品
那最后的问题就是短信谁来发了，如果有发卡行来的话，那流程就变成：商户>渠道>网联>发卡行这个的链路，感觉好长??
15:35:34 都沙沙-点融网-支付PM
也还好，现在很多直连的快捷都是发卡行发
15:35:43 张泽雄-民生金服 项目总监
估计应该有两套协议
15:35:57 张泽雄-民生金服 项目总监
可以自己下发短信
15:36:32 龚晓冬-银商账户-产品-上海
这个我们不要猜测了，等网联的正式接口吧
15:38:00 张泽雄-民生金服 项目总监
如果没有自行下发短信的话，支付宝、微信他们本身的业务流程都会受到影响
19:01:21 程琳-杉德支付-PM
微信红包
19:01:22 程琳-杉德支付-PM
今天请到一位朋友，@Dylan-美团-研发-上海 给大家做分享。主题是“支付系统退款流程简介” 开始时间为【20:00】；欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]！（注： 1.嘉宾分享期间其他人不要发言打断嘉宾分享。2.分享完成后请大家积极补充和提问；3.烦请领取红包签到，谢谢！）
19:01:37 Wall-E 爱贝云计费产品主管
[抱拳]
19:01:55 程琳-杉德支付-PM
欢迎美团童鞋的分享
19:02:13 程文东-拉卡拉PL
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
19:02:20 龚正-滴滴-支付金融
哇 丁兰同学
19:02:42 龚正-滴滴-支付金融
赞
19:03:03 atom-汇付-产品-上海
[强][强]
19:03:24 邱显-融数金服-支付风控
[强]
19:05:37 ibmHuang
[强]
19:07:35 尹琎-深圳优融PM
[强]
19:08:12 Daniel
[强]
19:09:00 周红仁-去哪儿支付
[强]
19:09:44 张叶-付费通-支付PM
[强]
19:10:16 大宇-快马医疗-CTO
[强]
19:10:26 大宇-快马医疗-CTO
这个好
19:11:02 Richard-裕维金服技术负责
[强]
19:11:04 王鹏-北京集奥聚合科技产品总监
[强]
19:13:57 Tim-魔线科技-产品总监
退款最麻烦，期待分享
19:15:23 牙印儿-新浪支付产品经理
[强]
19:16:49 李行-途牛支付中心研发总监
[强]
19:16:53 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
19:18:02 happycoral
[强]
19:25:58 王qz-玖富支付
[强]
19:27:04 文奇
[强]
19:27:52 武伟会-国家电网新能源-PM
[强]
19:28:59 闪闪-联通支付产品经理
[强]
19:29:10 石-鄞州银行，科技部开发
[强]
19:34:16 zhengfangxing
[强]
19:34:33 胡永
[强]
19:36:35 萌小喵-爱贝计费高级PM
[玫瑰]
19:37:20 范文敏-农业银行高级产品经理
[强]
19:38:44 吴浩-小牛在线
[强][强]
19:40:40 王晗
[强]
19:41:15 郑丽娟-通联-产品经理
[强]
19:41:17 刘洪明-便利蜂支付
[强]
19:43:59 汪森-翼支付PM
[强][强][强]
19:45:54 ??Ray??
[强][强][强]
19:50:35 superjj-微众银行PM
[强][强][强]
19:52:56 劉皇叔
[强][强][强]
19:53:55 盒子先生-架构师，ABW
[强]
19:59:39 华-南京亚软-IT总监
[鼓掌]
19:59:41 7
[强][强][强]
20:00:02 沈一点-恒生电子-工程师
[强]
20:00:44 丁兰-支付后台开发-美团
大家好，我叫丁兰，来自美团点评-金融服务平台的研发， 做过一段时间的退款业务，今天分享的主题是“支付系统退款流程简介”。
20:01:44 丁兰-支付后台开发-美团
从业务感受来看，大部分童鞋都正向支付比较兴趣也比较了解，一般对退款的业务关注不是很多，网上对退款介绍的资料也比较少，借此机会跟大家一起讨论讨论。
20:02:54 丁兰-支付后台开发-美团
今天主要基于美团点评退款系统一些实践经验，从技术的角度简单分享一下退款流程。
20:05:41 丁兰-支付后台开发-美团
分享主要从这四个方面来讲： 1.总体简介 2.业务特点 3.面临的问题 4.总结与思考
20:06:50 丁兰-支付后台开发-美团
退款也是整个交易闭环的关键环节，用户在退款环节的体验的好坏，不仅影响售后成本，还影响后续订单转化，直接影响到商家在消费者心目中的感知。
20:07:45 丁兰-支付后台开发-美团
所以做好退款服务还是很重要的??，尤其在业务体量较大的情况下
20:08:30 丁兰-支付后台开发-美团
20:08:55 丁兰-支付后台开发-美团
如果做一个简单的分层，我们可以看到退款模块位于核心交易系层，是正向收款的逆过程， 向上承接个业务/商家的退款需求，向下调用网关和账户将用户资金退回；
20:10:29 丁兰-支付后台开发-美团
退款与正向交易系统处于同一层级，且强依赖交易数据；
20:10:57 丁兰-支付后台开发-美团
不同的是，正向支付一般对实时性要求较高，而退款一般对实时性要求不高，但面临资金安全，客诉率高等问题；
20:12:09 丁兰-支付后台开发-美团
简单来说，退款主要是收款的逆过程，将用户原支付的资金退还给用户的一个过程。 用户发起请求的退款请求，一般由商家系统受理，然后由商家系统通过后台接口向退款系统发起请求。
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退款系统的退款方向包括退余额和原路退等
20:13:08 丁兰-支付后台开发-美团
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退款业务按不同维度进行分类，其实还挺多的。比如退款可分为部分退和全部退，用户可以在退款总金额不超过原支付金额的情况下，针对一笔交易多次退款。
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下面用一张图展示下
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按退款金额及金额构成、退款方向，退款来源等可主要分为以上几类。
20:19:00 丁兰-支付后台开发-美团
大家有在美团APP上申请过退款吗？
20:19:45 蘑菇街_陈宗
有[奸笑]
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用户一般可在订单详情页面申请退款，然后选择申请退款的理由，审核通过后，可在退款详情页面看到退款金额、退款方向，预计退款到账时间等信息。
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用户申请退款后，后续的处理都是由后台异步处理的，用户只要等待款项到账可以了。
20:24:17 丁兰-支付后台开发-美团
20:27:23 丁兰-支付后台开发-美团
由上图可以，后台系统的处理过程，业务/商家向退款系统发起退款请求，退款系统校验通过后向第三方或银行发起退款。银行或第三方退款成功后，异步通知到退款系统，退款系统将原支付单更新为退款成功，然后通知业务/商家退款成功。
20:28:29 丁兰-支付后台开发-美团
退款过程中，业务/商家还可以通过查询方式，获取退款状态、退款方向等信息
20:28:44 丁兰-支付后台开发-美团
整个流程大概就是这样。
20:31:09 丁兰-支付后台开发-美团
刚接触退款业务时，有一些疑惑，比如 1.支付时实时扣款，退款却需要好几天，退款为什么会这么慢？ 2.退款为什么有时候会出现失败？ 3.退款失败怎么办，业务怎么处理？
20:32:43 丁兰-支付后台开发-美团
1.退款为什么会这么慢？
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主要是退款需要经过多个环节处理，首先需要业务确认退款合法，不同的业务确认的环节和时间都不同。
20:35:08 丁兰-支付后台开发-美团
比如，景区当天临时关闭后，申请退款可能需要联系景区核实后才能同意退款。
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外卖订单，商家接单后退款，一般需要用户联系商家，商家确认后才能退款。
20:39:07 丁兰-支付后台开发-美团
退款业务审核通过后发往退款系统，退款系统也需要经过审核，再通过任务调度发往不同退款通道。而退款通道也会有不同的退款时间限制。
20:39:55 丁兰-支付后台开发-美团
在发往银行后，不同银行处理和入账时间也不一样。
20:40:39 丁兰-支付后台开发-美团
所以整个流程下来，退款时间可能就比较长了，不过一般大部分都能在一周内退款。
20:40:59 丁兰-支付后台开发-美团
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图中四个环节都会停留一段时间，导致退款时间较长。
20:42:25 丁兰-支付后台开发-美团
2.退款为什么会失败？
20:42:58 丁兰-支付后台开发-美团
20:43:26 丁兰-支付后台开发-美团
退款失败主要是这三个原因
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举个栗子??
20:46:12 丁兰-支付后台开发-美团
比如美团团购业务支持随时退、过期退，购买的未消费订单过期后，会自动帮忙您发起退款。自动退款时，往往时间过了很久，超过一年时间了。如果用户当时用微信支付的，那么就不能原路退款成功了。
20:47:08 丁兰-支付后台开发-美团
3.退款失败怎么办？
20:48:04 丁兰-支付后台开发-美团
退款失败后，主要的处理原则是将资金通过其他方式退还给用户，不同的公司应该有不同的策略。
20:48:42 丁兰-支付后台开发-美团
最简单的方式可以联系用户获取用户新的银行卡信息，然后通过财务打款的方式退给用户。
20:49:32 丁兰-支付后台开发-美团
好了，这三个问题回答完了。
20:50:19 丁兰-支付后台开发-美团
接下来说下退款业务有哪些难点
20:50:37 丁兰-支付后台开发-美团
20:52:35 丁兰-支付后台开发-美团
1.退款是支付的逆向，退款流程较长，同时退款时间隔用户支付时间可能也较长，会出现较多异常情况需要处理。
20:53:46 丁兰-支付后台开发-美团
2.退款是一个出款的过程，稍有不慎就可能出现资金损失，如何保证资金安全是一个重要任务。
20:56:18 丁兰-支付后台开发-美团
3.退款通道特点不同，比如有些通道不校验退款流水号，退款时间段短，如何兼容不同通道特点安全快速处理退款。
20:58:20 丁兰-支付后台开发-美团
4.退款与正向支付不同，正向订单逻辑可以一刀切升级，但往往支付系统升级后，退款系统需要同时兼容不同时期的支付订单的退款，业务复杂度大大提高。
21:00:40 丁兰-支付后台开发-美团
退款系统第一原则，坚决不能资损，我这里重点分享下是如何的做一些实践。
21:04:43 丁兰-支付后台开发-美团
从业务上的防范主要分为三类；
21:04:57 丁兰-支付后台开发-美团
1.控制用户恶意行为：执行严格风控退款策略，同时形成核心监控报表，实时监测；
21:05:35 丁兰-支付后台开发-美团
2.业务规范流程化：退款异常处理流程规范化，退款通道接入严格评审，预知风险；
21:06:23 丁兰-支付后台开发-美团
3.对账保证，账实相符，即使出现资金损失，也要通过对账发现问题；同时执行预失败策略，对账确认后才允许用户通过其他路径退款；
21:07:31 丁兰-支付后台开发-美团
技术上主要是完善优化系统，做到事前能预防，异常能及时发现。
21:08:35 丁兰-支付后台开发-美团
1.系统异常及时排查
21:08:50 丁兰-支付后台开发-美团
2.代码防御性检查
21:09:22 丁兰-支付后台开发-美团
3.退款谨慎重试
21:09:27 丁兰-支付后台开发-美团
4.合理并发控制
21:09:41 丁兰-支付后台开发-美团
5.系统逻辑优化
21:10:22 丁兰-支付后台开发-美团
6.日志完善
21:13:08 丁兰-支付后台开发-美团
21:13:38 丁兰-支付后台开发-美团
最后用这张图总结下，退款防资损的技术要点
21:14:06 丁兰-支付后台开发-美团
好了，谢谢大家，我的分享完毕。
21:14:30 丁兰-支付后台开发-美团
有什么说的不对的地方，欢迎大家批评指正。
21:14:31 EagleCheng-兴业银行架构师
赞
21:14:34 龚正-滴滴-支付金融
赞
21:14:36 武伟会-国家电网新能源-PM
感谢分享[强][强]
21:15:14 扫地僧
感谢分享
21:15:59 石-鄞州银行，科技部开发
[强][强][强]
21:17:27 Leo
为什么自动退款时，如果是微信支付超过一年时间，就不能原路返回？
21:19:24 丁兰-支付后台开发-美团
? Leo-超大-产品: 为什么自动退款时，如果是微信支付超过一年时间，就不能原路返回？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 不同的支付通道，支持退款时间不同，微信只能支持一年内的退款，所以不能原路退款了。
21:19:30 李玉福@农信互联
[强]
21:20:17 李玉福@农信互联
对于使用满减的订单一般怎么退？只退实付金额吗？满减券怎么处理？
21:23:24 WillYang-嘉联支付-架构师
[强][强]
21:23:34 吕耀辉-维金-PM
[强][强]
21:23:53 大冷-银联国际支付产品
[强][强]
21:23:56 丁兰-支付后台开发-美团
? 李玉福@农信互联: 对于使用满减的订单一般怎么退？只退实付金额吗？满减券怎么处理？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 这个涉及到退款策略问题，刚刚忘记讲了。在组合情况下，如果是全部退款，退款系统只退用户实际支付的金额，满减券处理策略有营销系统决定，退款系统会将退款信息通知到营销系统。目前，美团的满减券一般使用过后就不再退还给用户了。
21:24:20 MX农行
[强]
21:25:51 程林－科蓝－北京
[强][强][强]
21:27:50 李玉福@农信互联
@Dylan-美团-研发-北京?[强]
21:28:11 李玉福@农信互联
营销系统主要核心功能就是优惠券吧？
21:28:34 mfb-中科软支付产品负责人
很好很强大 ！[强]
21:29:28 龚伏兰
风控退款策略一般都有哪些呢？
21:30:17 丁兰-支付后台开发-美团
? 李玉福@农信互联: 营销系统主要核心功能就是优惠券吧？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 嗯，营销活动配置，优惠券发放及使用规则，都由营销系统管理。
21:33:30 丁兰-支付后台开发-美团
? 龚伏兰-爱奇艺-北京: 风控退款策略一般都有哪些呢？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 风控主要识别是否为恶意退款，一般会判断否账号被盗，是否频繁刷单退款，以及一些业务退款设定的风控规则等，具体不便透露。
21:34:21 Josia-京东-风控
如果正向订单已经结算给商户，退款的钱从哪来？
21:37:27 邹奇峰Tsiffeng-海航合规部
[强][强]
21:39:40 丁兰-支付后台开发-美团
? Josia-风控-北京: 如果正向订单已经结算给商户，退款的钱从哪来？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 这个问题问得好，这个问题主要是退款资金来源问题。一般商户结算是T+1日，由商户的待结算户 结算至 商户现金户，商户可设定退款来源是哪个待结算或现金户。如果设定是待结算户，需要要求，当日收款至待结算户金额大于退款申请金额，如果设定是现金户，商户需要在现金户预留部分金额用户退款。当待结户金额或现金户金额不足时，退款系统不会受理商户退款请求，返回余额不足的错误。
21:45:13 李玉福@农信互联
商户的提现现在规则是多少时间到资金户？
21:46:09 丁兰-支付后台开发-美团
? 李玉福@农信互联: 商户的提现现在规则是多少时间到资金户？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 工作日一般T+1日就能到账
21:47:28 Summer 梁夏
@李玉福@农信互联?这个央行规定是T+1 其他结算段就需要商务洽谈了
21:49:28 Josia-京东-风控
如果商户余额不足，一直不充，咱们会如何处理客户的退款申请？
21:49:49 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[强][强][强]
21:50:26 李奔-快钱-支付PM
[强]
21:50:43 李奔-快钱-支付PM
@Josia-风控-北京?直接拒绝退款呗
21:52:00 Summer 梁夏
@Josia-风控-北京?直接告知B端额度不足，用户方提示状态
21:54:22 丁兰-支付后台开发-美团
? Josia-风控-北京: 如果商户余额不足，一直不充，咱们会如何处理客户的退款申请？ ? - - - - - - - - - - - - - - - 嗯，从第三方支付的角度来看，直接拒绝商家退款请求，不受理退款，将相当于没有发生过退款，用户投诉也会直接联系商家。美团支付目前主要服务内部商户，我们会及时周知到我们的内部商户，要内部商户充钱。
21:55:05 Josia-京东-风控
谢谢[玫瑰]
22:02:54 胡新松-银联
[强]
22:04:03 胡新松-银联
退货一般会匹配原交易，所以有些支付服务商或者银行只保留一年交易流水，所以不支持一年以上
22:06:02 胡新松-银联
提现和退货不一样，提现有T1和T0,正常收费不一样。
22:31:56 Tim-深圳百灵鸟-架构
部分退你们是怎么搞的？
22:35:35 丁兰-支付后台开发-美团
是说组合支付下的部分退款策略吗？
22:37:05 陈从武
美团支付的内部商户是指 各业务部门是吗？而不是接入平台的第三方商户，比如某个酒店？
22:42:09 丁兰-支付后台开发-美团
@陈从武-去哪儿-研发?目前可以这么理解
22:46:12 Tim-深圳百灵鸟-架构
支付订单部分退
22:46:20 Tim-深圳百灵鸟-架构
也有你那种情况
22:48:58 丁兰-支付后台开发-美团
订单支持部分退，只要不超过原支付金额，可以分多次申请退款，这样一笔原支付订单对应多笔退款。
22:51:02 Tim-深圳百灵鸟-架构
下单的时候如果还用了优惠券那些
22:51:12 Tim-深圳百灵鸟-架构
部分退你怎么弄？
22:53:10 丁兰-支付后台开发-美团
组合支付情况下，部分退款需要可以有不同的退款策略。比如使用优惠券的情况下，可以先退优惠券再退用户实际支付的的金额，也可以采用平均退的策略，优惠券和实际支付的钱按比例各退一部分。
22:54:07 丁兰-支付后台开发-美团
如果优惠券不可分割，那么一般可以考虑就视为已使用。
23:02:02 庄浩田-51信用卡支付清算产品
一般都视作优惠券使用后退款不恢复吧，如果必要的话，重新给用户发券会简单一些
23:04:00 丁兰-支付后台开发-美团
是的，一般的优惠券已使用退款时就不用恢复了
23:16:59 韩隽-美团支付PM
爬楼完毕，重温下，感谢丁兰[强]
23:20:45 李丹-风控经理-双乾支付
[强][强][强]
23:21:31 Peter-找钢网-PM
[强][强][强][强]
23:23:22 陈桂荣 翼支付 -研发组长
[强]
23:34:37 李伟锋
[玫瑰]学习中
23:37:04 build-去哪儿-QA
[强]
23:44:24 吕剑辉-杉德-PL
[强]
23:48:29 都沙沙-点融网-支付PM
老师好，问个跨境退款的问题，退的汇率风险怎么摊啊？
23:53:32 王伟-携程-产品
有几种情况，第一种交易币种和结算币种一样，没分险
23:56:32 王伟-携程-产品
第二种，不一样，如果退款时交易币种对结算币种汇率升高，从原来100比10变成80比10.退款的时候按照当时汇率转换，最多不超过当时的结算金额：如果降低了按照现在的退
23:56:57 王伟-携程-产品
和通道方越好，结算退货规则就可以
23:57:14 王伟-携程-产品
否则就自己承担好汇率风险