11:01:56 武伟会-国家电网新能源-PM
90%的预测准确率覆盖30%的订单，滴滴出行“猜您要去”目的地预测系统是怎么做的？
11:39:52 Stark-产品经理，银生宝
生日快乐??
11:44:45 Fiona-支付结算产品经理-优酷
现在用滴滴已经有这种初步的预测体验了 在不同的时间段、工作日非工作日，会根据我此前的打车规律给我推荐目的地，比如工作日早上就是到公司，周末早上就直接变成了球场，今天还好多瞄了一眼，不然就要去球场加班了。。。
12:10:59 张彦龙
@武伟会-国网电动汽车-产品经理?学习了
15:20:34 大状-上海迅联数据司
扫码的预授权交易大家有做的吗
15:27:09 龚晓冬-银商账户-产品-上海
银联二维码没有预授权吧？
16:45:39 于江宁-银联电子PM
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?没有预授权，年底计划上。
16:50:59 Wall-E 爱贝云计费产品主管
二维码预授权是什么意思意思？？
16:51:55 小七-拉卡拉-工程师
和信用卡预授权一个意思吧
16:52:47 Wall-E 爱贝云计费产品主管
场景呢？也是么
16:53:03 于江宁-银联电子PM
是的，就是类似于你去住酒店刷信用卡。
16:53:19 小七-拉卡拉-工程师
嗯。
16:53:29 张彦龙
常用语有押金的商户
16:54:10 龚晓冬-银商账户-产品-上海
@于江宁-ChinaPay-产品经理-上海?银联已经有计划了？
16:54:37 于江宁-银联电子PM
是的，问过的。
16:56:22 龚晓冬-银商账户-产品-上海
嗯，那看来比支付宝微信要强了，支付宝微信目前也还没有预授权二维码交易
16:57:30 Wall-E 爱贝云计费产品主管
预授权的业务，有盈利点么？只是资金沉淀么
16:59:31 于江宁-银联电子PM
其实没有资金沉淀
16:59:43 于江宁-银联电子PM
只有预授权完成才沉淀
17:07:31 龚晓冬-银商账户-产品-上海
酒店行业有需求
17:11:21 Wall-E 爱贝云计费产品主管
pos的话会再刷一次，做预授权完成的操作，二维码呢，再刷一遍么
17:13:06 龚晓冬-银商账户-产品-上海
银联oda技术
17:13:53 于江宁-银联电子PM
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?后台交易
17:16:47 Wall-E 爱贝云计费产品主管
我去查查[抱拳]
17:17:32 龚晓冬-银商账户-产品-上海
银联IC卡联机ODA功能技术指引及必选改造指南
17:18:51 Wall-E 爱贝云计费产品主管
[抱拳]@龚晓冬-银商账户-产品-上海?
19:01:42 程琳-杉德支付-PM
今天请到一位51的朋友，@Frank_51信用卡 给大家做分享。主题是“信用卡的支付清洁算”，开始时间为19:30；欢迎欢迎[鼓掌][鼓掌][鼓掌]！（注： 1.嘉宾分享期间其他人不要发言打断嘉宾分享。2.分享完成后请大家积极补充和提问；3.烦请领取红包签到，谢谢！）
19:02:08 程文东-拉卡拉PL
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
19:02:09 程琳-杉德支付-PM
微信红包
19:02:48 程琳-杉德支付-PM
欢迎牺牲休息时间来做分享的小伙伴儿[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
19:02:56 张嘉杰
[玫瑰][玫瑰][玫瑰]
19:02:58 黄波-招行信用卡-USTCS09
[强]
19:03:28 大智若愚-翼支付-产品总监
[强][强][强]
19:03:31 王涵
[强][强][强]
19:04:12 陈桂荣 翼支付 -研发组长
[强][强][强]
19:04:57 庄浩田-51信用卡支付清算产品
正在准备中，我之前接触过联名卡相关业务，所以分享一下自己在这方面的知识，群里就有银联和各银行的大牛，还请多多指教，如果有什么错误的地方，欢迎指正
19:04:58 小七-拉卡拉-工程师
[强][强][强]
19:05:04 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强][强][强]
19:05:12 沈一点-恒生电子-工程师
[强][强][强]
19:05:27 胡永
[强][强]
19:06:03 MX农行
[强][强]
19:11:18 程琳-杉德支付-PM
有兴趣接下来做分享的小伙伴可以小窗口联系我[呲牙][嘿哈][嘿哈][嘿哈]
19:14:10 文奇
[强][强]
19:14:54 陈孟军-鄞州银行-开发PL
[强][强]
19:22:05 李奔-快钱-支付PM
[强]
19:26:44 我
[强][强]
19:26:58 Wall-E 爱贝云计费产品主管
[强][强][强]
19:28:24 豆角茄子-卡友支付-PM
[强][强][强]
19:29:59 庄浩田-51信用卡支付清算产品
Hi 大家好，我叫庄浩田，是来自51信用卡的清算产品经理，今天给大家分享是信用卡清算方面的内容，今天的分享主要分四块来讲： 1、定价模式 2、业务流程 3、清算流程 4、常见问题
19:31:29 庄浩田-51信用卡支付清算产品
首先给大家分享一下关于信用卡定价方面的内容，信用卡的定价根据卡组织会有不同的区别，所以先说明一下卡组织的区别
19:32:09 庄浩田-51信用卡支付清算产品
首先卡组织根据业务类型会分为开放业务和封闭业务
19:33:24 庄浩田-51信用卡支付清算产品
开放业务和封闭业务的区别主要在于业务的闭合程度 1、开放业务类卡组织 由卡组织吸纳众多的发卡机构和收单机构，构建出一个服务于出卡人和商户的清算平台，例如银联、万事达和维萨。 2、封闭业务类卡组织 由卡组织通过自身网络直接将持卡人和商户联系起来，此类卡组织主要服务于高端用户和商户，其准入机制及管理会费门槛均很高，例如美国运通和日本吉士美。
19:34:07 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面给大家看一下开放业务类卡组织的定价模型
19:35:53 庄浩田-51信用卡支付清算产品
19:36:43 庄浩田-51信用卡支付清算产品
从上面的图可以看出，围绕着卡组织，发卡机构和消费者，收单机构和商户分别形成了发卡市场和收单市场
19:37:59 庄浩田-51信用卡支付清算产品
其中发卡市场主要以卡费、分期利息等进行定价
19:38:36 庄浩田-51信用卡支付清算产品
而收单市场主要以商户扣率进行定价
19:39:35 庄浩田-51信用卡支付清算产品
而卡组织和发卡机构及收单机构之间，主要对交换费进行定价
19:41:43 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面是关于封闭业务定价模型
19:42:13 庄浩田-51信用卡支付清算产品
19:42:46 庄浩田-51信用卡支付清算产品
在这里面大家可以清晰的看到，在整个业务环节中，最明显的就是没有了关于交换费的定价
19:44:19 庄浩田-51信用卡支付清算产品
因为封闭业务卡组织都是通过自有网络直接联系商户和插卡人，在整个业务中，卡组织本身直接对商户和持卡人进行相关的业务清算
19:45:00 庄浩田-51信用卡支付清算产品
相关的定价主要集中在卡费和商户扣率上
19:46:16 庄浩田-51信用卡支付清算产品
除此之外，开放业务类卡组织会对其成员（发卡机构、收单机构）进行类似会员费的定价
19:47:17 庄浩田-51信用卡支付清算产品
此类定价种类繁多，主要分为分非交易类收费和交易类收费。 非交易类收费一般有入网费、许可费、数据费用等固定费用。 交易类收费主要是和交易量相关的数据处理费、境内外交易费、调单费等。
19:48:11 庄浩田-51信用卡支付清算产品
以上是关于信用卡业务定价的相关内容
19:49:22 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面说一下信用卡的交易流程，主要分成两个部分 1、用户侧交易流程 2、商户侧交易流程
19:51:23 庄浩田-51信用卡支付清算产品
用户侧的交易流程相对比较简单，主要有下面几个部分 1、用户消费 2、额度扣减 2、生成账单 3、用户还款 4、额度恢复
19:52:47 庄浩田-51信用卡支付清算产品
当用户进行消费后，当天卡组织清算过后，该笔交易会在发卡行入账
19:53:04 庄浩田-51信用卡支付清算产品
同时扣减用户相应的额度
19:57:25 庄浩田-51信用卡支付清算产品
用户的账单生成一般都是每月固定时间生成，所以当天发生的交易记账，并不会马上出账，所以对于用户来说，存在已出账交易和未出账交易
19:59:12 庄浩田-51信用卡支付清算产品
当用户对账户还款后，额度会进行恢复，但是仅恢复账单部分额度，对于未出账交易因不在账单内，则不会恢复
20:00:03 庄浩田-51信用卡支付清算产品
以上是用户侧的交易流程，下面说一下商户侧的交易流程
20:00:23 庄浩田-51信用卡支付清算产品
20:00:45 庄浩田-51信用卡支付清算产品
上图是用户进行刷卡后在商户侧发生的交易流程
20:06:50 庄浩田-51信用卡支付清算产品
首先有商户收银人员在终端上输入相关交易信息 终端会将相关信息送到收单机构进行授权请求 一般收单机构会将该交易信息转发至卡组织进行识别 由卡组织识别出发卡机构后，转发至发卡机构获取交易授权 此时发卡机构对于交易信息进行鉴权，例如要求用户输入密码，并返回相关授权结果 此时授权应答原路返回，到收单机构后，收单机构根据应答结果决定是否进行记账处理，并返回终端处理结果
20:08:14 庄浩田-51信用卡支付清算产品
在这个过程中，收单机构对终端负责，进行交易信息的报文发送和应答结果的处理，完成商户侧的交易处理
20:08:53 庄浩田-51信用卡支付清算产品
卡组织主要进行发卡机构识别及信息转发，确保用户的卡信息可以被正确识别
20:09:46 庄浩田-51信用卡支付清算产品
而发卡机构主要对卡组织的授权请求进行应答，并给出鉴权结果，对用户及卡进行负责
20:12:11 庄浩田-51信用卡支付清算产品
以上是在信用卡业务中最重要的两块交易流程，除此之外，信用卡业务中还包含有很多其他交易流程，例如商品分期、账单分期等，收单市场二级代理等等，这些业务本次分享暂不赘述，将来有机会再给大家详细说明一下
20:12:50 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面给大家说一下信用卡业务的清算流程
20:13:48 庄浩田-51信用卡支付清算产品
20:14:49 庄浩田-51信用卡支付清算产品
在上面的图中，大家可以看到，卡组织的清算过程其实是由三部分组成，即清分处理、对账和清算资金
20:15:40 庄浩田-51信用卡支付清算产品
其次收单行对代理商，代理商对商户，以及发卡行对用户都是各自单独的清算过程
20:16:24 庄浩田-51信用卡支付清算产品
首先说一下卡组织的清算过程，因为国内银联是唯一的卡组织，所以就以银联举例
20:18:25 庄浩田-51信用卡支付清算产品
首先银联会把当天所有发卡机构和收单机构的交易挂账数据进行清分，在这个过程中，银联根据规则引擎，在各成员之间进行净额轧差，计算出最终的清算结果
20:20:48 庄浩田-51信用卡支付清算产品
然后将清分结果发给各成员进行联机对账，对账的依据就是银联的清分结果
20:22:29 庄浩田-51信用卡支付清算产品
当对账结束，差错账挂账并生成轧差净额后，由银联发送清算指令到央行清算系统进行清算，将资金从发卡行清算到收单行
20:24:54 庄浩田-51信用卡支付清算产品
当银联算清完毕后，发卡行会根据分润规则对代理商进行清算，而各个代理商则会根据和商户之间的约定进行二次清算
20:25:42 庄浩田-51信用卡支付清算产品
发卡行则根据清算结果对用户交易进行入账，并在用户账单日进行出账
20:26:03 庄浩田-51信用卡支付清算产品
以上就是信用卡业务的清算过程
20:27:02 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面说一下几个常见的问题 1、信用卡套现 2、信用卡逾期违约 3、异常交易
20:27:39 庄浩田-51信用卡支付清算产品
其实大家作为业内，说起信用卡的问题，估计第一时间想到的就是套现
20:30:32 庄浩田-51信用卡支付清算产品
不过目前信用卡的套现难度很大，其中主要原因就是因为政策取消扣率封顶的缘故，以前如果用封顶机，使用大额信用卡消费十几万，一般手续费也才几十块钱，加上入网费之类，一笔交易一般也不会过百元，所以给信用卡套现带来了极大地方便
20:32:40 庄浩田-51信用卡支付清算产品
现在信用卡套现难度已经越来越大，主要方式也由原来的封顶机刷卡，改为去各种电商平台进行虚假交易，并转嫁相关费用给平台来进行操作
20:35:49 庄浩田-51信用卡支付清算产品
第二个常见问题是信用卡违约，一般是用户过度消费，导致无法对账单进行还款导致，除此之外多数还有关于恶意透支和套现导致的逾期，最终造成违约
20:38:06 庄浩田-51信用卡支付清算产品
目前国内信用卡违约的处罚比较严厉，根据各家银行规定，一般超过M3的违约用户是肯定要上征信，部分风控较差的银行，甚至可能M1就上征信，一旦上了征信，后果大家应该是非常清楚的
20:40:42 庄浩田-51信用卡支付清算产品
目前取消征信只有两个办法 1、向发卡行申诉，要求撤销，各银行是可以申请取消用户不良记录的，但是各家银行风控机制基本禁止此类做法，除非是涉及诉讼的盗刷等特殊情况 2、继续持卡5年，并保证再无逾期记录，5年后征信信息会做更新，逾期等不良记录可以被更新掉
20:40:51 庄浩田-51信用卡支付清算产品
最后是异常交易
20:42:51 庄浩田-51信用卡支付清算产品
常见情况主要由以下几种 1、重复交易 2、否认交易 3、盗刷信用卡
20:44:04 庄浩田-51信用卡支付清算产品
当POS机通信性能很差的时候，经常出现交易超时的情况，此时商户一般会要求用户再次进行交易
20:45:09 庄浩田-51信用卡支付清算产品
一般来说第一次交易如果失败，则第二次交易不会出现问题，但是第一次交易如果实际上是成功的话，用户就等于一次交易服了两次款项
20:46:54 庄浩田-51信用卡支付清算产品
此时用户可以持POS小票向发卡行进行申诉，发卡行会协调银联及收单行进行调单，从商户处扣除重复交易金额，并回复用户额度
20:47:36 庄浩田-51信用卡支付清算产品
有些收单行对此类情况控制较为严苛，会对于商户调单进行额外收费
20:49:52 庄浩田-51信用卡支付清算产品
还有一种情况是交易超时，但是用户拒绝进行二次交易，商户在最后结算时发现无此交易的时候，可以向收单行进行申诉，收单行负责协调银联和发卡行进行差错处理，扣除用户额度，并将该交易对用户进行入账
20:50:55 庄浩田-51信用卡支付清算产品
下面是关于否认交易，因为信用卡属于贷记产品，先消费后还款，所以经常会出现用户消费后否认消费
20:52:04 庄浩田-51信用卡支付清算产品
目前主要的防范措施即为要求用户在小票上进行签字，一旦出现诉讼，小票签字记录将成为鉴定否认交易的关键，除此之外一般商户还可以提供监控录像等作为辅助
20:53:46 庄浩田-51信用卡支付清算产品
最后是关于盗刷，目前国内个人信息泄露非常严重，使用他人信息办卡以及盗用别人信用卡进行刷卡的时间层出不穷，一般遇到此类时间，均需要用户提供具体的信息证明盗刷行为，否则一般会按照否认交易处理
20:54:51 庄浩田-51信用卡支付清算产品
以上是我今天给大家分享的内容，因为这一块的东西非常繁杂，我的能力有限，所以很多东西可能有疏漏或者大家已经都知道，还请大家多多海涵
20:55:05 thq
[鼓掌]
20:55:27 豆角茄子-卡友支付-PM
[鼓掌]
20:55:37 张彦龙
[鼓掌][鼓掌]
20:56:24 吴浩-小牛在线
谢谢分享
20:57:50 泽然
[强]
20:58:41 Stark-产品经理，银生宝
@Frank_51信用卡?
20:59:12 thq
额度扣减是在消费后还是在日中清算后？@Frank_51信用卡?
20:59:34 Stark-产品经理，银生宝
最近的广州新政对贵司的人品投资产品有何影响？
20:59:35 豆角茄子-卡友支付-PM
代理商结算给商户这个地方算不算二清呢
20:59:36 豆角茄子-卡友支付-PM
21:00:08 龚晓冬-银商账户-产品-上海
不算的
21:00:09 庄浩田-51信用卡支付清算产品
额度扣减是在授权成功以后
21:00:15 龚晓冬-银商账户-产品-上海
这个叫做专业化服务
21:00:21 Stark-产品经理，银生宝
那个他画错了，是分润清给代理商
21:00:24 庄浩田-51信用卡支付清算产品
日终清算是进行发卡行入账
21:00:36 Stark-产品经理，银生宝
结算款清给商户
21:00:50 Stark-产品经理，银生宝
两个独立打款流程
21:00:55 豆角茄子-卡友支付-PM
应该是适当清算给商户，然后分润给代理商
21:01:17 thq
是指禁止转让吗？还没发文落地吧@珑-中国平安-产品?
21:01:42 Stark-产品经理，银生宝
@thq-51信用卡?我投了51好多钱，会不会受影响
21:02:19 thq
不会，浙江金融办还没发文
21:02:20 庄浩田-51信用卡支付清算产品
对的，这个我没画清楚，两位说的没错，分润给到代理商，结算款是直接给到商户的
21:02:53 甘建新-快捷通支付架构师
[强]
21:04:01 朱黎明 海尔快捷通
[玫瑰]
21:04:14 庄浩田-51信用卡支付清算产品
但是这部分是一个相对标准化的过程，市场上一直都存在二清机甚至三清机，这类POS的业务都是没有拍照的公司在做，属于二清，不合规的
21:04:35 庄浩田-51信用卡支付清算产品
之前银联和通联有因为这个事情被处罚过
21:05:28 庄浩田-51信用卡支付清算产品
另外今天笔记本不知道为啥不能联网，整个分享拖得时间太长了，大家见谅
21:05:40 Stark-产品经理，银生宝
你们人品宝的产品逻辑你们不说下，特别是风控资金保障可以介绍下吗，你们风控数据读账单信息，卡额度信息认银行个人授信啥的可以说下
21:05:55 Stark-产品经理，银生宝
但是这部分是一个相对标准化的过程，市场上一直都存在二清机甚至三清机，这类POS的业务都是没有拍照的公司在做，属于二清，不合规的
21:06:12 Stark-产品经理，银生宝
现在没有这种二清三清机器的说法
21:06:24 Stark-产品经理，银生宝
资金只能直清商户
21:06:33 Stark-产品经理，银生宝
区别在于通道几手
21:06:45 Stark-产品经理，银生宝
还有是否报备银联认证
21:07:32 庄浩田-51信用卡支付清算产品
嗯，上面那个图我改一下
21:07:42 Stark-产品经理，银生宝
现在通道三手之外的很少了
21:10:56 庄浩田-51信用卡支付清算产品
人品宝的东西因为涉及到公司内部的一些核心业务，不太方便分享，如果是对资金安全有所疑虑，可以具体说一下担心的问题
21:11:30 胡新松-银联
感谢分享
21:12:34 Stark-产品经理，银生宝
就是贵司面对新政会如何处理从而影响现有产品，保障流动性
21:12:39 thq
以前简单讲过些人品宝撮合逻辑，可以翻下大熊的公众号
21:12:51 Stark-产品经理，银生宝
恩
21:13:41 Stark-产品经理，银生宝
主要是对流动性问题的预估处理策略大概会咋样
21:15:35 庄浩田-51信用卡支付清算产品
广州的那个新政如果成为大势所驱，那么我们的活期产品一定会受到影响，业务重心会转移到不受债转困扰的定期产品上，这个恐怕不是我们要面对的，而是所有活期类P2P业务都要面对的了??
21:15:41 thq
现在有明确发文禁止债转了吗？好像就看到广东有这种口头说法
21:16:56 豆角茄子-卡友支付-PM
没发文就当没这回事，先赚点在说[呲牙]
21:17:26 庄浩田-51信用卡支付清算产品
我的看法和@thq-51信用卡 一致，目前看到只是广东这边的平台爆出这个消息，消息来源是网贷之家的披露，没有正式的发文之前，我们不会太关心这个问题