00:01:11 马忠信-联金所-深圳
把团贷网几十万条投资记录全扒下来了
06:50:52 韩财光
@马忠信-联金所-深圳?同学你搞爬虫的吗 对跨域攻击有无好的防范策略？ 另 群里不允许发视频内容
08:47:11 龚正-滴滴-支付金融
10:07:24 马忠信-联金所-深圳
@韩财光-东软(前)-开发-广州?我觉的还是去试，先把存在跨域攻击的地方找出来，然后再想策略
10:08:28 马忠信-联金所-深圳
当然，现在很多开发框架都有防攻击功能，在配置文件开启就行了。最主要还是注意浏览器发送的请求不可直接修改服务器数据
10:09:15 马忠信-联金所-深圳
爬虫应该不算跨域攻击，但是防爬虫确实也挺重要的
11:17:36 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
我以前做论坛的时候，就想让人来爬，不过非开放性的最好要防止
11:17:39 韩财光
一种是直接对服务器的攻击 另外一种上传恶意代码间接攻击用户 防第一种是关键 有开发框架可以防这些吗 用过哪些
11:17:48 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
有的网站被爬的系统都挂了
11:17:57 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
有呀
11:18:11 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
其实本质就是JS加密和IP控制
11:19:27 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
YayCrawler
11:21:39 mark-U掌柜-系统架构
前端用angularjs reactjs的话，爬虫基本就抓不到了吧
11:21:44 汪晓明-什马金融-CTO
你的爬虫会送老板进监狱吗？(Fintech早餐会 2017/6/5)
11:21:53 韩财光
都没用过 爬虫还好防些
11:22:10 汪晓明-什马金融-CTO
爬虫注意法律风险[偷笑]
11:22:25 程文东-拉卡拉PL
一般服务器端都有反爬虫策略…。一线互联网公司更是如此。
11:22:58 程文东-拉卡拉PL
之前做消费信贷风控系统时，做爬虫是必须的：公积金、社保、征信报告、通话记录，手机账单…
11:23:04 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
无爬虫，不活跃
11:24:00 韩财光
他要爬可以模拟你的js运行结果再执行 设置模拟浏览器
11:24:05 程文东-拉卡拉PL
大家都是被逼的，木有开放/或局部开发相关的数据…。
11:24:48 stranger-同城旅游支付PL
嗯，正规渠道拿不到数据，业务又急需只能爬了
11:28:15 韩财光
@田浩沛银生宝产品?你说js加密和ip控制是反扒的 反跨域有研究没？ 好像研究的人不多 不重视
11:29:00 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
反跨更成熟吧
11:29:19 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
反爬是最近几年的需求，反跨站可是由来已久
11:32:19 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
防火墙就可以做到，而且让开发人员改页面都很容易的
11:34:48 韩财光
跨域是ajax出现后才命名的吧 攻击服务器传恶意脚本自己到时可以防 钓鱼链接这种或者直接攻击客户端浏览器怎么防
11:35:15 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
钓鱼用预留信息来解决
11:35:28 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
反正以前偶就是这么干的
11:36:02 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
在AJAX之前也有XSS吧，不过那时候我还没比亚
11:36:07 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
没毕业，不知道
11:36:19 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
你有暴露了你的年龄@韩财光-东软(前)-开发-广州
11:36:46 韩财光
嗯 中间加入验证是一种
11:36:59 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
输入，输入，都得验证
11:39:41 韩财光
被你识破了 ajax是谷歌地球出现后流行起来的
11:40:05 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
哈哈哈
11:40:23 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
以前就有，不过AJAX出来后，这个需求更强烈了
11:42:08 韩财光
是的 属于浏览器基本的安全控制
12:10:41 马忠信-联金所-深圳
@韩财光-东软(前)-开发-广州?我知道python 的框架都支持，因为有很丰富的第三方库，比如flask
12:15:32 韩财光
这个没用过
12:17:14 韩财光
@马忠信-联金所-深圳?你们做web吗 性能慢吧
12:18:51 韩财光
python性能差
12:19:36 马忠信-联金所-深圳
我们用的java
12:20:35 马忠信-联金所-深圳
知乎还是豆瓣好像就是python 写的
12:21:21 韩财光
可能豆瓣知乎都是
12:21:24 马忠信-联金所-深圳
推特好像也是，用的Django
12:27:10 韩财光
做爬虫这个好 你估计也是用这个 解析lxml 正则都很方便
12:57:20 马忠信-联金所-深圳
嗯，适合做爬虫的库多
13:10:04 韩财光
反跨反爬这些应该都属于风控要考虑的吧？ 往往做安全的人就是个黑客 研究反爬反跨的人就是个爬手
13:50:17 徐春好
成都找一支付的技术经理，有想法的兄弟私聊[抱拳]
14:36:40 韩财光
今天是周六吗[呲牙]
14:39:13 张泽雄-民生金服 项目总监
还没从周末的状态恢复回来
14:41:06 李楚华-嘉联支付-资金平台
也有可能是周一的事情比较多，我们周一要清算三天的款 [坏笑]
14:46:28 韩财光
歇会也好[微笑] 清算机器自己跑吧 上周的567是吗
14:47:21 李楚华-嘉联支付-资金平台
是跑批的，但还是要核对一些数据，就是清算周五，周六，周日的款
14:48:05 韩财光
哦 了解
14:49:30 张泽雄-民生金服 项目总监
@木林化-嘉联支付-资金平台PM 有没有考虑过实时清算？我们打算上流式清算系统
14:49:53 李楚华-嘉联支付-资金平台
没了解过呃，什么是实时清算？秒到？？
14:50:16 李楚华-嘉联支付-资金平台
流式清算系统是什么意思 [糗大了]
14:50:33 亡目丁-币港湾PM
实时清算，听着就很过瘾
14:52:28 张泽雄-民生金服 项目总监
实时清算分两块，一个是只清分不打款，另一块是清分+打款，实时清算，我记得群里有朋友讨论过实时的概念，就是只业务认识的时间范围内，我们叫实时，实时分为同步、异步、批量。
14:53:33 冯威
@张泽雄-民生金服-研发-北京?支持跨行收付?
14:53:54 李楚华-嘉联支付-资金平台
@张泽雄-民生金服-研发-北京 我们是实时清分，实时记账，但是日终再汇总，生成结算单。
14:54:43 张泽雄-民生金服 项目总监
@冯威-微保科技- COO 是的，要不怎么做D0
14:55:16 冯威
@张泽雄-民生金服-研发-北京?[强]
14:55:41 summer-美团产品经理
请教下，从哪儿可以获取支持超级网银最全的银行列表啊
14:55:54 张泽雄-民生金服 项目总监
我们实时清分的原因，另一方面也是因为业务量大，需要定时内部对账，保证内部平衡
15:04:27 张泽雄-民生金服 项目总监
@木林化-嘉联支付-资金平台PM 这个是因为你们的商户结算模式都是T+N模式吧？
15:09:32 李楚华-嘉联支付-资金平台
目前我们都是T＋１，没有做T+N的
15:09:38 李楚华-嘉联支付-资金平台
但D0的也有
15:09:41 李楚华-嘉联支付-资金平台
有一部分D0
15:10:25 花生-新网银行PM
实时清分+定时结算
15:10:53 花生-新网银行PM
实时清算的需求是啥呢
15:11:11 李楚华-嘉联支付-资金平台
我们把D0作为一笔交易，实时代付。Ｔ＋１日，再轧差，得到结算单。
15:13:26 花生-新网银行PM
这是典型的垫资业务，一般还是要依赖上游的支付流水吧
15:15:49 李楚华-嘉联支付-资金平台
我们是这样的：消费交易实时记账，账务系统记完账之后，会发一个动账通知出来，D0专门有一个模块来订阅这个消息，触发实时代付。
15:25:55 李楚华-嘉联支付-资金平台
我们群里面有没有对备付金报表这一块比较熟悉的呢，我看那报表很头疼。
15:26:26 紫紫-随手记支付产品经理
同问，上周问了关于备付金管理和代付路由设计这块的问题
15:27:43 李楚华-嘉联支付-资金平台
有一些数据，很难确定是出金，还是入金。比如代付退票。
15:27:58 李楚华-嘉联支付-资金平台
特别希望有专业人士帮忙解答一下
15:40:44 张泽雄-民生金服 项目总监
这个好像没有什么统一标准吧，我的意见是对于退款交易来说，要看主交易
15:41:35 张泽雄-民生金服 项目总监
原因就是退款交易是原路退回
15:42:37 张泽雄-民生金服 项目总监
一般退款都是不收费的
15:46:22 花生-新网银行PM
不收费或者不额外收费
15:46:37 花生-新网银行PM
好像有些是不退支付时的手续费
15:47:02 李楚华-嘉联支付-资金平台
嗯，退货有时候是不退手续费的
17:42:45 邹成凯-联通支付
听说过 退货还有收手续费的
17:58:08 Summer 梁夏
@blue-联通支付-风控-北京? 一般情况是没有，但是也难免违规消法的
17:58:27 邹成凯-联通支付
是 很少这种情况
17:58:55 张泽雄-民生金服 项目总监
我的理解是：不管有没有手续费，没有主交易就没有退款，退款交易不能独立存在。换句话说，退款没有独立的出入金方向，只是作为主交易的资金的轧差。
18:00:56 李楚华-嘉联支付-资金平台
主交易跟退款交易不在同一个交易日期，也适用吗？
18:03:05 张泽雄-民生金服 项目总监
退款交易不关心在不在同一个交易日，只关心这个交易种类。在POS上分的比较细，同一交易日期叫撤销。在互联网下好像不那么分了。
18:05:54 李楚华-嘉联支付-资金平台
好
18:06:16 李楚华-嘉联支付-资金平台
POS上，同一天叫撤销，隔天的叫退货
18:06:58 花生-新网银行PM
冲正，撤销，退货
18:07:33 李楚华-嘉联支付-资金平台
是的
18:07:43 孔晓光 丰瑞祥CTO
同天或者同天内一个结算批次，是撤销
18:08:19 张泽雄-民生金服 项目总监
嗯，这个是准确的说法，
18:09:24 张泽雄-民生金服 项目总监
以前大部分都是日终的时候结算，一天一个结算批
18:09:47 孔晓光 丰瑞祥CTO
恩
18:12:04 花生-新网银行PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?互联网端只看是否在主交易订单有效期内
18:12:39 花生-新网银行PM
比如共享单车押金退款，在有效期内走退款，超出有效期走代付
18:13:06 张泽雄-民生金服 项目总监
这个原因是因为银行有限货期限
18:13:13 张泽雄-民生金服 项目总监
退货
18:13:25 张泽雄-民生金服 项目总监
好像一般都是三个月
18:13:47 花生-新网银行PM
嗯，90天
18:14:54 张泽雄-民生金服 项目总监
因为退款要查原交易流水，银行的流水那么多，不可能全都保存，只保存最近三个月的，所以才有了三个月的退货期限。
18:15:33 李楚华-嘉联支付-资金平台
银联还有一个手工退货，期限更长，可以6个月以内的。
18:15:40 李楚华-嘉联支付-资金平台
忘记是6个月还是12个月了
18:16:40 张泽雄-民生金服 项目总监
银联的我不是特别清楚。
18:17:51 张泽雄-民生金服 项目总监
就像花生说的，有可能银联走的是代发，如果目标银行不支持，银联也是没有办法 的
18:17:52 孔晓光 丰瑞祥CTO
180天
18:18:05 孔晓光 丰瑞祥CTO
调单期限
18:18:21 张泽雄-民生金服 项目总监
那可能就是专用接口了
18:25:24 胡新松-银联
1.实时清算需要垫资
18:25:55 胡新松-银联
2.业务规则是最少支持30天联机，手工可以支持180天
18:26:03 胡新松-银联
实际联机也可以
18:26:28 胡新松-银联
3.退货现在退手续费
18:27:29 胡新松-银联
退货需要找原始交易
18:28:02 胡新松-银联
实时清算可以走代付，垫资
18:37:21 我
大家好，晚上有幸邀请到泰然集团的@杨继培给大家分享供应链金融。 继培有非常丰富的互金实战经历，所开发的产品包括掌合天下、快快鱼等。目前在创业中，公司创立半年多，季度流水已经上亿，且没有坏账，风控能力强。分享将于19:30准时开始。
18:38:01 我
请大家提前准备好问题。
18:38:02 李楚华-嘉联支付-资金平台
[鼓掌]
18:38:07 徐萍 途牛产品总监
????
18:38:14 萌小喵-爱贝计费高级PM
[玫瑰]
18:38:15 少帅-快捷通支付产品
[鼓掌][鼓掌]
18:38:23 yuesheng.yin
[强]
18:38:24 萌小喵-爱贝计费高级PM
辛苦老熊~
18:38:25 漫天飞雪
没有坏账，这么厉害。。。
18:38:26 Peter-找钢网-PM
[强]
18:38:27 吕耀辉-维金-PM
欢迎[鼓掌][鼓掌]
18:38:30 ??Ray??
[强]
18:38:33 大状-上海迅联数据司
[鼓掌][鼓掌]
18:38:37 华-南京亚软-IT总监
欢迎
18:38:39 韩廷森-银联商务PM
欢迎[鼓掌]
18:38:43 陈起 人保金融 PL
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
18:38:45 Peter-找钢网-PM
期待每场分享
18:38:46 甘建新-快捷通支付架构师
[强]
18:38:53 王燕强-房天下-支付网关PL
今天好不容易有时间听直播了，期待，辛苦辛苦
18:38:56 李征烈-钱通支付PM
[强]
18:39:00 紫紫-随手记支付产品经理
风控体系怎么搭建
18:39:01 李伟锋
期待
18:39:27 杨继培
@紫紫-随手记-深圳 z 模型，和zate 模型结合 。
18:39:49 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
培哥[强]
18:40:09 Summer 梁夏
没坏账，这个[强]
18:40:16 杨继培
这家公司主要做的是认识小微企业，帮助小微企业
18:40:25 张彦龙
鼓掌欢迎
18:40:47 杨继培
@Summer 梁夏-丰瑞祥-GM-BJ 没有坏账，是因为体量小。体量和风险是成正比的。
18:40:48 大智若愚-翼支付-产品总监
期待
18:40:50 李飞-产品经理 掌众金融
[强]
18:41:25 张泽雄-民生金服 项目总监
@木林化-嘉联支付-资金平台PM? 我刚才看了下央行的备付金报表，感觉央行要求的不是交易层面的出入金，而应该是会计层面的借贷发生额和科目余额，你最好问一下你们财务。 因为只有会计才是统一的计量口径。
18:41:36 武义-农行软开工程师
[强]
18:41:49 Summer 梁夏
@杨继培-微元-PM-杭州?这个明白了，但是且不论大小，在风控方面都是一个考验
18:42:38 李楚华-嘉联支付-资金平台
@张泽雄-民生金服-研发-北京 我们公司的财务和会计人员，都不是很懂支付，基本都靠我们自己整科目。 [流汗]
18:43:07 杨继培
@Summer 梁夏-丰瑞祥-GM-BJ 风控的核心就是控制力，在供应链这样的场景下，控制力就体现在物权及资金流的控制。
18:44:27 张泽雄-民生金服 项目总监
我明天找个专业人士确认下吧，央行这么专业，不可能不从会计角度做要求
18:45:31 Summer 梁夏
@杨继培-微元-PM-杭州?是的，现在不论如何的管理过程都是在控制力
18:45:39 孔晓光 丰瑞祥CTO
就是会计角度
18:46:07 孔晓光 丰瑞祥CTO
交易要归属到会计层面阿
18:46:17 Alive-借贷宝-PL
[强]
18:46:41 陈儒-微众文化-技术总监
[强]
18:48:11 李伟锋
18:50:06 李伟锋
觉得支付公司的报表是基于会计层面提供的，基于交易等业务属性的一般是分析性的报表 不太会对外披露。还请专业人士回答下啊
18:52:53 孔晓光 丰瑞祥CTO
这就需要专业得备付金核验系统了。
19:10:18 张泽雄-民生金服 项目总监
是会计层面的，只不过是涉及到明细科目账了，需要按报表要求建立子科目账户。
19:10:34 WLX-支付通项目主管
[强]
19:14:26 Peter-找钢网-PM
提到的报表，是指的资产负债表、利润表、现金流量表？
19:16:04 张泽雄-民生金服 项目总监
不是，你说的是财务报告，这个是监管，其实就是个资金流向表
19:18:47 Peter-找钢网-PM
是支付公司按相应的格式提供给央行或银监会，对吗？
19:19:07 张泽雄-民生金服 项目总监
对
19:19:37 我
大家好，晚上有幸邀请到泰然集团的@杨继培给大家分享供应链金融。现在开始签到，老规矩，请大家通过签到红包来签到，志愿者将根据红包领取情况选择手气最佳的同学为下周同一时间的分享嘉宾。 已经提供过分享和即将提供分享的嘉宾可以通过手势签到。
19:20:03 张泽雄-民生金服 项目总监
[强]
19:20:07 Peter-找钢网-PM
[OK]
19:20:18 我
微信红包
19:20:31 紫紫-随手记支付产品经理
签到
19:20:33 封国辉-广发银行-系统设计
[强]
19:20:42 Charle-跨境通-清结算PM
[强]
19:20:51 秦红胜-CTO-共致开源-
[强]
19:20:53 吕耀辉-维金-PM
[强]
19:20:54 封国辉-广发银行-系统设计
[OK]
19:20:56 张叶-付费通-支付PM
[强]
19:21:03 张鑫-开发总监 中金支付
[强]
19:21:40 海哥人保金服合规
签到
19:22:00 吴浩
[强]
19:22:16 小冰 云先知 技术 杭州
[强]
19:22:33 Kelly.Z-折800风控主管
[强]
19:22:35 典典子
[强]
19:22:44 Leo
[强]
19:22:53 sun rain-易贷网PM
[强]
19:23:06 杨继军-联想电商平台架构师
[强]
19:23:14 程文东-拉卡拉PL
[强]
19:23:20 刘险峰-卡牛信用卡-PL
[强]
19:23:57 车睿??
[强]
19:24:10 李行-途牛支付中心研发总监
[强]
19:24:59 清烽-同盾科技-风控运营
[强]
19:25:31 雷大进-快捷通技术主管
[强]
19:25:44 泽然
[强]
19:25:47 徐玮 理房通支付开发经理
[强]
19:26:14 李钦珑-深圳优讯-PM
[强]
19:26:30 饶嘉乐-深圳-腾讯
[强]
19:26:31 在路上-杉德支付架构
[强]
19:26:44 张泽雄-民生金服 项目总监
杨总能讲讲反欺诈这块么？讲讲维度就行
19:26:45 海哥人保金服合规
[强]
19:27:31 牙印儿-新浪支付产品经理
[强]
19:27:52 WillYang-嘉联支付-架构师
[强]
19:28:02 李小-交通银行商户运营 支付PM
[强]
19:28:21 荣飞-有赞Java资深工程师
[强]
19:28:25 我
大家通过红包签到啊。
19:28:26 杨继培
@张泽雄-民生金服-研发-北京 这个是企业核心，不能说太多，不过能透露的，就透露点
19:28:32 我
领红包签到。
19:28:52 张泽雄-民生金服 项目总监
谢谢杨总[强]
19:29:30 孔晓光 丰瑞祥CTO
[强]
19:29:37 陈儒-微众文化-技术总监
[强]
19:29:52 我
停止签到。
19:30:26 我
邀请@杨继培-微元-PM-杭州 开始分享。分享期间，请大家不要打断嘉宾的发言。分享完成后，请大家积极提问。
19:30:36 刘杰-联通支付架构总监
[强]
19:30:42 杨继培
大家好，我是泰然集团旗下全资子公司微元数据的产品负责人，今天我为大家带来的是供应链金融的相关的分享。 上次有位群友已经大概介绍了供应链金融的核心就是帐期，我这次更多是从产品角度（商业化）来分享。 还有大家都是兄弟，不存在总不总的。
19:31:51 杨继培
在开始今天分享之前，我先聊下我认识的供应链金融，供应链金融是建立在行业供应链基础上金融服务，而供应链由供链和销链组成，2者相辅相成，缺一不可，供应链的产生也是对供销链控制而产生的。 这个也是BAT或者独角兽公司能做供应链的原因。
19:32:45 杨继培
今天主要是介绍一般的公司如何才能玩供应链金融？ 1、自己造销链，来吸引供链 2、寻找传统行业中已经存在的销链，进行深度合作。
19:33:48 杨继培
今天我主要分享的是第二点，也是我们公司做的供应链金融，辅助银行（金融机构）进行供应链金融业务的工具，根据银行（金融机构）的需求，它能够帮助银行保障贸易的真实性、降低成本及风险，简单说，左手是一个供应链上下游企业，右手是金融机构，我们做的就是中间桥梁。
19:34:44 杨继培
首先介绍下供应链金融的核心背景 第一个背景： - 中小企业资金需求旺盛 - 银行不愿为中小企业提供融资服务 重点就是解决小微企业融资难及资金盘活的问题。
19:35:43 杨继培
第二个背景： 同样是“1+N”模式，国外主要做上游，以“应收账款”为关键词，核心企业是业务核心，目的是深化与“1”的关系。国内主要是做下游，以“存货质押”为关键词，核心企业只是市场营销的中介，目标客户是“N” N 目前存在的核心问题： 信用问题-中小企业没有太多实物资产、财务报表也难以真实反映企业经营状况
19:36:56 杨继培
如果要做到风险可控： 1、实现质押物的实时监控 2、最低控货值的预警设定 必须做到以上2点，不过就第一点存货质押很多小微企业已经承受不住这个成本，毕竟实体经济成本高居不下，利润薄弱。
19:37:43 杨继培
综合上述，一般企业供应链金融平台需求必须到三点： 保障贸易真实性： 1、对客户上下游企业进行信用审查 2、记录客户的贸易记录 降低成本： 1、大量信息化技术的运用减少人员的投入，从而降低人工成本。 2、利用信息手段进行监管，可将具体监管工作外包给第三方物流工作。 风险可控： 1、自定义游戏规则，掌握上下游人脉生意圈。
19:38:20 杨继培
接下来主要是介绍下供应链金融解决方案整体实现。
19:39:06 杨继培
基于国内贸易背景的供应链融资产品主要包括订单贷、应收账款质押贷、国内保理、动产抵（质）押贷等，一般公司都是采用先授信，再进行融资。
19:41:08 杨继培
订单贷 在核心平台上，根据采购客户与上游签订的采购合同，向其发放用于履行采购合同日常生产经营的，并以合同销售回款为第一还款来源的贷款业务。
19:43:32 杨继培
订单贷产品特点 1、准信用贷款，仅需应收账款质押作为辅助担保方式，应收账款质押无须全额覆盖贷款； 2、“订单贷”授信额度不超过授信申请人与核心企业上年度实际交易金额的50%或本年商务合同总金额的50%（两者孰低原则），且最高不超过公司制定授信权限额度。 3、帮助企业把握贸易机会，避免因资金紧张而放弃大订单。
19:44:02 杨继培
刚才有人重点提了下，能否设计到风控内容，我就部分涉及到点。不展开细化了。
19:46:03 杨继培
授信申请人准入门槛 1、经营至少3年、股权结构清晰（实际控制申请）、公司员工超过10人以上； 2、对核心企业供货的时间在2年（含）以上（含其母公司或者其前身对核心企业的供货时间），贸易结算周期不超过4个月，提供的产品质量稳定不易产生纠纷，不存在与核心企业的双向供货关系。 3、授信申请人唯一的回款账户是平台指定专户，见双章放钱。 4、授信申请人及实际控制人无不良信用记录（央行的征信报告）。
19:50:15 杨继培
这个产品从风控角度看来，有几个核心点，?1、采购合同，已经不是传统的采销合同，因为是跟核心企业深度合作，但是这个核心企业并不是真正了解合同执行人的主体（核心企业只了解行业趋势及整体概览），这个是其实是最大的风险点之一。所以这个采购合同，是一个三方采购协议，是资金方+供应商+采购商共同执行的主体，资金方提供的其实是一个企业代采购业务，为采购方提供了一个帐期，形成了一个准信用贷款。
19:52:57 杨继培
2、就是采购方如果不换款给我怎么办？我怎么做到对采购方的约束？?这个就是风险点之二，这个解决方案就是，钱必须开银行专户，不过这个账户是由借款方及资金方共同控制，同时销售回款必须回道这个账户。
19:53:47 杨继培
业务流程 1、取得贸易订单和签订购销合同； 2、向平台申请融资额度； 3、获得贷款，完成备货； 4、货款回笼，偿付贷款。
19:56:27 杨继培
隐藏的是我们深度合作的销链。
19:56:28 杨继培
19:56:40 杨继培
这个是授信的流程图
19:57:05 杨继培
19:59:17 杨继培
授信分为2步，第一步授信深度合作的销链，第二步授信主题是需要采购的客户。
20:00:25 杨继培
二、应收账款质押融资 产品介绍 指企业将所持有的应收账款债权质押给平台，作为还款担保从银行（金融公司）获得授信。应收账款质押授信额度期限最长一年，单笔业务期限原则上不超过6个月。 根据是否可以用新的应收账款置换原质押的应收账款，应收账款质押融资可分为静态和动态两种模式，动态质押模式允许在保证不高于批准的质押率的前提下，可以用新的应收账款置换原质押的应收账款或回款专户内的资金。 产品特点 （1）无需额外的抵押或担保条件即可获得融资； （2）盘活企业资产，加快企业资金回笼，提高资金周转速度； （3）企业利用远期付款条件，增加销售； （4）应收账款质押率最高可以达到有效质押金额的60%。 适用对象 核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。 应收帐款是可以打包的。 业务流程 （1）提交应收账款对应的贸易基础合同、运输单据与发票等（如基础合同尚未履行，提供历史交易的运输单据和发票等债权确认文件），向平台申请应收账款质押授信； （2）授信审查与批复； （3）发货后获得应收账款，签署有关法律文本，开立回款专户，通知应收账款债务人和回款专户确认； （4）应收账款质押登记（人民银行应收账款质押登记公示系统进行登记）； （5）放款； （6）应收账款债务方付款至回款专户，贷款得以偿还（或借款企业以其他还款来源还款）。
20:01:24 杨继培
应收账款质押融资 相对来说，都是传统的。没有什么特别的，所有企业都是这么做。?不过因为体量的问题，银行是看不上的。
20:01:49 杨继培
一般都是找保理公司合作。
20:02:02 杨继培
不过存在一个问题，就是保理公司前置跟后置的问题。
20:03:21 杨继培
所谓的保理前置，就是在贷款流程中，保理公司直接跟采购商、供应商签订三方协议。
20:04:25 杨继培
保理公司后置，其实是订单贷的延续，因为一般公司做资金方，本身没有那么多周转资金，所以会把应收账款收益权直接转让给保理公司，盘活资金。
20:04:47 杨继培
同样是多笔进行打包的，毕竟订单贷款额度并没有那么高。
20:06:22 杨继培
动产抵（质）押贷、商业承兑汇票质押贷 也是供应链金融常见玩法。不过有了能做的，不会找你，都是找银行了。毕竟你资金成本没有银行高。
20:07:02 杨继培
一般企业想做供应链金融，核心可以玩的就是订单贷、应收账款质押融资
20:07:58 杨继培
还有另外一类 买货贷款 买家可以通过贷款方式购买符合质押基准品的货物，买家自付三成货款和七成贷款一并支付给卖家，通过网上操作即可完成从下单、贷款、交易整个过程。
20:08:51 杨继培
这个一般是找到了比较大型的销链，本身存在仓库的
20:10:48 杨继培
保理业务中有个小难点，就是应收帐款转让中，买家要做确认应收帐款转让的回执函
20:12:09 杨继培
我们公司在实际操作中，玻璃行业，就遇到一个问题，买家太强势，选择权多，一般的买家不愿意做这些事情。卖家苦逼的厉害。遇到的情况下，一般都是会提升一点管理费，或者利息，亲自去操作。
20:14:14 杨继培
一般企业做供应链还有个最大的问题，这个贷款额度确认的问题，不是什么业务都可以做的，一定要做符合自己的业务，怎么确定这个额度?1、看行业?2、深度合作企业的规模?3、客户日常需求周转资金。
20:15:03 杨继培
我们做玻璃行业，一般额度在10-25万左右/笔?纺织行业就比较高，一般额度在30-500万左右/笔
20:15:39 杨继培
不过纺织行业风险可控，一般都是做的买货质押和存货质押。
20:17:47 杨继培
这个说的一般企业做供应链，并不说所有企业都可以做，而且前期并不赚钱，?就拿我们来说，我们的资金来源，P2P+信托+产业基金，平均资金成本在9个点左右，?+3个点的风控、运营啥的成本，+3个点风险对冲。
20:19:20 杨继培
所以，一般企业做供应链一定要带着别样的目的，要么是努力做到标准供应链上。?要么为了其他目的。?我们公司就是2手抓，2手硬， 一个手孵化一个行业的标准供应链。?二是，从 数据、信用、商机 三个角度来服务更多实体。
20:20:28 杨继培
20:22:19 杨继培
最后结尾我想说，供应链金融体量虽大，真正做起来的并没有多少。玩法很多，并没有创新。更多是发现行业现状，与其说做供应链金融，还不如说从行业解决方案去做成功概率更大。
20:24:23 杨继培
今天我分享就到这里，谢谢大家。?希望下次可以跟大家多聊点风控相关的，目前我涉及到系统还是有很多。比如说贷款管理系统，贷后管理系统，风控决策系统，催收系统等，都可以来聊下产品设计。
20:24:57 我
谢谢继培，纯干货分享。 [鼓掌][强][玫瑰]
20:25:18 杨继培
最近也参与公司的尽职调查、融资租赁业务，都可以聊聊。
20:25:36 吴浩
谢谢分享[强][强][强]
20:26:12 韩财光
这种税务银行甚至劳动部门可以提供数据支持的吗
20:26:14 Peter-找钢网-PM
20:26:24 杨继培
有疑问的，都可以聊下，因为今天周一，基本都在会议，准备不全，大家体谅下，更多的可以线下沟通。
20:26:29 Peter-找钢网-PM
谢谢分享
20:26:41 Peter-找钢网-PM
请问这是订单贷的模式吗？
20:26:50 superjj-微众银行PM
谢谢分享～
20:27:07 EagleCheng-兴业银行架构师
感谢分享
20:27:08 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
谢谢分享
20:27:25 ??Ray??
[强]
20:27:28 杨继培
@Peter-找钢网-PM-上海 更找钢网有点差异，毕竟胖猫金融起步早，做的是传统。
20:27:29 少帅-快捷通支付产品
感谢分享
20:27:43 sun rain-易贷网PM
感谢分享
20:27:44 Tim-魔线科技-产品总监
预付账款融资模式，对应你的订单模式？
20:27:53 王鹏-北京集奥聚合科技产品总监
@杨继培-微元-PM-杭州 微元这边的资金端走的银行？
20:28:19 杨继培
@Peter-找钢网-PM-上海 刚才你的图，画了大概。订单贷部分是走微元，走的是企业采购服务。
20:28:23 Peter-找钢网-PM
订单贷 -» 我的理解是指 未来应收帐款融资，对吗？
20:28:50 杨继培
@Tim_魔线_PMD_深圳 不是标准的对于。这类更偏信贷
20:29:27 杨继培
@Peter-找钢网-PM-上海 有一层未来应收帐款融资的意思，更多是类似信贷业务。
20:29:34 蔡云龙 开联通支付
感谢分享
20:29:36 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
未来应收账款是抵押物
20:30:19 李小-交通银行商户运营 支付PM
感谢分享
20:30:26 杨继培
@王鹏-Geo-北京 资金端，有点合作保理公司的、我们自己是没有放贷资质，走的是企业采购代理业务模式，资金来源是P2P、信托、产品基金。
20:30:52 冯威
感谢分享!
20:31:36 杨继培
我们做的其实本质上不是供应链金融。第一步做的是行业解决方案+场景化金融。
20:31:38 white-明特量化-后台PM
感谢分享
20:32:16 杨继培
其实类似我们做的比较的企业，有金电联行，还有群星金融。
20:32:37 Wall-E 爱贝云计费产品主管
内容太饱满，还得好好消化一下
20:32:50 杨继培
我们第一步解决的其实是利用大数据解决特定行业信任问题。
20:33:59 杨继培
这个信任，比如说目前市场的企查查有的数据。我们都有。核心的就是企业关联关系。来判断上下游企业是否是一个实际控制人，来骗钱的。
20:34:19 庆耀
好多干货，要慢慢消化，谢谢大牛分享
20:34:34 杨继培
所以深度合作的企业，必须承担数据真实行，交易真实性的连带责任。
20:34:42 仙贝-中汇支付 技术主管
长见识！！！谢谢分享[强]
20:35:34 陈琳 中移动PM
谢谢分享
20:35:47 张叶-付费通-支付PM
感谢分享！
20:35:49 程文东-拉卡拉PL
征信报告是个人简版，还是专业版？借贷合同是与法人/实际控制人个人签、还是公司？
20:35:53 郭芬-中央结算公司
[强][嘴唇][强]
20:36:24 蔡云龙 开联通支付
这要够我消化好久啊[呲牙]
20:36:39 杨继培
目前种子酒，旗下有个全资子公司，汇众啥的小贷公司，目前在使用我们的风控模型。
20:36:49 Peter-找钢网-PM
如果出现坏账、无法收回的融资款项，由谁兜底？目前您们的坏账率大概多少？
20:37:43 Tim-魔线科技-产品总监
@杨继培-微元-PM-杭州 有风控的设计实例吗
20:37:45 Peter-找钢网-PM
@文东，合同应该是授权的业务经办人线上签署。
20:38:03 杨继培
@文东-拉卡拉-技术-上海 详细版本，我们一般不签借贷合同，我们没有资质房贷，做的是企业采购代理模式。这个三方协议是实际控制人，或者实际控制人授权
20:38:15 韩财光
这种帮助小企业融资 利于商业生产 政府部门应该针对提供数据服务 以解决信任问题 私人企业干这个法律上也有障碍吧
20:38:54 杨继培
@Peter-找钢网-PM-上海 现在开展了2个行业，一个是玻璃行业、一个是纺织行业，才做8个月，所以目前没有坏账。有逾期，目前逾期1.7%
20:39:39 程文东-拉卡拉PL
@杨继培-微元-PM-杭州?出现坏账，你们承担部分损失么？
20:41:03 杨继培
@文东-拉卡拉-技术-上海 目前合作的保理公司，签订的合作合同来说，承担部分损失。
20:41:42 杨继培
@韩财光-东软(前)-开发-广州 其实我们只是解决部分特定行业的融资难问题，并没有解决融资贵这个问题
20:41:57 杨继培
今天主要分享的是第二点，也是我们公司做的供应链金融，辅助银行（金融机构）进行供应链金融业务的工具，根据银行（金融机构）的需求，它能够帮助银行保障贸易的真实性、降低成本及风险，简单说，左手是一个供应链上下游企业，右手是金融机构，我们做的就是中间桥梁。
20:42:02 杨继培
重点理解下这句话。
20:42:14 杨继培
简单说，左手是一个供应链上下游企业，右手是金融机构，我们做的就是中间桥梁。
20:43:15 杨继培
我们其到的作用，只是帮特定行业，做一件资产标准化的工作，让金融机构，能认可他们，并解决他们的融资问题。
20:43:47 韩财光
你们提供数据服务了？
20:44:12 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
和技术服务商差不多？还是一边做技术服务，一边还拉皮条？
20:44:14 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
哈哈
20:44:21 杨继培
为特定的行业，免费提供一些数据服务及行业的解决方案，
20:44:30 杨继培
说白了。给你系统，不收你钱。
20:44:50 杨继培
只要我们能认可你行业的发展。
20:45:02 杨继培
@田浩沛银生宝产品 [强]
20:45:05 Peter-找钢网-PM
@杨继培-微元-PM-杭州 [强]
20:45:20 韩财光
好的自己先吃肯定的
20:45:42 杨继培
毕竟我是做产品的。产品的核心就是商业化。
20:45:52 杨继培
设计一个好的商业模式，首先要了解商业模式。
20:45:53 韩财光
不好吃的再卖给别人
20:46:19 杨继培
很多人理解商业模式，就是盈利模式，这个是片面了。
20:46:30 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
牛逼！@杨继培-微元-PM-杭州
20:46:43 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
盈利模式只是商业模式的一个部分
20:46:44 杨继培
商业模式，包含了产品模式、用户模式、运营（推广）模式、最后才是盈利模式。
20:47:04 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
好的商业模式肯定有盈利模式，反之不一定
20:47:18 杨继培
我们这样做也是被逼的，市场上这么多做技术，和解决方案的。为什么用户选择我们的。
20:47:38 杨继培
这个就是我们的用户模式、产品模式、运营模式 决定了。
20:47:40 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
有机会去杭州拜访，到时候请多多指教
20:48:15 杨继培
@田浩沛银生宝产品 不存在，相互沟通而已。我是野路子出生的。
20:48:35 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
我最喜欢野路子的人，创新能力强
20:48:45 杨继培
09年，都在创业，09年9月正式加入重庆大龙网科技，开始打工生涯。
20:48:54 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
在夹缝中生存，善于少花钱多办事儿
20:49:30 Peter-找钢网-PM
两位就别谦虚啦
20:49:42 杨继培
对电商理解比较透彻。
20:50:04 杨继培
电商发展到一定阶段产生的供应链，所以我就从事这块。
20:50:38 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
企业的竞争到了最后，都是供应链的金融，苹果的产品创新，基本得看供应链的情况
20:50:48 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
供应不上，创新了也没用，无法量产
20:50:55 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
供应链的竞争
20:51:46 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
包括手机屏幕为什么是现在的几种大小，而不是企业自己随便定义的，就是依赖供应链的情况，这几种规格是成本最小的，不然做一台赔一台
20:52:03 杨继培
之前一直想做消费养老，在重庆孵化了一个 重庆金拐杖养老服务股份有限公司，只是但是有想法，还是太年轻。被踢出局了。
20:53:06 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
养老的时机还没到，现在房子太值钱，等房子便宜点或者通货膨胀再厉害点，就可以发展养老产业了
20:53:10 杨继培
我是一个比较有情怀的小屌丝。一直想着如何去帮助小微企业。
20:53:20 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
现在老人有房子，还有人养
20:53:36 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
不然一怒之下卖了，那不是白忙活了
20:53:48 杨继培
我们公司的另外一个产品。就是从营销角度来帮助小微企业。
20:54:30 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
有个问题，供应链金融在拓展商户的时候你们怎么做的
20:54:53 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
是不是和传统软件服务商一样，以销售为主
20:55:44 杨继培
在我眼里，不看国家政策层面，小微企业有三个点：1、订单 2、人 3、钱。?订单其实包含的就是企业供求关系?人包含了企业是人才选、育、留及找到合适的人?钱的话就简单，融资、贷款、投资
20:56:47 杨继培
@田浩沛银生宝产品 不像传统软件商一样。我们更多是从对方角度去思考。怎么帮提升竞争力，怎么帮他扩大盘子。
20:58:49 杨继培
@田浩沛银生宝产品 说白了，前期着客户，我们有自己的精准营销模型，首先是应用到自己身上，找到意向的客户生态圈，列出生态圈中利润率较高点可以开发的客户，同时找出他们的竞争关系。?一家一家有目标的去聊，你不跟我合作，我就跟你竞争企业合作，而且跟我们合作，我还不收钱 ，大家共同把这个事情做好，做大。
20:59:44 杨继培
[撇嘴]说的不好听的话，玩的是阴的。我们不差行业用户，一直是选择优质客户。
21:00:18 田园科学
主要盈利点就是利差？
21:00:39 杨继培
[偷笑]一般的合作用户，我们一毛钱不收，如果要定制化服务，就得给钱。?另外我们会占核心企业的股份。10-30%不等。
21:01:42 田园科学
核心企业的股份不用钱就能拿到？
21:01:47 杨继培
@益芽-产品-田科 现在可以说，没有赢利点。前期磨合好，商业模式中的，产品模式、用户模式、运营模式，先把市场啃下来。最后手里有大量用户的时候，不断发掘用户需求及付费点。
21:01:59 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
@杨继培-微元-PM-杭州?很黄很暴力
21:02:06 林-杭州银行-PM
@杨继培-微元-PM-杭州?你们跟银行有合作吗
21:02:10 杨继培
@益芽-产品-田科 能拿到。
21:02:20 林-杭州银行-PM
像银行推荐客户？
21:02:34 林-杭州银行-PM
向
21:02:56 杨继培
@林-杭州银行-项目经理 杭州银行，和杭州联合银行，可能会优先考虑吧，不过我们合作的客户跟银行关系不错，比如说绍兴的几家银行。
21:03:30 杨继培
@林-杭州银行-项目经理 之前跟杭州联合银行聊过，还有海南农垦集团。
21:04:25 杨继培
yangjipei:
21:04:41 田园科学
个人觉得一个企业还是需要有短期中期长期的盈利模式，造血能力要有，不能纯烧钱，一定要有点现金流才行
21:04:52 杨继培
这份是一个槟榔产业链 解决方案。
21:05:01 杨继培
我们已经落地了。所以发出来给大家看看。
21:05:27 杨继培
@益芽-产品-田科 我们有孵化好的供应链做支撑。
21:05:58 田园科学
嗯，那比较不错
21:06:02 杨继培
真正做到深入供应链，再到产业链。
21:06:12 杨继培
不然没有搞头的。没有核心壁垒。
21:07:10 杨继培
今天就聊到这里，准备回家吃饭。
21:08:24 杨继培
如果有问题，欢迎一起沟通探讨。私聊聊。
21:08:46 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
@杨继培-微元-PM-杭州?谢谢
21:09:15 杨继培
客气了，今天我是开端，希望更多的产品来出来分享下。
21:10:18 田园科学
[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
21:13:48 杨继培
@林-杭州银行-项目经理?如果有机会想跟杭州银行沟通下资金渠道问题，贷款成本其实是用户很关系的问题
21:17:05 林-杭州银行-PM
嗯
21:17:30 杨继培
很关心的问题，错别字了
21:17:38 杨继培
手机输入法问题，不好意思
21:36:10 dio
你这个供应链做的是下游呀
21:36:31 dio
走预付款和存货贷款模式
21:36:44 dio
这玩意风险大呀
21:50:27 杨继培
这个风险可以理解为2个层次，1个是每家公司的风险偏好不同，2是控制力不同，如果贷款客户还使用了我们二炮erp系统呢？是不是又不一样了
21:58:00 dio
下游之所以难做是因为经销商能力各异，你要承担它的经营风险，这种东西其实很难量化
21:58:37 dio
上游难做在于核心企业不要转让债券
22:01:17 杨继培
其实我今天不是标准供应链
22:02:05 杨继培
是行业解决方案+场景金融，在实际运作中加入未来应收账款质押，存货质押等方式
22:02:18 杨继培
都是先孵化
22:04:35 李清华-随手记
@益芽-产品-田科?好巧[呲牙]
22:06:50 田园科学
清华你也在啊，我进来学习学习??
22:07:37 dio
那行，到时候等朋友你再说说，这个供应链金融这块需求看似极大，有几十万亿，其实真要做起来极其困难
22:07:57 杨继培
是的
22:08:10 杨继培
都是选择的再做
22:08:30 杨继培
有机会我们都可以合作，在仓储方面
22:09:04 杨继培
国外因为信用所以是软控制，在国内，信用起步晚，必须做硬控制
22:09:28 杨继培
而且小微企业个人资金跟企业资金是无法分开的
22:09:34 杨继培
这个也是难度
22:10:24 杨继培
我们公司从看的懂行业入手，积累数据做信用基础，我们集团有企业征信牌照
22:12:05 dio
这个供应链金融核心就是资金流，信息流，物流，三流高度统一把控
22:20:26 杨继培
商流，资金流，信息流
22:20:38 杨继培
物流一般属于自有
22:21:54 dio
商流太专业，很多朋友不理解，我一般都说物流
22:23:30 dio
反正我现在就想看看，有哪家能把供应链金融做起来，怎么做
22:24:37 dio
目前我看搞的最有意思的是深圳的怡亚通，这家伙搞的不错
22:26:15 程文东-拉卡拉PL
花生金融专门做供应链金融
22:31:59 杨继培
很多人忽略了商流这个重要性
22:32:49 杨继培
@小吴_产品-承泰-上海? 深圳的怡亚通已死
22:35:48 dio
什么时候的事情，去年看他还可以
22:38:28 dio
真要提到他那就又会出来很多东西，例如授权支付之类的，所以。。。。。。。。