00:36:05 david-橙子支付-技术总监
@汪晓明-什马金融-上海?敏捷会带来人员的流动性很大，有人觉得不人性化，如何去解决这个问题？
00:39:01 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
@david~圈存~广州?不是吧，我觉得是稳定性更好，你那边出啥问题了
00:39:23 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
肯定不是敏捷的问题呀[流泪][流泪]
00:41:17 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
我以前的经历是，大家更喜欢这份工作了，不想换地方，哈哈
08:22:30 龚正-滴滴-支付金融
08:32:20 david-橙子支付-技术总监
@田浩沛银生宝产品?有很多人从传统软件公司进来的，一下子无法完全适应，再加上公司的制服升职很难，还有末位淘汰[流汗]
09:30:26 阚建国_工行支付架构师
关于敏捷，我有几年专职带过团队，跟业界大牛有过合作。我的团队采用Scrum+Kanban+XP结合的模式，团队之间通过SOS协作……总体给我的感觉是，传统组织的敏捷转型是很吃力的，互联网公司会好很多。
09:35:10 david-橙子支付-技术总监
@阚建国-工行-架构-珠海?[强]赞同，感同身受。
09:35:36 Summer 梁夏
@阚建国-工行-架构-珠海?[强]，完全同意
10:01:33 啵??板糖-产品专员 途牛
问个问题，信用卡消费以后，没有逾期发生的时候，系统会不会计算每天的利息，还是在逾期以后，才一次性计算之前的利息？
10:02:57 汪皎洁-广发银行技术PL
系统应该是每天计提利息。到了结息周期付息收息
10:03:57 汪皎洁-广发银行技术PL
贷款和存款每天都会计提利息。计算每天应付应收利息。
10:10:44 阚建国_工行支付架构师
@杜小妞-途牛-南京?会按天累“积数”，例如第一天消费100，第二天消费200，当前积数就是400了。
10:12:29 啵??板糖-产品专员 途牛
400？
10:15:50 阚建国_工行支付架构师
按天累，100累两天就是200啊
10:27:25 dio
信用卡这块有没有人组织分享一下 哪方面的都行 这块好像到现在为止没看到群里面讨论过
10:32:09 封国辉-广发银行-系统设计
百度下循环利息就好了。
10:42:43 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
分享下套现提额技巧吧
10:42:50 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
我觉得有前途
10:42:56 田浩沛-银生宝电子支付公司技术总
哈哈
10:46:30 华-南京亚软-IT总监
老熊，昨天的分享会资料发出来了吗？@老熊-爱奇艺-技术经理-北京
10:46:58 萌小喵-爱贝计费高级PM
没有
10:47:21 萌小喵-爱贝计费高级PM
一般整理都是用的大家业余时间 大概需要2-3天
10:51:25 华-南京亚软-IT总监
上线评审，大家都是怎么做的？
10:51:39 华-南京亚软-IT总监
@神乐-爱贝PM-北京 谢谢~
11:18:43 钟文帅-移付宝科技-产品经理
上线不会开评审了吧？
11:21:49 郭芬-中央结算公司
那上线怎么管控，不开评审的话。
11:22:05 车睿??
一般只是有个上线计划，简单的站会过一下各系统间上线的顺序，然后定一下回滚方案
11:22:36 车睿??
没必要非得开个正式的会，我们都是站在小白板前面简单的列一下就好了
11:24:15 郭芬-中央结算公司
你们不会审测试报告么
11:25:19 郭芬-中央结算公司
上线方案不应该像操作手册一样么。
11:25:48 dio
看公司规模了
11:25:54 车睿??
产品会终验啊，测试用例的评审会在RD提测前进行，测试报告每天都会出
11:26:17 郭芬-中央结算公司
上线方案呢
11:26:25 dio
其实要是小的团队，哪里需要那么多东西，只要没有大的bug就上线
11:26:36 车睿??
上线方案会在进沙箱环境前，站会沟通
11:31:06 郭芬-中央结算公司
问一下，你们的代码是怎么管理的？
11:31:14 郭芬-中央结算公司
开发人员能随时拿到源代码么
11:31:26 张泽雄-民生金服 项目总监
小公司跟大公司的制度不一样
11:32:41 张泽雄-民生金服 项目总监
大公司规矩多
11:33:22 张泽雄-民生金服 项目总监
流程也多，但比较稳，一般不会有大问题
11:34:32 张泽雄-民生金服 项目总监
对于领导来说，最怕的莫过于自己对事情失去控制。
11:37:44 亡目丁-币港湾PM
大公司的风险防范意识强一点，小公司会注重结果更多点
11:38:41 郭芬-中央结算公司
应该是小公司出现错误，影响会小一些吧。大公司如果出现一些错误，有可能影响会非常大。
11:39:39 张泽雄-民生金服 项目总监
是的，大公司走过了这么多年，在管理上还是做的不错
11:40:32 郭芬-中央结算公司
管理会带来效率的降低，却增加了安全性。
11:41:04 张泽雄-民生金服 项目总监
要求不一样，大公司要求不能有丝毫的差错，出了问题就要开除的
11:41:42 孔晓光 丰瑞祥CTO
小公司走钢丝，大公司走规范
11:47:47 张泽雄-民生金服 项目总监
效率低源于对规范的执行方式，并不是规范或管理本身的问题，制度也好规范也好，都是纲领性的原则性指导
11:49:59 张泽雄-民生金服 项目总监
当然，大公司领导比较忙，确实是比较恶心的事，OA上点个按钮都要等好长时间
12:09:24 我
推广备案制代替审批制，就像政府在搞的简政放权一样。
12:14:31 韩财光
注册制？
12:19:53 崔莹峰-恒昌利通-架构
任何流程规范的形成都是为了保证集体中大多数人的协作顺畅和整体工作质量而做出的妥协，本质上都是反效率的，尤其是对于能力突出的个人；我们作为团队成员之一，正确使用流程规范的方式应该是首先要尊重既有流程，使用好它；其次要从自身工作职责出发，想方设法地在对外协作方面不断进行改进，并让上下游感受到个人努力带来的变化，不断的正向积累必然会影响到大家对流程规范的认识，在有些企业里也许会促成流程规范的调整或者改变。比如当大领导发现所有人都在等他在oa上点按钮的时候，大领导也许会一些事情授权给小领导做
12:21:28 啵??板糖-产品专员 途牛
@阚建国-工行-架构-珠海?刚刚在开会，刚看到，谢谢[强][强]
12:23:18 李清华-随手记
问个ZK的问题，我们现在有两个同城双活机房，ZK的数量比较麻烦，ZK的选举是要求奇数的，怕一个机房出现断电故障，3+2，3+3可能都不太好。集群半数宕机无法选举leader 要半数以上拥护
12:23:34 Tim-魔线科技-产品总监
群里有随行付的PM吗
12:24:20 我
@记得绿罗裙 随行付的PM
12:24:53 我
@清华 你的ZK是跨机房的？
12:40:46 李清华-随手记
是的
12:41:04 李清华-随手记
同城双活，两地三中心
12:41:35 李清华-随手记
之前各种坑爹，光纤被挖，机房断电[撇嘴]
12:42:52 Tim-魔线科技-产品总监
多谢老熊
12:44:59 我
@清华 用ZK来做什么？ 一般ZK很少跨机房使用。
12:45:01 孔晓光 丰瑞祥CTO
市政施工，光纤被挖断，等着融[擦汗]
12:46:34 李清华-随手记
我们机房是光纤直通的，可以类似内网看待，ZK会用来做一些配置集群，包括DUBBO
12:47:17 张泽雄-民生金服 项目总监
我们用Eureka
12:47:58 我
一般机房之间是光纤直通，但毕竟是跨机房的，延迟和稳定性和同机房的不能比。 zk尽量避免跨机房。
12:48:11 李清华-随手记
集群都有选举问题吧
12:48:18 我
我们只用MQ和LoadBalance来跨机房。
12:48:22 张泽雄-民生金服 项目总监
Eureka没有
12:49:07 秦红胜-CTO-共致开源-
尽可能单元化
12:50:44 张泽雄-民生金服 项目总监
你们用zk做集中配置？？
12:51:31 张泽雄-民生金服 项目总监
@李清华-随手记-技术-深圳?
12:52:23 张泽雄-民生金服 项目总监
zk一般只做服务治理，服务注册和发现
12:54:28 张泽雄-民生金服 项目总监
我们的集中配罝用的是cloud config 和cloud bus
12:55:37 mark-U掌柜-系统架构
百度的disconf呢？
12:56:37 我
@北京一张泽雄 spring cloud的深度用户， [握手][强]
12:56:39 李清华-随手记
主要是DUBBO要用，然后开发了一些组件
12:58:33 我
dubbo是应用层的组件， 那基于dubbo实现的服务，要访问数据库，也是跨机房吗？
12:58:46 陈跃泉-苏宁架构师
@李清华-随手记-技术-深圳?，zk只要在主机房配置为leader和follower,在其他机房配置为观察者模式就能解决跨机房问题，包括性能和选举问题
13:00:14 李清华-随手记
是的@老熊-爱奇艺-技术经理-北京?网络部对网络有信心[呲牙]
13:00:37 李清华-随手记
好，@陈跃泉_苏宁_架构师_南京?我们看看
13:02:16 李清华-随手记
感谢
13:02:42 韩财光
所说的双活多活指数据的多活吧 你这个看描述像是负载均衡配置？
13:03:20 李清华-随手记
是的，预防一个机房断电
13:03:36 李清华-随手记
或者入口故障
13:04:22 mark-U掌柜-系统架构
Spring Cloud能做到在线更新配置后自动同步到所有应用么？对这个不了解，请各位科普一下
13:04:48 张泽雄-民生金服 项目总监
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京? [握手]
13:05:17 张泽雄-民生金服 项目总监
可以，加上cloud bus
13:05:45 张泽雄-民生金服 项目总监
bus其实就是一个mq
13:06:23 mark-U掌柜-系统架构
好，我去了解一下，我们现在用的是百度的disconf，搭建起来相对麻烦，但是用起来还蛮好的
13:07:47 张泽雄-民生金服 项目总监
13:16:16 mark-U掌柜-系统架构
[强]
13:17:43 thq
@张泽雄-民生金服-研发-北京?cloudconfigure和cloudbus有什么区别？
13:20:05 张泽雄-民生金服 项目总监
config只是一个集中配置中心，是静态的，Bus是个消息总线，将config的变动及时通给到各个配置消费者
13:21:52 thq
bus除了分发配置，还能做消息事件通知吗？背后的mq中间件有什么要求？是否能高可用
13:22:21 张泽雄-民生金服 项目总监
MQ可以是集群啊
13:22:35 张泽雄-民生金服 项目总监
BUS就是一个普通的MQ
13:23:12 Alive-借贷宝-PL
@thq-51信用卡? [握手]
13:23:35 张泽雄-民生金服 项目总监
其实spring cloud的东西挺全的，sleuth可以解决服务调用跟踪，Hystrix可以实现服务容错，包括熔断、线程隔离、服务降级、请求缓存、请求合并等。
13:24:58 张泽雄-民生金服 项目总监
Hystrix 的官方配图
13:24:59 张泽雄-民生金服 项目总监
13:28:51 名叫旺达的鱼
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京 问一下，mysql 同步数据到elasticsearch， 你们使用哪个中间件的？
13:30:44 我
我 们同步一般都用mq
13:31:15 我
数据写入方发mq，接受方收到消息后更新数据
13:31:27 名叫旺达的鱼
意思是不是自动同步， 业务层通过mq 异步 同步
13:31:40 我
是
13:33:18 名叫旺达的鱼
明白了， 这样的话，可以数据加工后保存，比较灵活。不需要全量同步
13:40:15 我
没错
13:41:09 李楚华-嘉联支付-资金平台
请教一个问题，我们现在有一个业务场景，客户T日提现，T+1才到账。这种账务上应该怎么处理呢？目前有两种方案：（1）T日冻结，T+1日做解冻+扣款；（2）T日扣客户的账，挂一个应付科目，Ｔ＋１统一从挂账科目出金。 一般采用哪种方案呢？ [可怜]
13:41:54 甘建新-快捷通支付架构师
第二种吧
13:42:37 李楚华-嘉联支付-资金平台
如果是方案2的话，T+1日出金的时候，是从挂账科目出，性能和资金安全方面，感觉少了一些保障呢
13:43:38 李楚华-嘉联支付-资金平台
另外，如果出现付款失败和退票，也都是先退到过渡户，再退回到客户账户吗？
13:46:58 陈桂荣 翼支付 -研发组长
通常会有个待结算账户，对客户可见，T+1日做一笔转账至余额账户
13:48:15 李楚华-嘉联支付-资金平台
那就是每个客户再另外开一个待结算账户了？
13:48:33 陈桂荣 翼支付 -研发组长
嗯。我们这边是这样的
13:48:44 张泽雄-民生金服 项目总监
这两方案本质上没啥区别，一个是分开记，一个是合计记，方案2比较明确，退款是由交易发起的，直接由过渡账转回
13:48:59 邹成凯-联通支付
开户的时候 会给商户开4个账户
13:50:50 张泽雄-民生金服 项目总监
商户比较特殊，有自己的分户账，就简单多了
13:51:58 张泽雄-民生金服 项目总监
如果是用户的话就没有必须了
13:52:08 张泽雄-民生金服 项目总监
必要
13:53:05 张泽雄-民生金服 项目总监
商户一般不存在打款失败的情况，只有在成功的情况下进行核销
13:57:09 李楚华-嘉联支付-资金平台
用户如果经过实名认证，应该也不会出现打款失败的情况嘛
13:58:10 张泽雄-民生金服 项目总监
会的，比如打款通道的问题
13:58:38 花生-新网银行PM
比较支持第2种方式，这里面还有运营方面的需求，查询任意时刻待提现的总资金
13:58:51 张泽雄-民生金服 项目总监
我以前遇到过招行天津分行全都失败的问题，其它的都成功了
13:59:11 李楚华-嘉联支付-资金平台
如果是打款通道的问题导致的付款失败，退回到客户账户上，也不合适吧？
13:59:29 李楚华-嘉联支付-资金平台
这种你们是直接再选择其他打款通道付款出去，还是需要客户再次发起提现呢？
13:59:38 张泽雄-民生金服 项目总监
这个要看你们的处理流程了，也可以补打啊
14:00:53 李楚华-嘉联支付-资金平台
我们现在基本上是区分两种，如果是非客户账户的原因导致的失败，都是补打款的，如果是客户的账号有问题导致的失败，就是退回客户的账上，等客户再发起提现。
14:01:30 张泽雄-民生金服 项目总监
这个流程没有问题啊，账号有问题补打也没有意义
14:01:57 李楚华-嘉联支付-资金平台
@花生-新网-产品 即挂账科目有可能需要实时统计余额吗？
14:01:58 李楚华-嘉联支付-资金平台
14:02:16 张泽雄-民生金服 项目总监
但是退款环节最好加上审核机制
14:02:37 李楚华-嘉联支付-资金平台
@张泽雄-民生金服-研发-北京 [握手] 主要是跟大家交流一下，看看各家的处理是不是一样的，有没有更好的方法。
14:02:49 张泽雄-民生金服 项目总监
花生说的是对的，这里面有头寸管理
14:02:56 花生-新网银行PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM 是的
14:03:48 李楚华-嘉联支付-资金平台
这里比较麻烦的就是，挂账科目，在我们这里属于内部账户，不会实时统计余额。请问你们的系统是怎么处理的呢？
14:04:11 张泽雄-民生金服 项目总监
内部账就不能实时了？？
14:04:22 张泽雄-民生金服 项目总监
没有这个规定
14:05:01 李楚华-嘉联支付-资金平台
内部账户，一般并发量比较高，如果实时更新余额，不会有性能问题吗？
14:05:21 李楚华-嘉联支付-资金平台
我们一般是间隔一段时间统计一次
14:05:40 李楚华-嘉联支付-资金平台
内部账户，一般访问频率会比较高吧
14:06:31 张泽雄-民生金服 项目总监
上次中金的朋友讲过了， 我觉得讲的挺好的，与业务相关的可以放在账务去做，而不用关心内外之分
14:10:49 李楚华-嘉联支付-资金平台
14:11:52 lisp 财付通结算财务
出账的不更新账户余额危险很大吧
14:12:08 张泽雄-民生金服 项目总监
即使你现在内部账户放在了会计系统也没有问题，实时或批量都没问题，没有人规定会计系统不能有实时接口。 但像打款这样的账户，应该是相对稳定的，不应该是实时更新的
14:13:02 李楚华-嘉联支付-资金平台
肯定能实时出余额是最好的，但比较想知道像内部账户这种并发量这么大的账户，怎么做到实时出余额。刚才的截图是从一个支付宝比较老的文档中看到的，不知道还有没有其他做法。
14:14:33 张泽雄-民生金服 项目总监
实时余额会有问题，余额总在滚动，你如何操作？
14:14:50 dio
看有没有哪个大牛 专门说一下这块吧 这个类似的问题好像群里说了好几次了 我每次看好像都不太一样 不知道有没有统一的一个标准
14:15:03 张泽雄-民生金服 项目总监
所谓缓冲记账，就是批量上账
14:16:04 郭芬-中央结算公司
之前提出好多个无差异的账户作为平台账户，我觉得是个不错的主意哈
14:16:19 郭芬-中央结算公司
对热点账户效果应该明显
14:16:52 张泽雄-民生金服 项目总监
场景不一样，方案上稍有差别，实时记账没有问题，问题是这样做是不是适合作业需求。
14:17:32 张泽雄-民生金服 项目总监
热点账户不打款，这就是差别
14:17:56 lisp 财付通结算财务
但是这里的业务场景不就是要打款么？
14:18:35 张泽雄-民生金服 项目总监
对啊，所以不能用常规的那种热点方式
14:19:33 张泽雄-民生金服 项目总监
我的建议是先把打款作业需求梳理清，打款的依据是打款明细，而不是账户
14:27:59 花生-新网银行PM
关于热点账户的入账问题，我的理解是两种解决方式，一是汇总入账，还有就是刚才大家所说的缓冲记账；两种方式各有优劣，而且在实际业务运营中，后者除在并发波峰外，基本可以做到实时或准实时
14:28:56 张泽雄-民生金服 项目总监
热点账户的解决方案一般是内存缓存，定时更新到库中。
14:30:48 亚楠-易宝支付PM
出款、入账区别对待
14:32:09 亚楠-易宝支付PM
为确保资金安全，一般是确保账户余额减成功后才发起出款，这里的余额修改通常做实时
14:32:25 张泽雄-民生金服 项目总监
对于内部账户的上账，批量上就可以
14:32:31 亚楠-易宝支付PM
入账如花生所说，汇总or缓冲
14:33:31 张泽雄-民生金服 项目总监
银行采用的都是批量
14:36:09 张泽雄-民生金服 项目总监
热点账户一般用在某段时间内对该账户进行频繁的同时上账和下账，
14:37:27 张泽雄-民生金服 项目总监
因为你不及时上账，下账就会出现余额不足
15:03:16 花生-新网银行PM
群里有民生、中信等银行，负责聚合支付业务的产品或业务童鞋吗，有事情请教下[抱拳][抱拳]
15:03:39 花生-新网银行PM
微信红包
15:04:02 花生-新网银行PM
求勾搭[奸笑]
15:04:08 mfb-中科软支付产品负责人
说吧
15:04:23 海哥人保金服合规
搬板凳
15:04:37 钟文帅-移付宝科技-产品经理
新网是那个域名主机服务商么
15:04:43 花生-新网银行PM
如果可以，方便加我下私聊[捂脸]
15:04:51 mfb-中科软支付产品负责人
…
15:05:06 王彪-平安证券
[憨笑]
15:05:45 mfb-中科软支付产品负责人
在这里说吧，大家还能学习和分享[呲牙]
15:05:57 李钦珑-深圳优讯-PM
[憨笑][憨笑][憨笑]
15:07:29 张猛-天合阳光CTO
15:14:28 花生-新网银行PM
现在银行与支付宝、微信支付，签订服务商或代理商协议有排他性约束吗？
15:14:47 张泽雄-民生金服 项目总监
没有
15:15:05 花生-新网银行PM
或者说银行作为二清类服务商，能同时与支付宝、微信支付签订合作协议
15:15:12 花生-新网银行PM
？
15:16:50 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
可以
15:20:17 花生-新网银行PM
听到有人说，现在他俩要求服务商排他，只能找一家站队；但实际情况是比较多的银行同时和多家第三方合作，推出聚合支付服务，所以想确认下
15:20:45 李钦珑-深圳优讯-PM
没有，我们有很多银行客户都申请了微信和支付宝的银行机构服务商
15:21:43 花生-新网银行PM
除了民生、中信外，具体还有哪些银行呢
15:22:17 李钦珑-深圳优讯-PM
好多城商行都在干聚合支付了
15:24:35 孔晓光 丰瑞祥CTO
兴业。浦发，以及等等
15:25:30 mfb-中科软支付产品负责人
是的
15:29:26 会唱歌的石头
第三方接第三方，需要通过银行整个挡板账户。
15:30:04 pangning-安邦集团收付团队研发
第三方不允许接第三方
15:32:18 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@Agoni-anbang-技术?一直有个问题请教一下，关于三方不允许直接连三方，是在哪个文里规定的？
15:33:04 花生-新网银行PM
2号令
15:33:38 万黎-恒丰银行-支付产品PM
2号令我看过，没有解读到具体的条款
15:34:10 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
第一章第四条
15:34:21 mfb-中科软支付产品负责人
什么叫第三方接第三方啊？ 不是有第三方做第三方的签约商户么
15:34:34 花生-新网银行PM
15:34:49 mfb-中科软支付产品负责人
易宝好像就代理了微信吧，可以用易宝走微信支付？
15:35:12 花生-新网银行PM
@Ben-富友-产品 [强]
15:35:20 花生-新网银行PM
通过银行间连
15:36:56 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@花生-新网-产品 针对这条我一直有个疑惑
15:37:27 万黎-恒丰银行-支付产品PM
假设易宝代理微信做收单，
15:38:12 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
所有支付公司做微信支付的，中间都有个第三方
15:38:40 万黎-恒丰银行-支付产品PM
日终清算时，微信直接将腾付通银行备付金账户的资金划转到易宝的银行备付金账户
15:39:02 万黎-恒丰银行-支付产品PM
应该没有违反第四条规定吧
15:39:06 孔晓光 丰瑞祥CTO
你这搞错了
15:39:45 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
首先腾付通是啥？
15:40:10 花生-新网银行PM
现在其他第三方通过银行间连，提供支付宝、微信支付收单服务的，资金流是消费者账户先流向支付宝备付金账户，支付宝清算至银行内部账户后，银行二清给商户，中间不能再经过其他第三方的账户了
15:40:14 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
其次，如果腾付通是支付机构且易宝也是支付机构
15:40:24 花生-新网银行PM
巨头是这样要求的
15:40:47 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
那么就违反第四条了
15:40:56 花生-新网银行PM
也就是说，此时的第三方的角色定位，就是聚合支付服务商，收单外包机构
15:41:10 花生-新网银行PM
和Ping++、收钱吧等角色一样
15:41:30 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
错
15:41:52 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
这里的第三方必须拥有骑。清算资质
15:42:02 花生-新网银行PM
@珞珈~恒丰银行~北京 你打错字了吧，腾付通–》财付通？
15:42:03 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
收钱吧之类没这个
15:42:10 孔晓光 丰瑞祥CTO
四方不能落账户，三方才可以
15:43:45 花生-新网银行PM
五方模式没意义，支付链条太长
15:45:41 张泽雄-民生金服 项目总监
腾付通 好像是深圳腾绑下面的吧
15:46:13 lisp 财付通结算财务
没有什么腾付通吧，财付通
15:46:26 花生-新网银行PM
腾付通这家第三方是有的
15:46:41 万黎-恒丰银行-支付产品PM
说错了，是财付通
15:46:48 花生-新网银行PM
二线外的第三方
15:47:35 张泽雄-民生金服 项目总监
15:51:54 万黎-恒丰银行-支付产品PM
15:53:24 孔晓光 丰瑞祥CTO
你为啥老要跟备付金扯在一起
15:53:26 万黎-恒丰银行-支付产品PM
接上面，易宝代理微信收单，资金清算时，微信直接将其银行备付金账户的资金划转到易宝的银行备付金账户，再由易宝清算给最终商户
15:53:31 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
易宝微信中间加一个银行
15:54:01 万黎-恒丰银行-支付产品PM
重点就是中间微信将资金直接划转到易宝备付金户这个操作，是否违反2号文
15:54:12 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
都说了，所有使用微信的支付机构都需要有个第三方
15:54:21 lisp 财付通结算财务
违反
15:54:23 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
谁告诉你直接划的
15:54:26 万黎-恒丰银行-支付产品PM
中间加一个银行，就需要银行开内部户过一道资金
15:54:28 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
都重复好几次
15:54:54 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
银行是清结算机构
15:55:08 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
开毛个内部户
15:55:30 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
银行的角色就是微信的代理商
15:55:40 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
只不过有清算能力
15:55:57 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
算了
15:56:05 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
说得更直白些
15:56:22 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
银行是微信大商户，易宝是银行的大商户
15:56:30 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
你是易宝的大商户
15:57:17 李楚华-嘉联支付-资金平台
@珞珈~恒丰银行~北京 目前一般是这样的，微信不能直接跟支付机构对接的。微信跟支付机构只能通过银行或者结算中心进行转接。不管是交易还是资金流，都是这样的。
15:58:22 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@Ben-富友-产品 @木林化-嘉联支付-资金平台PM 目前说的这个现状我知道，
15:58:39 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我现在是在找这个规定的出处
15:59:58 lisp 财付通结算财务
花生不是贴了么？
16:00:31 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@Ben-富友-产品 你说银行给不同支付机构之间做清算，你知道银行内部是怎么清算的么？
16:01:06 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
特么不跟支付机构给商户清算一样的逻辑
16:01:25 万黎-恒丰银行-支付产品PM
你做过银行么？
16:01:27 肖勇
银行清算
16:01:35 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
银行是微信大商户，易宝是银行的大商户
16:01:42 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
你是易宝的大商户
16:01:43 肖勇
跟第三方还是不同得。
16:02:08 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
这个聚合的逻辑是相同的
16:06:08 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@Ben-富友-产品 支付公司现在的资金账户就是在银行开的备付金账户，支付公司之间要做资金清算，最终结果就是两个支付公司之间备付金的资金流动，
16:06:26 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我现在的问题是，在银行账户层面这个资金通过哪些手段流动过去
16:06:34 花生-新网银行PM
五方真的没有意义，备付金集中存管后，其他第三方再沉淀资金的动力不足了
16:06:39 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我觉得你根本就没有理解我的问题，
16:07:33 lisp 财付通结算财务
个人感觉其实银行本质上不是一个支付机构间的清算角色，更像是微信委托银行做一个代付给易宝
16:08:15 花生-新网银行PM
@珞珈~恒丰银行~北京?理解下，你是指支付机构间的备付金资金转移，好像没有违反二号令
16:09:00 花生-新网银行PM
资金还是通过银行进行转接清算，而不是支付机构见互相开立账户直接结算？
16:09:52 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@花生-新网-产品 是这个意思
16:10:03 花生-新网银行PM
说下个人理解
16:10:30 花生-新网银行PM
这一块的理解各异，而且现状是大家都往另一方面理解，so 不用纠结了
16:10:39 海哥人保金服合规
这个问题基本整明白了
16:12:12 海哥人保金服合规
如果聚合提供商平台接了商户，资金过第三方支付后，用银行内部账户清分给商户，有问题吗？
16:12:46 花生-新网银行PM
没有，刚才有童鞋说的很直白
16:13:02 花生-新网银行PM
银行是微信的大商户
16:13:38 花生-新网银行PM
这个大商户有支付和清算资质，再清算给它下面的小商户
16:13:50 花生-新网银行PM
以前微信把这种服务商，叫做二清类服务商
16:13:51 pangning-安邦集团收付团队研发
嗯 看看Ben说的很好理解
16:15:08 海哥人保金服合规
嗯嗯，说的对
16:17:46 海哥人保金服合规
这时候银行的账户体系要建的很全面才行，不然支持不了商户需求
16:20:51 张泽雄-民生金服 项目总监
这个要看合同吧，如果第三方只与银行签，那第三方就是银行的商户，钱由银行结算给第三方，没有微信什么事 如果第三方与微信签的合同，那么银行就只是个代理，资金理应由微信结，不过目前来看，大部分都是第一种模式。
16:24:12 lisp 财付通结算财务
第二种是一个什么方式呢？微信本身就可以把钱结给商户
16:25:14 郭程-微信支付商户运营腾讯
如果是银行模式的 就是微信结算给银行 银行 结算给大商户
16:25:22 张泽雄-民生金服 项目总监
就是微信的代理啊
16:25:31 郭程-微信支付商户运营腾讯
如果是直联模式 和微信签合同的 就是微信直接结算给商户
16:25:43 张泽雄-民生金服 项目总监
是的
16:26:38 郭程-微信支付商户运营腾讯
如果是普通服务商模式接入的子商户 子商户也是和微信签合同 资料是服务商录入 微信是直接结算给子商户
16:27:08 花生-新网银行PM
@郭程－微信支付打杂－深圳 活捉一只微信支付的童鞋，终于冒泡了[奸笑]
16:27:12 乔俊翔-爱又米-支付开发
银行模式，银行根据什么信息把资金结算给商户呢？
16:27:26 郭程-微信支付商户运营腾讯
而有支付牌照的公司 是不能直接合作的 所以都是通过银行模式
16:27:40 花生-新网银行PM
请教下，目前贵司对服务商有排他性（排支付宝）的约束吗
16:27:44 花生-新网银行PM
@郭程－微信支付打杂－深圳
16:27:45 张泽雄-民生金服 项目总监
银行模式下，交易要走银行系统
16:27:56 郭程-微信支付商户运营腾讯
没有排他性
16:28:04 郭程-微信支付商户运营腾讯
根据交易对账单结算
16:28:06 superjj-微众银行PM
有吧
16:28:10 superjj-微众银行PM
星巴克啊
16:28:30 superjj-微众银行PM
有专门对支付宝的策略把
16:28:35 lisp 财付通结算财务
星巴克和服务商没有关系啊
16:28:36 张泽雄-民生金服 项目总监
我X，有微信的人啊，这个解释就比较专业了
16:28:41 郭程-微信支付商户运营腾讯
微信有商户平台 和对账 银行也有自己的商户平台和对账
16:29:12 superjj-微众银行PM
我看错了，看成商户
16:29:17 郭程-微信支付商户运营腾讯
星巴克是特殊情况嘛
16:29:38 lisp 财付通结算财务
商户是会有的
16:30:08 花生-新网银行PM
星巴克是直连吧，这和以前的特约商户性质应该类似
16:30:10 郭程-微信支付商户运营腾讯
其实星巴克也不想接微信 上午我还在和他们沟通一个问题 还在抱怨我们某个地方[捂脸]
16:30:19 张泽雄-民生金服 项目总监
星巴克排它？？
16:30:40 lisp 财付通结算财务
目前暂时来看排支付宝
16:30:56 郭程-微信支付商户运营腾讯
这个具体星巴克的问题 我就不方便透漏太多了
16:31:08 乔俊翔-爱又米-支付开发
杭州的甘其食也是微信支付，排他吧[偷笑]
16:31:37 花生-新网银行PM
听说星爸爸以前要做自己的支付产品，支付宝、微信都不接入，然后被微信贡献了
16:31:44 花生-新网银行PM
攻陷
16:31:57 lisp 财付通结算财务
好像预付卡没做起来
16:32:00 郭程-微信支付商户运营腾讯
星爸爸那是高层之间沟通的
16:32:04 lisp 财付通结算财务
就自暴自弃了
16:32:19 superjj-微众银行PM
哈哈哈，群里有苹果支付的人么
16:32:20 张泽雄-民生金服 项目总监
估计不是什么排它，而是有什么怨恨吧
16:32:30 肖勇
@珞珈~恒丰银行~北京 ，其实第三支付机构是不能“银行化”的。只做好自己的结算业务即可。
16:32:38 花生-新网银行PM
巨头的意志
16:33:00 花生-新网银行PM
星爸爸海外的支付产品，就是自己做得，而且做得还不错
16:33:52 张泽雄-民生金服 项目总监
没毛用，国内客户都被支付宝、微信占了，有支付工具也没有人用
16:33:56 花生-新网银行PM
国内原计划是复制国际经验，然后被两大巨头深深打击了
16:34:07 lisp 财付通结算财务
国内对手太强
16:34:23 花生-新网银行PM
坊间传闻，不要太当真哈[捂脸]
16:34:32 张泽雄-民生金服 项目总监
生态系统很重要，离不开啊
16:34:34 lisp 财付通结算财务
星爸爸的会员体系什么时候能和微信卡券结合起来？
16:35:19 郭程-微信支付商户运营腾讯
这要问星爸爸了 其实没啥技术性 很简单 只是不愿意共享他的数据
16:36:20 花生-新网银行PM
有难度的，支付可以说基本标准化了，但是卡券的个性化太多了，很难做到通用性
16:36:38 花生-新网银行PM
这个谁做谁知道。。。
16:37:31 张泽雄-民生金服 项目总监
别说圈了，光卡就定制了很多
16:37:58 张泽雄-民生金服 项目总监
我以前做预付卡，各类规则。。。。
16:38:03 花生-新网银行PM
此处有深坑
16:38:31 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
单用途卡还好
16:39:18 花生-新网银行PM
单用途卡 VS 多用途卡；莫名想起近日携程被某律师实名举报的栗子
16:39:36 lisp 财付通结算财务
求门道
16:43:33 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
单用途卡是商务部管
16:44:14 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
仅限于本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内使用
16:44:35 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
携程的卡，关键看它能否消费非携程的产品
16:44:55 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
去年它的卡不能买机票也是为了合规
16:45:17 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
现在旅游套餐，如果是携程国旅就没问题
16:45:29 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
如果是其它供应商就有问题
16:45:35 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
但问题也不算大
16:46:03 花生-新网银行PM
很奇怪，前段时间，央行约谈名单里，没有携程
16:46:14 花生-新网银行PM
有赞、二维火、蘑菇街都被约谈了
16:47:11 lisp 财付通结算财务
又回到无解的二清问题
16:47:12 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
因为之前那批不是卡业务
17:09:39 李楚华-嘉联支付-资金平台
问一个问题，支付机构可以为商户提供代付服务吗？
17:10:44 花生-新网银行PM
可以
17:10:45 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
可以
17:10:59 李楚华-嘉联支付-资金平台
商户交易的资金，按道理应该进到商户的结算账户，如果商户要求，这部分资金，不清算给他，而是根据他发的代付指令，代付到其他多个银行账号，这是允许的吗？
17:12:13 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
代付资金和清算资金要分开的
17:12:21 李楚华-嘉联支付-资金平台
这算不算变相的二清啊
17:12:37 花生-新网银行PM
你这说的模式，就是代收代付啊
17:12:43 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
不算
17:12:57 花生-新网银行PM
代收代付，绕不开涉嫌二清的嫌疑
17:14:01 李楚华-嘉联支付-资金平台
到底算还是不算呢？
17:14:12 花生-新网银行PM
有些支付机构的支付产品，支持交易实时分润，但一般代收付平台喜欢留存资金
17:15:06 花生-新网银行PM
不知道算还是不算，这个问题，曾经被困扰了很久
17:15:36 花生-新网银行PM
因为官方没有界定清楚，而且行业内理解也有颇多差异
17:18:22 花生-新网银行PM
前段时间，央行对于小额支付系统的集中代收付业务，有点一竿子打死的意味
17:19:02 花生-新网银行PM
代收确实需要整治下，但代付业务是池鱼之祸
17:25:31 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?你这个问题得分情况看
17:25:54 万黎-恒丰银行-支付产品PM
如果是商户自有资金，只做代发的话肯定是没问题的
17:28:11 李楚华-嘉联支付-资金平台
@珞珈~恒丰银行~北京 是不是这样理解？商户不能拿自己的备付金，作代付。但可以另外打款给支付机构，作代付？
17:28:29 万黎-恒丰银行-支付产品PM
如果是收单资金，直接资金不过商户账户，直接由银行或者三方请给最终小商户，在资金层面也没有问题，不过也可能存在清算信息层面有擦边球嫌疑
17:29:28 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?不是你说的这个意思
17:29:51 李楚华-嘉联支付-资金平台
那什么自是商户的自有资金呢？
17:30:52 万黎-恒丰银行-支付产品PM
纯代付的话，比如企业代发工资，保险公司给付赔偿款这类场景
17:31:41 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我理解你说的应该是二级商户收单清算的场景吧？
17:31:55 李楚华-嘉联支付-资金平台
嗯，但是怎么才知道这是不是纯属代付的业务呢？从备付金监管上来看，应该是看不大出来的
17:32:28 李楚华-嘉联支付-资金平台
是的，但是我不知道这种二级商户收单清算的场景，跟纯属代付业务，从资金监管的角度，怎么区分呢？
17:32:32 万黎-恒丰银行-支付产品PM
你这个场景肯定需要避免二清
17:33:07 李楚华-嘉联支付-资金平台
如果要为商户提供代付服务，应该是怎么样的模式呢？
17:33:27 李楚华-嘉联支付-资金平台
先让客户往账户中充值，再发代付指令？
17:33:53 万黎-恒丰银行-支付产品PM
底线是资金不过你的账户
17:34:24 李楚华-嘉联支付-资金平台
资金不过支付机构的备付金账户还是？
17:34:27 万黎-恒丰银行-支付产品PM
目前我们有一种模式
17:35:47 万黎-恒丰银行-支付产品PM
银行开一个内部账户，支付公司把资金清算到这个内部账户中，然后银行根据你的指令将资金直接清算给最终小商户
17:36:44 李楚华-嘉联支付-资金平台
是不是有点类似二类账户的用法？
17:36:45 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?问个相关的问题，你们有支付牌照吗？
17:37:14 李楚华-嘉联支付-资金平台
这里是探讨业务场景哈，不一定是指我们公司的业务
17:38:10 李楚华-嘉联支付-资金平台
我刚才说的场景，支付机构有支付牌照的
17:38:21 李楚华-嘉联支付-资金平台
不过支付牌照也有很多种
17:38:33 李楚华-嘉联支付-资金平台
有没有规定哪一种才可以做代付业务？
17:39:52 花生-新网银行PM
要穿透性看资金来源
17:40:21 李楚华-嘉联支付-资金平台
@珞珈~恒丰银行~北京 我之前看过二类账户的一些用法，看到可以应用在代付业务上。估计就是你说的这种模式。为大商户开一个二类账户，资金清算到二类账户，再发代付指令给银行，由银行从这个账户中做代付出去？
17:40:35 花生-新网银行PM
自有资金，代付业务不需要啥牌照资质，只要符合代付业务准入即可
17:42:09 李楚华-嘉联支付-资金平台
那商户的自有资金 ，不需要存放在支付机构的备付金账户上吗？
17:45:44 李楚华-嘉联支付-资金平台
一般支付机构发代付指令，都是需要从备付金账户出金的吧？商户的自有资金，进入到支付机构的备付金账户上，没有问题吗？
17:48:23 李楚华-嘉联支付-资金平台
之前看到快钱是有为商户提供付款功能的，但不知道具体的业务模式是怎么样的。
17:50:17 张泽雄-民生金服 项目总监
感觉没那么复杂吧，商户自己的钱自己爱怎么弄就怎么弄，二清也不是这么防的吧？第三方把钱结算到商户账户上，商户再充值到第三方平台，再代发，你怎么界定他就是二清？
17:50:44 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?你就认为是银行账户就行??
17:50:51 花生-新网银行PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM 不同的代付通道，是有区别的
17:51:23 花生-新网银行PM
有的是需要预充到支付机构的备付金账户再出金
17:51:38 花生-新网银行PM
有的直接可以从企业的对公户中划扣资金
17:52:44 张泽雄-民生金服 项目总监
我对二清的理解是接入风险，不是业务风险
17:54:28 张泽雄-民生金服 项目总监
商户的结算款，只要有协议，可以转到余额账户，余额账户当然可以代发了
17:55:55 花生-新网银行PM
这个结算资金，不一定全部是该商户的
17:56:19 花生-新网银行PM
商户做了代收代付业务，这里就有涉嫌二清的嫌疑
17:57:07 张泽雄-民生金服 项目总监
不论是结算款转余额代发，还是自有资金充值代发，对于第三方公司来说都是一样的，都属于负债类的，对于客户的负债清偿，肯定是走备付金。
17:57:27 李楚华-嘉联支付-资金平台
总结起来，按我刚才说的业务场景：如果是商户的结算款，要做代付：一种就是珞伽同学说的，跟银行合作，先清算到商户的结算账号，再从商户的结算账号上做代付。 2. 一种就是张泽雄同学说的，就是跟商户签个协议，打打擦边球。
17:57:40 张泽雄-民生金服 项目总监
合同上写的是商户的，结算资金就是商户的
17:58:58 张泽雄-民生金服 项目总监
是不是二清，关键是看商户是否开展了二清类的业务，不是看他的代发
17:59:28 李楚华-嘉联支付-资金平台
如果商户只是单纯的代付业务，就像花生同学说的，商户肯定是要通过不同的方式，将资金划转到支付机构的备付金账号上，再通过支付机发代付指令。
18:00:23 张泽雄-民生金服 项目总监
不用啊，结算款本身就在备付金账户上
18:00:50 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?纯代付就是你说的这种模式
18:00:58 张泽雄-民生金服 项目总监
只不过账务上要求，这个是进账
18:01:59 万黎-恒丰银行-支付产品PM
商户直接把资金打到支付公司，然后给支付公司发代付指令，这是标准代付流程
18:02:09 万黎-恒丰银行-支付产品PM
没什么问题
18:02:25 李楚华-嘉联支付-资金平台
好的，谢谢各位指点，明白了。
18:02:43 花生-新网银行PM
对商户而言；银行也有代付服务，不一定要走支付机构
18:03:11 花生-新网银行PM
支付机构的代付通道，溯源也是银行开放的
18:03:41 李楚华-嘉联支付-资金平台
@张泽雄-民生金服-研发-北京 感觉普通商户的结算款，基本没有什么代付的需求吧。
18:03:49 花生-新网银行PM
而且部分银行的代付，不需要商户的对公户一定是该行，跨行扣款也可行
18:04:29 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@花生-新网-产品?这需要银行有代扣通道
18:04:57 花生-新网银行PM
@木林化-嘉联支付-资金平台PM 做代收代付类服务的，一般是平台型商户，自身不是商品或服务的提供方，作为流量入口撮合交易
18:05:56 李楚华-嘉联支付-资金平台
@花生-新网-产品 是的，刚才这么一说，就想明白了
18:06:18 花生-新网银行PM
@珞珈~恒丰银行~北京 嗯嗯
18:06:19 李楚华-嘉联支付-资金平台
这个人行一查，还是挺明显的，也不容易解释过去。没有这样的业务场景
18:08:55 花生-新网银行PM
不出现资金跑路风险，不做大资金池，不冲击维稳刚需，
18:08:57 花生-新网银行PM
监管也是有成本的，类似业务事实上大量存在，
18:10:17 万黎-恒丰银行-支付产品PM
有个话题想跟群里的专家们探讨一下
18:10:43 万黎-恒丰银行-支付产品PM
目前很多银行都在做或者开始要做聚合扫码支付
18:11:03 万黎-恒丰银行-支付产品PM
大部分都会将系统和运营外包
18:11:25 万黎-恒丰银行-支付产品PM
然后也会找些地推服务商
18:11:37 万黎-恒丰银行-支付产品PM
这块目前市场行情怎么样？
18:14:05 花生-新网银行PM
恒丰也想做聚合支付吗，关键要确定行方的诉求
18:14:26 万黎-恒丰银行-支付产品PM
肯定要做[呲牙]
18:15:13 花生-新网银行PM
长尾市场上的小微商户，支付宝、微信都不直接地推，银行直接撸袖子上，成本优势更差
18:16:09 万黎-恒丰银行-支付产品PM
@花生-新网-产品?你现在是在你们行做支付这块吗？
18:30:50 朱雄新-广发支付组
@珞珈~恒丰银行~北京?我在我们行做支付平台
18:32:39 万黎-恒丰银行-支付产品PM
[握手][握手]
18:33:03 朱雄新-广发支付组
6月底投产统一支付平台，把行内渠道接口标准化，后台先上二代支付和广东省金服通道。平台优点:统一行内接口，统一对账，统一差错处理，支持智慧路由和指定路由。做这个平台主要为了后续快速接入其它支付通道。
18:34:07 万黎-恒丰银行-支付产品PM
哈哈，咱们做的是同一个事
18:34:19 万黎-恒丰银行-支付产品PM
你们的代收付和收单都是做在这上面的吧
18:34:36 朱雄新-广发支付组
（1）超级网银10月底同构到统一支付平台里。 （2）银联代付8月版投产。 （3）网联8月投产。 （4）年底再收CISP（跨境人民币支付系统）
18:35:35 朱雄新-广发支付组
明年再做:银联代收，swift，还有各个同城~[捂脸]
18:36:15 朱雄新-广发支付组
还在搞银联快捷支付需求~
18:36:35 万黎-恒丰银行-支付产品PM
存量业务是迁移过来还是在原有系统上跑？
18:36:38 朱雄新-广发支付组
多条线并行~忙死~天天加班~
18:39:00 朱雄新-广发支付组
每接一个支付通道，都把行内渠道业务系统也接过来。例如:10月底超网同构和V1.6需求投产，会把现在走超级网银的:个人网银，企业网银，现金管理，wap手机银行，微信银行等等十几二十个业务渠道都接过来
18:39:35 万黎-恒丰银行-支付产品PM
你们这个做的彻底[强]
18:41:05 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我们现在暂时先不打算把网银柜台之类存量业务迁过来，只做增加线上支付收单类业务
18:41:06 stranger-同城旅游支付PL
????
18:42:25 朱雄新-广发支付组
是的，行内历史遗留的支付系统分散，维护团队不同，开发平台和开发语言不同，造成运维成本高的问题，要彻底解决
18:45:35 万黎-恒丰银行-支付产品PM
你们是用的外包还是行内自主开发？
18:46:07 朱雄新-广发支付组
@珞珈~恒丰银行~北京?收旧系统要很大成本~很多行都不敢这么玩。
18:46:58 万黎-恒丰银行-支付产品PM
我们这个阶段就不敢[奸笑]
18:47:24 万黎-恒丰银行-支付产品PM
等新系统跑个一年半载再说
18:47:26 朱雄新-广发支付组
@珞珈~恒丰银行~北京?行内+外包。行内主要做:需求分析和方案设计，接口设计，数据库设计，具体到代码和测试那块由外包做。
18:47:54 冯威
@Michael-广发-主管-佛山?您这边也做跨行代收付吗？
18:48:01 花生-新网银行PM
@珞珈~恒丰银行~北京?@Michael-广发-主管-佛山?[握手][握手][捂脸][捂脸]
18:48:25 朱雄新-广发支付组
@冯威-微保科技- COO?做跨行代收付。
18:49:09 朱雄新-广发支付组
@珞珈~恒丰银行~北京?你们行研发中心多少自己人？
18:49:56 朱雄新-广发支付组
真正做自主研发的，国内银行应该都很少，除了工行。
18:50:08 万黎-恒丰银行-支付产品PM
貌似两百来人吧
18:50:33 朱雄新-广发支付组
@珞珈~恒丰银行~北京?我们规模也是这么多行员~
18:50:47 朱雄新-广发支付组
@花生-新网-产品?[握手]
18:52:24 谢烨
农行也做自主研发
18:52:33 谢烨
感觉跟工行差不多
18:53:10 谢烨
建行最近几年也做自主研发
18:53:11 李楚华-嘉联支付-资金平台
可是为什么农行那么难用[流泪][流泪]
18:53:29 谢烨
中行好像也做，那个著名的中行蓝图[呲牙]
18:53:45 朱雄新-广发支付组
@xieye-爱奇艺-技术?中行蓝图我做了
18:54:03 李楚华-嘉联支付-资金平台
招行的系统呢
18:54:40 谢烨
@Michael-广发-主管-佛山 赞，老司机
18:54:41 李楚华-嘉联支付-资金平台
招行的系统是自主研发的吗
18:55:09 谢烨
我不太清楚招行
18:55:17 朱雄新-广发支付组
以前以乙方身份在:香港中银做过核心系统，后来在中行深圳软开做海外核心系统，又在永隆银行做过一年新核心系统，辗转来了广发
18:55:41 朱雄新-广发支付组
@木林化-嘉联支付-资金平台PM?招行基本自主研发，旗下有招银科技公司。
18:55:54 朱雄新-广发支付组
我很多前同事在招银科技。
18:56:27 李楚华-嘉联支付-资金平台
嗯，感觉招行的系统做得还不错
18:57:01 我
谢烨是爱奇艺负责渠道对接的老司机。
18:57:51 李楚华-嘉联支付-资金平台
爱奇艺，可以要一个马东的签名吗[偷笑][偷笑]
18:58:16 花生-新网银行PM
司机们好[阴险]
18:58:19 朱雄新-广发支付组
@xieye-爱奇艺-技术?我比较精通IBM大型机上的核心系统架构和开发，毕竟做了4家银行新核心的系统。但是，对开放这块接触不是特别多，一边做一边补。
18:58:33 李楚华-嘉联支付-资金平台
爱奇艺在支付行业上主要是哪些应用呢
18:58:48 朱雄新-广发支付组
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京?@xieye-爱奇艺-技术?多向你们学习。
18:58:52 谢烨
个人觉得兴业银行的自主研发做得比较深入，因为他家用的是开放平台，而不是IBM大机
19:00:43 朱雄新-广发支付组
转开发平台是趋势
19:01:47 谢烨
拥抱开放[握手]
19:01:52 朱雄新-广发支付组
所以我去年初在广发做的新核心系统上线后，就申请去做统一支付平台项目了，充实！新系统一年多学到的东西顶别人很多年
19:02:17 朱雄新-广发支付组
19点开会，再聊
19:02:42 谢烨
好的^_^
19:04:45 惊鸿-付钱拉PM
爬楼看了下午的交流记录，各位老师[强]
19:04:52 花生-新网银行PM
现在大行陆续都在做开放平台，赋能与连接大势所趋
19:04:55 李楚华-嘉联支付-资金平台
@xieye-爱奇艺-技术?爱奇艺支付平台，主要是支撑什么业务的呢，之前没有了解过[发呆][发呆]
19:06:56 花生-新网银行PM
产品和科技在银行的重要性和权重也因此提升
19:07:25 谢烨
就是老熊老板的文章里写的那些系统^_^
19:07:45 惊鸿-付钱拉PM
应用的业务场景是？
19:08:41 我
买会员，打赏等
19:10:23 花生-新网银行PM
爱奇艺 104s 广告
19:11:54 吴浩
爱奇艺里面有打赏？
19:12:36 我
有直播业务，可以打赏。
19:13:34 Fiona-支付结算产品经理-优酷
买会员 免广
19:13:59 Fiona-支付结算产品经理-优酷
乐活和泡泡做的挺好 反正我挺喜欢 哈哈哈
19:14:01 lisp 财付通结算财务
好贵
19:14:28 Fiona-支付结算产品经理-优酷
用招行信用卡积分兑换一部分 也还好
19:15:01 韩财光
今天请到@YM-国泰君安-产品?给大家做分享 主题是 基金代销系统介绍 大家欢迎 嘉宾分享期间请大家不要打断 嘉宾分享完成后请大家积极补充和提问
19:15:43 紫紫-随手记支付产品经理
??
19:15:59 韩财光
微信红包
19:16:00 程文东-拉卡拉PL
[鼓掌]
19:16:55 余铭
大家好 我们一会开始
19:17:08 饶嘉乐-深圳-腾讯
[强]
19:17:42 郭程-微信支付商户运营腾讯
[强]
19:17:44 刘佳明-微店
[强]
19:17:53 甘建新-快捷通支付架构师
[强]
19:17:55 文奇
[强]
19:18:12 豆角茄子-卡友支付-PM
[强]
19:18:13 吕耀辉-维金-PM
[强]
19:18:14 祁超-网易支付Java开发
[Clap]
19:18:40 李钦珑-深圳优讯-PM
[强]
19:19:41 刘洪明-便利蜂支付
[强]
19:20:01 龚正-滴滴-支付金融
[强]
19:20:18 yinch-滴滴金融-研发
[强]
19:20:32 韩财光
一分也是爱 请大家千万不要手软[呲牙]
19:20:59 王子硕-便利蜂
[强]
19:21:08 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
19:21:12 蒋蕾-唯品会 支付业务 架构师
[强]
19:21:28 忘乎所以-腾讯-支付线风控后台开发
[强]
19:21:55 冯威
[强]
19:22:05 杨继军-联想电商平台架构师
[强]
19:23:26 仙贝-中汇支付 技术主管
[强]
19:23:34 赵业招
[强]
19:24:17 张嘉杰
[强]
19:24:21 哦哦哦-招商银行卡中心
[强]
19:24:46 象鼻虫
[强]
19:25:12 肖勇
[强]
19:25:40 方祜桔
[强]
19:26:50 李伟锋
[强]
19:27:57 封国辉-广发银行-系统设计
[强]
19:27:58 Aaron-携程金融支付PL
[强]
19:28:22 刘朝晨-中行软件中心PM
[强]
19:29:11 海哥人保金服合规
[强]
19:29:16 华-南京亚软-IT总监
[强]
19:30:16 韩财光
停止签到 请嘉宾准备分享 还有十几个红包 现急招抢红包志愿者多名[呲牙]
19:30:34 韩财光
@YM-国泰君安-产品?
19:30:45 余铭
好的，谢谢主持人。大家晚上好，我们现在开始分享了
19:31:58 余铭
我先简单介绍自己的职业经历， 我先后待过4家公司，从汇付天下、大众点评、好买基金到现在的国泰君安，基本上一直在从事互联网金融方面的工作。 在好买基金做的是基金交易后台的产品工作，所以今天就给大家介绍介绍一个基金代销系统是什么样的。
19:34:11 余铭
目前我过公募基金销售行业如雨后春笋一般，不仅传统的银行券商和独立代销机构在激烈厮杀，很多P2P平台、综合理财平台也在以各种方式切入这个行业，价格战越来越激烈，但产品设计上也越来越创新，整个行业还是非常生机勃勃的。 当前基金销售机构在建设基金代销系统上无非两种方式：自建，或购买恒生金证等公司的系统加以改造。
19:34:35 余铭
下面我从三个方面介绍下一个基金代销系统： 1. 账户体系 2. 基金交易 3. 基金支付
19:35:39 余铭
- 账户体系 我以好买基金的账户体系为例，不一定和市面上完全相同，但大同小异。 我们的账户体系分用户账户、基金交易账户、分销交易账户、资金账户、子交易账户、基金账户。
19:36:25 余铭
用户账户 一个手机号对应一个用户账户，用户使用手机号注册并验证通过，设置登录密码后开通。
19:38:37 余铭
基金交易账户 一个自然人或机构开通一个基金交易账户， 自然人通过身份证、护照等证件实名认证，机构客户通过营业执照等证件，认证通过后开通基金交易账户。 基金交易账户编号前3位通常是一个基金销售机构的唯一编码。
19:40:33 余铭
分销交易账户 因为有外部合作业务，好买基金和百度、理财通、凤凰都有基金销售合作业务，一个用户可能在多个分销机构开通了基金交易，所以用户在每个分销机构对应有一个分销交易账户。 基金交易账户 1:N 分销交易账户 好买本身是一个分销机构存在。
19:42:32 余铭
资金账户 用户每绑定一张银行卡，鉴权通过后生成一个资金账户。 无论这个银行卡是在好买绑定，还是在分销机构绑定，这个资金账号是唯一的。 验卡鉴权现在基本是通过快捷鉴权，四要素验证。 以前还是有B2C、小额打款等等、CP验密，等等现在都不用了。
19:43:23 余铭
子交易账户 一个资金账户 和 一个分销交易账户，生成一个子交易账户。 子交易账户用途是做基金份额登记。
19:45:24 余铭
基金账户 一家TA对应一个基金账户。所以基金交易账户和基金账户是一对多关系。 用户在好买开通基金交易账户，买了5家基金公司基金，就开了5个基金账户。 基金账户是基金公司开通的，我们会在用户首次购买该基金公司产品时，一起将开户和认申购交易上报给基金公司。
19:46:14 余铭
同一个人，在天天基金、好买基金购买了同一支基金，他的基金账号是一样的。
19:46:43 余铭
ok，上面是账户体系方面的，下面介绍基金交易。
19:48:08 余铭
基金交易通常分两种， 一种是用户发起的交易，一种是TA发起的交易。 这里解释下TA的意思，TA就是Transfer Agent的简称，也就是注册登记代理机构的意思，每家基金公司都有这么一个系统，用来给用户注册登记基金份额用的。
19:50:03 余铭
用户发起的交易 常见的包括基金账户开户、认购、申购、赎回、快速过户转换、转托管、修改分红方式等。 ## TA 发起的交易 常见的主要是分红发放，强制赎回、调整调减、清盘等。
19:50:47 余铭
这些基金业务名称大都一目了然，而且大家应该也都做过些基金投资，我就不一一介绍了。
19:51:17 余铭
在代销业务模式下，销售机构和基金公司之间是以文件形式传递交易数据的。
19:52:17 余铭
常见的文件有： - 开户申请 01 文件、交易申请 03 文件（包括所有用户发起的交易） - 开户确认 02 文件，交易确认 04 文件（包括所有用户发起、TA 发起的交易）
19:52:27 余铭
- 份额对账 05 文件
19:52:50 余铭
- 分红下发 06 文件 - 基金行情 07 文件
19:54:36 余铭
举个例子： 用户购买A基金公司的基金，销售基金会在日终清算后生成给A基金公司的03文件，这里面包含了申请该基金的交易数据，如果是首次购买还会生成01文件，包含开基金账户申请数据。
19:56:09 余铭
这些文件会放到中央数据交互平台，当日A基金公司下载文件并处理。 T+1日会将申购交易确认处理后的数据放在04文件里，并放回到数据交换平台。
19:56:26 余铭
销售机构下载确认文件，并且做确认清算处理。
19:56:49 余铭
清算后该给用户加份额就加份额，给基金公司结算申购款就结算申购款。
19:57:11 余铭
如果有申购确认失败，或者部分成功的情况，还需要给用户发起退款。
19:57:44 余铭
19:57:58 余铭
这里找到一张相关的图供大家参考。
19:58:14 余铭
下面我再说下申购交易、赎回交易的情况。
19:59:07 余铭
申购交易 - 销售机构按金额申请，TA 以份额确认。 - T 日申请，T+1日确认，QDII 基金一般T+2
20:00:27 余铭
- T+1 日，支付机构将申购款结算到销售机构指定的监管银行归集账户。 - 确认日第二天，也就是通常T+2日，销售机构向监管银行发起划款指令，将申购款打到基金公司的注册登记账户。
20:00:54 余铭
最后由中登将钱打到基金公司的银行托管总账户上。
20:01:11 余铭
赎回交易 - 按份额申请，以金额确认。 - T日申请，T+1日确认（QDII通常T+2）。
20:02:52 余铭
赎回资金流程相反。 - 赎回款由基金公司托管银行账户打到注册登记账户。 - 然后由中登打到销售机构的监管银行归集账户上。 - 最后由销售机构发出赎回款划出指令，打到客户银行卡上。
20:03:53 余铭
赎回款到账日视基金类型不同而不同。货币基金一般是确认日当天，股票型基金通常确认日后2-3天，QD要5个工作日以上。
20:04:34 余铭
另外，监管银行会通过04、06文件核对每一笔给客户的赎回款、分红款。
20:05:27 余铭
最后简单讲下基金支付这块。
20:07:06 余铭
这块其实大家都很熟悉了， 我们一般接入的支付渠道就是第三方支付、银行直连。 估计接了十多家吧。
20:07:29 余铭
和一般的电商不同的是，基金交易支付通常是协议代扣，而不是快捷支付。
20:09:08 余铭
用户在绑卡时会签署代扣协议，不过有些渠道是信任代扣的，什么意思呢，就是用户这张卡在A渠道做了鉴权通过后，B渠道是信任的鉴权结果的，无需在做一次鉴权。
20:11:03 余铭
因为业务需求，我们在扣款上也做了一些相应的创新，比如多笔交易合并支付，用户购买一个基金组合产品，5个基金原本是5笔代扣交易，合并成一笔去代扣。这在电商系统里很常见，但是在基金交易系统里原本是没有这种设计的。
20:11:18 余铭
另外还有多渠道组合支付，比如私募基金交易，
20:11:47 余铭
单笔支付额度巨大，100万起，我们有点银行额度是达不到的。
20:12:09 余铭
只能采用多渠道组合的方式去代扣。
20:12:42 余铭
支付对账方面， 我们做了外部对账、内部对账。
20:13:57 余铭
外部对账，显而易见是支付系统和支付机构对账，一般是15点收市之后下载对账文件，对账交易包含是T-1日15点以后到当前T日15点的
20:14:26 余铭
内部对账，是支付系统和交易系统之间的对账，涉及到一些订单状态更新、差错处理、撤单等等。
20:15:33 余铭
最后说下资金结算， 申购款一般是T+1 12:00之前结算到销售机构归集账户，这是有明文规定的，可以参考《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》。
20:16:19 余铭
但是赎回款、现金分红款、认申购失败的退款，一般我们不走支付机构，而是由监管银行代发。因为免费。
20:17:58 余铭
好，以上是银行卡支付的一些介绍。 目前业内比较流行的做法是和余额宝一样，用货币基金包装成钱包产品，来取代银行卡支付，将用户的资金留存在平台的生态体系里，同时降低了支付成本。
20:18:54 余铭
比如用余额宝买股基、赎回基金到余额宝，实现货基T+0取现，等等。 这块就设计基金直销业务模式了，一般是直接连基金的直销系统，后续有机会再和大家分享。
20:19:18 余铭
ok，今天关于基金代销业务的分享就到这里，谢谢大家。
20:19:34 余铭
如果有讲的不对的地方，还请包涵。
20:20:58 余铭
大家如果有问题的话，乐意交流。
20:21:45 龚正-滴滴-支付金融
谢谢分享
20:21:50 韩财光
多谢@YM-国泰君安-产品?的分享 请大家踊跃提问和补充
20:21:59 庆耀
谢谢分享
20:22:08 萌小喵-爱贝计费高级PM
谢谢分享
20:22:14 吴浩
[强][强][强]谢谢
20:22:15 哦哦哦-招商银行卡中心
[玫瑰]
20:22:35 哦哦哦-招商银行卡中心
今天分享的内容好多，消化下
20:22:37 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[强][强][强]
20:24:04 车睿??
[强]感谢分享
20:24:46 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
只能采用多渠道组合的方式去代扣。
20:24:50 KyleC-汇付天下-风控经理
[强]
20:24:51 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
这个怎么理解
20:25:43 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
一笔100万，系统拆成20笔五万，发到不同的支付机构或银行扣款成功？
20:26:22 余铭
是的，拆成不同的支付渠道去扣款。
20:26:39 李玉福
扣一半怎么办？
20:27:33 紫紫-随手记支付产品经理
但是有几笔成功，有几笔不成功，怎么处理
20:27:43 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
嗯，部分成功怎么办？时效性怎么控制
20:28:02 紫紫-随手记支付产品经理
还有银行的终态返回不一致，怎么把控
20:29:53 余铭
恩，这块的确有这样的问题。所以我们是先把钱扣到一个类似余额宝的储蓄罐账户里，如果钱都扣到了储蓄罐，再拿储蓄罐余额去买私募基金。 如果钱扣一半失败了，交易就不会发起。
20:31:25 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
那会产生另一个问题
20:32:16 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
支付状态的最终成功或失败，可能相对时间较长
20:34:29 萌小喵-爱贝计费高级PM
DQ是什么意思？
20:35:08 余铭
QDII 基金，投资海外市场的基金。
20:35:26 吴浩
资金账号唯一，这个资金账号是鉴权银行卡的时候银行给的么？
20:35:33 余铭
所以交易确认和资金流相对较长。
20:35:37 李玉福
不发起交易，然后会退款吗？
20:36:01 余铭
不会退款，钱会存在储蓄罐账户里，用户可以发起赎回。
20:36:53 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
dq，冰雪皇后，一种冰淇淋
20:37:16 萌小喵-爱贝计费高级PM
[捂脸]打错了
20:37:41 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
私募基金按照你的说法，从储蓄罐里支付
20:37:43 余铭
当前这种多渠道扣款只是针对私募基金的线上交易，100万起的，所以小的体验上欠缺一点是可以忍受的。
20:38:07 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
是否意味必须先充值，而用户是不能直接银行卡支付的？
20:38:42 左晨
是不是问的qd
20:38:58 余铭
对的
20:39:44 龚伏兰
用户在绑卡时会签署代扣协议，不过有些渠道是信任代扣的，什么意思呢，就是用户这张卡在A渠道做了鉴权通过后，B渠道是信任的鉴权结果的，无需在做一次鉴权。 问:走B渠道还需要再发短信么
20:39:56 胡晓蕾中旅银行 项目总监
这个中央交换平台是谁建立的呢？是不是所有的基金公司ta都要连接？@YM-国泰君安-产品?
20:40:00 余铭
只有通道额度不够的时候才会，银行卡扣到储蓄罐，再用储蓄罐买私募基金。如果通道额度足够是不限制的。
20:41:04 余铭
@龚伏兰-爱奇艺-北京 我们走的代扣通道都是不需要短信验证的，那是快捷支付才需要。如果走信任代扣通道，出了盗卡问题，是要销售机构承担责任的。
20:41:26 余铭
这个是中登的统一交换平台，都是要连的。
20:42:00 余铭
说白了差不多就是个文件服务器
20:42:38 龚伏兰
明白
20:42:43 余铭
@Mahone-小牛在线-开发-深圳 资金账号是销售机构生成的。
20:48:22 吴浩
那你怎么保证在其他分销机构帮绑定这个卡生成的资金账号也是相同的了？
20:53:27 余铭
问题很好，是这样的，一般分销机构是不能绑卡的，他们只能把银行卡信息传给我们去绑卡。
20:53:56 余铭
个别像理财通这种，比较强势的会特殊处理。
20:55:36 余铭
分销机构一般只是个流量引入平台，他们没有基金销售牌照，基金交易和支付还是我们来做的。
21:00:15 吴浩
明白了
21:00:25 吴浩
谢谢
21:08:36 龙羽
银行直连现在都有信任代扣接口的吗？还是你们接的是第三方支付?
21:08:51 余铭
银行没有
21:10:26 龙羽
是对接的哪家第三方支付？
21:10:46 李玉福
做代销有资金账户，需要有支付牌照吗？
21:12:18 余铭
这个资金账户原来内部记账用的，跟支付牌照没关系。
21:12:40 龙羽
分销交易账号跟子交易账号是不是交易账号的概念，区分开有什么好处？
21:12:41 余铭
具体哪家不便说了，抱歉。
21:15:24 龙羽
是不是二者就是基金交易账号的概念吧，交易账号关联银行卡（资金账号），银行卡又对应多个资金渠道
21:16:44 余铭
业内有些公司是银行卡和资金渠道关联形成一个交易账号，也就是多交易账号机制。
21:18:18 李玉福
刚才说的扣款场景，其实有充值余额、资金池的概念了，这个没事吗？
21:18:34 余铭
但我们这个不是，分销交易账号是在分销机构注册开户才会有的，如果没有分销交易账户，那用户在多个分销同时做了交易就无法区分开了。
21:19:31 余铭
@李玉福?这个没关系，因为我们是扣款买了货币基金。
21:20:26 李玉福
多个渠道扣款失败的话，不是会留存余额吗？
21:21:27 冯威
@YM-国泰君安-产品?中登的平台，在交易链条中的核心功能是啥?
21:21:57 余铭
@李玉福?部分成功的话会，但是钱是买了货币基金，所以没关系。
21:23:08 余铭
@冯威-微保科技- COO?数据交换的作用，另外他们做为监管层，会对数据做备份汇总及监管。
21:25:02 李玉福
买100万基金，渠道20万限额，5次扣款，成功60万，实际留存余额60万，这60万不会买基金吧？只会等用户提出或者再充值购买吧？
21:25:11 冯威
交换啥数据? 和支付结算相关? 这个没大看懂，可能还需要消化下。[抱拳]
21:26:08 龙羽
@YM-国泰君安-产品?那子交易账号和分销交易账号关系是什么？
21:26:18 龙羽
这块我不是太理解
21:26:59 余铭
@李玉福?会买基金的，储蓄罐的底层货币基金是实时确认的。
21:27:52 余铭
@冯威-微保科技- COO?基金公司和销售机构之间的基金交易数据交换。
21:31:19 余铭
子交易账号是银行卡的资金账号和分销交易账号共同生成的，可以这么理解，我有一张工行卡，我在好买绑了，也在腾讯绑了，因此会有两个子交易账号，用来登记这张卡的基金份额。
21:33:05 龙羽
腾讯和好买是两家并行的基金代销机构吗？
21:34:11 袁军-架构师-快捷通
子交易账号与卡强关联的目的是什么？同卡进出？
21:34:28 龙羽
是的
21:35:37 余铭
不是，腾讯理财通接了好买的基金交易，他是好买代销下的一家分销，同时好买分销也是好买代销下的一个分销。打个比喻就像是直营和加盟一样。
21:36:44 余铭
所以是两家并行的分销。
21:37:03 冯威
@YM-国泰君安-产品?这可能是基金行业的一个特殊步骤。 学习了！[抱拳]
21:39:38 龙羽
ta的交易账号跟子交易账号是一对一的关系吧？
21:43:04 余铭
TA的交易账号就是我前面说的基金账户，这个跟子交易账号没有对应关系，只和代销层面的基金交易账号关联。并且不是1：1关系。一个人可以买n个基金公司产品，所以是N：1关系。
21:46:24 dio
我这里问一下，如果发生刚刚您说的部分成功的情况，是买了货币基金的话，那申请提现就是提现到货币基金对应的银行卡，这个操作是一次还是跟之前购买的一样是组合
21:48:14 余铭
这个就是普通基金赎回流程。
21:48:42 余铭
没有金额限制。
21:49:25 余铭
是一次的，而且赎回资金不走支付渠道代发。
21:50:01 dio
那就是你们买的时候做了一次包装，赎回就按照正常来？
21:50:03 李清华-随手记
你们T+0业务是否有跟其他理财产品购买打通？
21:50:21 李清华-随手记
这里涉及资金效率的问题
21:50:46 余铭
@李清华-随手记-技术-深圳?保险、资管产品、公募基金都有打通
21:50:51 dio
特别问一下，这个余额宝25万上线对你们这个做法有没有什么影响
21:52:17 龙羽
ta有交易账号和基金账号两个概念吧。客户在不同代销是同一个基金账号不同的交易账号吧？基金账号应该是标识客户的吧。可能理解概念不一样，我说的ta交易账号应该是你说的代销层面基金账号
21:52:45 李清华-随手记
像保险、资管类的产品，你们一般非交易过户是过户到谁名下？垫资方是基金公司还是自己
21:52:54 龙羽
不同代销机构是同一个基金账号不同交易账号，用于区分份额
21:56:03 余铭
这个没有影响，25万是余额宝自己的限制。@小吴_产品-承泰-上海?
21:56:59 dio
多谢，最近在研究这块，今天的分享给了很大的帮助
21:57:55 李清华-随手记
[微笑]不好意思，可能问的问题比较敏感
21:58:18 余铭
@李清华-随手记-技术-深圳? 自己垫资。
21:58:26 李清华-随手记
我们之前有设计一套基金账户购买非标类产品
21:58:44 李清华-随手记
[强]大户
21:58:52 余铭
基金公司垫资一般都是直接打到客户银行卡。
22:00:02 余铭
@广发-龙羽-开发经理?你说的很对，行家 [抱拳]
22:00:54 李清华-随手记
是的，基金公司要保证自己在闭环内
22:01:49 余铭
各行业也不一样，跟券商合作一般都是把钱打给券商，哈哈。
22:05:04 dio
哥们可以补充一下，说一下这个非标设计要怎么弄
22:05:24 dio
购买非标产品的设计流程
22:07:20 李清华-随手记
就是底层实际上会进行债权匹配，比如3C的消费金融，放款给借款人，或者合作平台统一结算
22:10:29 龙羽
购买非标产品是不是不需要垫资？资金都是t+1资金交收吧？
22:16:15 李清华-随手记
如果提交了申购文件，效率就会很低了
22:16:33 郭芬-中央结算公司
这个不一定吧
22:17:03 郭芬-中央结算公司
双方约定交割时间不就成了么
22:17:27 李清华-随手记
而且过户给平台，一般对公T+0基金公司都不给玩，除非跟国泰君安一样，自己先垫资
22:18:13 李清华-随手记
问题是合作平台或者借款人也讲资金效率，正常最迟T+1就要收款
23:18:38 落雪飞花-农信互联-开发经理
用储蓄罐的余额去买基金，是先把份额转给代销平台，然后代销平台替用户把钱结算到归集账户，是这样吗？@YM-国泰君安-产品?