06:04:24 我
20170512专题：预付卡、聚合支付、供应链金融
06:05:11 我
5月12日的分享整理。
06:15:03 happycoral
[强]
06:28:13 张泽雄-民生金服 项目总监
不一样，D0和t0是不一样的，D0基本上是按笔结，t0是当日一次性结。 手续费高的原因是因为业务不正规，商户又不想承担风险，而将风险转移给第三方
07:28:11 孟??
[强]
07:50:42 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
流水贷和D0是两个业务，流水贷根据收款记录，额外提供一笔短期贷款
07:51:10 维森陌-拉莫帅-帅德-布耀布耀德
流水贷通常套保理做，但实际不合规
07:51:21 7
晚上下班比较晚 就早上起来地铁上把昨天记录看一遍～～
07:57:51 MEET
do的最大需求是无数的信用卡的人，真正的商户需求不明显，这个do需求是跟随手刷，mpos一起的！！
07:59:36 MEET
目前市面上流通此类设备在在几千万台！某支付公司依托这一个业务，一天净收益能有百万
07:59:48 余铭
是的，D0就是提前结算，商户额外付一点手续费。流水贷还是基于信用的一种短期贷款。
08:01:22 余铭
速刷？
08:02:05 MEET
速刷只能算很小小弟级别！不入流
08:05:45 MEET
支付机构:跳码收益（计费端可能，0成本费率或者优惠类）+按比例收益+按笔收益（特别是按笔是非常大的，用户端基本0.55+3到0.65+2！
08:08:58 MEET
11–13年没有 do 14-15各公司陆续做do 16-现在没有do就别做了！
08:10:47 李伟锋
@Ben-富友-产品?嗯嗯
08:19:47 dio
楼上的你确定能做到3个点？
08:20:04 dio
你额度多少，单笔消费
08:20:08 dio
没有上线？
08:41:53 Stark-产品经理，银生宝
上面说靠这个一天净收益几百万的是哪家？
08:42:29 Stark-产品经理，银生宝
线下收单有这个毛利的一双手可以数出来
08:55:11 Tank
二百万，除以千二，就是十亿的日均交易量。
08:55:56 Tank
月流水三百亿
08:56:42 dio
不需要那么多 他的手续费是百三
08:57:08 dio
也就是差不多三亿就行了 问题是百三手续费怎么会有那么多人玩
08:57:45 Stark-产品经理，银生宝
而且他说的是净收益
08:57:49 Stark-产品经理，银生宝
净
09:02:05 dio
按照他那个收费 每日2-3亿的流水 百三的收费可以达到
09:03:33 dio
人家说套现市场接近5万亿 如果他套现额度没有上线，还能让顾客甘心用百三手续费，也不是说不行
09:13:19 ??桂明 ??
[呲牙]
09:13:53 MEET
不用不相信，如果刚在那个银联的产品，你可以直接问你数据部门看看
09:14:53 MEET
银联的交易数据（通过银联交易50-60%）还有其他银行的交易没办法做精确统计
09:14:55 dio
你们套现单笔有上限吗
09:15:23 MEET
必须设置单笔！单笔的目的是为了收每笔的费用
09:16:13 dio
我说的是如果不设上限 最高单笔能套现多少
09:16:58 MEET
比如:我的规则是单笔20000元 但是后台会随机设计人为错误，导致10笔交易中会有3-5笔无法交易，尝试降低到5000-10000可以
09:17:08 MEET
就是为了增加次数，
09:19:10 dio
哥们你没有说到重点 我问的是你通道最高能单笔套现多少
09:19:28 dio
是有没有上限
09:19:50 MEET
上限就是你卡额度啊
09:20:47 dio
那就是没有上限，这通道牛逼呀
09:21:00 MEET
但是为了把你包装看起来是真实交易！都会设计限制，
09:21:18 MEET
毕竟tx的事还是要包装好！
09:22:41 Stark-产品经理，银生宝
这个毛利是有的
09:23:03 MEET
就看单子大不大，
09:23:18 Stark-产品经理，银生宝
国内量少
09:23:19 MEET
胆子
09:23:34 dio
这个要做起来一个就是通道单笔额度要打，另外一个就是代理商要强
09:23:45 Stark-产品经理，银生宝
银联通联的财报是公开的
09:23:59 Stark-产品经理，银生宝
是可以的
09:24:53 Stark-产品经理，银生宝
然后过二十亿一天的现在全国，毛利还有一天这个量的，数量在十个以内
09:26:53 Stark-产品经理，银生宝
应该说左右更准确点
09:28:08 MEET
嗯！特别是银联暂时取消业管罚款的事！交易会在增加点
09:28:29 dio
不需要那么大的量 他那个一笔收取百分之三的手续费 控制的好一天3亿左右可以达到
09:29:01 dio
要是渠道强点 交易额翻个倍6亿左右
09:29:20 MEET
需要大量！因为虚假交易要包装在真实交易里
09:30:11 MEET
@小珑-银联-产品?说的是综合交易量！是对的！
09:31:13 MEET
@小吴_产品-承泰-上海?全是tx早就死了！原因就是破坏规则啊！也有大家默许的规则，包括业务，监管，的平衡
09:31:15 郑宗荣-中国银联
支付行业的灰产，道高一尺魔高一丈
09:31:42 MEET
所以都是有平衡点大家都开心！
09:32:36 dio
你还包含真实交易那交易量破十亿了 破十亿的说来说去就那么几家 谁敢这么玩 上海套现老大哥 卡头也不太敢这样
09:33:31 MEET
通联早就被拉下马了！已经做不了第二的位置了
09:34:13 Stark-产品经理，银生宝
真正牛逼的做“绕银”
09:34:37 MEET
[憨笑][憨笑]
09:36:30 dio
绕银 这是什么 求细说
09:36:58 李伟锋
绕银 ~
09:37:03 李伟锋
普及下
09:37:14 郑宗荣-中国银联
直连银行的意思？
09:37:34 郑宗荣-中国银联
类似某宝某信？
09:37:37 MEET
群里就有一个伙伴原来公司产品设计之处就是tx专用，现在已经估值10几个亿，已经是互联网金融的大牌机构了[憨笑][憨笑]
09:38:16 dio
银企直联？那不早就说公开的秘密了吗
09:39:25 MEET
为什么支付机构总是【赔钱】？这篇文章终于说清楚了
09:45:14 乔俊翔-爱又米-支付开发
tx是什么意思？求解
09:45:21 dio
你能综合交易日均十亿 那商户怎么的也得有 30万家以上 一般来说只有类似于环迅这种老牌企业才能做到了
09:46:04 MEET
楼上想多了！有机会多聊聊
09:46:59 MEET
做商家多困难啊！直接做个人用户
09:47:23 dio
你就直接在群里说咯 你日均十亿应该是没有错的 普通的手续费根本杯水车薪
09:50:19 dio
哥们 等你说呢 我看看你这玩意到底怎么玩的
10:02:15 Wall-E 爱贝云计费产品主管
似乎没有下文了
10:03:37 陈创-兴业数字金融PM
估计不敢说
10:03:44 陈创-兴业数字金融PM
聊天记录都监控的
10:13:51 煜-易物网-技术总监
大家注意用词和谈话内容，相关的聊天都是在网络监控下进行的。
10:26:28 lisp 财付通结算财务
鹅厂不会监控的吧…
10:31:40 lisp 财付通结算财务
QQ群聊天监控倒还可以实现，微信消息服务器都不保存的，也监控不了
10:32:45 人保金服乔阳
能想到的，已经有人做到了
10:32:48 陈创-兴业数字金融PM
网络警察不监控？不会吧??
10:33:13 人保金服乔阳
没想到的，也有些做到了，比如勒索病毒
10:33:21 Wall-E 爱贝云计费产品主管
平时也接触不到tx这些东西，听大牛们讲讲好长见识
10:36:36 降峰-百度金融
大家好 。一般 反洗钱和反恐怖融资 里面的大额可疑交易 有界定多少钱算大额么
10:39:41 余铭
我原来在上海一家支付机构工作的，90%以上的交易都是tx。
10:40:23 王杰瑜-支付产品经理-中金汇通
@降峰 百度金融pm 北京 反洗钱法里面有规定。一、法人、其他组织和个体工商户之间金额100万元以上的单笔转账支付； 二、金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付； 三、个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转等交易。
10:40:55 降峰-百度金融
感谢
10:44:28 冷暖自知-风控 裕福支付 北京
绕银转接，顾名思义就是绕过银联的监管，这个应该是用在线下pos收单比较多
10:45:45 冷暖自知-风控 裕福支付 北京
一般收单都是不敢做的，被查到的话还是处罚很严重的
10:46:16 冷暖自知-风控 裕福支付 北京
如果做，靠关系还是比较多吧
10:49:53 花生-新网银行PM
10:49:54 花生-新网银行PM
10:50:01 花生-新网银行PM
新规
10:59:27 乔俊翔-爱又米-支付开发
tx原来是拼音缩写[捂脸]
11:00:50 许静洋-同程金服产品
腾讯
11:01:10 MEET
| 金融机构大额交易可疑交易报告.pdf_免费高速下载 | 百度网盘-分享无限制 |
11:16:38 冷暖自知-风控 裕福支付 北京
人行下发紧急通知：中国人民银行令〔2016〕第3号，7月1日正式执行！
13:43:01 王晓韡-通联支付-PM
互联网金融绝非“金融+互联网”或“互联网+金融”，而是利用互联网的“聚合与连接”作用解决供需双方之间的信息不对称，快速匹配及撮合交易，利用互联网的大数据、云计算管控金融风险，挖掘个性化金融需求。互联网金融的本质是金融，需要遵守金融的基本规则、基本规律。?
13:50:40 summer-美团产品经理
[强]
13:56:45 张泽雄-民生金服 项目总监
有没有做DevOps?问下你们的自动化工具都有啥
13:58:56 Tim-深圳百灵鸟-架构
谁做过影院票务系统？想咨询哪位专家一个问题
14:02:07 张嘉杰
@Tim_泉眼网络 场馆、景点票务系统算吗~
14:02:25 Tim-深圳百灵鸟-架构
可以
14:02:44 Tim-深圳百灵鸟-架构
你们有销售票务库存的概念吗
14:02:58 Tim-深圳百灵鸟-架构
还有销售计划？
14:05:03 张嘉杰
具体分情况~ 场馆是有座位的，所以座位就是库存、景点是按库存走的，现在基本都是电子票为主~
14:05:56 Tim-深圳百灵鸟-架构
那你们这快有销售计划吗？
14:06:09 Tim-深圳百灵鸟-架构
销售计划与库存是怎么绑定的
14:08:46 张泽雄-民生金服 项目总监
不就是个分库的概念吗？
14:09:15 Tim-深圳百灵鸟-架构
不是
14:09:59 张泽雄-民生金服 项目总监
我说的是每个销售计划视为一个分库，从总库进行调拨
14:11:06 张嘉杰
@Tim_泉眼网络 都是绑在票价上的~ 每档票价主办方、场馆都会设置上限~
14:12:44 Tim-深圳百灵鸟-架构
恩
16:53:58 pangning-安邦集团收付团队研发
问个问题 各位公司对接 银行接口渠道的服务平台 在公司内部有什么高大上的名字吗？
16:54:30 张泽雄-民生金服 项目总监
支付宝好像叫金融网络
16:54:53 张泽雄-民生金服 项目总监
也有叫金融能力
16:56:10 李伟锋
金融网络 金融网关
16:56:19 龚正-滴滴-支付金融
网关。。。
16:56:22 龚正-滴滴-支付金融
gateway。。
16:56:23 pangning-安邦集团收付团队研发
网关比较直白
16:56:27 龚正-滴滴-支付金融
channel。。
16:56:44 龚正-滴滴-支付金融
superGateway
16:56:48 Tim-深圳百灵鸟-架构
支付中心
16:57:08 大智若愚-翼支付-产品总监
银行网关
16:57:52 pangning-安邦集团收付团队研发
帮忙想想包装一下 起什么名字比较好呢
16:57:58 pangning-安邦集团收付团队研发
我们现在就叫支付网关
16:58:25 Tim-深圳百灵鸟-架构
支付BI
16:58:37 张泽雄-民生金服 项目总监
感觉叫网容易与收银台混了
17:05:26 Aaron-携程金融支付PL
或者你叫个代号也行哦
17:06:03 张泽雄-民生金服 项目总监
我们叫金融通道
17:06:06 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
CSP Channel Service Platform
17:06:14 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[捂脸]
17:06:28 张泽雄-民生金服 项目总监
我们是FCS
17:07:05 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
BCS也可以 银行通道服务
17:07:19 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[捂脸]
17:09:36 pangning-安邦集团收付团队研发
我们是DSP。
17:09:44 pangning-安邦集团收付团队研发
咱们都挺low的
17:11:05 pangning-安邦集团收付团队研发
Direct
17:11:51 大智若愚-翼支付-产品总监
群里有做过基金支付的同行么
17:13:15 mfb-中科软支付产品负责人
对外合作
17:14:35 安全第一-产品主管雅酷
@布凡-中科院-支付 。中科院 支付？是啥啊？
17:14:43 何鹏飞-猪八戒网支付产品经理
@布凡-中科院-支付?计算所还是软件所？
17:14:51 mfb-中科软支付产品负责人
软件
17:15:08 传奇-链家支付产品
基金支付
17:15:35 mfb-中科软支付产品负责人
研究区块链
17:15:37 安全第一-产品主管雅酷
在 玉泉路嘛？
17:16:29 安全第一-产品主管雅酷
还是中关村？
17:16:40 mfb-中科软支付产品负责人
中关村
17:17:51 大智若愚-翼支付-产品总监
「传奇～链家支付～西二旗:基金支付」 - - - - - - - - - - - - - - - 兄弟做过么？
17:18:17 传奇-链家支付产品
私聊吧
17:19:01 大智若愚-翼支付-产品总监
ok
18:34:25 Wall-E 爱贝云计费产品主管
https://mp.weixin.qq.com/s/DaISPbbh5MuJrZ0DJplsyg
18:34:33 Wall-E 爱贝云计费产品主管
前辈们怎么看鹅厂的这个产品
18:36:20 张泽雄-民生金服 项目总监
我们都用手机看
18:37:24 田家宾-有赞-java开发
是的
18:38:07 Wall-E 爱贝云计费产品主管
我也是
18:38:21 萌小喵-爱贝计费高级PM
他的意思是 觉得这个产品如何。。
18:38:45 萌小喵-爱贝计费高级PM
产品使用价值、市场、盈利点等
18:39:06 刘伟-猪八戒-高级PM
他们这个手续费怎么扣的这个转账汇款，涉及到汇率的问题，还有跨境
18:39:31 萌小喵-爱贝计费高级PM
不明白为什么只能在711充值
18:43:06 张泽雄-民生金服 项目总监
讨论产品创意还是实现技术？
18:44:08 萌小喵-爱贝计费高级PM
产品创意
18:44:46 Wall-E 爱贝云计费产品主管
我比较好奇她的汇率，这块是要动银行电汇的蛋糕吗，以后国内会支持吗
18:44:47 田家宾-有赞-java开发
论跨境支付怎么玩的
18:45:16 Wall-E 爱贝云计费产品主管
因为之前定国外酒店的时候只能电汇或者给信用卡号，但是费用都特别高
18:45:21 张泽雄-民生金服 项目总监
内保外贷？
18:48:37 张泽雄-民生金服 项目总监
如果有双向业务的话，一轧差，就没多少了
18:51:31 Wall-E 爱贝云计费产品主管
不懂这块的东西
18:58:03 戴斌-招行信用卡
这个动的更多的是西联汇款的蛋糕吧。不知道现在跨国汇款银行的占有率有多高
19:01:38 戴斌-招行信用卡
香港到菲律宾，烟纸店到典当行，不知道算不算跨境
19:03:26 李伟锋
发错不好意思
19:03:38 我
@所有人，大家好，关于推荐人员入群的事情，和大家统一说一下。 目前群里已经是450人，只剩50名额，虽然可以再建一个群，但是维护成本将会非常高。为了维护群里的人的权利，以后尽量考虑邀请更多的不同公司的人来加入群里，尽量少邀请同公司的同事来加入。
19:04:19 我
请大家原谅。 在我们这个群运行顺利后，再考虑后续如何建立2群、3群，或者产品群、技术群的事情。
19:04:20 常露-通联支付-跨境支付产品
算是跨境 但应该只是做了前端应用 后端应该也是通过银行操作吧
19:04:29 潘儒刚-连连支付PM
好的
19:04:32 Chess-技术总监 首付游
[OK]
19:04:33 杨继军-联想电商平台架构师
[OK]
19:04:35 王宝茁-量化派PM
理解
19:04:39 潘儒刚-连连支付PM
先将这个群维护好
19:04:53 刘伟-猪八戒-高级PM
[OK]
19:04:54 Peter-找钢网-PM
[OK]
19:05:07 Leeyal
[OK]
19:05:08 萌小喵-爱贝计费高级PM
[OK]
19:05:13 降峰-百度金融
ok
19:05:16 李丹-风控经理-双乾支付
好的
19:05:24 李丹-风控经理-双乾支付
赞成
19:05:28 freewolf-天津金融资产交易所技术
ok
19:05:39 常露-通联支付-跨境支付产品
[Salute]
19:05:40 willhu-财付通-风控
[OK]
19:05:41 许静洋-同程金服产品
[强]
19:06:05 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[强]
19:06:09 Wall-E 爱贝云计费产品主管
好的
19:06:26 Tim-深圳百灵鸟-架构
[强]
19:06:42 superjj-微众银行PM
[强]
19:06:48 我
现在每天我的公众号上还会收到不少入群申请，目前我选择的标准是：银行、第三方支付领域的产品总监、支付技术经理或者架构师。
19:07:37 ??Ray??
[握手]
19:07:54 车睿??
[强]
19:08:02 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
19:08:19 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[强]
19:09:42 华-南京亚软-IT总监
支持老熊
19:10:26 Peter-找钢网-PM
[强]
19:10:52 我
感谢大家了解和支持。 今晚由@李小胖 来做技术分享。信息量比较大。
19:11:11 李钦珑-深圳优讯-PM
[抱拳]
19:11:12 程恩惠
[强]
19:11:13 余铭
[鼓掌]
19:11:19 Yang
支持！
19:11:25 ??Ray??
[鼓掌]
19:11:28 郑丽娟-通联-产品经理
主题是什么呢？[微笑]
19:11:31 余铭
哟 遇到同事了
19:11:37 Leeyal
[鼓掌]
19:11:53 钟文帅-移付宝科技-产品经理
我觉得好幸运，后面的那么多大牛都被百里挑一，才能进来，然而我作为新手，早就在群里了。。
19:12:00 李钦珑-深圳优讯-PM
今天主题主要关于银行传统渠道的一些信息。
19:12:11 乔俊翔-爱又米-支付开发
[鼓掌]
19:12:12 Tim-深圳百灵鸟-架构
[强]
19:12:19 郑丽娟-通联-产品经理
[强][抱拳]
19:13:07 龚正-滴滴-支付金融
赞
19:14:03 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
19:14:20 左晨
棒棒哒
19:14:41 我
上周五的分享内容已经发布 到公众号了，昨天的内容还在整理中。 老规矩，19:15开始签到，签到手势为[OK]。 注意：分享期间，不得打断讲师，不提问。分享完成后，请大家积极提问。谢谢。?
19:14:42 华-南京亚软-IT总监
今晚还有专题会吗？
19:15:05 乔俊翔-爱又米-支付开发
[OK]
19:15:06 郭芬-中央结算公司
[OK]
19:15:10 常露-通联支付-跨境支付产品
[OK]
19:15:12 Leeyal
[OK]
19:15:14 程恩惠
[OK]
19:15:15 happycoral
[OK]
19:15:16 韩财光
这里还是局限性明显 可能有5万人会感兴趣 互动效果很差 多几个人同时参与就混乱 或者话题引申多了又相互穿插 上下文分裂断章取义等等 版面限制导致
19:15:17 三先生-易联汇华-金融产品经理
[OK]
19:15:18 李恒军
[OK]
19:15:19 Yang
[OK]
19:15:22 Tim-深圳百灵鸟-架构
[OK]
19:15:23 钟文帅-移付宝科技-产品经理
[OK]
19:15:24 WillYang-嘉联支付-架构师
[OK]
19:15:27 尹琎-深圳优融PM
[OK]
19:15:28 杨继军-联想电商平台架构师
[OK]
19:15:29 李刚-芯火科技CEO
[OK]
19:15:30 王晓韡-通联支付-PM
[OK]
19:15:31 stranger-同城旅游支付PL
[OK]
19:15:32 atom-汇付-产品-上海
[OK]
19:15:33 sunshine-苏宁金融
[OK]
19:15:40 路杨 嘉联支付产品
[OK]
19:15:56 华-南京亚软-IT总监
签到
19:16:04 亡目丁-币港湾PM
[OK]
19:16:05 王晗
[OK]
19:16:14 webber-研发总监，途牛
[OK]
19:16:27 忘乎所以-腾讯-支付线风控后台开发
[OK]
19:16:28 朱雄新-广发支付组
[OK]
19:16:46 落雪飞花-农信互联-开发经理
[OK]
19:17:07 superjj-微众银行PM
[OK]
19:17:09 潘诚-拉卡拉-产品经理
[OK]
19:17:12 东
[OK]
19:17:15 阿伟
[OK]
19:17:29 Boxer-桔子理财-技术总监
[OK]
19:18:04 吕剑辉-杉德-PL
[OK]
19:18:09 ??Ray??
[OK]
19:18:10 willhu-财付通-风控
[OK]
19:18:13 曹锦波-桔子理财架构师
[OK]
19:19:03 ??桂明 ??
[OK]
19:19:18 刘伟-猪八戒-高级PM
[OK]
19:19:25 蒋蕾-唯品会 支付业务 架构师
[OK]
19:19:35 李钦珑-深圳优讯-PM
[OK]
19:19:43 Peter-找钢网-PM
[OK]
19:19:53 饶嘉乐-深圳-腾讯
[OK]
19:20:03 Dz-京东金融-PM
[OK]
19:20:06 WillYang-嘉联支付-架构师
[OK]
19:20:34 王燕强-房天下-支付网关PL
[OK]
19:20:51 阿兵-美利金融-PL
[OK]
19:21:05 littlehero-运满满-PM
[OK]
19:21:18 上海块钱业务分析师
[OK]
19:21:33 小冰 云先知 技术 杭州
[OK]
19:21:55 一wan白水-pingpong跨境金融PM
[OK]
19:22:52 李征烈-钱通支付PM
[OK]
19:23:07 清烽-同盾科技-风控运营
[OK]
19:23:19 王瑞-嘉银金科-技术总监
[OK]
19:23:27 王启荣-合众财险CTO
[OK]
19:23:38 郑丽娟-通联-产品经理
[OK]
19:24:10 左晨
[OK]
19:24:15 牙印儿-新浪支付产品经理
[OK]
19:24:41 陈桂荣 翼支付 -研发组长
[OK]
19:25:30 肖勇
[OK]
19:25:43 潘儒刚-连连支付PM
[OK]
19:25:57 萌小喵-爱贝计费高级PM
[OK]
19:26:03 扫地僧
[OK]
19:26:11 梅铮-农行网络支付处
[OK]
19:27:26 龚正-滴滴-支付金融
[OK]
19:27:37 Chess-技术总监 首付游
[OK]
19:27:53 王晓东-分点点-技术总监
[OK]
19:27:54 昕小姐-1号店产品
[OK]
19:28:44 董泽勇-重庆易极付-支付PL
[OK]
19:28:51 杨俊 酷宝支付风控合规
[OK]
19:28:55 李春旸-分期乐-PM
[OK]
19:29:06 许深Season??
[OK]
19:29:33 杨继培
[OK]
19:29:54 祁超-网易支付Java开发
[OK]
19:30:19 李钦珑-深圳优讯-PM
大家好，花名李小胖，08年开始工作以来到目前为止一直与银行打交道，从开始08年做电子渠道到13年赶上移动支付的第一波，有幸见证了SWP-SD、NFC-SIM、全卡、全终端的发展，之后就一直从事支付平台相关的工作。
19:30:40 李钦珑-深圳优讯-PM
今天我为大家分享的主题是“银行传统支付通道与支付平台结合”。
19:31:11 李钦珑-深圳优讯-PM
由于群里我看大多数都是做第三方支付的同学，只有少数是银行人员（其中也有我们公司的客户），对持牌的支付通道都特别熟悉，由于我是服务与银行的，所以在日常中除了目前主流的第三方通道外，对银行传统资金渠道也有涉及，所以萌生了今天这个想法，为大家分享一下传统银行资金通道在如今支付平台中的应用。
19:31:39 summer-美团产品经理
[OK]
19:31:48 李钦珑-深圳优讯-PM
从业务场景来说，支付平台不外乎充、转、收、支、提，这几大类基础业务，从资金流向上来说，无非就是支出、收入，那对于银行支付平台来说，就是客户从他行转账到本行或者从本行转账到他行，这里面就有2个名词：来账、往账。
19:32:09 Stark-产品经理，银生宝
[OK]
19:32:20 李钦珑-深圳优讯-PM
来账，顾名思义，就是从外部进来的，主体是银行，是从外面的资金进入到银行中，是接受业务的；往账，与来账相反，是从本行资金发出去，是发送业务的。
19:32:47 李钦珑-深圳优讯-PM
这里面来账、往账又有四种细分： 1. 借记往帐：我行问他行要钱（发报） 2. 借记来账：他行问我行要钱（收报） 3. 贷记往帐：我行给他行打钱（发报） 4. 贷记来账：他行给我行打钱（收报） 其中：借就是收款，贷就是付款
19:33:10 李钦珑-深圳优讯-PM
我们来举个例子： 工商银行A（付款，贷记往账）—–打钱—–》招商银行B（收款，贷记来帐）? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?? 工商银行A（收款，借记往账）—–要钱—–》招商银行B（付款，借记来帐）
19:33:52 李钦珑-深圳优讯-PM
那对于传统银行来说，进行他行资金划转的渠道很多，这些年生生死死的渠道更多，下面我把听过的名词列举一下：小额系统、大额系统、超级网银、银联柜面通、兴业银行柜面通、城商行柜面通、人行通等等；其中有些通道是地方区域性的、有的由于支持的银行不够多都已销声匿迹。目前最常用的就是：小额、大额、超网（这些系统中包含很多子功能，我们今天只针对资金转入、转出简单介绍一下）；
19:34:53 李钦珑-深圳优讯-PM
小额系统：又称小额批量支付系统，是人行建设的系统之一，采用批量包的形式进行交易，工作时间是24小时受理，每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送，所以小额系统的到账时间是不确定的。对于小额系统来说交易资金会有交易限制，交易金额不能超过5w，超过5w的必须走大额。
19:35:54 李钦珑-深圳优讯-PM
大额系统：又称大额实时支付系统，也是人行建设的系统之一，采用单笔交易，工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点，有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间，如下午4点就关闭了。对于交易资金没有限额限制，任意金额（没有5w的资金限制）都可以使用大额系统进行资金划转，只是手续费相比小额来说会稍贵，到账时间是实时到账，支持的银行也是目前最广泛的。
19:36:58 李钦珑-深圳优讯-PM
超级网银：超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，采用单笔交易，交易金额上线为5w，面向客户免手续费，工作时间做到7*24不间断运行，目前加入超级网银的银行占据大多数，基本上国内大中小城商行均加入了超网系统，但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道，所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道，因为到账快、成本低。
19:37:55 李钦珑-深圳优讯-PM
上面是列举介绍了一下银行常用传统资金通道的信息，那对于银行来说，拥有这些通道是其得天独厚的条件，相比第三方支付通道来说，免去了很多烦恼，如：手续费、备付金、安全性等问题。
19:38:34 李钦珑-深圳优讯-PM
现在有很多行从成本考虑会把银行传统资金通道与第三方支付通道相结合起来使用，这样子便于业务开展也便于成本节省，为业务创新创造利润。
19:39:02 李钦珑-深圳优讯-PM
下面我就举2个相结合的例子供大家参考一下：资金路由&交易退款、线下支付
19:39:49 李钦珑-深圳优讯-PM
资金路由&交易退款 ：在群里各位公司的支付平台里面一般都是对接第三方支付通道。对于银行来说，使用第三方通道会直接造成手续费的支出以及第三方支付备付金存款需要提前预支出来进行预存。
19:40:26 李钦珑-深圳优讯-PM
如果使用传统通道，手续费是全行平摊，通道头寸也是全行调拨，不会挂靠在单个部门之上（这里涉及到行内业务开展部门的费用核算问题，不在此讨论）。所以现在有很多行在提现、退款、C2C转账的时候，会利用传统资金通道代替第三方支付通道。
19:41:14 李钦珑-深圳优讯-PM
比如：用户在支付平台提现的时候，根据提现金额，使用传统渠道会更便宜、到账快，对于用户来说，根本不知道是从哪个渠道出来，也不关心，只要钱到账即可；
19:41:47 李钦珑-深圳优讯-PM
又或者在退款的时候，目前很多公司都是原通道退款，但是退款手续费根据第三方要求，有时候是按笔收取的，本来现在银行开展业务就相对困难，如果在成本上支出太多，做业务根本就是赔本买卖，所以这个时候，用户发起退款的时候，根据用户支付卡bin区分使用传统渠道会节省行内业务手续费成本。
19:43:19 李钦珑-深圳优讯-PM
第二个例子就是线下支付：线下支付在早起是支付宝重要的交易模式之一，用户将钱汇入到支付宝指定的对公账户中，由支付宝客服手工核对账款并告知卖家已收款可发货（可参考《蚂蚁金服》书中章节所述），在那个年代都是手工操作的。对于目前来说，国内已有几家银行已经试水线下支付了，这里我举一个招行的实际案例。
19:43:45 李钦珑-深圳优讯-PM
19:44:31 李钦珑-深圳优讯-PM
这是阿里云与招行合作的线下支付的流程（可参见：https://help.aliyun.com/knowledge_detail/37109.html），大家可以看到，它其实是针对该交易/用户单独产生一个独立的收款账号，然后告知用户往这个账号中汇款，系统即可处理这笔来账交易。
19:46:18 李钦珑-深圳优讯-PM
这样子以来对于一些第三方支付通道支付交易限额的壁垒即可完全突破，因为来账交易对于银行传统通道来说是不会限制交易金额的，这样对于银行系的支付平台开展大宗交易支付带来了便利。虽然目前一些网银网关渠道可以做到单笔上百万，但是从便捷性、业务推广性来说，线下支付的产生，为银行业务拓展提升了竞争力。
19:47:31 李钦珑-深圳优讯-PM
我今天的分享就到此为止，谢谢大家。 如有讲的不对的地方，还请大家指正，谢谢。 下面是提问的时间。
19:47:46 潘儒刚-连连支付PM
[强]
19:48:27 乔俊翔-爱又米-支付开发
[鼓掌]
19:48:28 荣飞-有赞Java资深工程师
[玫瑰]
19:48:32 左晨
[强]
19:48:36 党凡-飞凡士CTO
[强]
19:48:43 sunshine-苏宁金融
超级网银是人行弄的吗
19:48:56 李钦珑-深圳优讯-PM
今天的信息量比较大，因为大多数朋友都是做第三方支付的，对于银行系支付平台了解的比较少，大家可以先消化消化。
19:49:11 李钦珑-深圳优讯-PM
超级网银是人行弄的吗 —— 是的，也叫做第二代支付系统
19:49:22 老樊-滴滴技术专家
联行往来的记账一直没有搞清楚，能举个例子，并解释一下记账分录吗？
19:50:09 李钦珑-深圳优讯-PM
联行往来的记账一直没有搞清楚，能举个例子，并解释一下记账分录吗？ —– 记账分录这个是指针对单笔交易交易的会计科目分录？
19:50:34 Coery-农金圈金融服务PL
招行这个例子很赞，解决了线下打款的匹配问题。这个产品他们叫”记账宝”，原理就是在原来公司账户16位账号后面增加10位数字，区别不同的用户。后来还出了一个产品叫”公司卡”，是在公司账户下面下挂虚拟子账户，这个要下线开户，时间较长
19:50:56 李钦珑-深圳优讯-PM
[强]
19:50:57 Kelly-美团支付PM
感谢??
19:51:14 老樊-滴滴技术专家
嗯嗯
19:51:38 李钦珑-深圳优讯-PM
招行这个案例，我们去年的时候研究过，目前已经给部分城商行开展钢铁电商等这种大宗交易进行了生产验证。
19:52:18 李钦珑-深圳优讯-PM
@老樊-滴滴-开发-北京 记账科目和分录这块，我确实不太懂，实在抱歉。我也主要是做渠道业务
19:52:50 林-杭州银行-PM
跟银行对接吗
19:53:08 李钦珑-深圳优讯-PM
对的，我们是为银行做支付系统。
19:53:15 老樊-滴滴技术专家
比如，A客户从 招行某个支行转一笔 100元到 B客户的 中行某个支行。在商业银行的总行和央行的联行往来的记账，一直没有搞清楚。
19:53:43 李钦珑-深圳优讯-PM
所以去年招行退出来之后，我们就研究它这个实现原理，然后结合了行内部分前置系统，我们也配合做了改造，目前已经上线。
19:53:56 左晨
借记来账和贷记来账有点疑惑，请问下他行问我行要钱的情况，作为记账主体的我行来说付款，怎么理解这个借记来账
19:54:02 传奇-链家支付产品
超级网银支持公对公7×24小时付款吗？
19:54:10 朱雄新-广发支付组
小额支付通道现在每周五晚上，人行会下发调额报文，小额通道由5万升至50万，满足周末大额通道关闭的资金跨行转账需求。
19:54:24 Coery-农金圈金融服务PL
超级网银好用，7*24小时，免费，唯一的缺点就是只支持5w以下
19:54:51 林-杭州银行-PM
我有个问题一直没想明白，很多有名的第三方支付公司跟我们对接，我们又走另外的第三方支付通道，这个有什么意义呢
19:54:55 传奇-链家支付产品
超级网银额度上限是5w？
19:55:11 Coery-农金圈金融服务PL
对
19:55:29 stranger-同城旅游支付PL
原路退的时候，消费产生手续费不是一起返反的么，怎么上面说的是原路退还要收手续费，这个不太明白@李小胖-支付PM-深圳?
19:55:31 李钦珑-深圳优讯-PM
@老樊-滴滴-开发-北京 这个我提一下我的理解，每个银行在人行都有一个备付金账户，其实就是和第三方的备付金账户一样的，当从A行转账到B行的时候，白天是数据流转，晚上也是根据当日交易明细，进行汇总轧差清算的，比如晚上汇总发现A行今天一天转了5块给B行，B行转了3块给A行，最后轧差之后，按照交易金额进行轧差清算给A行2块。
19:55:41 李钦珑-深圳优讯-PM
超级网银支持公对公7×24小时付款吗？
19:55:50 李钦珑-深圳优讯-PM
超网目前只支持私对私
19:55:51 荣飞-有赞Java资深工程师
现在有很多行从成本考虑会把银行传统资金通道与第三方支付通道相结合起来使用，怎么跟第三方支付通道结合呢？阿里云不是第三方通道啊
19:56:02 朱雄新-广发支付组
@李小胖-支付PM-深圳?我能适当补充一下吗？
19:56:08 传奇-链家支付产品
b2b大额只能只用大额系统了？
19:57:26 乔俊翔-爱又米-支付开发
银行柜台转账信息流会通过银联吗？
19:58:07 李钦珑-深圳优讯-PM
我有个问题一直没想明白，很多有名的第三方支付公司跟我们对接，我们又走另外的第三方支付通道，这个有什么意义呢 @林-杭州银行-项目经理 ———— 其实每家行做业务无非就是方便和利润，走第三方聚合支付通道是很方便，但是对于银行来说，第三方服务厂商很有可能出现各种意外，从风险角度来说，银行是目前做的最好的之一，所以有很多行会在通道上进行备份，或者进行利润平衡
19:59:34 李钦珑-深圳优讯-PM
@程小剑-同程-苏州 原路退的时候，消费产生手续费不是一起返反的么，怎么上面说的是原路退还要收手续费，这个不太明白@李小胖-支付PM-深圳 ———– 对于用户来说是返还了，但是对于接入商户来说，第三方支付通道收取银行的手续费就是按笔收取，不进行返还，当然这个可能和商务条款，比如费率低等因素相关的，不然银行也不会想方设法的去节省成本了。
19:59:41 王晓韡-通联支付-PM
@林-杭州银行-项目经理 ，现在银行和支付机构反接是一种趋势，很多银行为了拓展金融业务，都做了这个事情，我举个建设银行的例子，建设银行的手机银行目前已经可以绑他行卡，绑卡的时候就需要鉴权操作，而这个操作要不送银联，要不就只能通过支付机构，由于银联的手续费太高，所以有的银行还是通过支付机构去送给其他银行这个交易，另外很多线上消费也是通过支付机构转发的。
20:00:06 李钦珑-深圳优讯-PM
@Michael-广发-主管-佛山 可以，大家都是互相学习的，我也是一直学习中的。谢谢
20:00:51 李钦珑-深圳优讯-PM
b2b大额只能只用大额系统了？ 目前B2B在网关支付通道上面，我了解的是中金在网关上面限额是相对较大的，根据发卡行有的可以做到单笔几百万，甚至一千万
20:01:07 林-杭州银行-PM
嗯，我们网关支付就是走第三方支付公司的
20:01:44 李钦珑-深圳优讯-PM
银行柜台转账信息流会通过银联吗？ 不会，目前在柜台转账还是走的人行的通道，不会使用银联的通道。@乔俊翔-支付开发-AYM-杭州
20:03:55 乔俊翔-爱又米-支付开发
人行通道和银联通道有什么区别？
20:04:43 龚正-滴滴-支付金融
问一下 蚂蚁金服和招行合作的汇款项目 和普通支付宝比 最大的缺点是什么啊
20:04:44 乔俊翔-爱又米-支付开发
一笔转账交易使用人行通道，信息流是怎么流转的呢？
20:04:46 李钦珑-深圳优讯-PM
银联是一家公司，是一家赢利机构，类似于第三方公司，只不过是国字头的。
20:05:02 林-杭州银行-PM
我们b2b网关支付就有中金，为啥易宝支付也跟我们对接，他们调我们网关，我们调中金的网关，这样套了好几层才完成支付
20:05:18 李钦珑-深圳优讯-PM
人行是央行，其实是政策性银行，自己是不做业务的
20:05:22 朱雄新-广发支付组
@左晨-杭州-开发? （1）借记来账:他行发借记到我行，我行扣款后回执人行，人行回给他行。 （2）贷记来账:他行汇款到我行来。
20:06:47 李钦珑-深圳优讯-PM
@林-杭州银行-项目经理 我看来，这个应该是两层，第一层是你们行的支付网关使用的是中金，这样可以方便用户在你们支付收银台上面可以使用他行卡进行支付。
20:07:29 李钦珑-深圳优讯-PM
@林-杭州银行-项目经理 第二层，因为你们已经有了这个业务入口，然后易宝过来接你们的网银网关，你们直接把你们的总业务入口开放出去了，所以就导致跳了两层。
20:07:57 林-杭州银行-PM
但是易宝也有自己的
20:08:12 林-杭州银行-PM
网银网关
20:08:24 李钦珑-深圳优讯-PM
@林-杭州银行-项目经理 如果这个时候，你们可以根据来源方确定是由谁调用的，对目标地址进行转换，就不用这么麻烦，易宝过来的，直接跳你们网银，如果是普通商户过来的，就跳到中金。这样流程会减少1个。
20:08:52 朱雄新-广发支付组
@老樊-滴滴-开发-北京?@李小胖-支付PM-深圳?关于跨行的资金清算，是正如小胖说的，是通过各行在人行开立的头寸户进行清算的。人行扎差后，通过大额清算支付报文发各家行进行清算。
20:09:16 sunshine-苏宁金融
跨行查询他行银行卡余额和跨行收款也是走超网吧
20:09:34 李钦珑-深圳优讯-PM
跨行查询他行银行卡余额和跨行收款也是走超网吧 —- 是的。
20:09:51 李钦珑-深圳优讯-PM
目前网银里面有很多行做了一些协议收款之类的，都是利用超级网银的渠道。
20:11:12 李钦珑-深圳优讯-PM
@Michael-广发-主管-佛山 谢谢补充。
20:11:29 老樊-滴滴技术专家
@Michael-广发-主管-佛山 ，各个支行在 央行的 清算账户管理系统(SAPS) 都会开设账户吧？
20:12:00 龚正-滴滴-支付金融
支行不用吧
20:12:07 龚正-滴滴-支付金融
[呲牙]
20:12:19 李钦珑-深圳优讯-PM
只有总行
20:13:01 朱雄新-广发支付组
@乔俊翔-支付开发-AYM-杭州?@李小胖-支付PM-深圳?人行系的系统，目前主要有:大额，小额，网上支付跨行清算系统（超网），跨境人民币支付系统（CIPS），各地同城支付系统（例如:深圳同城，广东省金融服务系统，韶关同城等等）。
20:14:09 乔俊翔-爱又米-支付开发
各地同城支付系统主要解决哪些问题呢？
20:14:33 朱雄新-广发支付组
@老樊-滴滴-开发-北京?@李小胖-支付PM-深圳?早些年，一家行在人行是有多个头寸户的，实行多点清算。在二代支付上线后，基本都改成了只有总行头寸户，实行单点清算。
20:15:25 龚正-滴滴-支付金融
除了ATM 以及 线下POS收单 还有哪些会用到银联来对各行进行清算啊
20:15:37 dio
今天有分享吗？
20:16:15 朱雄新-广发支付组
@乔俊翔-支付开发-AYM-杭州?同城系统是各地方的人行自己建立的同城支付系统，比人总行建立的二代支付系统手续费更便宜一些，但是业务范围仅限于同城，达不到二代支付全国的范围。
20:16:21 dio
。。。。现在都这么快就搞定啦[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]
20:17:16 老樊-滴滴技术专家
@Michael-广发-主管-佛山 ，同城支付系统是指 城市处理中心（CCPC）吗？
20:17:44 龚正-滴滴-支付金融
除了ATM 以及 线下POS收单 还有哪些会用到银联来对各行进行清算啊 @李小胖-支付PM-深圳
20:17:52 龚正-滴滴-支付金融
[捂脸]
20:18:12 李钦珑-深圳优讯-PM
@ark-滴滴-开发 不好意思，我在整理上面的记录，没注意到。
20:18:29 龚正-滴滴-支付金融
没事
20:18:35 龚正-滴滴-支付金融
[呲牙]
20:18:47 李钦珑-深圳优讯-PM
应该是说利用到银联的数据交换网络吧？
20:19:49 李钦珑-深圳优讯-PM
除了ATM和POS收单，现在银联全渠道产品很多的： B2C网关、B2B网关，代收、代付、WAP跳转、WAP无跳转、APP支付、Applapay、二维码支付、快捷支付
20:20:02 李钦珑-深圳优讯-PM
这些产品都利用了银联的网络进行跨行业务
20:20:11 龚正-滴滴-支付金融
好的
20:20:33 朱雄新-广发支付组
CCPC是各地人行系统接入点，并不是只同城支付系统。CCPC是NPC（人总行支付中心）的节点。@老樊-滴滴-开发-北京?
20:21:47 stranger-同城旅游支付PL
银联的产品用的都是泪呀[捂脸]
20:23:34 李钦珑-深圳优讯-PM
那今天的分享就先到此，后面大家可以继续大家的话题，我们互相学习，谢谢大家。稍后我会把今天的资料发出来。
20:23:58 老樊-滴滴技术专家
@李小胖-支付PM-深圳 ，[强]
20:24:09 阿兵-美利金融-PL
??一个
20:24:19 龚正-滴滴-支付金融
赞
20:24:21 徐玮 理房通支付开发经理
[强]
20:24:31 happycoral
好涨知识[强]
20:25:11 牙印儿-新浪支付产品经理
[强]感谢分享
20:25:18 atom-汇付-产品-上海
[强]感谢分享
20:25:29 扫地僧
[强]感谢分享
20:25:44 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]感谢分享
20:25:45 饶嘉乐-深圳-腾讯
[强]感谢分享
20:25:46 李春旸-分期乐-PM
[强]感谢分享
20:27:12 荣飞-有赞Java资深工程师
赞
20:28:48 dio
现在真是越来越好了，都提前做功课，速度快，效果好，[强][强]
20:29:18 Yang
感谢分享
20:29:34 龚正-滴滴-支付金融
感谢分享
20:31:38 程琳-杉德支付-PM
感谢分享[强]
20:31:52 dio
我建议大家多做补充呀，群里我看到的支付老大哥很多，好多都不说话的，多补充补充这样好
20:31:56 Tim-深圳百灵鸟-架构
[强]
20:32:43 Tim-深圳百灵鸟-架构
有种相遇恨晚的感觉
20:38:10 李伟锋
涨知识
20:39:32 吴浩
拓展知识了
20:41:44 李伟锋
上面是列举介绍了一下银行常用传统资金通道的信息，那对于银行来说，拥有这些通道是其得天独厚的条件，相比第三方支付通道来说，免去了很多烦恼，如：手续费、备付金、安全性等问题。 @李小胖-支付PM-深圳
20:42:06 李伟锋
这句免去很多烦恼 能否给说下呢
20:43:16 乔俊翔-爱又米-支付开发
感谢分享和解答[强]
20:43:31 李钦珑-深圳优讯-PM
对接第三方通道，行内需要一个通道一个通道的对接，或者选用聚合支付提供商。对于传统银行通道，系统间已完成对接，使用方直接调用ESB接口即可，系统建设复杂度低，架构可复用。
20:45:00 李钦珑-深圳优讯-PM
其次，就是刚提到的备付金问题，因为传统通道的备付金是全行统一规划，如果使用第三方通道，比如我要去中金对应的账户里面存钱，不然客户提现就是交易失败。目前像银联，是给每家行开了一个2500w的透支额度，据说今年也会改造成预存备付金的模式，具体进度未知。
20:46:49 李钦珑-深圳优讯-PM
最后，安全性方面，国内支付环境一向可信度不高，因为各种诈骗时常发生，所以银行对于安全风险这块是极其谨慎，任何一个第三方接入，必然会找安全厂商进行漏洞扫描、渗透测试，因为银行面向公众及监管机构，出了任何问题银行会承担责任，但是第三方公司作为背后的服务提供者，很少站到公众层面进行担责。
20:52:50 乔俊翔-爱又米-支付开发
请问下中金支付和支付宝、微信支付、连连支付有什么区别？
20:55:14 李钦珑-深圳优讯-PM
从本质上来说，没有区别，都是第三方支付机构或者聚合支付服务提供商，比如中金、支付宝、微信这类自己有支付牌照，可以开展收单清算业务，有些是聚合支付服务提供商，比如知名的ping++、威富通这些，只是将通道打包整合提供一个接口给使用者调用，所有的通道的系统对接由聚合支付厂商进行统一对接开发
20:57:35 乔俊翔-爱又米-支付开发
[抱拳]
21:01:03 Yang
很??
21:36:32 张宇杰 中国银行对公渠道PM
@李小胖-支付PM-深圳?招行的在实体账户下开立虚拟账户，是不是对公账户还是阿里，只不过收款账户多了二级虚拟户，阿里可以清楚的看到相关付款人信息？付款本质还是走的大额支付？
21:37:09 张宇杰 中国银行对公渠道PM
因为对公网银支付其实是没有限制，除非银行为客户开了支付限额。
21:43:08 李钦珑-深圳优讯-PM
@⊙▽⊙ 这里就是前面@Corey-深圳-农金圈 提到的，原理就是在原来公司账户16位账号后面增加10位数字，区别不同的用户。阿里可以知道付款人信息，因为不同的用户进来对应不同的账号，账号与用户对应。付款本质没有变化。
21:44:54 张宇杰 中国银行对公渠道PM
这个我理解的。线下支付我理解还是走柜面或者对公网银支付，所以有的付款通道还是大额支付，再加上柜面是没有额度限制支付，对公网银额度根据各银行给的限额，一般对公都挺高的
21:45:03 张宇杰 中国银行对公渠道PM
这样理解对否？
21:46:08 李钦珑-深圳优讯-PM
对[强]
21:46:28 张宇杰 中国银行对公渠道PM
他这个产品主要是用来做信息服务的，便于收款人查询来帐信息，对账清楚。而且可以分给固定付款人固定的收款帐号别名。
21:46:38 李钦珑-深圳优讯-PM
其实主要改造点不在付款方，是收款方进行改造，即招行收到来账请求之后的处理逻辑
21:48:03 Wall-E 爱贝云计费产品主管
学到很多，感谢分享
22:06:46 Josia-京东-风控
快钱也有线下转账功能，不是随机生成的专项账户，但会生成付款码，需要客户转账时带上付款码信息，才能对账核销。否则就在备查里，等待客户自己找过来。
22:08:12 李春旸-分期乐-PM
京东最近改版的商户线下充值也有付款码的设计
22:11:41 汪晓明-什马金融-CTO
诚邀加入Fintech技术圈微信群
22:18:23 乔俊翔-爱又米-支付开发
ATM机对接银联通道，为什么不对接人行通道呢？@李小胖-支付PM-深圳?
22:20:45 胡晓蕾中旅银行 项目总监
@汪晓明-什马金融-上海?
22:20:46 胡晓蕾中旅银行 项目总监
群规两条： 进群需要自我介绍以及不少于20元新人红包 群内昵称需要改为如下格式：姓名-专业领域-城市 （专业领域如：消费金融、银行、保险等） 群内发广告需要发红包金额大于群内人数 群主保留随时踢人，特别是不会计数的人，的权力
22:20:48 胡晓蕾中旅银行 项目总监
你发的。
22:20:58 李钦珑-深圳优讯-PM
我虽然不做ATM渠道，但是我是这样理解的： 1.ATM上面首先键盘有限，在使用人行大小额渠道的时候，需要的要素太多：收款方账号、收款方户名、收款方开户行行名、收款人开户行行号，这些要素对于普通老百姓来说，基本上没听过，根本不知道所谓的开户行行号、行名这些是啥东西。而且对于大小额系统，入账是精确入账，就是开户行信息越精确入账越快，如果开户行错了，可能存在挂账，然后退汇的情况
22:22:04 Peter-找钢网-PM
22:22:16 李钦珑-深圳优讯-PM
2.虽然现在超级网银渠道开了，每个成员行只对应一个行号，这样就简化很多，只要知道开户行总行名称即可，但是也存在联行号的问题，那大家会说，用卡BIN直接区分就好了，关键还有一个原因，是有些行现在没开通超级网银，这就尴尬了[捂脸]
22:22:39 Peter-找钢网-PM
如截图所示，请问这样的流程顺序是否有问题？
22:24:04 李钦珑-深圳优讯-PM
3.在中国，Bank对于风险、责任这个东西看的比较重，银联虽然是盈利机构，但是它能把所有行联通起来，这也算是一个好处吧，至少只通过卡号，银联能自动交换数据和清算，啥也不用，不需要一个一个汉字输入行名、支行名称之类的
22:26:24 uniker
另外大小额并非7*24小时的服务
22:30:32 朱雄新-广发支付组
@uniker-华通-开发-上海?小额7*24，大额是有工作日的，工作日8:30-17:00。这个@李小胖-支付PM-深圳?说过。
22:33:22 李丹-风控经理-双乾支付
[强]感谢分享
22:37:52 乔俊翔-爱又米-支付开发
@李小胖-支付PM-深圳?谢谢??
23:19:15 修-拉卡拉-产品-北京
还有一点，ATM很多时候是用到取现功能的，但是大小额和超网相对来说更偏重存款和转账功能。
23:56:30 李征烈-钱通支付PM
谢谢