01:48:38 Dz-京东金融-PM
补充下快捷和代扣的内容：快捷可以和代扣相互包装，代扣包装成快捷的意义在于解决快捷限额问题，但银行代扣接口风险大不容易谈下来，流程是先调的快捷签约接口签约，然后走的代扣接口扣款。快捷包装成代扣的基础在于，有些银行提供的快捷类接口是一次签约多次支付的（签约成功后银行返回协议号之后可凭协议号扣款），意义在于满足水电煤缴费等定时扣款类场景。
01:58:39 Dz-京东金融-PM
再个，看了下前面的讨论，貌似大家对代收/代扣，代付，收单等概念不太统一，原因之一在于不同公司对同一概念说法不一样，说法一样的也未必指的同一个东西，建议群主后续多多组织概念科普，同时多拉研发同学进群，他们相对更了解系统。
06:42:28 张泽雄-民生金服 项目总监
代收是一种业务，代扣只是支付工具，是为了完成代收的手段之一或一个环节节点
06:42:50 张泽雄-民生金服 项目总监
06:50:02 韩财光
代收通常对应票据 代扣对应银行账户？ 是不是可以这么理解？@张泽雄-民生金服-研发-北京?
07:04:34 张泽雄-民生金服 项目总监
票据只是凭证，代收是收款，代扣是付款
07:04:59 pangning-安邦集团收付团队研发
这个要看站在谁的角度
07:06:38 张泽雄-民生金服 项目总监
如果有协议看主体
07:07:04 麦芽妈-汇中财富-PM
我们公司代收付就不一样
07:07:51 麦芽妈-汇中财富-PM
代收是，商户收个人银行卡钱，代付是商户付款到个人银行卡
07:08:09 麦芽妈-汇中财富-PM
所以这个名词定义区别还是挺大的
07:08:25 pangning-安邦集团收付团队研发
我们公司和你们一样
07:09:47 麦芽妈-汇中财富-PM
@along-安邦-开发?你们也是P2p行业吗
07:10:53 汪晓明-什马金融-CTO
Fintech早餐会2017/5/12
07:11:18 pangning-安邦集团收付团队研发
不是p2p
07:16:01 pangning-安邦集团收付团队研发
不过公司也有p2p的业务[捂脸]
07:16:34 pangning-安邦集团收付团队研发
不过我在想真的有人去p2p借钱吗
07:16:51 pangning-安邦集团收付团队研发
我一般都是往里面投钱
07:16:52 陈创-兴业数字金融PM
有
07:17:09 张泽雄-民生金服 项目总监
代付和代扣也不一样，代付对应代收。 代收，代付一般是企业账户，从收谁的费用就能看出来业务服务角度
07:17:29 陈创-兴业数字金融PM
据说一般是小额借款，城市里面收入不是很高的白领
07:17:39 陈创-兴业数字金融PM
对利息还不敏感
07:17:51 陈创-兴业数字金融PM
看起来利息没多少，其实利率很高
07:18:28 pangning-安邦集团收付团队研发
借方估计都十几的年化了
07:18:50 陈创-兴业数字金融PM
对的
07:19:01 陈创-兴业数字金融PM
但是一般都写，一天只要多少钱
07:19:15 陈创-兴业数字金融PM
不然怎么赚钱??
07:19:23 pangning-安邦集团收付团队研发
好吧[捂脸]
07:19:38 陈创-兴业数字金融PM
你看信用卡分期，每个月0.75%
07:19:48 陈创-兴业数字金融PM
算下来年化也很高呀
07:20:11 pangning-安邦集团收付团队研发
但是那个可以增加信用额度
07:20:25 pangning-安邦集团收付团队研发
好多人仅仅是为了提额度
07:20:48 陈创-兴业数字金融PM
更好的额度，借更多钱，付更多利息[捂脸]
07:21:10 pangning-安邦集团收付团队研发
好吧，居然是环环相扣
07:21:23 陈创-兴业数字金融PM
现在人行好像有规定了，每个人信用额度不能超过50万，包括消费贷
07:21:30 陈创-兴业数字金融PM
很容易就满了
07:21:58 陈创-兴业数字金融PM
不像以前，折腾一下可以弄个一两百万出来
07:27:06 pangning-安邦集团收付团队研发
消费贷弄了投p2p 挣差价嘛…
07:27:44 陈创-兴业数字金融PM
那点差价
07:28:00 陈创-兴业数字金融PM
你以为民间借贷呀
07:28:23 陈创-兴业数字金融PM
很多消费贷按月还款的，算下来都没赚几个钱
07:32:46 pangning-安邦集团收付团队研发
按月的话和信用卡一样了
07:32:59 pangning-安邦集团收付团队研发
我觉得应该按年的
07:46:40 张泽雄-民生金服 项目总监
消费贷市场潜力还是挺大的，因为是自有资金嘛，而且要持牌经营，所以也不敢乱来。 p2p在中国是个坑爹的业务，已经被做烂了。 不过真有把信贷拿了放p2p的，这种都是有内部关系的
08:41:12 李奔-富友-支付PM
现在正火的消费金融 各种手续费加起来年化在100%以上的一抓一大把
08:41:37 李奔-富友-支付PM
真是抢钱??
08:43:08 dio
其实是应该的，没有这个利息不能覆盖成本
08:45:06 李奔-富友-支付PM
真想把我的钱借给他 50%就行??
08:47:35 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
借出去也不是全部能收回来[尴尬]
08:51:32 我
- 群中禁止发表政治言论、广告以及和支付无关的话题。 禁止灌水行为，禁止谩骂，禁止发表人身攻击言论。 有上述违规行为，群主有权将该账号移出本群。 - 本群所有人员必须将昵称修改为 姓名-公司-岗位。对不合规人员，经2次提醒后，仍未修改者， 群主有权将该账号移出本群。 - 新入群要求：采用推荐制，必须得到群里至少一位成员的推荐才可以入群。 每人可以推荐的人数上限为2人，推荐时请注明被推荐人的 姓名-公司-岗位。 - 每天群里19:15 之前 为自由讨论时间， 19:15~19:30为签到时间， 19:30为专题讨论时间。所有群成员有义务至少提供一次专题分享。 - 本群讨论内容每天归结到http://wechat.lixf.cn/。如有保密问题，请及时反馈给群主做修改。
08:52:33 黄文浩-天音通信-产品-北京
[强]
08:52:41 王宝茁-量化派PM
[强][强]
08:52:45 Toby-分钱宝-架构师
??
08:52:52 王彪-平安证券
08:53:01 李奔-富友-支付PM
[强][强][强]
08:53:07 在路上-杉德支付架构
赞
08:53:08 三先生-易联汇华-金融产品经理
[太阳][太阳][太阳]
08:53:32 李钦珑-深圳优讯-PM
[鼓掌]老熊辛苦了
08:53:33 李奔-富友-支付PM
群主辛苦了
08:53:34 孙军-中证互联PM
[强][强][强][强]
08:53:45 owl
[强]
08:53:52 崔莹峰-恒昌利通-架构
[抱拳]
08:53:53 Leeyal
[强][强][强][强]
08:54:03 7
群壮大的如此之快
08:54:52 大智若愚-翼支付-产品总监
群主辛苦了
08:56:43 李玉福
[强][强][强]
08:57:02 华-南京亚软-IT总监
熊主，辛苦
08:58:07 sun rain-易贷网PM
[强][强]
08:58:16 煜-易物网-技术总监
优质资源汇聚点
08:58:23 大亮-易宝支付-工程师
辛苦[强][强]
08:58:27 钟文帅-移付宝科技-产品经理
早上好！
08:58:31 pangning-安邦集团收付团队研发
怎么签到 是不是说句话就好
08:58:55 煜-易物网-技术总监
比如，同志们辛苦啦
08:59:39 mfb-中科软支付产品负责人
每个人专题分享，支付这块有400个专题么[阴险]
09:00:33 我
打个[OK]手势来签到。
09:01:30 我
昨晚@wood-通联-产品-上海?的分享非常精彩。
09:01:45 李钦珑-深圳优讯-PM
[OK]
09:01:47 萌小喵-爱贝计费高级PM
[OK]
09:01:57 我
今晚哪位同学来分享？
09:01:58 小七-拉卡拉-工程师
[OK]
09:01:59 煜-易物网-技术总监
[OK]
09:02:02 cp.up前融宝风控leader
[OK]
09:02:06 Boxer-桔子理财-技术总监
[OK]
09:02:16 我
停止
09:02:22 张彦龙
建议放出wood收款码，我要赞赏
09:02:56 张泽雄-民生金服 项目总监
好主意，可以打赏
09:02:58 张彦龙
@wood-通联-产品-上海?
09:03:05 我
表达有误，晚上19:15开始签到，确认参加专题讨论的人。
09:03:22 build-去哪儿-QA
[OK]
09:03:36 煜-易物网-技术总监
可能错过，我就旁听了。
09:03:41 我
现在不签到。
09:03:52 mfb-中科软支付产品负责人
不错??
09:03:57 我
错过的同学可以看记录
09:04:09 我
记录在整理中
09:04:16 刘毅
[强]
09:04:31 王晓韡-通联支付-PM
@张彦龙-光大电子银行-郑州?，不需要的
09:04:42 王晓韡-通联支付-PM
群气氛很好
09:04:45 麦芽妈-汇中财富-PM
[OK]
09:04:48 王晓韡-通联支付-PM
大家也是分享
09:05:05 王晓韡-通联支付-PM
只要大家积极参与就好
09:05:09 王晓韡-通联支付-PM
谢谢大家
09:06:06 张彦龙
[强][强]
09:06:23 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
09:06:36 王鑫-网易产品经理
[强]
09:07:34 刚强-京东架构师
[OK]
09:08:39 ibmHuang
[强]
09:08:56 三先生-易联汇华-金融产品经理
[OK]
09:09:45 Richard-裕维金服技术负责
[强]
09:11:32 7
谢谢各位大神
09:12:26 我
还是老规矩，19:15之前群里自由讨论。 19：30开始专题讨论。
09:12:38 我
晚上的专题主讲人和主题还没确定。
09:13:20 我
时间上方便的同学请在群里主动报名说一下吧。
09:13:42 我
不限定scope，和支付相关的都可以分享。时间在20分钟以上即可。
09:13:43 孔晓光 丰瑞祥CTO
小建议，先讨论或者规划出一些主题，然后大家各自拿擅长的来讲，自定义范围不容易控制。
09:14:20 我
好主意。 先讨论吧。
09:14:21 dio
昨天通联哥们分享的很好，我这里提一下，以后每天分享会后希望有个20分钟左右的补充时间，就是让做详尽业务的兄弟姐妹们补充当天分享人说的主题，通联哥们昨天说的预付卡其实还有不少东西可以补充的
09:14:45 Summer 梁夏
这个想法很棒
09:14:56 我
要是补充内容多的话，可以第二天继续做个续集。
09:15:16 dio
大家就在分享完后20分钟尽量不要讨论 先看补充 然后最后让好心的朋友进行整理
09:15:26 我
好。
09:16:13 dio
其实刚刚发言的丰瑞祥公司的同事 做预付卡系统很多年了 他们肯定也知道很多东西 希望知道的人多多参与补充环节
09:16:44 阿兵-美利金融-PL
整理的内容文档放哪里了，我去下载拜读下@老熊-爱奇艺-技术经理-北京?
09:16:49 韩财光
抛砖很重要 引玉是目的
09:17:31 yuesheng.yin
[OK]
09:19:32 我
5月10日原始记录 http://wechat.lixf.cn/2017/05/10/wechat6/
09:20:03 我
未整理。有整理好的版本，请直接发给我。
09:20:19 我
放在群里的话一时找不到文件位置，也容易漏掉。
09:20:51 我
也请大家看一下，如果有不能公开的内容，及时告知我，从网站上删除。
09:20:52 孔晓光 丰瑞祥CTO
[呲牙]非常乐意跟大家分享，一起学习。最近在项目现场，时间上会受客户的影响。
09:21:20 我
期待孔总有时间给大家做分享。
09:21:59 张冲
棒！
09:22:32 孔晓光 丰瑞祥CTO
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京 [抱拳]
09:23:03 庆耀
[强]
09:23:44 dio
孔总 希望能分享一下预付卡积分以及设计系统方面的问题，特别是从制卡到出卡以及收卡的流程
09:26:08 孔晓光 丰瑞祥CTO
@小吴_产品-承泰-上海 好的~ 把这个作为一个讨论课题记在我这
09:26:38 dio
多谢孔总
09:28:03 孔晓光 丰瑞祥CTO
客气了~
09:49:48 韩财光
感觉会有几块 财务和金融基础知识 支付相关产品的开发设计和市场分析 偏技术的系统设计和棘手难点如分布式事务处理等 或者区块链这些
09:50:13 韩财光
好像说了些废话[撇嘴]
09:54:29 韩财光
还有政策法规的研究
10:07:59 吴锦涛 和创金服
群里有没有直接参与负责现金贷的同事
10:11:46 王彪-平安证券
@吴锦涛-和创金服-研发负责人 我总看成胡锦涛
10:12:13 pangning-安邦集团收付团队研发
。。。
10:13:16 大智若愚-翼支付-产品总监
做过 可以交流下
10:13:27 吴锦涛 和创金服
哈哈
10:13:28 7
我们公司做现金贷的。。。
10:13:52 吴锦涛 和创金服
请问下，你们的现金贷接入的资金方，对接模式都是穿透的吗
10:14:37 刘毅
穿透是什么意思？[呲牙]
10:14:53 7
同样不明白。。
10:14:54 郭芬-中央结算公司
不会是穿透的吧
10:14:58 陈创-兴业数字金融PM
穿透啥意思？
10:15:06 大智若愚-翼支付-产品总监
穿透是啥意思
10:15:07 陈创-兴业数字金融PM
就是互相透明？
10:15:18 陈创-兴业数字金融PM
自己知道钱借给了谁，借钱方也知道借谁的钱？
10:15:41 吴锦涛 和创金服
现金贷有两种模式，借款平台自己打款给用户就是费穿透，资金方直接打款给用户就是穿透
10:16:03 陈创-兴业数字金融PM
现在很少有穿透的吧
10:16:16 吴锦涛 和创金服
主流都是穿透的了
10:16:19 陈创-兴业数字金融PM
都是把消费贷打包成理财产品，再卖的吧
10:16:20 郭芬-中央结算公司
穿透一般都不会同意
10:16:34 陈创-兴业数字金融PM
以前是穿透的
10:16:38 高顺生
主要都是小贷公司穿透模式
10:16:40 陈创-兴业数字金融PM
但是穿透的好像都死得差不多了吧
10:16:42 刘毅
金融机构监管严格，现在好多都是穿透的
10:16:47 高顺生
平台是信息中介而已
10:16:48 吴锦涛 和创金服
不至于啊
10:16:57 吴锦涛 和创金服
目前由于监管要求，都转向穿透了
10:17:01 刘毅
资金方要求资金不经过平台手
10:17:27 吴锦涛 和创金服
打款是资金方直接穿透打给用户，但是还款还是还给平台
10:17:29 陈创-兴业数字金融PM
坐等专业人士解析[偷笑]
10:17:30 刘毅
借款方回款也是直接回到资金提供方
10:17:39 陈创-兴业数字金融PM
我只从消费者角度了解一点
10:17:40 吴锦涛 和创金服
这就要求平台必须做银行存管
10:17:50 刘毅
回款也是直接回到资金提供方
10:17:54 大智若愚-翼支付-产品总监
看平台的定位吧。如果只是纯引流，那就是穿透了；如果想更多地积累数据，控制资金流和信息流，最好做成非穿透。
10:18:23 吴锦涛 和创金服
还款的话目前还没有完全定死的，有的是直接还给平台，有的是资金方要求必须及时还给资金方不让过平台
10:18:43 7
我们叫直投（穿透）和债转 （费穿透）。这两种模式都有
10:20:11 吴锦涛 和创金服
你们对接的资金方是银行还是有小贷牌照的公司啊？
10:20:29 高顺生
@吴锦涛-和创金服-研发负责人 也要接存管？?
10:20:35 刘毅
有信托机构和银行
10:20:49 刘毅
小贷这一块还不需要接存管
10:20:50 吴锦涛 和创金服
是啊，还款过平台肯定得做存管啊
10:20:51 高顺生
这么做其实变成p2p的感觉了
10:21:13 7
债转的有银行。直投的都是P2P
10:21:37 高顺生
资金池也OK吧，早期的p2p都是资金池，不过我估计监管层也会让做存管
10:25:05 吴锦涛 和创金服
网贷管理办法要求必须做存管的
10:25:16 吴锦涛 和创金服
不做存管的就要关停了
10:25:59 高顺生
p2p是这样，现金贷还没说
10:26:08 吴锦涛 和创金服
现金贷也一样
10:26:12 李通，社区半径产品专家
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京?提个小建议
10:26:21 高顺生
监管已经说了？
10:26:22 吴锦涛 和创金服
这两个月现金贷的监管要求都提出来了
10:26:27 吴锦涛 和创金服
正在整改现金贷
10:26:28 吴锦涛 和创金服
是啊
10:26:43 吴锦涛 和创金服
高利率、资金存管、暴力催收
10:26:51 吴锦涛 和创金服
这几个都是监管整改的重点
10:26:58 高顺生
存管对接挺麻烦的
10:27:28 高顺生
成本也高
10:28:01 吴锦涛 和创金服
那可不
10:28:28 吴锦涛 和创金服
资金存管按年收费，一年少则几十万的
10:28:32 高顺生
我们月底上线存管
10:28:50 高顺生
对接费两百多万
10:28:55 吴锦涛 和创金服
你们对接的哪个存管银行
10:28:56 李通，社区半径产品专家
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京 咱们可以再成立个授课群，里面只允许分享老师说话，其他人一律禁言，讨论和提问都在这个群里。这样的话能保证授课群里全是干货。方便整理和学习。
10:29:01 吴锦涛 和创金服
那你们流水很大啊
10:29:50 高顺生
没有，单纯开通成本
10:30:15 吴锦涛 和创金服
是哪个银行啊
10:30:46 高顺生
九台银行 不是大行
10:35:14 吴锦涛 和创金服
那这个两百万成本还是挺高的
10:37:21 高顺生
是
10:37:36 高顺生
接了存管的不多
10:42:40 吴锦涛 和创金服
你说的是P2P接的存管的不多吗
10:45:51 杨大兴央金所的资深产品经理
P2P已经接入存管的比例不高 不过也有很多平台也正在对接了 包括我们的平台 [捂脸]
10:46:43 沈一点-恒生电子-工程师
存管，指的是平台不只直接动投资人的资金吧。但是目前好像没监管份额
10:47:14 沈一点-恒生电子-工程师
实际上，银行只是被动接收传的资金变动。传什么就更新什么
10:47:20 沈一点-恒生电子-工程师
不知道你的真实业务
10:49:03 杨大兴央金所的资深产品经理
银监会的文件说了 银行并不担责
10:49:36 沈一点-恒生电子-工程师
这样还是无法避免平台跑路吧
10:52:24 杨大兴央金所的资深产品经理
存管并不能保证平台的生死 但不能携款潜逃了 要不然要银行存管干嘛
10:53:38 沈一点-恒生电子-工程师
还好我们的客户是各地金交所 金交中心，相对正常点 [呲牙]
10:57:15 杨大兴央金所的资深产品经理
既然说到存管了 群里除了各路支付领域的大神 还有各p2p平台的 在做银行存管或者已经做了的吗？
10:58:13 沈一点-恒生电子-工程师
会为投资人开设虚拟户吗
10:59:31 沈一点-恒生电子-工程师
平台资金账户与存管银行虚拟户一一对应？
10:59:35 杨大兴央金所的资深产品经理
嗯
11:00:35 杨大兴央金所的资深产品经理
投资人 融资人都会在存管银行开设虚拟账户
11:01:09 沈一点-恒生电子-工程师
还从合规性上，是不是还缺少一个类似证券中登的角色？
11:01:46 沈一点-恒生电子-工程师
监管股份的，对应P2P，应该类似于份额、持仓。
11:03:54 郭芬-中央结算公司
未来应该会有，这些机构也不是一开始就有的，后来出现各种问题，然后就出现了。
11:04:15 杨大兴央金所的资深产品经理
p2p这个相对证券市场 就没那么结构化了
11:04:41 郭芬-中央结算公司
想理财，信托不都有集中登记了么
11:05:18 杨大兴央金所的资深产品经理
我想也是 当年股票在中国出来时 一样闹出人命了 各种骗局
11:05:37 郭芬-中央结算公司
票据现在也有票交所
11:05:40 郭芬-中央结算公司
得有过程
11:05:48 pangning-安邦集团收付团队研发
问一下央金所是国企吗？
11:07:13 杨大兴央金所的资深产品经理
不是国企 我们主要做的是央企供应链金融[捂脸]
11:08:08 吴锦涛 和创金服
盘点〡4月交易量最大的300家平台及其银行存管现状
11:12:15 dio
P2P其实没啥好管的，这玩意本来就是这样，如果央行还要出面其实没啥意思的，这个本来就是夹缝业务，大部分都是垃圾资产，至于平台跑路事件碰的多了人就聪明了
11:13:07 沈一点-恒生电子-工程师
这么一说，也对
11:13:11 dio
同样的，垃圾资产其实并不代表没有价值，反而具有很大的投机价值，看大家怎么玩了
11:18:43 吴浩
我们现在准备对接银行，不过还没做
11:25:05 吴锦涛 和创金服
小牛电动车吗？
11:26:09 吴浩
小牛在线
11:30:11 杨大兴央金所的资深产品经理
@Mahone-小牛在线-开发-深圳? 一样 最近也才签好协议
11:36:44 吴浩
[握手]
11:53:30 Peter-找钢网-PM
11:54:32 王晓韡-通联支付-PM
二维码支付的前世、今生与未来-移动支付网
11:54:57 王晓韡-通联支付-PM
最近写的一点心得，和大家分享一下
11:55:07 Summer 梁夏
11:56:07 安全第一-产品主管雅酷
哪位是现代支付的产品或技术同学啊，想咨询个问题呢
11:56:22 安全第一-产品主管雅酷
请 @ 我下
11:56:34 郭芬-中央结算公司
@Peter-找钢网-PM-上海 仔细讲讲你的那个图？
11:57:18 郭芬-中央结算公司
有哪些种类的账户啊
11:58:51 Peter-找钢网-PM
电商平台上用户的支付账户（钱包）
11:59:21 钟文帅-移付宝科技-产品经理
@安全第一~雅酷~北京?全都是吧
11:59:35 李奔-富友-支付PM
@安全第一~雅酷~北京?原来你也在@安全第一~雅酷~北京?
11:59:39 郭芬-中央结算公司
就只有这一个账户是吧
11:59:48 李奔-富友-支付PM
11:59:51 安全第一-产品主管雅酷
@哈木-富友-聚合PM(求职ing)-上海 哈哈哈
11:59:58 李奔-富友-支付PM
啥时候跳槽了
12:00:00 李奔-富友-支付PM
12:00:03 李奔-富友-支付PM
不带我飞
12:00:09 郭芬-中央结算公司
有些业务场景还有产品户，专款专用
12:01:01 Peter-找钢网-PM
@郭芬-中央结算-北京 我这个准备给研发同学看的
12:01:32 Peter-找钢网-PM
帮助理解账户模型
12:01:52 郭芬-中央结算公司
嗯嗯
12:02:54 Peter-找钢网-PM
@郭芬-中央结算-北京 很粗略的图，求指导，例如我们2B电商平台上，应该包括哪些账户？
12:04:05 郭芬-中央结算公司
这个跟具体业务相关吧。
12:04:46 郭芬-中央结算公司
我们在新系统的设计中，想把资金账户和客户设计成多对一的关系。
12:05:37 郭芬-中央结算公司
我们存在代理、组合、分组和等各种情形。
12:06:54 郭芬-中央结算公司
客户和账户的关系也不止归属一种。
13:04:40 张泽雄-民生金服 项目总监
账户说白了就是将资金进行分类管理，所以要看业务
13:04:45 张泽雄-民生金服 项目总监
13:07:12 李钦珑-深圳优讯-PM
最近准备重构，重新开始搭积木了。
13:07:13 李钦珑-深圳优讯-PM
13:16:32 Allen-一号车交易和支付PM
@李小胖-优讯-支付PM-深圳 请问 数据加工模块大概的功能是啥
13:17:54 李钦珑-深圳优讯-PM
跑报表数据，减少联机报表的性能消耗，其次为ODS抽数、反洗钱等监管系统抽数做准备
13:33:41 Peter-找钢网-PM
13:34:30 Peter-找钢网-PM
@张泽雄-民生金服-研发-北京 请帮我看看
13:37:44 李奔-富友-支付PM
@wood-通联-产品-上海?你是通联聚合支付那边的？
13:38:15 王晓韡-通联支付-PM
不是
13:38:40 张泽雄-民生金服 项目总监
@Peter-找钢网-PM-上海 账户角色不明白，是不是就是科目的意思？
13:40:18 Peter-找钢网-PM
是的，对应到相应的会计科目。
13:41:19 张泽雄-民生金服 项目总监
账务流水其实是挂在分户账下面的，对于外部账户来说，是单边账，余额与流水是分开的，但在内部分户账上，为双边分录，基本上一个借、贷、余就可以了，
13:42:11 张泽雄-民生金服 项目总监
你等一下，我写个周报，一会再细看
13:45:25 张泽雄-民生金服 项目总监
13:45:28 张泽雄-民生金服 项目总监
看这个就明白了
13:47:34 张泽雄-民生金服 项目总监
其它的挺全的了
14:06:53 张泽雄-民生金服 项目总监
你可以把它弄全点，账户说白了玩的就是科目，这块补详细一点
14:08:00 张泽雄-民生金服 项目总监
给你个思路
14:08:01 张泽雄-民生金服 项目总监
14:09:32 张泽雄-民生金服 项目总监
14:10:41 李伟锋
好图
14:10:55 郭芬-中央结算公司
流水不记科目吧。
14:13:46 郭芬-中央结算公司
记流水账的时候，需要记清楚是哪个科目么
15:23:40 扫地僧
支付成功 方案1.资金进入到担保过渡户 方案2.资金进入到商家待结算账户 结算时： 方案1.资金从担保过渡户到商家余额账户 方案2.资金从商家待结算账户到商家余额账户 各位大神，哪种更好恩
15:24:07 Pat-海尔互金架构师
请教一下各位，支付宝iOS指纹支付开通后，在支付的时候iOS客户端验证指纹通过后，服务端还有什么验证吗？
15:25:23 张泽雄-民生金服 项目总监
你这两种方案对应着两种交易场景：一个是担保交易，一个是即时交易
15:26:52 风姿
2方案容易出现账户热点问题
15:27:30 张泽雄-民生金服 项目总监
＠郭芬 流水账记的是账户流水，账户本身就有科目属性。
15:28:08 郭芬-中央结算公司
@张泽雄-民生金服-研发-北京 哦哦，明白了。
15:28:37 扫地僧
担保交易： 方案1：资金进入到担保过渡户；资金从担保过渡户到商家余额账户 方案1：资金进入到商家待结算账户；资金从商家待结算账户到商家余额账户 可能我没描述清楚 @张泽雄-民生金服-研发-北京 @风姿-蘑菇街-技术-杭州
15:31:52 张泽雄-民生金服 项目总监
担保过渡户属于谁的？
15:31:57 徐玮 理房通支付开发经理
这俩资金所属上有本质区别么？ 商户待结算账户的资金所属可以算作是商户了？ 担保户的资金所属又算是谁的呢？
15:32:26 徐玮 理房通支付开发经理
嗯 担保的钱可能是客户也可能是商户吧最终去向
15:33:30 张泽雄-民生金服 项目总监
看看这两个交易的区别，就明白了
15:33:31 风姿
我理解是担保过渡户属于支付平台的自有账户，都在负债类
15:33:35 张泽雄-民生金服 项目总监
15:35:39 张泽雄-民生金服 项目总监
担保交易其实是两次支付：一次付款，一次收货确认，从业务上来说，第一次付款后钱进了担保户，收货后，从担保户进行商户待清算
15:35:40 徐玮 理房通支付开发经理
嗯的确 最终还是取决于支付的方式 即时还是担保
15:36:15 张泽雄-民生金服 项目总监
即时交易则是一次支付，支付完成后，钱直接进商户待清算账户了，不用进担保
15:37:07 风姿
是的。
15:37:38 张泽雄-民生金服 项目总监
因为进了待清算，意味着日终要清分了，如果用户没有收货确认，清分了是不对的
15:38:33 徐玮 理房通支付开发经理
再进一步
15:38:47 徐玮 理房通支付开发经理
我们收取商户的手续费
15:39:22 徐玮 理房通支付开发经理
是在到了结算日 再从商户的待清算支付给支付公司？
15:39:36 徐玮 理房通支付开发经理
还是先到可用再支付给支付公司么～
15:40:06 张泽雄-民生金服 项目总监
待清算账户清分出来，再清算
15:40:43 徐玮 理房通支付开发经理
那就是结算扣除手续费的净值吧
15:47:49 小北-理房通-资金部
如果是即时交易，支付成功——资金进入到商家待结算（在途资金）——按一定比例内扣手续费——T+1通道对账——净额进入商家余额账户（可用资金）——商家提现。是这样吗？@张泽雄-民生金服-研发-北京
15:49:00 张泽雄-民生金服 项目总监
等一下开会中
15:50:14 郭芬-中央结算公司
请问一下，结算费用一般是结算完了另外收取还是在结算的时候直接扣
15:51:15 Daniel
直接扣
15:52:15 郭芬-中央结算公司
那结算平台本身也应该在里头有一个单独的账户对吧
15:57:04 郭芬-中央结算公司
在我们公司，因为资金结算用的都是各个金融机构在央行账户上的钱（比如超额准备金），所以没法直接扣。另外做了一个计费和收费系统，定期向客户收费。
16:25:59 张泽雄-民生金服 项目总监
对于商户清算过程中有个环节叫清分，清分是将待清算账户的资金按计费方式算，有内扣和外收之分，内扣的直接进行轧差，得出应付，外收，算出手续费，一次性汇总，并从商户手续费账户上扣除
16:29:00 扫地僧
担保交易， 如果确认收货就结算，是不是没有清分过程呢？
16:29:27 张泽雄-民生金服 项目总监
有啊，没有清分，手续费怎么出来？
16:30:04 owl
其实清分也可以在交易过程中直接做掉
16:30:09 张泽雄-民生金服 项目总监
收货确认后，不是结算，是待清算，清算完了才是结算
16:30:19 张泽雄-民生金服 项目总监
那叫实时清分
16:38:41 郭芬-中央结算公司
清分就是一个算账的过程，为结算做准备。所有的结算都应该有清分和清算这个过程吧
16:39:25 李伟锋
不一定 商家结算 就跟清算关系不大
16:40:08 李伟锋
还是要把这种边界划分清晰
16:42:44 张泽雄-民生金服 项目总监
清分是为了收费，清算主要是为了算出净值，在银行体系中，同行叫结算，跨行叫清算，在第三方支付中，由于资金在银行，结算都靠银行来完成，第三方发送的其实是清算指令
16:43:47 郭芬-中央结算公司
[强]
16:44:02 潘诚-拉卡拉-产品经理
@张泽雄-民生金服-研发-北京?[强]
16:44:37 mark-U掌柜-系统架构
[强]
16:44:38 何鹏飞-猪八戒网支付产品经理
[强]
16:44:39 郭芬-中央结算公司
@李伟锋-蘑菇街金融-杭州 商家结算是指平台与商家的结算么，不太清楚这个概念
16:45:03 李钦珑-深圳优讯-PM
请问内扣和外扣的区别，谢谢
16:45:52 张泽雄-民生金服 项目总监
同时，由于第三方支付在多家银行开设账户，付款方与结算方不在同一个银行，这种资金本身来说也是一种跨行流动，变相清算
16:47:04 郭芬-中央结算公司
最终都是银行通过大额或者银联进行清算。
16:47:14 张泽雄-民生金服 项目总监
内扣就是100块交易只给你98，外收就是100块交易给你结100，但从另一个账户上扣2块
16:47:17 郭芬-中央结算公司
是吧
16:47:37 李钦珑-深圳优讯-PM
知道了，谢谢
16:47:51 张泽雄-民生金服 项目总监
对，资金都是通过银行体系来完成的
16:48:21 张泽雄-民生金服 项目总监
这个就看你的备付金银行怎么弄了
16:48:28 潘诚-拉卡拉-产品经理
银联有资金清算么？曾经看一篇文章里提到它只是清分哦。。。
16:48:39 郭芬-中央结算公司
我们的收费过程就是一个外收的过程。不过我们好像不是在清分阶段做的
16:49:12 李伟锋
一定经济行为引起的机构间货币资金应收应付关系的计算-清分，以及相应债权债务的清偿。 在业务报清算时候为什么不是报机构间实际的应收付金额呢 把扣费项在清算之外做掉
16:50:25 张泽雄-民生金服 项目总监
各银行在银联好像有个备付金账户
16:50:39 李伟锋
不然清算的规则会稍显复杂 不够纯粹，个人理解
16:51:47 张泽雄-民生金服 项目总监
资金核算财务上要求进出两条线
16:52:24 李伟锋
恩 恩
16:52:59 郭芬-中央结算公司
但如果不在清算的时候做，总不能之后直接在客户账户上扣钱吧
16:53:41 潘诚-拉卡拉-产品经理
嗯嗯~话说，哪些行业资金核算要求收支两条线啊? 我只知道保险行业是这样的。
16:53:47 张泽雄-民生金服 项目总监
那就是财务上的事了，理论上这样做是不规范的
16:53:57 张泽雄-民生金服 项目总监
基本上都是两条线
16:54:15 郭芬-中央结算公司
或者把扣费作为一个特殊的交易，用来向平台交费？
16:54:29 徐玮 理房通支付开发经理
我理解首先商户的收费账户与结算账户最好是两个支付账户？
16:54:58 徐玮 理房通支付开发经理
手续费需要商户自己充值？
16:55:06 李伟锋
好像银联的清算是按发送的实际资金做清算，然后单独扣除收单行的费用
16:55:38 张泽雄-民生金服 项目总监
外收理论上是要在结算时做的，否则你会计账上账目不清，
16:55:53 李伟锋
恩呢
16:56:54 徐玮 理房通支付开发经理
嗯 但是外收需要两个商户的账户对吧 不从结算账户扣手续费的考虑大概是啥呀～
16:56:56 张泽雄-民生金服 项目总监
外收的话，商户要有手续费账户，要提前充值，外收一般都是在交易的时候就从手续费账户上直接扣钱了，手续费账户钱不够了，拒绝交易
16:58:27 徐玮 理房通支付开发经理
是呀 分两个账户就会存在这个问题了 那还分成两个的好处是？ 外收用 一个账户的话 我先结算 然后在扣出来 是不是也行……感觉很不专业是吧哈哈
16:58:37 张泽雄-民生金服 项目总监
关于银联清算，看这个帖子好了 http://blog.csdn.net/tenfyguo/article/details/47397751
16:58:56 徐玮 理房通支付开发经理
嗯好
16:59:13 张泽雄-民生金服 项目总监
外收不实时扣费，会有手续费不够的风险
16:59:52 徐玮 理房通支付开发经理
嗯～也就是说 外收更适用于 实时清分的交易
17:00:05 郭芬-中央结算公司
我的理解是收费的帐和正常资金交易结算的帐是分开来得。我们收费是根据客户债券承销、开户、发行、担保等收费方式很多，收很多费，每个公司都有一个付费账户在我们这，用这个交费，我们的财会部门可以直接对各个公司的费用调增，调减，甚至免收，灵活性很大。正常债券的帐对应债券交易的资金系统的帐跟收费是分开来得。
17:00:53 张泽雄-民生金服 项目总监
一般外收可能是公司为了内部账能对上的原因吧，不同公司的财务制度的原因。 内扣外收都不影响实时清分
17:01:11 郭芬-中央结算公司
哦哦
17:01:47 徐玮 理房通支付开发经理
问题又延伸为手续费的计算规则了……
17:02:14 张泽雄-民生金服 项目总监
对啊，在商户层面上是要有这个属性的
17:02:15 徐玮 理房通支付开发经理
非实时清分 如果外收 手续费会算不出来吧
17:02:25 徐玮 理房通支付开发经理
嗯
17:04:06 张泽雄-民生金服 项目总监
如果外收的话，比较复杂点，可以先扣手续费再支付，失败了退回
17:04:53 大智若愚-翼支付-产品总监
内扣——差额结算；外收——全额结算
17:05:18 张泽雄-民生金服 项目总监
如果先支付，支付成功了再扣手续费，有可能手续费不足了，除非手续费账户允许负值
17:05:37 徐玮 理房通支付开发经理
全额结算 那手续费就是结算后扣取吧
17:06:01 徐玮 理房通支付开发经理
手续费不足 是否可以从本次结算的资金中扣留呢
17:06:20 徐玮 理房通支付开发经理
就是不足的这次外收 变成内收
17:06:21 张泽雄-民生金服 项目总监
不可以
17:06:57 张泽雄-民生金服 项目总监
这两个是互斥的
17:07:00 徐玮 理房通支付开发经理
这是商务问题吧？还是说系统自身有啥顾虑呢～
17:07:10 大智若愚-翼支付-产品总监
「徐玮-理房通-高级经理-北京:全额结算 那手续费就是结算后扣取吧」 - - - - - - - - - - - - - - - 是的
17:07:16 徐玮 理房通支付开发经理
嗯 是开商户时约定的吧
17:07:23 徐玮 理房通支付开发经理
嗯～谢谢
17:07:43 郭芬-中央结算公司
有些情况下是允许欠款的
17:07:46 张泽雄-民生金服 项目总监
弄的那么复杂干啥，让商户充值或商务去崔账就行了，反正也差不了几个钱。
17:08:25 郭芬-中央结算公司
财政部都欠我们司不知多少发行费了
17:08:39 徐玮 理房通支付开发经理
哈哈……我们现在是商户为王……阶段是他要啥接口 我们做啥接口 而不是我有啥接口他用啥接口……
17:08:40 张泽雄-民生金服 项目总监
其实，大部分交易是有阈值的，手续账户低于100就不让做交易了
17:09:04 徐玮 理房通支付开发经理
嗯 要考虑具体业务场景
17:09:28 田家宾-有赞-java开发
程序上都能实现 业务上还是得有原则的
17:09:42 郭芬-中央结算公司
理房通现在除了链家用
17:09:48 张泽雄-民生金服 项目总监
具体问题那就具体处理了，人是活的，系统是人做的
17:09:50 郭芬-中央结算公司
还有哪些客户
17:09:56 徐玮 理房通支付开发经理
嗯 行业应该有些约定俗成的事
17:10:25 徐玮 理房通支付开发经理
除了一些理财的通道 我们的商户主要就是链家各地的分公司了
17:10:33 郭芬-中央结算公司
我就在链家接触过他
17:10:42 郭芬-中央结算公司
哦哦
17:11:00 徐玮 理房通支付开发经理
是 就是房产交易吧
17:11:13 张泽雄-民生金服 项目总监
内部商户都好说，欠100万都没事
17:11:20 郭芬-中央结算公司
嗯嗯
17:11:34 徐玮 理房通支付开发经理
17:12:44 张泽雄-民生金服 项目总监
其实，系统越简单越好，不要弄那么复杂，业务量大了出点问题，排查起来很费劲的
17:13:43 李伟锋
支付宝的结算手续费 ，会根据交易金额的大小扣费费率也不一样
17:14:54 张泽雄-民生金服 项目总监
那个是阶梯式的，那就是结算日再清分
17:31:29 张泽雄-民生金服 项目总监
给大家分享一张图
17:31:30 张泽雄-民生金服 项目总监
17:32:48 徐玮 理房通支付开发经理
[强]
17:34:17 孟??
这是日间资金流向和日终资金流向图？
17:34:27 郭芬-中央结算公司
[强]
17:34:47 张泽雄-民生金服 项目总监
这个不是，这个只是解释了一下几个概念
17:35:21 郭芬-中央结算公司
这是一个交易过程中
17:35:36 郭芬-中央结算公司
资金的关系吧
17:35:37 郭芬-中央结算公司
各参与者之间的关系
17:35:38 张泽雄-民生金服 项目总监
对
17:35:56 Daniel
[强]这图好~~
17:36:31 张泽雄-民生金服 项目总监
每个方面都有，但每个方面不是特别细，凑合着看吧
17:37:17 孟??
嗯 是
17:37:55 张泽雄-民生金服 项目总监
灰色文字表示账户支付，账户结算，不走银行体系，
17:38:59 张泽雄-民生金服 项目总监
账户结算就是结算到商户的支付宝账户上，完成结算，商户再走提现，走另一个业务
17:44:21 韩财光
用户授权 支付宝代理 银行执行
17:45:19 张泽雄-民生金服 项目总监
对
17:47:36 韩财光
灰色和黑色同时在一次买卖中使用就麻烦了
17:48:19 郭芬-中央结算公司
举一个例子？
17:49:23 郭芬-中央结算公司
我觉得比较少，如果买东西的时候银行卡钱不够，先刷了1000的银行卡，再刷了1000的支付宝，但是可以当成两个交易看待
17:49:34 韩财光
支付宝钱不够 拼上银行卡一起凑数 事实上可以这样吗
17:50:04 郭芬-中央结算公司
那样的话，可以当成两个交易来对待吧。而且线上的电商平台都不支持这样的
17:50:25 郭芬-中央结算公司
线下的交易这种情况比较正常。
17:51:36 张泽雄-民生金服 项目总监
现在线上组合支付已经很少用了
17:51:51 韩财光
体验不好吧 我没做过这种开发 也没体验过 微信好像零钱不够只能选卡 感觉不好
17:53:07 蘑菇街_陈宗
多个外部渠道组合支付，这种场景不太有吧 一个外部渠道+内部支付方式组合支付的，这种还是有，但也不常见
17:53:10 张泽雄-民生金服 项目总监
这种情况下，支付宝以前是先做一笔充值交易，再做统一支付，这样，商户看到的就是一笔了
17:55:28 张泽雄-民生金服 项目总监
我猜现在由于支付宝账户体系变成微服务体系了，组合支付会跨服务、跨账户，分布式事务要求很高了
17:55:42 韩财光
积分这种在自己系统里就好控制 有外部逻辑的自己控制不到的只能逐个执行 涉及到事务控制
17:56:37 韩财光
@铁手_蘑菇街_技术_杭州?是的 外部的超过一个就麻烦
17:57:21 大智若愚-翼支付-产品总监
现在的用户早已被教育好了。用户会把钱统一充值到支付宝或者银行卡，再支付
17:57:40 大智若愚-翼支付-产品总监
那种各出1000的需求，已不需要满足了
17:58:00 张泽雄-民生金服 项目总监
哈哈。。。
17:58:29 韩财光
简单点好 不必迁就用户太大[微笑]
17:59:04 张泽雄-民生金服 项目总监
好多平台都不支持组合支付了
18:03:00 郭芬-中央结算公司
用户的教育是一个大问题
18:04:21 郭芬-中央结算公司
我们在西单租了一整层楼，用来办培训班，培训用户使用我们的系统。每周都有培训班[流汗]
18:04:44 张泽雄-民生金服 项目总监
中央结算是个什么公司啊？
18:05:12 郭芬-中央结算公司
就是中债登
18:06:36 郭芬-中央结算公司
18:06:42 郭芬-中央结算公司
右边那一列第一个
18:06:53 张泽雄-民生金服 项目总监
好厉害的样子啊
18:07:09 张泽雄-民生金服 项目总监
央企？
18:07:29 郭芬-中央结算公司
没没没。对，央企。
18:07:55 郭芬-中央结算公司
但论技术感觉还是咱们群里的大神们厉害
18:09:28 张泽雄-民生金服 项目总监
我以前在中国联通，后来离职了，央企基本上都是项目外包的
18:09:49 郭芬-中央结算公司
对对对
18:12:24 韩财光
感觉这种金融体系啊制度啊 核心流程越简单也好 简单就是高效 在可控稳定健壮的基础上再鼓励边缘创新 这和软件系统设计的思路差不多
18:14:03 张泽雄-民生金服 项目总监
是的，DevOps的思想就是敏捷、精益
18:15:28 pangning-安邦集团收付团队研发
哇，名词好专业
18:15:37 pangning-安邦集团收付团队研发
我还特地百度了下[捂脸]
18:16:24 pangning-安邦集团收付团队研发
你们平时都是额外的学习这些业务知识还是工作用到学习的呢
18:16:52 郭芬-中央结算公司
一个资产的交易和结算平台，要真正做到devops，需要多少人
18:18:02 我
大家好，晚上的分享主题和分享人还没确定。
18:18:05 张泽雄-民生金服 项目总监
团队在精不在多，这个不太好说
18:18:50 张泽雄-民生金服 项目总监
下班了，大家周末愉快啊
18:19:17 韩财光
周末 随机脑洞？
18:20:56 李通，社区半径产品专家
同学们，清算 结算 英文咋说
18:21:33 郭芬-中央结算公司
clearing settlement
18:21:47 李通，社区半径产品专家
[抱拳]
18:21:49 李通，社区半径产品专家
谢谢
18:22:33 徐玮 理房通支付开发经理
周末愉快～
18:28:08 韩财光
devops 我也做开发 没了解过这个什么含义 鬼佬最擅长卖概念 概念后面就是解决方案 方案就是软件市场占有率 比如ibm这种最爱干的 国内又迷信喜欢跟风 传播路径就是论坛-培训机构-企业招聘
18:30:34 韩财光
以前流行的现在正在流行的各种各样项目管理方法 全都是舶来品 实际对开发的帮助也肯定有 但是 呵呵
18:32:56 郭芬-中央结算公司
之前也跟京东金融等一些互金公司交流过，感觉他们的devops技术架构是非常不错，但是却不太适合于传统金融机构
18:36:56 韩财光
最终还是要以软件的稳定性可靠性维护升级难易度这些来衡量 兜售其他的都不是正道
18:37:47 dio
才上线就看到这么热闹，话说今天分享的是谁
18:45:28 韩财光
市场上这么多年流行的管理方法也好软件框架也好 像巨头公司如微软谷歌这些是怎么应对的 他们内部的项目管理也是很热衷于尝试这些东西吗？
18:50:52 张泽雄-民生金服 项目总监
我认为是个理念，是对rup的改进，落地则因公司而宜
18:59:32 韩财光
现在有个同事在维护50多个系统 大大小小有些很有年头了 可想而知前中后端各种各样的框架类库被各种各样的团队以技术特长为由而采用来做开发 单单持久层就四五种 肯定还穿插着各种版本号 前后不兼容更是常见 呵呵
19:00:03 郭芬-中央结算公司
具体项目管理方法，跟项目的性质，项目团队的结构，公司情况，有比较大的关系。
19:02:43 郭芬-中央结算公司
敏捷也不是所有情况都适合
19:03:14 sun rain-易贷网PM
[悠闲]今天话题是啥
19:03:40 韩财光
自己从实践中总结出来有效适合的就行 参考别人的也没关系 但不要别人说什么一味照搬 以为圣经 跟不上了还认为是种落后 不要这样
19:06:14 韩财光
如果有效必定是持久有生命力的 三年一种概念 一会两人一台电脑一会站着做计划 呵呵
19:06:56 我
今天还没有话题。
19:07:25 我
这两天我和大家沟通，确定下周的分享安排吧。
19:08:20 我
@所有人 大家近期有时间的话，也请自荐做专题分享，私信我，协调时间。
19:08:58 我
今天请@小吴_产品-承泰-上海 来分享。 感谢@小吴_产品-承泰-上海 。
19:09:29 Dz-京东金融-PM
可以在某期聊下如何系统地学习支付相关知识么，授人以鱼不如授人以渔。
19:09:35 Dz-京东金融-PM
@老熊-爱奇艺-技术经理-北京?
19:09:50 Summer 梁夏
感谢 @小吴_产品-承泰-上海
19:10:46 dio
今天我连着昨天通联哥们说下去，我个人经历比较浅，做的比较杂，如果说错或者没说到点的地方，请大家指出来
19:11:02 dio
几点开始
19:11:07 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[鼓掌]
19:11:40 我
19:30开始。
19:12:07 sun rain-易贷网PM
[鼓掌][鼓掌]
19:13:57 韩财光
[鼓掌]
19:16:17 我
今晚邀请 支付通的产品经理@小吴_产品-承泰-上海 来做分享。 注意：分享期间，不得打断讲师，不提问。分享完成后，请大家积极提问。谢谢。?现在是签到时间，签到手势为[OK]。
19:16:37 罗强-上海讯联数据 PM
[鼓掌]
19:16:49 郭芬-中央结算公司
[OK]
19:16:52 牙印儿-新浪支付产品经理
[OK]
19:16:55 罗强-上海讯联数据 PM
[OK]
19:17:01 webber-研发总监，途牛
[OK]
19:17:02 李?德灿
[OK]
19:17:03 饶嘉乐-深圳-腾讯
[OK]
19:17:04 W_Y
[OK]
19:17:11 安全第一-产品主管雅酷
[OK]
19:17:16 Richard-裕维金服技术负责
[OK]
19:17:17 亡目丁-币港湾PM
[OK]
19:17:23 席纯-随行付-PM
??
19:17:32 小北-理房通-资金部
??
19:17:33 build-去哪儿-QA
[OK]
19:17:34 李丹-风控经理-双乾支付
[OK]
19:17:40 sunshine-苏宁金融
[OK]
19:17:44 吴浩
[OK]
19:17:45 漫天飞雪
[OK]
19:17:52 Allen-盒子支付PM
[OK]
19:17:58 沈一点-恒生电子-工程师
[OK]
19:18:01 王鹏-北京集奥聚合科技产品总监
[OK]
19:18:09 方祜桔
[OK]
19:18:10 陈起 人保金融 PL
[OK]
19:18:11 韩财光
[OK]
19:18:12 邱显-融数金服-支付风控
[OK]
19:18:14 王向东-卡联科技-PM
[OK]
19:18:47 车睿??
[OK]
19:18:53 littlehero-运满满-PM
[OK]
19:19:04 徐玮 理房通支付开发经理
[OK]
19:19:09 Chess-技术总监 首付游
[OK]
19:19:14 Pat-海尔互金架构师
[OK]
19:19:57 WillYang-嘉联支付-架构师
[OK]
19:19:58 扫地僧
[OK]
19:20:18 李钦珑-深圳优讯-PM
[OK]
19:20:24 吕剑辉-杉德-PL
[OK]
19:20:31 杨继培
[OK]
19:20:46 刘伟-猪八戒-高级PM
[OK]
19:21:14 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
[OK]
19:21:16 王晓韡-通联支付-PM
[OK]
19:21:44 郑丽娟-通联-产品经理
[OK]
19:21:54 满月明 中移动资金归集负责
[OK]
19:21:55 sun rain-易贷网PM
[OK]
19:22:05 郭衍奎-联通支付
[OK]
19:22:26 atom-汇付-产品-上海
[OK]
19:22:30 刘朝晨-中行软件中心PM
[OK]
19:23:27 Leo
[OK]
19:23:56 大宇-快马医疗-CTO
[OK]
19:24:10 Doni-美团-支付产品
[OK]
19:25:26 张文斌
[OK]
19:26:05 薇-易宝支付，产品经理，Vivian
[OK]
19:26:57 孙军-中证互联PM
[OK]
19:27:39 常露-通联支付-跨境支付产品
[OK]
19:27:40 willhu-财付通-风控
[OK]
19:28:01 dio
大家好，我是小吴，我个人工作4年多了，目前已经不在支付行业了，之前经历了几家公司，今天分享一下我这几家公司的支付见闻，会先对昨天通联哥们预付卡模块进行补充说明，然后说一下聚合支付，然后说一下供应链金融不成熟的看法，因为做的比较杂，很多地方没有深入，请大家不要嫌弃
19:28:24 程琳-杉德支付-PM
[OK]
19:29:11 dio
开始了，昨天通联哥们说了预付卡在交通卡和饭卡的场景应用，我今天说一下预付卡作为礼品卡的整个销售流程
19:30:47 dio
在还未有营改增之前（就是税收改革），预付卡公司号称有多少发票就能卖出多少卡，这个业务模式是怎么样的，我今天在这里说一下
19:32:37 dio
首先，预付卡公司会向它所签约的特约商户进行发票收集，可能是以降低手续费形式，可能是以点数形式，甚至于如果你是大的预付卡公司，说明意识对方就会提供你所需要的发票
19:33:27 上海块钱业务分析师
[OK]sorry来晚了
19:33:53 dio
原因是因为如果用户持有可以在你商店里面消费的预付卡，他有可能去你的商店消费，如果发卡量大，潜在的消费人群就对，可以提高商店的营业额
19:36:16 dio
同时预付卡公司将会将收集来的发票作为筹码向购卡企业进行推销，也就是说你购买我多少金额的预付卡，我可以提供你多少金额的发票，很多大企业都需要这类发票进行税收抵扣，这个就是为什么很多大企业过年过节不发钱而发卡的真正原因，因为发预付卡的成本比实际的发奖金来的低
19:38:31 dio
同样的企业将购买完后的预付卡，发放给企业员工，让员工去可以受理预付卡的商店进行消费，商店将消费完后的发票交给预付卡公司，预付卡公司在向企业推销预付卡，完美的形成了内在闭环
19:42:24 dio
同时，在北京地区还出现了另外一种更为奇怪的现象，因为预付卡的不记名性质，某些（这个不能说）受众极大的预付卡已经成为了向领导送礼的硬通货，在比较早的时期，一张受众极广的预付卡可以卖出比起面值还要高的价格，供不应求的被成批二道贩子进行收购，二道贩子再卖给有需要的人群，他们在向官员进行行贿
19:43:49 dio
接下来说一下，预付卡的的另一个特点，他跟银行卡一样可以设定密码，比如大家是否还记得自己在学校办理的饭卡每天消费超过多少后需要输入一个密码才能继续消费
19:44:55 dio
这个特点使得预付卡有了可以在互联网上交易的前提，使其拥有了一定的想象力
19:45:47 dio
我昨天说的预付卡饿了么模式就是在这个基础上展开的
19:48:10 dio
当有了这种需要密码的预付卡后，如果用户在预付卡公司开辟的平台上注册了账户，可以根据预付卡卡号以及预付卡密码进行绑定
19:49:41 dio
一旦绑定成功后，其账户就类似于一个支付宝账户，可以实现交易的功能，注意这个的优势是什么呢，就是可以进行大额交易
19:51:07 dio
什么意思呢，一个用户可以绑定多张预付卡，单张预付卡最高上限只能是五千，但是如果是多张预付卡，那么他将没有上限，也就意味着突破了某些限制
19:52:55 dio
而公司系统一样是单张卡消费操作，只是用户无法感知到，合规合法
19:54:03 dio
当拥有了这样一个平台后，可以拉入商家进入，并且帮助商家做一款通用简单的单用途预付卡系统
19:54:58 昕小姐-1号店产品
[OK]
19:55:35 dio
什么意思呢，我举例说明，比如某个健身房新开张，我们帮他免费做一套单用途预付卡系统，让他可以机器方便的卖他所谓的健身卡，会员卡，他肯定开心的
19:55:50 一wan白水-pingpong跨境金融PM
[OK]
19:56:55 dio
但是同样有要求，就是需要可以受理我已经销售出去的预付卡，让他们在你这里消费可以打折扣，并且开具的发票归我所有
19:58:05 dio
这样一来又打开的局部市场，将中小型商家拉入其中，当然其中有不少细节难点需要实施人员深入解决，我这里是分享一下我们之前的思路，接下来我说一下聚合支付
19:59:52 dio
聚合支付用通俗的话说就是不管你是支付宝还是微信或者是其他，你只要扫一个二维码牌就可以进行支付的过程，方便了商家也方便的用户
20:00:06 dio
其背后用的是大商户进件模式
20:01:03 黄炎-盛京银行
银联和第三方的是不是不能聚合？
20:01:16 dio
什么意思呢，就是聚合支付公司做了一个批量进件功能，让商户在入住的时候看视好像只注册了我们平台，其实后台分别向支付宝微信进行进件
20:01:40 dio
我们帮其完成了进件任务
20:02:37 dio
但是这样做有一个不好的地方，那就是如果你的商户要改名字，那么要在支付宝和微信分别改名，据我所知好像非常复杂
20:03:35 dio
比如你原本是沙县小吃的店，后面改做兰州拉面，结果用户扫出来的还是沙县小吃，这会在某些情况下给人一种极为尴尬的感觉
20:04:21 dio
这个是在付款成功之后的支付结果内
20:05:08 dio
要做好聚合支付，核心关键点是要做好每个城市的地推工作
20:05:41 dio
换句话说就是要掌握住每个地区的核心代理商，拥有强代理商的公司将会无往而不利，
20:06:42 dio
同时这又会对支付公司提出要求，那就是支付公司需要有整套的代理商分润体系，并且支持多级代理模式
20:08:17 dio
除了支持多级代理模式外，分润的内容可能还会不同，比如支持底价模式或者支持分成模式，底价模式意思就是给你一个底价，你给商户一个价格，中间的差价都是你的
20:09:51 dio
分成模式是根据你每个月拓展商户的总交易额来分，比如你拓展商户这个月交易10亿 我给你一个分成比例 交易50亿 我再给你一个比例 不同的价格模式需要对应不同的 计算规则
20:12:25 dio
除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑，只不过是包装了一下罢了，因为是大商户模式下的，上游渠道每日结算都是划拨到聚合支付所隶属的支付公司身上，支付公司在利用自己的代付系统分发给各个商户，这样完美的避开了支付公司不能做聚合支付的问题
20:15:29 dio
同样的套现问题也少不了，因为目前市面上很多套现商家，那么在pos机集体不行的情况下，扫码支付就是他们新的增长点，他们就一窝蜂的往这里涌，这里特别说一下，我之前做聚合支付是无法辨认用户消费来自于借记卡还是贷记卡的，所以没有办法从源头上进行风控
20:16:29 封国辉-广发银行-系统设计
应该是可以区分的
20:16:30 dio
只能对金额，单日最大金额，地点，频率进行调控
20:17:11 dio
在套现问题中又会出现新的问题，比如支付渠道被微信或者支付宝关停的情况
20:17:32 dio
这里就会出现需要制作支付网关的需求
20:19:23 dio
什么意思呢？就是在发现哪个渠道被关停了，系统立码把相关渠道的商户转移到其他渠道上，以防止出现无法交易的情况，但是这样因为每个渠道的手续费都是不一样的，所以可能又会反过来影响跟代理商的分润价格以及合作模式
20:21:59 dio
所以这块也是在和代理商合作时需要注意到的情况，同样在聚合支付中可以制作组合支付，这块我还在支付公司的时候没有遭受制作，其中难点在于一旦组合支付后如若出现部分成功的情况将会非常麻烦，这点今天和之前都有在群内讨论，这里就不细说了
20:23:55 dio
目前我所知道的收钱吧已经在这方面走了很远了，已经包括出售广告位，制作微信商城，以及准备做的给良好流水的商家进行一定比例的信用贷款，希望之后有其内部人员进行分享
20:24:32 dio
接下来说一下供应链金融这块
20:25:35 dio
这块是我之前看朋友做的，自己并未亲身参与，只能说一下大概情况，供应链金融本质是应收账款债权权益的转让
20:25:54 dio
首先确定三个基础角色
20:26:09 dio
一个是供应商 一个是核心企业 一个是资金方
20:27:49 dio
供应商为核心企业提供原材料，但是因为核心企业一般都是店大欺客会压账，所以一般都给供应商一个应收账款，很多企业确实都是这么玩的，包括京东，苏宁等企业
20:29:29 dio
供应商因为需要日常开销运作所以需要资金进行流转，应收账款无法打散流转，他就会去找资金方进行抵押借贷，这块可以说成是保理或者其他别的什么
20:31:26 dio
同样的资金方会对其应收账款进行资产评估，比如京东的应收账款1000万可能可以借给你800万 凡客的应收账款可能同样1000万就只能给你500万 然后和你核算利息
20:31:54 dio
上面打错了是制定利息
20:33:09 dio
然后资金方会要求你通知核心企业这件事情，或者资金方自己会通知核心企业，这里顺带的会有核实是否有这笔应收账款，这笔应收账款是否已经质押的调查
20:33:52 dio
然后资金方会和供应商签订追索合同
20:35:19 dio
追索合同的大概意思就是如果你还不起钱，我可以拿着你的应收账款找核心企业要账
20:36:08 dio
但是在签署追索合同之前，资金方或者供应商一般来讲一定会找核心企业签订同意应收账款转让协议书
20:36:29 dio
这个协议书非常重要，是整个应收账款核心中的核心
20:37:31 dio
如果没有这个协议书，那么只能是所谓的暗保理或者暗放款，一旦供应商不给钱，直接GG
20:38:39 dio
有了这个协议书，就有了一定的法律效应，如果是正规公司，一般来说就是算供应商还不了款，也可以拿着应收账款凭证找核心企业要
20:39:34 dio
那么有了同意书，又和供应商签订追索合同后，基本流程就完成了，接下来就是放款和还款了
20:39:42 dio
我这里总结一下这个流程
20:42:50 dio
就是 供应商给核心企业供货，核心企业给供应商应收账款凭据，供应商凭借凭据给资金方借款，资金方审核评定资产状况资金借出成本并通知核心企业，核心企业收到通知，核心企业签订同意应收账款转让申请，供应商和资金方协定追索合同内容，资金方放款，供应商还款
20:43:25 dio
上面少了一个签订追索合同内容
20:45:03 dio
其中核心就是核心企业签订转让应收账款申请书，这个是所有公司遇到的究极问题，这个需求不解决，整个流程无法走下去，问题是核心企业就喜欢欠账，并且吃供应商的账期，你拿他没办法
20:45:53 dio
目前市面上的解决方式就是 核心企业自己做资金方 左手换右手 吃 供应商的利润 并且还顺带着压压账期
20:47:59 dio
京东 阿里 苏宁 海尔 以及很多企业都是这么做的 但是如何能盘活其他核心企业同意签署转让申请书呢？这个问题最让大家最后思考吧，我今天的分享结束了，接下来是大家的补充时间，请补充或者修正我说的话题错误的地方
20:48:18 dio
谢谢大家
20:48:29 落雪飞花-农信互联-开发经理
[强]
20:48:35 韩财光
京东 一边欠款一边放贷
20:48:37 Leeyal
很赞
20:48:58 程琳-杉德支付-PM
谢谢分享[强]
20:49:06 李子枞-齐商银行 电子银行部
补签到[OK]
20:49:16 郑丽娟-通联-产品经理
好棒，好棒
20:49:23 吴浩
谢谢分享
20:49:26 吴浩
赞赞的
20:49:45 我
谢谢分享。
20:49:46 韩财光
有钱大爷欠钱大爷一起当
20:49:57 我
以下是提问时间。
20:50:09 dio
应该有人补充的吧
20:50:19 dio
我其实很多地方并没有说的很严谨
20:50:36 落雪飞花-农信互联-开发经理
追索合同是线上签还是线下，如果线上签，是不是得找找第三方做电子签名？
20:50:45 韩财光
经验之谈 还是大块 很赞
20:51:04 dio
看你们的形式 现在都是线下 但是目前已经有线上的了
20:52:18 韩财光
税改后对预付卡有影响吧
20:52:31 dio
影响很大
20:52:36 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
谢谢小吴分享
20:53:43 Yang
谢谢分享[抱拳]
20:54:08 李子枞-齐商银行 电子银行部
预付卡的核心是发票问题
20:54:09 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
预付卡早些年利润空间很大啊[偷笑]
20:56:19 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
不过有一点还是没看懂 单一支付公司怎么避开不能做聚合支付的问题
20:57:15 李子枞-齐商银行 电子银行部
什么是单一支付公司
20:57:49 dio
我说的预付费卡只是业务模式 并没有涉及积分这块，希望以后丰瑞祥的孔总能分享一下这块 这块我估计涉及的人极少
20:58:11 胡圣 支付产品经理 猪八戒网
就是某个支付公司
20:59:34 dio
问题在于支付公司不能连接支付公司
20:59:35 李丹-风控经理-双乾支付
感谢分享
20:59:49 dio
就是支付宝不能打钱给微信
21:00:05 dio
如果我没记错的话
21:00:06 李丹-风控经理-双乾支付
供应链这块 把我讲懂了
21:00:32 李子枞-齐商银行 电子银行部
有银行卡收单资质的支付公司直接开展业务就可以，没有收单资质的做技术上的聚合，商户审批等核心业务交由银行或支付机构处理
21:01:54 Leeyal
那对于支付公司做聚合，就是先要创立一家聚合公司，接其他支付公司，之后利用自己的公司做清算公司 ，这样第三方支付公司就能做聚合业务 是嘛
21:02:27 dio
之前不是有一个哥们说 可以找到借记卡和贷记卡区别的，能不能现在详细说一下
21:02:39 李子枞-齐商银行 电子银行部
聚合支付的业务一定程度上模糊了收单主体，以微信为例，既支持代理商的商户直连直清 也可以大客户二清
21:03:17 孔晓光 丰瑞祥CTO
@小吴_产品-承泰-上海?可以引入一个平台，比如区块链。结合银行对应收账款进行评估，核心企业和N级代理都可以在链上获取对应价值，对应收账款包装后，进行拆分，自主兑换，缓解代理压力。
21:04:04 孔晓光 丰瑞祥CTO
上游支持借贷标记就可以获取
21:04:37 韩财光
预付卡这块整个流程最终还是持卡人买账（至少是预期损失） 商家之后还有各种手段 相当于持卡人花钱买了东西 但还没看到实物
21:04:52 dio
没用的 核心企业还是没用动力还做这个事情，你其实就是ABS模式 区块链的核心业务去中心化没用得到应用，同样的只有分布式账本才有用
21:05:06 李子枞-齐商银行 电子银行部
微信刚发版了渠道商功能 支持公司 代理商下挂在已开展二维码支付业务的公司下面开展业务 让代理商免除系统开发顾虑可以一心拓展商户@candy-易派支付-产品-深圳?
21:05:39 dio
不行吧 我之前跟我们的项目经理搞了很久都没办法解决这个信用卡问题 搞得我们非常痛苦
21:05:52 dio
我希望有做聚合支付的人出来说一下
21:07:52 韩财光
应收贷演变成次贷？
21:07:53 dio
孔总能不能详细说说您说 的那个供应链金融 在连上获取对应价值的事情，我看看是不是我理解错误
21:08:43 dio
@孔晓光-丰瑞祥-技术-北京 求孔总细说
21:09:13 Leeyal
直清是个什么概念呀，是第三方也就是微信垫付嘛？ 渠道商功能和聚合支付 是不是两个概念 对微信的渠道商功能没有了解@橄榄-齐商-山东?
21:09:19 孔晓光 丰瑞祥CTO
资产上链以后，其实对应的价值是浮动的，因此核心企业有很大机会通过一些方式增值获利，但是这个还没投产因此还是理论，没法验证
21:10:13 孔晓光 丰瑞祥CTO
现在不少通道有返回借贷标记，我是说银行通道。直联微信支付宝那……
21:11:22 孔晓光 丰瑞祥CTO
直清说白了就是支付机构直接结算给商户，聚合支付平台只做信息二清
21:14:27 李子枞-齐商银行 电子银行部
@candy-易派支付-产品-深圳 微信的二维码业务始终面向三类客户群体，第一、实在的商户，目前可以直接在微信平台申请微信买单，自助开展微信二维码收单业务，扣率较高，通常千分之六。二、银行服务商 银行帮助微信拓展商户，拓展的商户既可以作为银行服务商的子商户、也可以作为孙子商户 三、普通服务商，也就是代理商直接接入微信。为了更好的帮助银行服务商和大代理商管理下面的分级代理，新增加了渠道商功能，方便控制限额和风险
21:16:08 李子枞-齐商银行 电子银行部
二维码支付本质是一笔订单交易，通俗讲，我司的聚合二维码是一个不完整的订单，只有消费者扫码支付时，才可以补齐订单信息，送交微信 支付宝渠道；微信 支付宝自己生成的二维码具备较完整的支付订单信息
21:16:31 李子枞-齐商银行 电子银行部
孔总说的对
21:17:16 孔晓光 丰瑞祥CTO
改天央妈一声令下，全部b变token
21:18:24 李子枞-齐商银行 电子银行部
银行卡收单业务原则上只有具备银行卡收单资质的机构可以开展，早期的聚合支付公司通过二清、大代理模式具备了收单条件，人行先下一个文严禁开展，不到一个星期又下一个文，支持聚合发展，做商户增值，前提是不动资金，不保留敏感信息
21:18:30 孔晓光 丰瑞祥CTO
中国支付网独家获悉，中国人民银行近日制定了《义务机构反洗钱交易监测标准建设工作指引》，已经印发，文号为：银发[2017]108号。 义务机构包括商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司等金融机构和非银行支付机构
21:19:40 李子枞-齐商银行 电子银行部
T公司要比A公司扎实很多，距离市场需求很近，反应很快
21:20:34 李子枞-齐商银行 电子银行部
不晓得A公司支付业务数据去掉*宝的交易还剩多少，个人感觉T公司应该远高于A公司才对
21:22:03 孔晓光 丰瑞祥CTO
这个咱就不讨论了
21:22:05 Leeyal
[抱拳][强]@橄榄-齐商-山东?
21:23:59 李子枞-齐商银行 电子银行部
银行与支付公司目的不同，支付公司希望支付即盈利，跳码 支付路由是核心竞争力，银行现在把支付当金融服务入口，看中后续服务跟进，只是在后续产品嫁接上面还没有摸索出门道
21:28:34 韩财光
入口是聚合的 这个价值很大
21:30:08 李子枞-齐商银行 电子银行部
可是很难用起来 商户增值服务例如积分 会员管理 信贷等都不是痛点需求 有好的建议么
21:33:36 韩财光
虽然码是聚合的 但微信可以拦截 入口还是别人的
21:41:11 韩财光
聚合公司地推码的时候应该附带推销其他增值服务 至少埋个回调钩子
21:42:46 韩财光
做大了反过跟微信谈条件 小的时候微信是你的明信片
21:43:08 韩财光
名片
21:57:12 李子枞-齐商银行 电子银行部
对
22:00:24 韩财光
刚看了下devops 不出所料什么rup敏捷都是一个套路 就是把原本理所当然且已经存在的流程打乱并贴上他们的标签 然后重新组装 然后说这是他的发明
22:26:11 程恩惠
谢谢分享[抱拳]
22:48:28 Charle-跨境通-清结算PM
多谢各位牛人的分享[鼓掌][鼓掌][鼓掌]
22:48:33 Charle-跨境通-清结算PM
获益匪浅啊
22:54:38 王qz-玖富支付
获益匪浅 啊
23:39:31 煜-易物网-技术总监
这个是技术问题+历史遗留问题+架构把控问题。