07:01:04 田浩沛
起床了
07:02:56 WillYang
上班了
07:16:22 龚晓冬
分账注意不要改变资金去向，如果原收单商户的一半以上都分出去了，还是交易用两个收单商户号处理
07:23:46 沈一点(1)
工作了
07:24:14 李小胖
都这么早
07:30:49 右军
龚总说，写的很好，我觉得都可以是一部技术发展史了，其实这个发展史，也可以是说一部支付服务的演变史。 从最初的插件，到最后的整体解决服务，平台解决了整体服务的作用，但是缺乏了自我演变的动力，因为功能都已经满足，平台就好比一滩死水，起不了波澜。 但是中台的概念更像是一个大系统，河流、山川、皆为容器，有容乃大。在容器内有有更多的小世界~~会不断演变推陈出新，有不断新的理念迸发出来，更好为前端提供产品。 套用一句古诗：问渠那得清如许，为有源头活水来~
07:30:50 右军
从中台到平台(上)
07:34:27 田浩沛
下什么时候写完
07:39:43 右军
写完了
07:40:00 右军
由于合在一起长，分开发[微笑]
07:59:43 田浩沛
哦
08:02:22 Summer 梁夏
@王启荣—合众财险—CTO—北京?比较笨的方法是全部结算到平台对公账户，再从对公转对私，然后做批量清算转账
08:02:33 Summer 梁夏
不用承担税
08:02:58 龚晓冬
这是二清
08:03:18 龚晓冬
是犯法的
08:06:40 龚晓冬
蘑菇街，二维火这些都被约谈过了
08:06:56 Summer 梁夏
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?支付结构结算到平台总账户后，再从公司总账户转到法人私人账户，这一步算二清吗？
08:07:33 龚晓冬
@Summer 梁夏-丰瑞祥-GM-BJ?是的
08:07:52 龚晓冬
收单的资金流向发生了改变
08:07:53 田浩沛
法人私人账户一天不能超过200万
08:08:07 田浩沛
而且要说明去向
08:08:14 田浩沛
也比较麻烦
08:08:15 龚晓冬
本身实际收单账户应该是具体法人
08:08:45 龚晓冬
而不是这个平台
08:09:25 田浩沛
对，收单对象必须是公司
08:09:32 龚晓冬
这个要入刑法了[炸弹][炸弹]
08:10:00 Summer 梁夏
那清楚了，之前觉得是有些过灰度
08:10:28 龚晓冬
嗯，这是红线，一定要了解这是二清本质
08:11:03 龚晓冬
有空再读一下收单管理办法
08:12:29 Summer 梁夏
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?谢谢
08:13:10 龚晓冬
还有一种就是开票方也是平台方
08:13:18 龚晓冬
这种可以不算是二清
08:13:30 龚晓冬
具体看谁来开发票
08:15:52 Summer 梁夏
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?估计平台方的税高了
08:16:36 龚晓冬
嗯，是的，这种做不起来
08:20:00 心有灵浠
那龚总，我认为平台与支付公司签订了代付协议，给各个法人都开设虚拟账户，或者直接结算到各法人银行卡，问题就解决了吧？企业支付账户应该暂时没额度限制
08:20:41 龚晓冬
@双乾支付韩伟?收单资金不允许直接进虚拟账户
08:21:26 李寻欢
到法人违法？
08:21:27 李寻欢
现在大部分不都法人私吗？
08:22:56 心有灵浠
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?平台商户结算资金，不能结算到支付账户?我觉得不可能吧？
08:23:02 李寻欢
@龚晓冬-银商账户-产品-上海?现在大部分支付公司都这样做啊
08:23:09 龚晓冬
代付也不行
08:23:21 龚晓冬
代付前资金已经是平台方的资金了
08:23:51 龚晓冬
@李小 交行 市场 深圳?收单管理办法有明确，要看收单主体
08:23:52 李寻欢
虚拟户不是受监管吗？
08:25:44 龚晓冬
@李小 交行 市场 深圳?我们问过人行二总部了，不行，出入金有问题
08:26:12 龚晓冬
入金是支付机构备付金到账户备付金
08:26:34 心有灵浠
我觉得你说收单资金不能结算到虚拟账户，我不认可。如果代付不行，我就给平台要分账的商户都开设虚拟账户，让平台作为代理商，设定比例分账，这样总可以吧？
08:26:38 龚晓冬
资金流向就复杂了
08:27:15 龚晓冬
@双乾支付韩伟?虚拟账户真不行，人民银行二总部明确说了
08:28:30 龚晓冬
反洗钱是怎么实现的，是对交易方和交易对手方的监控
08:29:16 龚晓冬
如果直接进了虚拟账户，中间混淆了实际入金的交易方
08:29:17 心有灵浠
那商户的结算款还不能停留在支付公司了？一旦银行清算给我，我只能结算到商户银行卡?那支付宝商户就不是现在的模式了吧？
08:29:44 龚晓冬
支付宝这种有问题的
08:30:16 龚晓冬
你不信可以问支付宝同事人行有没有提出过
08:30:28 心有灵浠
虚拟账户和反洗钱没关系，我虚拟账户与商户是一一对应的，也经过支付账户各种认证的
08:31:44 龚晓冬
确实有关系的，你整个业务一起看，银行账户，虚拟账户的整体资金周转
08:32:03 龚晓冬
正常个人充值，和收单资金入账虚拟账户余额
08:32:24 心有灵浠
这是平的
08:33:00 心有灵浠
我们不是需要给人行提供，哪些资金从银行卡进来，然后再转给虚拟账户，这样的报表吗
08:33:07 龚晓冬
一个是具体对公账户，一个人支付机构账户
08:33:08 雪鹰
虚拟账户开单独结算账户只能结算到法人或对公银行卡，这样应该是没问题的。
08:33:48 龚晓冬
@双乾支付韩伟?就是在这个报表上，出入金你想想区别在哪里
08:33:57 心有灵浠
@雪鹰-海尔·快捷通-架构?那是肯定的，但龚总说，都不能结算到虚拟账户，我不认可
08:33:59 龚晓冬
银行流水记录
08:34:16 雪鹰
和有冲转提的支付账户分开。
08:34:24 龚晓冬
我一会到单位画个图
08:34:25 北京一张泽雄
收单资金本质是备付金
08:34:44 龚晓冬
可能大家对反洗钱了解太少
08:35:59 龚晓冬
@张泽雄-民生金服-研发-北京? 张总应该理解了吧？
08:36:13 北京一张泽雄
嗯
08:37:44 心有灵浠
不管虚拟账户和商户结算对公账户，都会以商户作为对象，进入反洗钱系统，定期向人行报数据就好吧
08:39:16 心有灵浠
交易数据表.xls
08:39:36 心有灵浠
这是人行需要支付公司提供的模板
08:39:44 龚晓冬
我一会画个图，你就明白为啥有问题了
08:40:46 北京一张泽雄
企业主体开的付款账户和收款账户，是不能混的
08:40:54 槑旭旭 ?微信超級會員
蚂蚁金服“反洗钱”大揭秘
08:42:09 心有灵浠
一个商户在支付公司开设的只有一个支付账户，不区分付款账户和收款账户
08:42:57 北京一张泽雄
账户有问题
08:43:13 心有灵浠
有啥问题?
08:45:05 北京一张泽雄
什么是商户？
08:45:32 心有灵浠
各个卖东西的商家啊
08:45:37 心有灵浠
供货商
08:45:41 心有灵浠
平台
08:45:56 心有灵浠
都是我们的虚拟账户主体
08:46:12 心有灵浠
都需要身份鉴别，并开设账户
08:46:13 沈一点(1)
电商网站、交易中心等，都可以当成商户
08:46:59 心有灵浠
是的，除了人行规定的金融机构不能在支付公司开立账户外，其他都可以
08:47:09 龚晓冬
银行账户，虚拟账户的区别在哪里
08:47:13 北京一张泽雄
企业法人才是主体，商户只是企业在平台的一个业务角色，或是收款账户
08:47:34 心有灵浠
银行账户是银行开立的虚拟账户
08:47:37 龚晓冬
实际资金是不是都在银行账户
08:47:54 心有灵浠
我说的虚拟账户是支付公司给客户开立的虚拟账户
08:48:00 心有灵浠
区别在这里
08:48:04 happycoral
如果一个平台在支付公司为每个供货商开设不同的资金账户，每笔交易都进入到对应的资金账户然后供货商自助提取所得，佣金部分进平台在支付公司开设的佣金账户，这样处理的话，是正常流程吗
08:48:43 龚晓冬
虚拟账户的钱其备付金，银行的钱是备付金？
08:49:09 龚晓冬
虚拟账户的钱是银行管还是支付机构管
08:49:24 心有灵浠
如果都不承认支付账户地位的话，一切都没法谈
08:49:40 北京一张泽雄
付款时通过付款账户，钱是通过协议从收款账户转入到付款账户
08:50:11 心有灵浠
没有付款账户和收款账户，只有一个支付账户
08:50:20 北京一张泽雄
不是收款账户直接付
08:50:29 心有灵浠
你说的，仅仅是一种借贷关系
08:50:58 北京一张泽雄
[捂脸]
08:52:35 龚晓冬
等我画图吧，全流程去看
08:52:47 ffff
@张泽雄-民生金服-研发-北京?张总会议开始了，别玩手机小心被拍到
08:52:50 happycoral
虚拟账户的钱我理解的是由支付机构在管理
08:54:21 心有灵浠
我认为要有问题，代付有些问题，结算到虚拟账户没问题
08:55:32 心有灵浠
我待会也打电话给人行老师问一下
09:09:16 秋水-厚本金融-产品经理
虚拟账户会牵涉到资金流向不清晰，有洗钱风险，明确为二清
09:09:33 秋水-厚本金融-产品经理
但是现在法不责众，
09:09:42 秋水-厚本金融-产品经理
应该会有后续办法出来吧
09:10:40 北京一张泽雄
不仅仅是流向的问题，很多公司财务都要求收支两条线的。。。。
09:11:55 王启荣
还挺复杂的业务啊。
09:12:12 王启荣
增加了不少知识。
09:12:48 孔晓光-丰瑞祥-技术
信息流和资金流
09:13:01 秋水-厚本金融-产品经理
大的电商平台都有这问题，除非你做自营
09:14:05 李寻欢
实际操作基本都是收付一体，体验是这样
09:14:33 程超
都是虚拟账户和支付账户
09:14:37 李寻欢
具体支付公司内部怎么对应，怎么操作每个公司应该都有点区别
09:14:42 北京一张泽雄
企业收到货款和自有资金充进来的钱，是不能混的，体验上是一样，但后台应该是做了自动转账
09:15:13 李寻欢
嗯，这样应该就对了
09:15:25 程超
收付理论上不能混
09:15:31 北京一张泽雄
这个转账也是要企业授权，出了问题，平台不会承提
09:15:40 北京一张泽雄
承担
09:15:51 李寻欢
支付公司在给客户讲的时候基本都混了
09:16:44 北京一张泽雄
是的，很多公司在基础账户设计上是有问题的，学支付宝的体验，背后的东西没有学进来
09:16:53 程超
第三方支付公司和电商公司的支付，在实现上有区别
09:18:36 北京一张泽雄
一套合理的账户体系，应该能实现资金的隔离，分别核算，合容易，拆出来就难了。
09:20:04 北京一张泽雄
有良好的账户支撑，就有了资金流的追踪，即使监管起来，也能提供相应数据
09:21:43 龚晓冬
09:21:53 龚晓冬
@双乾支付韩伟?看一下这个图
09:23:58 田浩沛
龚总[强]
09:24:38 leon
这个字写得
09:27:10 心有灵浠
龚总，我正在看
09:28:32 White
厉害啦 龚总
09:30:24 session
[强]
09:30:31 李寻欢
赞
09:30:44 心有灵浠
您画黄色的，龚总您认为是有问题的？
09:33:13 冯文博
龚总图里的收单， 是泛指线上线下，还是仅指线下的银行卡收单业务
09:33:49 心有灵浠
应该全部吧
09:34:35 冯文博
图里是想说明充值和收单业务资金流的区别吗？
09:38:42 心有灵浠
因为支付账户，现阶段我们等同于银行的银行账户看待的。只不过开立机构不同。如果不承认支付账户地位，那就啥都没得谈
09:41:30 冯文博
静等作者指导~~
09:43:20 鸽子
不可能等同的，支付账户是信息流，银行账户是信息流加资金流
09:44:29 冯文博
那谁是纯资金流呢？
09:45:11 冯文博
支付账户里的资金是数字，对应的备付金银行账户里就是信息+资金？；
09:46:14 鸽子
是的，银行没有信息是不可能动资金的，所以严格的说，没有纯资金流
09:46:48 冯文博
支付账户没客户指令也一样啊
09:47:01 冯文博
没太理解你的观点具体是什么
09:47:03 鸽子
支付账户本质是一个记账用的账户
09:47:42 冯文博
账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。
09:47:53 龚晓冬
支付账户本质是一个记账主体
09:47:54 冯文博
支付账户只是限定了一个类别
09:48:03 心有灵浠
支付账户是有交易才叫支付账户，记账账户可以不是支付账户
09:48:06 冯文博
银行账户同样如此
09:48:19 龚晓冬
我标注黄色的是说明实际资金流出现了问题
09:48:31 龚晓冬
同一家支付机构的备付金在内部互换
09:48:56 龚晓冬
从反洗钱角度来看，是追索资金流向的
09:49:10 心有灵浠
我认为那是对支付账户的性质不认同，才认为有问题
09:49:30 龚晓冬
@双乾支付韩伟?你作为监管机构，怎么监管
09:50:11 心有灵浠
把支付账户进行监管啊，分类管理，跟银行账户一样分类管理，现在就是这么做的
09:50:37 心有灵浠
银行账户分3类，支付账户现在也是分3类
09:50:40 龚晓冬
从银行账户到支付账户的一个资金监控
09:50:44 心有灵浠
监管没问题啊
09:50:53 心有灵浠
用网联啊
09:51:04 心有灵浠
现在也在这么做
09:51:20 心有灵浠
所以不存在问题
09:51:59 龚晓冬
网联也是存在的
09:52:03 冯文博
龚总的意思是收单资金不能进支付账户
09:52:12 冯文博
是指线下银行卡收单吧
09:52:36 心有灵浠
我先开会离开了
09:53:08 龚晓冬
@文博-邦付宝-北京?指的是所有收单资金
09:56:01 冯文博
这个客户备付金管理办法以及网络支付管理办法都明确了支付公司的业务是要过支付账户的吧
09:56:19 龚晓冬
对的
09:56:25 龚晓冬
支付机构是大管家
09:56:45 龚晓冬
但是支付机构的钱是落在实体银行卡的
09:56:57 龚晓冬
所以最终监管看的是资金流
09:56:58 冯文博
对啊
09:57:13 冯文博
客户备付金都是支付机构的负债
09:57:22 冯文博
实际资金都在备付金银行
09:57:24 龚晓冬
所以收单资金入支付账户的问题更明确了
09:57:35 龚晓冬
我那个图说明的就是这个问题
09:57:53 龚晓冬
@文博-邦付宝-北京?是不是理解了？……
09:58:15 冯文博
哦，您是指信息流和资金流对应关系
09:58:24 心有灵浠
客户备付金都是支付机构的负债，这句话就完全错误
09:58:25 龚晓冬
嗯。对！
09:58:39 冯文博
OK
09:58:44 龚晓冬
信息流是资金流的错位
09:58:49 心有灵浠
客户备付金是属于客户的资金，跟支付公司负债没关系
09:59:33 冯文博
呵呵，你问问你们公司财务，客户备付金记在什么科目
09:59:37 心有灵浠
否则备付金管理办法就摆设了
09:59:40 龚晓冬
图里箭头是信息流，文字部分是资金流
10:00:07 冯文博
难道客户备付金是你们的资产？
10:00:14 冯文博
不是你们应付客户的钱吗
10:00:29 钟
请教各位个问题，希望灵活设定不同周期(如1、5、7、10天等)，统计交易流水，对性能不足的中小公司来说，有没什么性价比比较高的方案？
10:00:53 龚晓冬
如果还是不理解我也没办法了…
10:01:13 钟
[皱眉]我在做路由的需求
10:01:18 心有灵浠
问了财务，真是负债，学习了
10:02:06 冯文博
互相学习
10:05:51 心有灵浠
从监管机构当然希望资金不在备付金银行，但如果以后结算款真的不能进入支付账户，那支付公司很多业务都不好开展，备付金一点资金都没有
10:06:07 李小胖
@钟文帅-天下支付PM-深圳 按天汇总流水登记到DB里面去，这样子商户统计一年的流水，最多也才365行数据，其他的也就几行数据，而且还不会随着中间退款等状态改变[偷笑]
10:06:25 北京一张泽雄
@钟文帅-天下支付PM-深圳 统计交易，ES在这方面做的不错
10:08:04 钟
@李小胖-打杂-深圳 好办法
10:08:11 钟
我去实践一下
10:08:20 钟
ES是啥
10:08:31 李小胖
elastic search。。。
10:08:35 李小胖
[捂脸]
10:15:47 龚晓冬
有空建议也看一下反洗钱管理办法吧~最近反洗钱提的挺多的
10:19:01 心有灵浠
恩，谢谢龚总，但现阶段不这么做，支付公司一大块业务都会受影响
10:21:04 龚晓冬
@双乾支付韩伟 [握手][握手]有问题大家在一起讨论~
10:21:17 龚晓冬
问题越辩越明
10:21:33 李寻欢
是啊，学习了不少
10:22:05 uniker
咱，很精彩
10:34:30 秋水-厚本金融-产品经理
@钟文帅-天下支付PM-深圳?按日汇总交易流水，就是总账
11:04:19 蔡云龙
谢谢分享
11:37:53 武
谢谢分享
11:48:55 槑旭旭 ?微信超級會員
支付清算协会发布《收单外包评级指引》，代理死亡审判来了
12:16:30 闹闹爸鼻
又学习了，反复爬了两次楼[微笑]
12:24:29 Emerson
习近平总书记重要讲话思维导图.pdf
12:33:33 Bison
这个牛
12:33:44 傻瓜最幸福
这个好厉害啊
12:39:20 李小胖
腻害
12:40:10 武
666
12:41:49 程文东
政治敏感性强啊
12:45:51 少帅
《十九大报告全文》.pdf
12:46:16 傻瓜最幸福
求讲解要点，翻看一遍，没看到金融相关内容，算好事还是坏事
12:49:42 紫紫
chenchenpig:
12:49:46 紫紫
[阴险]
12:49:50 李伟锋
习近平说，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居
12:50:11 紫紫
[坏笑]那就多买一套房
12:51:14 孔晓光-丰瑞祥-技术
土豪紫
12:51:30 紫紫
我说群里的土豪
12:52:20 王启荣
家属多买多套是正常的
14:30:00 闹闹爸鼻
请问下不去香港有办法办香港的银行卡吗？[捂脸]
14:30:15 龚晓冬
招商银行
14:30:35 龚晓冬
上海分行
14:30:50 uniker
现在不是说不可以办理了么？
14:31:04 龚晓冬
有金额要求
14:32:44 闹闹爸鼻
500W…
14:37:55 龚晓冬
嗯，以前还是比较容易开的。。。才50万
14:39:31 闹闹爸鼻
听说民生可以办？求攻略
14:40:30 木木三寿
建行有相关借记卡产品的，叫什么沪港通。
14:42:00 闹闹爸鼻
好的，我查查，3Q~
14:57:48 dio
身份鉴权 这块有那位大哥了解的
14:59:22 李寻欢
深圳地铁经常有发小广告的
14:59:40 李寻欢
开香港户
15:00:21 李寻欢
身份鉴权你想用哪种方式呢？
15:01:57 dio
你能不能说说
15:03:18 李寻欢
一个就是银行卡+身份证+手机号这种
15:03:37 李寻欢
还有什么人脸识别这种
15:05:22 傻瓜最幸福
人脸识别是单独的东西，和鉴权不一样
15:05:51 dio
这个身份鉴权真正意义是什么
15:05:56 傻瓜最幸福
常用的鉴权一般是支付渠道提供的，以银行卡为核心的三要素和四要素及安全
15:06:05 傻瓜最幸福
验证实名身份
15:06:35 傻瓜最幸福
还有就是公安部那边放出来的以身份证为核心的姓名+身份证号码二要素实名
15:06:49 田园科学
拒付的佐证材料，预防为主
15:06:54 傻瓜最幸福
不过一般鉴权都默认指支付渠道的鉴权
15:07:44 傻瓜最幸福
人脸识别一般是在提交身份信息鉴权通过后，追加识别是否为本人提供信息，属于风控措施
15:11:22 紫紫
人脸识别现在还是属于风控补充，特定场景下去使用
15:11:32 降峰-百度金融
身份鉴权，可以采用不同渠道进行。看你的鉴权级别和用途。有银行卡四要素，运营商，人行征信 公积金等，三方征信芝麻分，人脸识别等渠道。
15:11:43 龚晓冬
嗯，人脸识别不太建议用于金融领域
15:12:37 降峰-百度金融
我们的信贷授信，是需要人脸识别的。属于风控因子之一
15:13:23 龚晓冬
嗯，属于活体判断，但是不能作为认证因子吧
15:13:32 龚晓冬
精度和安全性没有保障
15:15:07 傻瓜最幸福
运营商、人行征信和公积金等应该都算风控措施吧，实际能校验本人身份，形成强力拒付材料的，暂时只有使用短验的银行卡四要素鉴权吧
15:16:00 降峰-百度金融
恩。对。四要素最重要
15:18:30 田浩沛
人脸识别现在也很广泛了
15:19:37 mono16??
整容的怎么办
15:19:40 田园科学
四要素加上那些活体验证是本人自愿行为
15:20:04 龚晓冬
人脸识别不过是噱头
15:20:09 龚晓冬
炒作大于实际意义
15:20:38 田浩沛
肯定有误差，人脸识别结果是个概率值
15:20:58 田浩沛
消费金融基本都用了
15:21:09 田园科学
佐证材料越多，证实更有利，风控辅助项
15:21:16 田浩沛
几种方法组合的
15:21:17 session
目前消费信贷和小额微贷需要的比较全面。
15:21:21 session
15:21:45 田浩沛
没有那个单一能搞定
15:22:49 会唱歌的石头
人脸识别，其实多需要ocr 识别身份证后，在进行活体扫描的。其实就验证了一遍身份证二要素
15:23:30 田浩沛
人脸的特征值，如果不是整的太狠，一般没问题
15:25:47 记得绿罗裙
消金的确是差不多人脸都上了，会把活体的视频中的图片去和公安库里面的做比对。
15:26:22 田浩沛
比如各部位的比例什么的，我试过瘦人胖了也能识别，年轻的照片和老了的也能，当然有误差，就是看你的要求概率
15:27:37 田浩沛
双胞胎肯定搞不定，哈哈
15:28:18 Ben
现在是侧脸都能识别了
15:28:41 Ben
抬头低头难一点
15:29:05 田浩沛
去年有人说肛纹也是唯一的，可以用来做鉴别，我想不到场景
15:29:12 杨继培
人脸识别，是反欺诈的一部分。
15:29:18 杨继培
15:29:35 Ben
这个说肛纹的人是谁，他咋知道的。。。
15:29:42 田浩沛
抬头和低头幅度小点也可以，
15:30:04 杨继培
只是后面生动的一种说法，叫 活体检测
15:30:05 田浩沛
咳咳，我也不知道
15:30:40 Ben
识别是识别，活体是活体
15:30:56 田浩沛
活体检测主要是包含了动作，眨眼，张嘴，左右摇头等
15:31:12 田浩沛
识别是活体的基础
15:31:35 杨继培
要学风控，先得去黑市交点学费再来。
15:31:55 田浩沛
没有动作，万一拿个尸体来测怎么办？
15:31:56 Ben
身份鉴权除了基本的身份识别以外，还要关注实质风险
15:32:03 他的国
「田浩沛银生宝产品：活体检测主要是包含了动作，眨眼，张嘴，左右摇头等」 - - - - - - - - - - - - - - - 有些人会录用特定动作的视频去撞人脸识别
15:32:04 田浩沛
肯定也能过
15:32:05 杨继培
很早之前QQ诈骗，都是提前录制的视频。
15:32:10 Ben
人脸识别是效果和体验都不错的一种方法
15:32:25 他的国
现在业内的活体检测的动作都是固定
15:32:49 田浩沛
@英—待业—产品?对，任何都有可能有漏洞
15:32:51 Ben
也没有吧，大部分提供服务的产品都是多组动作随机组合啊
15:33:05 他的国
有碰到一个设计是，活体检测的时候显示随意的四位数字，让用户大声读
15:33:12 杨继培
比如说万能某宝上的人皮面具，盛行一时。原因是因为，有些互金公司，检测的时候，你可以通过。
15:33:36 田浩沛
动作是四五种随机组合的
15:33:45 杨继培
诈骗推动了风控的发展。
15:33:48 Ben
技术和问题解决，肯定是互相促进的
15:33:50 傻瓜最幸福
念四位数字干啥？
15:33:52 他的国
我觉得这个可以，毕竟现在的数字读音识别还是比较准的，比那个什么点头，摇头的靠谱
15:33:56 傻瓜最幸福
检测口型？？
15:33:59 杨继培
这2个对立面一直都在竞争
15:34:08 他的国
防止提前录制
15:34:14 田浩沛
人皮面具多少钱
15:34:22 龚晓冬
活体认证
15:34:24 傻瓜最幸福
声音没有采样吧，我可以手持录像自己念哎
15:34:25 杨继培
现在已经不行了。
15:34:29 龚晓冬
精度不高都是伪造
15:34:31 杨继培
你买了没有
15:34:47 龚晓冬
还记得315晚会吗？
15:34:50 傻瓜最幸福
人皮面具市面上买不到好的
15:34:51 田浩沛
口型和语音还需要对比吧
15:34:58 龚晓冬
支付宝视频登录直接晚会上被攻破
15:35:03 SUPERJJ
没有
15:35:07 傻瓜最幸福
可以找认定做
15:35:08 杨继培
现在的活体检测的时候，会用正脸对比身份证。
15:35:11 龚晓冬
支付宝立刻把这个视频登录藏起来了
15:35:12 傻瓜最幸福
人
15:35:15 SUPERJJ
人脸主要是活体验证
15:35:59 SUPERJJ
身份证拉起照片与人脸的面部匹配
15:36:03 傻瓜最幸福
语音没有采样库可以做对比吧
15:36:10 傻瓜最幸福
口型感觉难度挺大
15:36:13 记得绿罗裙
对
15:36:25 SUPERJJ
声纹这个目前是木有数据库的
15:36:26 记得绿罗裙
语音好像没有做的 市场上
15:36:32 傻瓜最幸福
不同地方的人口音都不一样
15:36:52 傻瓜最幸福
同样的数字，念出来五花八门，口型差异也很大的
15:36:59 田浩沛
没有对比库就麻烦了，口型和语音对比有难度吧
15:37:05 傻瓜最幸福
我之前蛋疼学过一段时间读唇语
15:37:17 龚晓冬
@Frank_51信用卡 我也学过。。。
15:37:19 傻瓜最幸福
最后发现，最多能读懂普通话的
15:37:25 杨继培
你们太小看科大讯飞的能力了。
15:37:28 傻瓜最幸福
稍微夹杂一点方言都不行
15:37:29 田浩沛
人才呀
15:37:34 dio
。。。。。。多谢各位的回答，不过没想到变成这样了
15:37:44 田浩沛
哈哈
15:38:01 傻瓜最幸福
原来有和我一样好这口的，不过我只学了一点，基本无法应用??
15:38:08 李飞
随机显示一段文字也行
15:38:34 杨继培
带方言的普通话。 科大讯飞的识别率在85左右。只要你慢，
15:38:39 田浩沛
你们兴趣好广泛
15:38:41 龚晓冬
@Frank_51信用卡 学起来很累的，需要记忆的东西很多
15:39:23 龚晓冬
我当初也就是好奇学过一段时间，通过看电视剧联系
15:39:25 龚晓冬
练习
15:40:45 杨继培
这个我们现金贷风控流程概念图。
15:41:05 dio
现金贷[色]
15:41:15 dio
你们今年是不是也16个月
15:41:47 一wan白水
没看就撤回啦[呲牙]
15:42:34 杨继培
经过数据验证，N次调参，目前现金贷坏账在2%左右。日放款在600-800万左右。
15:43:19 傻瓜最幸福
你们的坏账定义是M3还是M6啊？
15:43:23 dio
那盈利能做到多少，1个亿盈利的话
15:43:47 杨继培
市场上的所有风控，现在都差不多。各种身份验证+通讯录+运营商分析+芝麻分（各种市场分）
15:44:34 杨继培
@小吴_产品-承泰-上海 我们综合利率比较低，在年化80%左右，而且我们现金贷是依赖供应链金融的场景做的，获客成本较低。
15:45:44 杨继培
@Frank_51信用卡 我们跟51信用卡有区别的。我们的周期最长是30天，
15:46:09 王鹏
@Michael-微元-互金产品 复贷能到多少？ 60%+？
15:46:10 傻瓜最幸福
了解，你们是做短期小额的
15:46:22 dio
现金贷咋跟供应链金融连上啦，这玩意现在就是死命放，我看这个市场明年6月估计就得到拐点，要跪下一大堆人，然后催收崛起
15:47:30 杨继培
@王鹏-捷越-北京 4次及以上复贷率在 62%。其他的你自己想象下
15:48:24 秋水-厚本金融-产品经理
我都准备借点，反正肯定不上征信
15:48:51 杨继培
我一直以来都做场景化金融服务啊。?供应链无非是B端而已，也是有明确的场景。C端场景就是现金贷和消费分期了。
15:48:54 杨继培
我都做。
15:48:55 dio
这玩意现在成本还算低，我估计单个用户不到200块
15:49:38 dio
明年估计单个得干到500以上，那时候入不敷出，钱转不过来的都得GG
15:49:54 杨继培
我是从B端到C端，相对解决了获客成本问题，不过存在弊端就是大规模获客问题。我们的另外一个优势就是风控强，违约成本高。
15:50:16 一wan白水
@Michael-微元-互金产品?做暗保理？
15:50:56 dio
暗的不能做，这年头，哪怕是明的都有危险了
15:51:16 傻瓜最幸福
暗保没用吧，票据不能登记，催收不好弄
15:51:24 杨继培
我们做的供应链金融，只是借了个名词而已。跟传统供应链金融有区别。?主要是针对物权的各种控制。
15:51:44 杨继培
我们公司背景是P2P，互联网杂草。不是正规军。
15:52:14 一wan白水
做到相对闭环就行
15:52:23 杨继培
我们的目标很简单就是为了盈利，想法设法的让盘活业务线条+强控制物权
15:52:28 他的国
「小吴_产品-承泰-上海：现金贷咋跟供应链金融连上啦，这玩意现在就是死命放，我看这个市场明年6月估计就得到拐点，要跪下一大堆人，然后催收崛起」 - - - - - - - - - - - - - - - 到时转行做催收
15:52:31 傻瓜最幸福
控制物权？那不是类似抵押么，你们是和物流仓储合作，做闭环物流？
15:52:46 他的国
可以开发一款结合广场舞大妈的催收app
15:52:50 他的国
采用抢单模式
15:52:54 dio
这年头干这个就是要杂草才牛，太大的很多东西不能干
15:53:11 他的国
发动广大大妈的闲余人力资源
15:53:29 他的国
毕竟现在借款的话，二三四五线城市也不少
15:53:57 Ark
现在大家都缺钱
15:54:09 Ark
嗷嗷的缺钱 尤其三四五线城市
15:54:26 Ark
一个月2000多 买个好点的电脑要攒一年
15:54:51 他的国
现在找不到什么好的商业模式了，只有放贷出去让别人去找好的商业模式，美其名曰普惠金融
15:54:52 田园科学
一线城市就不缺钱了么，经济环境不好，到处缺钱
15:55:07 杨继培
强物权控制，很简单啊，不管从法律角度，还是从人性角度，我出钱了，物品都是我的。哈哈
15:55:56 他的国
其实不是很了解那些用户，利息这么高，为啥还去借，就为了买台最新的苹果手机？还是虚荣心
15:56:01 傻瓜最幸福
没看懂……还是说你们搞的类似经营性租赁，只不过资金端是P2P募资？
15:56:52 杨继培
@英—待业—产品 你说这句话的时候，就出卖了你的年龄，你是80后的。而且是85前的。
15:56:54 田浩沛
有的是没钱，有的是继续周转
15:57:07 田浩沛
哈哈，暴露了年龄，
15:57:15 Ark
不是虚荣心 是确实没钱
15:57:42 田园科学
没钱就买oppo
15:58:01 Ark
oppo老贵了。。
15:58:05 Ark
[抠鼻]
15:58:16 杨继培
证明我们都不了解85后和90后，尤其是95后。
15:58:30 Ark
买oppo基本都是分期的
15:58:35 杨继培
我在做现金贷的时候。我看到数据为震惊了。
15:58:36 mono16??
普惠金融
15:58:46 mono16??
好眼熟
15:58:56 行色匆匆??
买苹果的也分期啊…
15:59:00 Ark
说实话 现在两极分化很严重
15:59:03 王鹏
@Michael-微元-互金产品? 说说用户画像[呲牙]
15:59:13 田园科学
现在三四线城市的手机店的广告全是各种手机分期
15:59:14 Ark
有钱的孩子更有钱 没钱的孩子更没钱
15:59:29 杨继培
比如说，当初校园贷的时候，为什么会出现”naked持贷“？
15:59:41 田园科学
先富者割韭菜
16:00:38 yuxiang
弄完现金贷 啥都没兴趣了吧
16:01:00 他的国
「Michael-微元-互金产品：@英—待业—产品 你说这句话的时候，就出卖了你的年龄，你是80后的。而且是85前的。」 - - - - - - - - - - - - - - - 我可以说自己是90后，年龄说老这么多，我只是心态比较老而已嘛
16:01:01 yuxiang
上次有家说不良率50%都是赚的
16:01:05 Ark
说实话 在三四线城市一个月2000多 家里也没钱 想想现在的物价 不贷款啥都买不了
16:01:06 杨继培
产品是由需求驱动的，不是由数据驱动的。从校园贷收紧，到现金贷。
16:01:23 沙莎
现在手机都那么贵，不分期怎么买得起啊。。。。
16:01:43 他的国
「沙莎-点融网-支付产品经理-上海：现在手机都那么贵，不分期怎么买得起啊。。。。」 - - - - - - - - - - - - - - - 都不见工资升，哎
16:01:45 Ark
利息也贵的
16:02:32 他的国
「Michael-微元-互金产品：产品是由需求驱动的，不是由数据驱动的。从校园贷收紧，到现金贷。」 - - - - - - - - - - - - - - - 数据本身就是要为需求服务，需求说白了就是为赚钱
16:02:38 杨继培
利息是感知的问题。
16:02:51 李寻欢
你们做产品做开发的都在哭穷，觉得平均工资最高的应该是做技术的吧？
16:03:11 mono16??
销售吧
16:03:20 Ark
产品高
16:03:28 Ark
销售平均不高
16:03:32 田园科学
都是金字塔
16:03:39 mono16??
「ark-滴滴-开发：产品高」 - - - - - - - - - - - - - - - 产品确实高
16:03:40 杨继培
产品现在走全栈线路了。
16:03:47 杨继培
不走全栈，基本也是被淘汰的
16:03:58 杨继培
16:04:12 杨继培
大家看看，这个利息高不高？
16:04:31 行色匆匆??
销售工资也挺高的
16:04:32 杨继培
服务费 都是砍头息。
16:04:58 傻瓜最幸福
现在要求息费合计了
16:05:12 mono16??
利息好低啊
16:05:17 闹闹爸鼻
砍头息违法吧？
16:05:26 傻瓜最幸福
加起来年化不能超过36%，高年化产品不好玩了
16:05:27 summerxia
36%的年化了
16:05:32 杨继培
收的是撮合费用啊。
16:05:35 杨继培
不是利息啊。
16:05:36 summerxia
卡的很准
16:05:41 傻瓜最幸福
没用
16:06:10 傻瓜最幸福
你撮合费用只要是你收的，就要算
16:06:12 杨继培
[抠鼻]钱都让胆子赚大了。
16:06:31 Emerson
金融办对这块有要求
16:06:38 Emerson
综合费率不能超
16:06:55 Emerson
砍头息都悄悄收
16:07:05 傻瓜最幸福
这个应该都已经出来很久了吧
16:07:09 田园科学
不出群里事件 谁他妈的没事找事
16:07:13 傻瓜最幸福
我们都整改完了
16:07:19 田园科学
不出群体事件
16:07:22 杨继培
现在你有红头文件？
16:07:27 他的国
「爱益iyibank.com-产品-田科：不出群里事件 谁他妈的没事找事」 - - - - - - - - - - - - - - - 这句话是对的
16:07:40 傻瓜最幸福
头息是不能收的，一般都是头费
16:07:42 杨继培
现金贷 属于民间借贷。
16:07:56 他的国
16:07:58 杨继培
说到现在一直都是说服务费。
16:08:09 田园科学
居间费也是有要求的
16:08:36 沙莎
@Michael-微元-互金产品 这么贵。。。。
16:08:43 黄晓波爱生活
最多借30天？利息等于要（1+3）*30天加40+20=180 月化180/1940啊 word天 抢钱
16:08:54 傻瓜最幸福
是抢钱啊
16:08:58 傻瓜最幸福
看着利息低
16:09:05 他的国
请群里各位牢记十九大的金融指导路线，严格遵守金融制度深化改革，认真贯彻落实普惠金融，全面建设小康社会
16:09:12 傻瓜最幸福
有些短期产品，年化400、500都有
16:09:15 summerxia
砍头息的确是不能这么收的
16:09:22 他的国
有的
16:09:29 summerxia
我们现在很多银行平台都改过来了
16:09:44 他的国
大家都是闷声发大财，趁门没关，捞一笔
16:09:45 summerxia
先全额放款给借款人，再秒扣回来
16:09:58 他的国
你们是怎么做的
16:10:04 沙莎
信息认证费和极速审核费，明显就是有猫腻
16:10:05 他的国
之前有讨论过这个问题
16:10:11 沙莎
认证费撑死两块
16:10:40 闹闹爸鼻
用户到账金额必须是借款金额
16:10:43 Emerson
[强]
16:10:44 Emerson
16:10:58 Emerson
我们有款产品也是这样
16:11:02 超千
当然是先扣，再放啊。
16:11:03 傻瓜最幸福
现在要求到账金额必须是合同金额
16:11:20 超千
放了扣不回来怎么办
16:11:21 闹闹爸鼻
先扣再放是违法的
16:11:22 Emerson
算费用 但是计利息收入
16:11:24 他的国
森哥，你们是怎么做的
16:11:29 傻瓜最幸福
我们有账户体系，所以利用账户规避掉了
16:11:35 Emerson
扣不回来一直挂着
16:11:42 杨继培
[尴尬]不好意思，让大家愤青了一把，你们可以去做下现金贷产品的调研。综合年化高于200%占比大概在85%；综合年化100%以下的只有5%左右。
16:12:05 summerxia
借款人稍微牛逼点，就可以拿收砍头息起诉
16:12:09 闹闹爸鼻
扣不回来做出账处理
16:12:13 Emerson
跑批扣的时候再去扣一次
16:12:23 Emerson
扣不回来 计表内欠息
16:12:28 田园科学
就是先到账户，然后再用户主动提现，以提现手续费扣掉？
16:12:39 Emerson
直到还款或者逾期
16:12:57 杨继培
比如说，马上金融。 因为他持牌，受央行爸爸监管，最高做到18-24%。?他通过各种代理商或者渠道商，也能做到综合年化在40%-80%左右。
16:13:00 傻瓜最幸福
一直挂着，财报要难看死了
16:13:13 Emerson
不难看
16:13:27 Emerson
算利息收入的
16:13:39 Emerson
只是是表内欠息
16:14:26 summerxia
@Michael-微元-互金产品 不用解释啦，这个利息不高。
16:14:31 傻瓜最幸福
算应收未收？
16:14:44 Emerson
细化的分录是这样
16:14:47 Emerson
16:15:18 傻瓜最幸福
哦哦，明白了
16:16:00 杨继培
@summer-网金-pm 借款人能牛逼起来？比如说微贷网之前爆的丑闻？故意逾期，第二天直接拖车，借款的是当地地头蛇，都被断了胳膊。
16:19:25 summerxia
今天十九大
16:19:46 杨继培
。。。撤回不了了
16:20:29 沙莎
。。。。。。。。。。。。。。。
16:20:40 杨继培
[尴尬]
16:20:46 杨继培
换话题。
16:20:50 杨继培
聊聊风控吧。
16:21:14 杨继培
前几天，有位仁兄分享了风控的大前提征信。
16:21:39 挂挂熊宝儿
昨天晚上分享的嘛
16:22:00 沙莎
哈哈哈哈哈
16:22:14 杨继培
。。。
16:22:30 超千
16:22:32 杨继培
我错了。我昨天跑多了。脑子不好使
16:22:35 超千
笑死了
16:22:36 他的国
请群里各位牢记十九大的金融指导路线，严格遵守金融制度深化改革，认真贯彻落实普惠金融，全面建设小康社会[憨笑]
16:22:58 他的国
讨论的多，群主会被请去喝茶的
16:23:36 杨继培
2017-10-15分享记录：现金贷风控介绍
16:24:12 沙莎
你，说你呢，站后面去，面壁一小时
16:24:42 杨继培
这个是我之前在其他群里分享的一个现金贷风控的概览。
16:24:47 想成为万能青年的修
智能马桶，厕所取纸，识别扣费……[捂脸]
16:24:48 孔晓光-丰瑞祥-技术
田老师说得总是让人振聋发聩阿
16:24:49 想成为万能青年的修
16:25:20 龚晓冬
田总思路总是非常清奇
16:25:35 右军
田总思路总是非常清奇
16:25:40 他的国
16:25:41 他的国
这个可以
16:25:46 杨继培
田总思路总是非常清奇
16:25:56 他的国
田总思路总是非常清奇
16:26:00 右军
他的阅读范围决定了他的清奇
16:26:02 他的国
群内的一股清流
16:26:04 孔晓光-丰瑞祥-技术
厕所要配个扫码枪？
16:26:23 他的国
不是扫码枪，是扫肛马桶
16:26:25 mono16??
16:26:36 mono16??
主席比较关注我
16:26:37 龚晓冬
好像陌陌就是从厕所场景做起来的
16:26:42 右军
不要以为读兰陵笑笑生就行了[强]
16:26:47 孔晓光-丰瑞祥-技术
共享厕所~
16:27:08 他的国
嗯嗯，之前还有个创意就是滴滴找坑
16:27:34 田园科学
滴滴茅房
16:27:39 杨继培
微信红包
16:27:40 他的国
应用场景是人多坑多的情况下，一键lbs定位，找到离你最近的空闲马桶
16:27:54 龚晓冬
嗯，这个目前就有吧
16:28:02 活动小丑、
记得群里有你我贷的大佬？
16:28:06 活动小丑、
有问题咨询下
16:28:12 傻瓜最幸福
@Michael-微元-互金产品 刚才翻了一下之前的法务协定，我这边弄错了，息费合计不能超36%是律所给的针对性整改建议，没有红头文件，只不过在金融备案里会被审计
16:28:14 孔晓光-丰瑞祥-技术
这个都是人跟厕所得互动，不是人跟马桶得互动
16:28:36 杨继培
@Frank_51信用卡 能理解。翻篇了。换话题。
16:28:54 田园科学
文件里的规定貌似24吧
16:28:57 Ark
今天趣店ipo
16:28:58 他的国
马桶这个话题有点那个
16:29:06 龚晓冬
@Frank_51信用卡 请学习一下合同法
16:29:07 Ark
靠的就是消费贷
16:29:12 Ark
[呲牙]
16:29:48 杨继培
谈谈习大大的谈话逻辑清晰啊，不亏是一代伟人。
16:29:53 傻瓜最幸福
@爱益iyibank.com-产品-田科 第26条提到了36%
16:29:56 田园科学
滴滴上保险产品没有 做保险分期撒 资源重复利用
16:29:57 他的国
趣店就是趣分期，之前在学校的时候，经常跟分期乐的地推到处扫宿舍推广
16:29:59 杨继培
今天没有午休，翻看了19大直播。
16:30:39 傻瓜最幸福
@龚晓冬-银商账户-产品-上海 大大求指点，具体是看哪些部分，合同法没怎么去看过[捂脸]
16:31:33 龚晓冬
@Frank_51信用卡 根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，最高院用24%和36%构筑了“两线三区”，划定了民间借贷年利率红线，即年利率24%以下属于司法保护区， 36%以上属于无效区，24%-36%属于自然债务区，对于自然债务区亦是不予法律保护的，超出24%的利息可以不给
16:32:02 mono16??
其实这个无效区
16:32:29 傻瓜最幸福
了解，我去看一下
16:32:30 mono16??
借的高利贷还是要还的
16:32:31 杨继培
无效区，是啥意思？你理解了，你胆子就大了。
16:32:34 杨继培
16:32:59 杨继培
我们实际运营的产品。一套风控系统，N套策略支撑。
16:33:13 田园科学
催收行业满血复活
16:33:46 杨继培
有时间我跟大家分享下。风控决策系统设计及架构。虽然我是小产品。但是我经历了还是很多。
16:34:36 White
期待啊 这块一直没有领悟@Michael-微元-互金产品
16:34:57 龚晓冬
@Frank_51信用卡 嗯，合同法一定要看，还有很多其他法律时效
16:35:07 龚晓冬
如果不看合同法，对于法律时效理解不了的
16:35:09 杨继培
这套风控系统，大概有12位技术被祭天了。赔偿了1-3个月的哪种。
16:35:35 王鹏
@Michael-微元-互金产品 把你们现金贷的用户画像概况分享一下呗[机智]
16:35:37 Emerson
别有时间了
16:35:40 Emerson
今天吧
16:35:46 傻瓜最幸福
了解，合同法是盲区，没太关注过
16:36:00 Emerson
@Michael-微元-互金产品
16:36:41 高顺生
12个程序员祭天啥意思哈
16:36:51 他的国
微信红包
16:37:05 他的国
择日不如今天
16:37:06 他的国
16:37:25 高顺生
微信红包
16:37:31 龚晓冬
@Frank_51信用卡 嗯，有空看看吧，最好能够背出来，条款也不是很多
16:37:49 龚晓冬
微信红包
16:37:58 龚晓冬
点错了。。
16:38:34 王彪
微信红包
16:38:40 王彪
点错[奸笑]
16:39:17 高顺生
求分享风控系统架构
16:40:08 傻瓜最幸福
@龚晓冬-银商账户-产品-上海 背出来这个难度有点太大了，我现在暂时也只能背互金相关的一些条例[捂脸]
16:40:13 冷暖自知
我是不是点错了[尴尬]
16:40:40 李寻欢
这个群里发私包要对方手机好、网速好，还要对方时刻盯着
16:40:48 傻瓜最幸福
小时候一直想长大就不用背课文了，结果长大了要背背课文难得多的东西[捂脸]
16:40:50 杨继培
今天我要英文课。
16:41:10 杨继培
英文不学，咋考试啊。时间不多了。
16:41:30 龚晓冬
嗯，还是小时候开心啊~~
16:41:31 杨继培
@高顺生_瑞钱宝_北京 我还没画，我还没准备，给我点时间吧
16:41:58 杨继培
。。。我现在就在弥补上学时代犯下的错。
16:42:58 高顺生
考托福？口语？
16:43:14 闹闹爸鼻
上大学最开心的就是没有语文课，再也不用写作文了；上大三最开心的是终于没有英语课了[捂脸]??
16:43:40 杨继培
@高顺生_瑞钱宝_北京 考MBA，1月联考的哪个。英语2类
16:43:50 高顺生
soga
16:44:52 mono16??
好考吗
16:45:12 mono16??
综合 +英语
16:47:02 路杨
好考
16:47:18 杨继培
不是好考不好考的问题，是时间和精力的问题
16:47:22 杨继培
我感觉我时间不够。
16:51:49 他的国
加油
17:04:36 杨继培
17:05:01 杨继培
@高顺生_瑞钱宝_北京 大概的。你看下。我是产品，不是技术，所以很难看。也不懂架构的。
17:05:20 呼呼2?1?
牛逼
17:05:37 韩倩～
[强]
17:06:29 MEET
最新解读：收单行业再遭一记重拳，90%外包服务商或被淘汰！
17:08:10 杨继培
没做细化了。
17:09:41 高顺生
你们模型这块特征有多少啊（有点细节），我看你写的主要是决策树模型
17:10:39 杨继培
这样说吧，每家系统都类似。
17:11:03 杨继培
因为每个因子的权重不同。导致到了最后结果差异大。
17:11:17 杨继培
基本上一代CRO，一代配置。
17:11:33 杨继培
所有我们公司一直以来都没有招聘CRO，来扯犊子。都是我自己直接干的。
17:11:50 高顺生
牛
17:13:47 杨继培
不是牛，是老板省钱。
17:14:06 杨继培
反正互金都是才起步，哪家都差不多。
17:14:16 杨继培
何必花这个钱？这个就是我们老板的想法。
17:14:37 杨继培
所以就这样了。大胆冲。每个项目1000万止损。
17:16:33 杨继培
决策引擎包含以下几个主要模块，共同构成了核心决策引擎功能。 - 接口管理 - 风险因子管理 - 规则与规则集的配置 - 评级模型 - 决策流 - 统计分析报表 - 冠军/挑战者模式 - 机器&深度 学习 - 风控人员权限管控
17:18:00 杨继培
我们的评级简单的分了5级。评分分为，A、B、C三类卡，申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡
18:28:36 槑旭旭 ?微信超級會員
支付宝的广告越来越厉害了
18:28:37 槑旭旭 ?微信超級會員
人传人红包（有彩蛋）
19:08:55 龚晓冬
独家：拍拍贷如何做到半年净赚十亿、净利率超60%?
19:14:24 宀艹
借钱真会上瘾
19:14:35 lisp
第一家？…
19:14:36 lisp
19:15:04 龚晓冬
第一批吧
19:15:29 龚晓冬
而且基本等于没披露
19:36:31 宀艹
趣店IPO路演PPT注释
20:11:14 hui
@乔俊翔-支付开发-AYM-杭州?现在开境外香港卡，内地见证开户，可以考虑1永隆银行2民生银行香港分行3恒生银行 这三个门槛都比较低。具体你可以在雪球上搜索下，有一些介绍。
20:11:54 hui
招行香港分行一卡通现在内地见证开户门槛比较高了，3个月aum500w。
20:12:29 hui
另外，建行的话可以考虑见证开建行陆港通龙卡。
20:23:23 dio
雪球的人都进来了？
20:25:51 杨继培
看到你这个我就想起来了，智能投顾。
20:27:14 宀艹
蛋卷基金是雪球的么？
20:29:06 dio
雪球4-5年了，还是喜欢以前的样子
20:31:21 杨继培
前段时间，特别研究了招行的摩羯智能投顾
20:32:26 dio
那些玩意都没啥用，基本都是噱头，都是排序筛选
20:34:05 杨继培
话不能这样说。
20:35:53 dio
真不骗你，本质就是这个，就是多卖产品，多争取公司内部资源
20:44:00 dio
上海地区又来了个新的聚合支付，乐富二维码，竟然还不收手续费，收钱吧麻烦了
20:44:45 Ark
不要手续费？ 这么屌。。
20:45:32 Daniel
乐富？？[捂脸]
20:45:41 陈宗
好奇怎么赚钱
20:45:45 dio
是叫乐福
20:46:15 dio
下次深入跟老板聊聊
20:48:29 熊烽.doc
乐富不是刚被注销了么
20:50:16 dio
所以我有点搞不清楚了
20:51:56 H?o?wa?r?d?_?WANG
聚合支付接的微信支付宝，扫码都有收费，怎么能实现免费呢[捂脸]
20:52:20 熊烽.doc
免费率？
20:56:40 dio
老板说不收手续费
20:57:24 孔晓光-丰瑞祥-技术
刚开始动画片，以后就是恐怖片
20:57:41 掌柜kak
手续费是在某环节被补贴了的
21:01:11 dio
[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]，这个比喻我也无话可说了
21:04:47 dio
群里面是不是有人要开香港证券的账户
21:05:10 dio
有渠道不需要门槛的话说一下，我也想要开一个
21:12:00 超千
招行香港分行就是永隆银行
21:18:21 uniker
@小吴_产品-承泰-上海 可以关注下富途牛牛
21:19:00 dio
那个有门槛
21:46:25 dio
楼上的哥们，不好意思，富途我又看了一下，好像没有资金门槛，我记错了
21:53:52 Summer 梁夏
@小吴_产品-承泰-上海?你说的乐富应该是民生银行搞的吧，零费率应该是吸引用户去到本行开户的
21:54:47 dio
不太清楚呀，不过那个支付结束后好像没有广告
21:57:58 dio
我靠，丢脸了，是乐惠不是乐富，眼睛瞎了，[捂脸][捂脸][捂脸]
21:58:48 dio
21:59:40 龚晓冬
@小吴_产品-承泰-上海?你在唐镇附近上班？
21:59:58 dio
屌丝只能住唐镇[捂脸][捂脸]
22:02:42 dio
上班在张江那块
22:03:14 龚晓冬
哦哦，不错啊，都是好地方～
22:03:24 龚晓冬
浦东不堵车[嘿哈][嘿哈]
22:06:14 dio
这句话已经暴露出了哥们你土豪的本质[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]，有车一族，反正我都是坐地铁，或者骑自行车回家
22:07:06 龚晓冬
公交车??
22:08:37 一抹sunshine
都暴露了你们上海有房??
22:09:20 dio
不吃不喝一年，哪怕是唐镇也买不了5平方
22:11:25 一抹sunshine
22:11:35 一抹sunshine
怎么解读
22:12:12 一抹sunshine
未来长期横盘
22:13:40 风行天下
未来房子都是政府的，都成租房了，拆迁就简单了[呲牙]
22:14:37 龚晓冬
房子涨不动也卖不掉[嘿哈][嘿哈]
22:14:59 龚晓冬
就这样一年年成了真的固定资产
22:31:54 槑旭旭 ?微信超級會員
@王浩@平安银行总行 深圳?0费率是拿资金沉淀收益补贴手续费吧
22:44:06 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
@小吴_产品-承泰-上海?商户说永久不收还是一段时间内免费？
22:44:33 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
乐惠的收款码
22:44:34 dio
没细问，不过老板说不收
22:45:52 程琳Wa-杉德支付-产品-上海
哦，我明天消费的时候也问下。
22:48:10 dio
我都养成习惯了，以前做聚合支付留下来的职业病，每次看到新的马牌就爱问七问八，这样有的时候可以得到新的信息
22:49:43 Dilys
各位，想麻烦问下，对于用户修改手机号，有直接修改手机号，而不用重新绑卡的操作吗？
22:51:46 刘险峰
更换预留手机号吧？
22:52:18 Dilys
嗯嗯
22:53:33 刘险峰
这个要重新鉴权，送四要素。目前我们是这么做的。
22:54:43 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?其实聚合支付也没新东西了吧
22:54:47 Dilys
重新鉴权的方式是先把原卡解绑，再上送新的鉴权信息？
22:55:31 dio
就这些了，前台简单后台就复杂
22:56:26 刘险峰
一般支付公司都提供更换预留手机接口，如果没有可以先解绑再重新绑
22:56:56 dio
清结算，代理商分润，支付渠道路由，风控，积分，还有数据分析，不过其实也就前面四个有用罢了，其他的都没啥用
22:57:24 dio
当然做的好的还可以接入预付卡，和借贷
22:57:33 Dilys
@刘险峰-卡牛-深圳?了解了，谢谢
22:57:49 刘险峰
[抱拳]
23:02:13 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?是的，主要就是请结算，支付公司接微信支付宝其实为了维护现有商户，提供增值服务，吸引微信支付宝流水，拿点微信支付宝的服务返佣。
23:02:47 槑旭旭 ?微信超級會員
代理商分润，路由其实支付公司原有产品都具有吧
23:03:17 dio
看能不能分出来
23:03:38 dio
可以的话，其实就是一个连大商户的过程
23:04:08 dio
其他的基本都没什么新的
23:04:37 dio
我觉得到最后就是套现
23:05:13 dio
因为现在大部分都是个人码了
23:06:40 超千
聚合到后面靠地推
23:06:45 超千
系统都差不多
23:06:56 槑旭旭 ?微信超級會員
嗯，是的
23:07:09 超千
也没见哪家独大
23:07:10 dio
就是代理商体系
23:07:15 槑旭旭 ?微信超級會員
差不多市面已经成熟了
23:07:27 槑旭旭 ?微信超級會員
和现金贷系统一样一样的
23:07:37 槑旭旭 ?微信超級會員
这就是中国式互联网金融
23:07:43 dio
不一样吧
23:07:51 超千
市场top10的也就几十万商户的规模
23:07:55 槑旭旭 ?微信超級會員
先是商业模式，再是系统输出
23:08:01 dio
现金贷没有代理体系把
23:08:16 槑旭旭 ?微信超級會員
??
23:08:23 槑旭旭 ?微信超級會員
发展道路
23:08:32 dio
聚合支付目前要是还不卖出去，基本都得Gg
23:08:58 超千
现金贷没有代理。但是有渠道体系
23:09:08 槑旭旭 ?微信超級會員
其实支付这块是不是就分持牌机构，代理商，套现？三类？
23:09:17 超千
都是靠渠道引流
23:09:29 超千
哪来这么多自然流量
23:09:51 dio
那跟代理商不一样
23:10:04 超千
是不一样
23:10:09 dio
代理商的话语权牛逼
23:10:23 槑旭旭 ?微信超級會員
[捂脸]不，我的意思说的中国互联网金融的发展道路
23:10:29 槑旭旭 ?微信超級會員
具体的系统肯定不一样
23:10:46 槑旭旭 ?微信超級會員
商业模式行程→成熟系统输出
23:10:52 槑旭旭 ?微信超級會員
形成
23:11:01 dio
中国互联网金融，核心就是流量，以后就是牌照，没有别的了
23:11:03 槑旭旭 ?微信超級會員
然后一大锅都是这样
23:11:21 超千
话说ping++对在卖系统卖的如何
23:11:22 槑旭旭 ?微信超級會員
其实还有可以遇见的是
23:11:27 超千
有人买单不
23:11:35 槑旭旭 ?微信超級會員
可以
23:11:50 槑旭旭 ?微信超級會員
Ping++最近的模式还不错
23:12:16 槑旭旭 ?微信超級會員
对接银行监管模式
23:12:57 dio
你们买了吗
23:12:59 槑旭旭 ?微信超級會員
23:13:06 槑旭旭 ?微信超級會員
??没有
23:13:16 槑旭旭 ?微信超級會員
自己都可以对接呀
23:13:32 dio
我其实是今年才知道ping++的
23:14:17 槑旭旭 ?微信超級會員
Ping++还是可以
23:15:35 dio
他这种卖服务，会被别人挤压的，特别是阿里这种云服务干起来要吃这块的时候
23:16:10 槑旭旭 ?微信超級會員
阿里的云服务跟他的支付没关系吧？
23:16:48 dio
搞到最后就是行业整套解决方案
23:16:49 槑旭旭 ?微信超級會員
我觉得现在聚合支付存在许多问题
23:17:16 dio
阿里的金融云往后做就会碰到这块
23:17:33 槑旭旭 ?微信超級會員
1.典型的银行大商户模式，外加网联即将来临，所以微信支付宝输出给银行的能力其实是纯支付能力
23:17:35 dio
我之前听领导说的
23:19:58 槑旭旭 ?微信超級會員
2.目前微信支付宝已经在逐步渗透行业支付解决方案，没有开发能力的服务商纯属做微信支付宝的地推普及，有开发能力的服务商围绕商户做些行业开发，但这些行业解决方案微信支付宝自己也会去做，而且能力权限最大，也就是微信支付宝会被服务商推动着成长，从而干掉服务商。
23:20:52 槑旭旭 ?微信超級會員
3.线上线下利率统一，正如线上微信支付宝已经没了分润，线下利率统一的时候服务商也没了分润。
23:20:57 dio
支付宝线下估计慢慢也不行了，以后支付宝就是线上，微信就是线下
23:21:13 槑旭旭 ?微信超級會員
所以现在干的聚合支付，无非是窗口期赚钱
23:21:36 槑旭旭 ?微信超級會員
应该不存在，有线上就会有线下
23:21:41 dio
赶紧卖了，话说人家威富通真是牛逼，真心佩服
23:22:07 槑旭旭 ?微信超級會員
银行貌似现在在脱离威富通
23:22:16 槑旭旭 ?微信超級會員
毕竟是SAAS型
23:22:52 dio
威富通我记得是套现了
23:23:02 dio
在最火的时候
23:23:05 槑旭旭 ?微信超級會員
20亿？
23:23:35 槑旭旭 ?微信超級會員
威富通现在也在转型做增值
23:23:44 dio
不记得了
23:23:48 槑旭旭 ?微信超級會員
广告，会员卡
23:24:13 槑旭旭 ?微信超級會員
自建电子储值卡
23:24:24 槑旭旭 ?微信超級會員
又推给银行代理
23:24:57 槑旭旭 ?微信超級會員
充值支付赚流水分润，电子储值卡支付还要收钱
23:26:07 槑旭旭 ?微信超級會員
而且威富通目前建团队做境外支付了
23:28:14 dio
跨境不太懂，反正聚合支付这块路基本到头了，中间服务商没啥机会
23:29:35 dio
微信其实做这个是很有优势的，原因是他有个公众号，还有卡券，公众号这个在这块真是太有优势了
23:30:45 dio
公众号对会员，卡券这块的优势远远大于其他渠道的会员体系，对于线下商户来说
23:32:06 槑旭旭 ?微信超級會員
其实公众号搭建了商户与消费者沟通的桥梁
23:32:48 槑旭旭 ?微信超級會員
就比如原来商场打折，我住在距离商场5公里外的地方。商场打折只能普及到周边部分居民或路人
23:33:01 槑旭旭 ?微信超級會員
但有公众号就不一样了
23:33:31 槑旭旭 ?微信超級會員
商场打折消息可以普及更远，吸引更多人到店
23:34:49 槑旭旭 ?微信超級會員
卡券就是代替了传统实体卡，但赋予的能力更多，什么储值，满减券，折扣券，代金券……现在的商户做生意不能一如既往了，不然就会被市场淘汰，必须会点互联网思维。
23:34:57 dio
最核心的是他能交互到每个曾经在商场里消费过的用户
23:35:19 槑旭旭 ?微信超級會員
其实所有支付方式都可以吧
23:35:31 槑旭旭 ?微信超級會員
百度钱包，京东支付，QQ钱包
23:35:49 槑旭旭 ?微信超級會員
只是体系能力还没完善
23:35:56 dio
反正，微信两大核心朋友圈和公众号，公众号这块牛逼
23:36:02 dio
其他的不行
23:36:06 槑旭旭 ?微信超級會員
payerid openid
23:36:10 dio
因为你不经常打开
23:36:32 槑旭旭 ?微信超級會員
嗯，社交的魔力，高打开频率
23:37:12 槑旭旭 ?微信超級會員
Always online[捂脸]
23:38:00 槑旭旭 ?微信超級會員
我觉得孤身一人还好，带着个手机你就可以全天在线了
23:38:21 槑旭旭 ?微信超級會員
??万物互联，人也不例外
23:38:39 槑旭旭 ?微信超級會員
其实想想还是蛮恐怖的
23:39:09 dio
我是觉得其他的应该都没啥戏了，在这块，要么让大公司收购，要么赶紧转行
23:39:24 dio
或者专门做套现
23:39:49 槑旭旭 ?微信超級會員
套现需要渠道
23:39:54 槑旭旭 ?微信超級會員
??
23:40:58 槑旭旭 ?微信超級會員
其实还可以做支付行业解决方案的硬件吧
23:41:08 槑旭旭 ?微信超級會員
毕竟支付宝微信不会去做
23:42:21 dio
硬件很麻烦的，之前公司有个智能pos都很难卖
23:42:38 dio
都得绑住万达才能卖出去
23:43:06 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?哪个牌子的智能POS？
23:43:12 槑旭旭 ?微信超級會員
新大陆N900？
23:43:29 dio
酷11
23:43:35 dio
还是酷什么
23:43:36 槑旭旭 ?微信超級會員
万达的支付做得到底咋样了哦
23:43:41 dio
给忘记了
23:43:53 槑旭旭 ?微信超級會員
牌照有，实体商户辣么多
23:43:57 槑旭旭 ?微信超級會員
流量也有
23:44:40 Dilys
万达的支付不是快钱吗
23:44:45 超千
所以之后都是支付宝和微信的天下？
23:44:50 槑旭旭 ?微信超級會員
对呀
23:44:53 dio
万达牛逼的很，一次都是几百台的卖，之前好像最大的量就是他们那边的
23:44:57 槑旭旭 ?微信超級會員
@超千-点融-产品经理?不是
23:45:02 槑旭旭 ?微信超級會員
网联来了
23:45:19 槑旭旭 ?微信超級會員
银行应该可以代理所有第三方支付的收单吧
23:45:26 超千
网联后台呀
23:45:36 dio
就这两家了，其他的基本没用
23:45:39 超千
网联不可能直接触达商户的
23:46:01 dio
应该是扫码的可能就只有一家，就是微信
23:46:19 Dilys
他们的场景很丰富，什么万达商场 停车 什么的，还有一些植入银行的服务。
23:46:20 槑旭旭 ?微信超級會員
网联可以为第三方支付提供银行渠道，让第三方支付渠道处于同一竞争水平
23:46:37 槑旭旭 ?微信超級會員
同时银行通过网联也可以反接第三方支付吧
23:46:43 槑旭旭 ?微信超級會員
代理收单
23:46:52 dio
除非不用手机，来个什么芯片什么的
23:46:56 槑旭旭 ?微信超級會員
双向的吧
23:47:28 槑旭旭 ?微信超級會員
网联只是通路中的一座桥
23:47:35 槑旭旭 ?微信超級會員
@Dilys 宜信pm?对呀
23:47:42 槑旭旭 ?微信超級會員
就是不知道做得咋样了
23:47:56 槑旭旭 ?微信超級會員
还不如美团做个聚合支付
23:47:58 槑旭旭 ?微信超級會員
??
23:48:28 Dilys
应该挺好的吧 ??他们不缺客户 也不缺场景
23:48:44 槑旭旭 ?微信超級會員
但是没感受到
23:48:49 槑旭旭 ?微信超級會員
??
23:49:10 Dilys
美团持牌 做聚合比较复杂吧
23:49:40 dio
朋友你说错了
23:49:57 槑旭旭 ?微信超級會員
美团（钱袋宝）跟万达（快钱）不是差不多么
23:50:02 dio
不是持牌机构做不了聚合支付
23:50:15 dio
因为成本非常高
23:50:34 槑旭旭 ?微信超級會員
只是一个是商户线上化，一个是商户就是线下
23:50:46 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?高在哪里
23:50:55 dio
特别是要二清扫码的那种
23:51:56 dio
你完全聚合？钱不过手！你赚什么？服务费用吗
23:53:51 dio
一般都是持牌机构，外面搞个壳子，做聚合，通道走自己原来的
23:53:52 槑旭旭 ?微信超級會員
??
23:54:10 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?你们钱过手？
23:54:23 槑旭旭 ?微信超級會員
@小吴_产品-承泰-上海?持牌反接银行即可呀
23:54:46 dio
这个看你怎么说，其实说过也过，说不过也不过
23:54:59 槑旭旭 ?微信超級會員
怎么走的
23:55:39 槑旭旭 ?微信超級會員
我们都是商户跟银行签
23:56:57 dio
那你们钱怎么赚
23:57:05 dio
银行每个月跟你分润？
23:57:28 dio
还是给商户你交服务费
23:58:25 槑旭旭 ?微信超級會員
1.每天分润
23:58:31 槑旭旭 ?微信超級會員
2.其他服务费
23:58:46 dio
那你们就是代理商角色了
23:59:02 槑旭旭 ?微信超級會員
是的
23:59:18 槑旭旭 ?微信超級會員
ISV