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一、主题分享

代付通道,按来源,一般分为银行提供、银联提供、网联提供。(这些只是我为描述方便自己定义的,不是标准定义哈。)

1.1 银行提供

银行提供可以分为银行自身的,即本行通道,比如支付机构接的直连通道。非银行自身的,即跨行通道,一般分为央行系:超级网银、人行大小额、银联系,还有其他一些清算中心。

网联提供的,即现在各个支付机构和银行在接入的网联代付。网联这个代付,是单独搭建的一套系统,与现有的银联、人行系统是不相关的(或者说是独立的)

再说一下,这三方提供的代付通道有什么区别

通常情况下,支付机构是按照对公、对私来区分代付通道。这是因为,银行提供的直连代付通道,很多时候分为对公代付、对私代付,当然有的银行一个通道既可以支持对公,也可以支持对私。

一般银行的直连代付通道,费率是0,因为银行已经有了揽存收益。当然个别银行,也会收一定代付费用,基本是按笔收取。比如我了解到,工行直连代付,会收0.1元/笔的手续费。

然后银行的代付通道,一般情况下是无单笔代付限额。缺点是只能处理本行业务,除了支付宝、财付通这样的大支付机构能接几百家银行外,其他支付机构需要支持多行代付的,一般就考虑接跨行代付通道了。

跨行通道,从银行接到的,一般是人行的通道。包括

  1. 超级网银,0费率,对公、对私代付都支持,但是有单笔5万的限额;
  2. 小额,银行成本价是0.2元还是0.3元记不太清了,对公、对私都支持,也是有5万的限额。另外需要联行行号。
  3. 大额、银行成本价应该是5.5元,对公、对私都支持,无单笔交易限额,也需要联行行号。

目前很多支付机构的对公大额付款,其实都是通过银行走的人行大额系统。

1.2 银联提供

银联的通道,全渠道代付,有两种形式:

银联的代付通道,也是跨行的,支持的银行数量应该比大小额少一些,但是相差不大。

还有一点需要特别关注的是,银联的代付通道,是针对银联卡的,通常情况下,这些卡都是对私的。而特殊情况,是有部分对公账户,加挂了银联标的对公结算卡,能够支持对公。(对公单位结算卡,目前开卡量很少)

但是对公结算卡,支持的银行较少,而且有时候对公结算卡是写的对公账户的户名,有些会是使用的法人姓名。对于支付机构来说,用起来还是没有人行的大小额用起来更加方便。(支付机构接不了人行大小额)

银联还有一个代付通道,叫做商户资金结算系统,感觉是为了弥补银联对公代付方面的不足。这个系统后面是接的人行的小额系统,目前是免费的,支持对公对私,据说单笔限额也是1000万。银联的这个商户资金结算,需要填联行行号

1.3 网联代付

网联的代付通道,目前了解到的情况是,对公、对私、存折都支持(这点跟人行大小额相同),费率未知,没有单笔代付限额。(网联代付暂时也没有收费计划,网联暂时是贴钱给支付公司做的,这点要表扬)

支付机构之前是通过银行接的大小额,281号文之后,支付机构的代付通道,必须接银联或者网联了。

一些清算中心,比如农信银清算中心,成员基本是各个省份的农信社、农合行、农商行。对公对私都支持,费率和单笔限额未知。

城商行联盟,成员是很多城市商业银行。银银平台,聚集了很多村镇银行。金电,这个是一个名气比较小,但是做的事儿都比较大的公司。 金电,全称中国金融电子化公司,是人行下属的一家公司。它聚集了一些村镇银行。然后金电做的这些小的村镇银行都是顺手干的一些事情。人行的大小额、超网、跨境系统,其实也都是金电这家公司做的。

还想到一种特殊的代付通道,即信用卡还款通道。这种因为很多年前手机银行、网银还没那么发达,也没有超网的时候,银行的信用卡中心提供给了支付机构一种还款通道,一般是即时恢复额度,但是要收费。比如拉卡拉当时比较盛行的一种黄色的还款机。

以上这些代付通道,基本都是非垫资的。(除了银联的全渠道)

同时现在市面上有一种通道,是银行与各地银联分公司合作的垫资代付通道。由银行出资,走银联代付通道。分为日间垫资和隔日垫资。这种垫资通道,是挺多支付机构需要的,尤其是开展秒到或者T0结算的支付机构。后来随着超网等,其实这种通道就开始式微了。(信用卡销账,账单层面的销账接口,以前信用卡还款资金到账慢,对账难)


二、Q&A

Q1:信用卡还款这种通道现在还有吗?
A1:有的
A2:几年前用过一些不止免费,银行还给返点呢,不知道现在还能找到不?信用卡还款的通道都是直连银行放的吗?银联有放吗
A1:有的,能不能放要看领导吧

Q2:我想请教一下,对公账户,人行发的开户证上有个账户,然后银行还会发张结算卡,有时是企业户名,有时是法人代表。这个户和开户证上的那个户是什么关系呢?
A1:嗯,相同的,不过人行开户许可证,已经在试点取消啦。
A2:逐步取消吧,人行建了一套系统登记了
A3:而且银行说这张卡可以在atm上取现
A2:可以用的,单位结算卡就是银联卡,可以在银联网络使用
A1:卡号是需要遵守银联卡bin规则的

Q3:结算卡号不是开户证上的号码,但是背后对应一个账户?
A1:嗯,主账户是银行对公户,一般结算户,下挂银行卡就是等同于基本户

基本户一般是在公司设立时即开立的公司基本存款账户,一个公司只能开设一个基本存款账户,也是唯一能存取现金的存款户,除了存取现金也可以办理转账汇款等业务,可以说这个户是公司的万能存款户。而一般户是公司开立的专门用于转账汇款业务的银行存款户,可以开立多个一般户,不能存取现金。一般来讲,凡是涉及到现金存取、纳税款、社会保险款及缴纳政府部门的款项等都在基本户,而与其他公司及个人之间的转账可以在一般户进行。

A2:银行核心存款系统都是以账户形态存放资金,对公结算卡和个人银行卡都是在卡系统里,卡号会与存款系统里的账号关联
A3:卡只是介质,卡下面关联的对公结算帐号。可以关联多个结算账户,有一个默认的结算账户。卡和对公帐号都可以对外使用
A1:默认的叫做一般结算户,有专用名词的

Q4:银银平台是平台清算,还是走人行?
A1:人行
A2:那就是兴业的代理吧?
A1:我记得是的,挺乱的,最近他们也在整改。人行驻地检查呢
A3:银银平台3年前接的时候,是兴业银银平台自己处理信息流和资金流。我们银行在兴业专门开了一个资金账户来存放清算资金。(已经在整改了)

Q5:再问一下,户名是法人代表的结算户,是算个人的户还是企业的户,比如可以接个人代扣的产品吗?
A1:代扣没试过呢。代付当时使用银联代付,写法人姓名能成功。
A2:按照账户性质来的,是对公还是个人,不能根据户名判断

Q6:问下这个对公结算卡是实体卡吗?
A1:单位结算卡也是也有银联卡bin
A2:目前发型的都是银联卡bin,实体银行卡,有ic芯片,62开头的

Q7:可以跟个人银行卡一样用?
A1:可以在ATM上用,基本和个人卡差不多

Q8:对公结算卡户名如果是企业名称的话,能绑微信支付宝么?
A1:不可以,支付宝有企业支付账户,可以了解一下


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