一、分享主题

1. 互联网小贷相对于传统金融的优势

首先说一基于互联网的小额贷款优于传统金融的优势就是申请流程简单、额度会动态计算、风控多维控制(消费、社交、供应链等)

还有就是放款到账时效非常高(余额秒级、对公账户当日到账)

细节就不在多说了大家可以度娘一下传统和互联网的区别即可

2. 放贷条件

目前金融放贷服务的对象为：

  1. 供应链上的全有客户+
  2. 开放平台上的所有商家+
  3. 具有半年内的商铺交易流水+
  4. 必须通过平台的实名

凡是符合以上所有条件的客户最高放贷500W余额秒级到账、银行卡当日到账(工作日17点之前)

3. 放款的支付通道方式/模式

16年之前采用的放款方式是充值+第三方支付平台的代付通道， 即客户先充值到余额然后在通过开通的代付功能付款到指定客户的账户。

16年之后采用的方式是银行卡代收+第三方支付平台的代付通道，即通过代收将资金划转到业务方的余额账户然后通过代付从业务方的余额账户付款到客户账户。

这两种方式的区别在于前一种方式简单但是不符合央行在16年出台的一系列的监管要求 后一种方式相对复杂一些但符合央行监管政策要求

4. 高效回款措施

因为客户都是来自于供应链和开放平台，所以这些客户都在第三方支付平台根据要求开立了余额账户， 我们通过三中方式保证对贷款客户的高效汇款：

  1. 商城一般在上午完成对开放平台和供应链客户的结算， 根据这个规则小贷业务系统会通过小贷支付系统异步完成对客户的应收回款(客户余额足够的钱会完成异动扣款)。
  2. 基于1的策略当客户余额没不足时其他账户余额足够或多个账户余额累加足够时通过跨账户强制完成扣款。
  3. 以上都不能完成客户扣款时会触发异步挂账机制， 即自动监控客户贷款账户是否有钱，如果有， 则自动扣款； 如果没有钱， 客户在平台上的任何出金业务将被禁止，直到主动还款解除。

5. 银行卡还款

目前是支持客户通过主动绑定还款账户(银行卡账户)来进行还款的。还款由客户发起小贷业务系统将指令发送到小贷支付系统，通过代收的方式完成客户还款操作。

6. 开放标准

有这么几种方式或标准来判断可以开放小贷业务的客户：

7. 异步处理流程机制

目前也是两种处理方案来进行支持：

  1. 底层渠道或者支付出现异常调用的， 经过运营确认， 底层通过重发促使小贷交易成功
  2. 经确认底层不可以重发的， 但小贷交易系统可以重发促使小贷交易成功
  3. 以上两种都不能促使小贷交易成功的， 由小贷业务系统将订单置为无效后产生一笔新的订单重新发起调用小贷交易系统促使交易成功

8. 重复放贷问题

这类情况从未发生过， 但是作为异常处理的一种机制， 有必要加入到流程控制。 实现的方式在上边回款中有所涉及， 就是同步触发异步扣款来完成。即有钱自动扣款 无钱自动挂账，直到有钱扣款为止， 否则禁止客户所有出金业务操作。

9. 动态监控

整个放贷过程中小贷交易系统全流程 动态监控， 一旦出现放款异常， 第一时间接入处理，保证客户的放贷体验及降低客诉的情况。

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