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一、 早期P2P存管

最早P2P存管系统是由第三方支付开发的三方支付资金托管系统。当时银行还没有介入这个行业，国家也无相应监管意见，为了避免资金挪用和增信，平台有资金托管需求。2013年起，陆续有第三方支付公司开始借助自有的账户体系进行P2P资金托管，比较著名的有汇付天下、富友等资金托管系统。

简单的示意图如下：

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此系统平台投资人和借款人在第三方支付分别开设账户，平台在第三方支付建立平台托管账户和自有资金账户，以实现资金隔离。平台真实资金在第三方支付备付金。

二、第三方支付和银行的联合存管模式

随着监管意见逐渐明确，第三方支付不能实施P2P存管，只能由银行进行P2P存管。2015年起就演变出第三方支付和银行的联合存管模式。此模式和上述第三方支付资金托管系统差异在于，将之前平台托管账户和自有资金账户开立在了银行，平台的真实资金进入与三方支付合作的银行账户，但存管系统账户体系还是基于第三方支付托管系统。

示意图如下：

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三、直管模式

2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布，明确指出只能银行进行P2P存管。2017年2月，银监会21号文《网络借贷资金存管业务指引》，明确商业银行为P2P存管的细则和要求。联合存管模式不再符合监管要求，只能采用现在市面上说的“直接存管”模式。 此模式差异是，完全不存在第三方支付账户体系，只有银行存管系统账户体系。第三方支付在其中仅作为支付通道存在，账户体系全部迁移到银行存管系统，投资人和借款人均在存管系统中开设子账户，真实资金在存管银行的资金交易存管专户。

示意图如下：

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Q&A

Q1：原来监管可以允许借款人直连接口委托开户，现在要求必须自主开户，存量借款人开户是怎么解决？
A1：一般存管系统会有历史用户批量开户接口。

Q2：提现流程：平台投资人申请提现，同时同步信息流到银行，银行收到这个投资人的提现流水就可以提现，还是说要核对支付公司在存管银行开的总户的帐，才允许提现？
A1：不是支付公司在存管银行开户，是平台在银行，支付公司只能是通道模式了。投资人要在存管银行开子账户，核对子账户OK后就可以提现。刚才说了，目前合规的存管模式必须在存管银行开设子账户，平台投资人需要先到存管系统开户，才能再进行任何资金操作。

Q3：银行II类户？银行收到提现请求就可以出款，不需要核对平台在银行开设账户的收入支出是否平帐，防止盗刷？
A1：不是银行二类户，是存管系统的子账户。因为根据二类户管理办法和存管系统监管意见，明确二类户不允许，而且有限制额度问题也无法满足平台需求。平台在银行开设账户有专门对账程序来进行核验。盗刷的话，一般这种只支持同卡进出。

Q4：支付公司仅作为通道，那支付公司的备付金账户是不是就没用了？另外，支付公司和存管银行之间的结算，是不是就只能结算手续费了？
A1：看我发的最后一张图，支付公司备付金账户是会结算资金到银行存管专户的，这个就不只是手续费了，用户所有资金都会结算。
A2：存管户有资金往来记录。

Q5：那就是借款人的资金最终还是在支付公司的备付金账户的。存管银行只是过客，前置存管系统主要功能是什么？
A1：错了，每日会从支付公司备付金中结算到存管行资金存管专户。之前就是存管银行是过客，管不到。

Q6：那前置存管系统主要功能是什么？能帮忙解答一下么？
A1：前置存管系统就是和平台对接的存管系统。存管系统主要有账户，资金，交易几个模块，你可以理解为p2p平台整个交易模式的复制p2p平台只需要发送指令交易在存管系统实施。
A2：账户说穿了在银行管理，否则p2p公司看得到余额可能都是虚的。

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