支付产品技术群中关于217号和281号文件的讨论和解读。内容较多，本次分享分为上下两部分来发布。 此文不代表任何官方观点，仅代表群里人员对此文件的看法。 接上文
4.定时扣款场景下的代收业务
Q4-1：281号文以前业务规则也是这样写的，没有人执行啊
这次因为有217号文的检查
Q4-2：281号文第五条代收这段，以后线上充值类没法用代收了。
人行代收付之前限定只做公益类，不是传统的代收概念，看来还是对办法没有吃透啊。 看看302号文：
第五条代收，这里只是约定定时扣款场景下的代收。
Q4-3:现在很多银行都反接聚合了三方的一些网关代收之类的通道，大家觉得接下来怎么面对，业务都停了么？
怎么合规怎么来吧。。。没有谈价格了。
Q4-4:这么做的目的是什么，为了抓住资金的来龙去脉？
是的，避免层层套；很多银行、支付机构间层层套马甲，一般都能套个十几层；最后都不知道源头是哪里了；写这个文的人我估计还是银行出身，很懂行。
5. 二类户
Q5-1：之后银行二类户会不会比较火爆接起来，看这些文件，随后的留口就是二类户了？
我觉得会的，人行的导向意图越来越明确了；嗯，是的，我把所有的文件都翻阅了一遍，最后的口子只剩下2类户可以玩了；
Q5-2：但现在各银行二类户能力有点儿弱，大行、股份制、城商行，还会分层分圈
还是要看金融服务的叠加能力；说到底支付做到最后都是转型金融；
Q5-3：平安一账通是不是做账户体系？
是的
Q5-4：以后业务方都可以对接他的账户体系实现支付？比如积分支付什么的?
可以跳转平安，但是不能开放接口；人民银行明确说的，一查一个准的, 281号文
Q5-5：跳转和转接不是一个概念么
要看什么形式的跳转，如果是平安完整封装的是可以的，属于平安内部自有支付；我举个例子，蘑菇街跳转支付宝APP支付。
Q5-6：年初的时候人行还发文鼓励聚合支付，现在一棍子打死了。
聚合还是可以聚合的，不要想太多，做太多。
Q5-7：我说的是积分平台+平安科技的一账通？非银行。
这不好界定是否聚合支付，要看怎么输出形式了。
Q5-8：就是他把账户模式理清了，去解决别人的业务问题
这个可以，但是觉得不能提供后台接口，必须要有一定的平安页面体现。上次人行培训说了，积分不能互通，这个是这次严打内容。 跳到支付公司收银台，不是互通。 变相支持无证机构经营支付业务，这句话应该能理解我说的纯后台接口输出了吧。参考217号文
人民银行现在措辞越来越厉害，没有漏洞；最近几年非金检测的威力吧；中金国盛，人行的检测认证机构之一，对下面的支付公司那些小九九摸排的一清二楚。 281号文
发文的最后，人民银行还特意提到了加大处罚力度；看来今年有不少支付机构可能要弄不好停业整顿了
6. 为何会限制银行与支付机构互联
Q6-1：我对这个文的合理性还有些想法,“各银行、支付机构之间不得相互开放和转接支付业务系统接口”个人认为，这一条矫枉过正
不见得，首先银行有自己的渠道，为了降低成本或者做其他业务反接支付机构接口；同理支付机构直连银行的接口也是为了降低成本，自己包装。
Q6-2：我的想法是控住三个流向：三方之间不放接口，银行不放接口给三方，银行间不放接口；保留三方放接口给银行这一个模式
银行为什么一定要三方的接口？你觉得必要性在哪里？
A1：如果这条路堵死，现在线上只能走银联。
银行跨行转账不能做吗，还有人行的超级网银啊。
A1：付没问题，跨行收都只能走银联了
不说的好像银行没有通道一样，人行跨行二代系统直接无视？
A1：微信支付宝扫码银行也都没法做了；二代做不了收款业务吧?
可以的啊，同名卡可以快速转入；不要跟我说银行没有这些功能哦。
A1：现在电商平台线上充值类的业务用人行二代应该不行吧?
充值类指的是？
A1：从会员银行卡上，将资金充值到平台资金账户，一般使用代扣、网关
平台为什么可以有资金账户，难道有支付牌照？
A1：跟p2p充值一样的
那你说的是存管户，这个你要做跨行，可以连银联 A1：嗯，现在就只能接银联了
Q6-3：银行反接三方，开始我也觉得诧异。有几个因素，一个是获客，一是接账户做合规用。还有没其他原因？
降低成本和提高用户体验是最主要的因素
银行接三方关键还是看重了客户及支付场景
还有存款考核呢，第三方可以给银行沉淀一定的存款；分行存款考核十分厉害，分行违规有一定因素因为考核
银行接三方，很重要的一个因素是不同三方的代收、网关、快捷的限额、支持银行列表、性能等都各有所长
Q6-4：支付机构间不能互联，那之后微信支付宝的接口和其他支付机构互联不也是违规么，这微信和支付宝到底处在什么角色中呢？
自封闭
Q6-5：关键还是利益驱动，所以看是以哪个企业主体接入支付机构了，像民生那样成立子公司？
不过即使子公司，业务场景和交易过程也不合规，也开不了；谁入网谁负责，查到了等着罚款…..
Q6-6：京东金融不也是有很多子公司，业务该怎么做还怎么做，对外合规就行?
- 要看场景的，没有一刀切，细分限制
- 银行接第三方如果国家不允许，本身就是政策风险，是不能做的
Q6-7：我觉得银行接三方这个模式利弊咱们得从两个方面看，从第一方面获利角度看：对三方支付公司，银行是很重要的业务拓展渠道，三方给银行提供了费率、支付能力的可选择空间；从第二方面风险角度来看：只要控住银行不再把通道放给三方，就根除了通道间层层套接的问题。
- 支付公司让银行的信息流失真了
- 那你觉得民生这样是不是风险很大，都已经有真实案例了，不要永远只站在自己的角度看问题
A1：控住银行不再把通道放给三方，民生厦门这个问题就根除了
你中有我，我中有你
A2：从金融体系上说，谁是基础谁是渠道，这个要划分清楚
还不如互相划清界河
A2：不能拧麻花，乱绞在一起
Q6-8：支付公司已经不可以直连了，通道成本还能便宜的起来吗？
- 支付公司通过网联连接各银行，价格还得一家一家银行去谈吧
- 是啊，还是可以自己议价的，只不过系统接入标准化了
- 嗯。是的；保持应有的敬畏吧
- 是的，从监管角度出发，就能明白未来该怎么做；谁都不想看到这个市场乱了，甚至奔溃了，这才是最大的风险
- 现在看来，银行做跨行扣款业务只有银联一条通道
- 有机会赶紧去接网上商银行和微众银行，支付宝和微信还是跑的通
Q11：同业清算互联，是个什么鬼？
人行清算中心
Q12：您前面说的二代的那个往账借记业务，我们银行用的很少，限制太多，感觉网联银行也没法接；银行通过网联做跨行业务，我去跟其他银行一家一家谈费率？人行清算中心上半年发文，只能做公益及民生缴费类
- 不要以偏概全…..
- 银联和网联模式差不多，通过网联做跨行转接，最终到达发卡行。这是典型的收单业务
- 业务模式有些差别，银联是直接定价了，网联目前不定价
- 银联同时是卡组织啊
- 网联也要挣钱，不要想的太美好
- 哈哈，我倒是希望网联能尽快给出银行接入模式
- 我觉得不排除将来网联可以定价的可能
- 网联有个定位，银行只能做发卡端，不能做收单端，收单端服务非金机构
- 银行对银行的收单只能通过银联了？
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