一、存管系统设计

了解P2P系统设计,需要先了解p2p存管系统。 存管业务系统在银行架构中的位置:

存管业务系统在银行架构中的位置

存管系统在整体的银行架构中属于中间业务,和这个业务相关的模块有:

从产品设计上,存管系统应用模型:

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存管系统主要模块:

基础服务主要模块:

4.1 直接存管模式

商业银行托管模式中最常规的就是银行直接存管,也称为单核心模式。这种模式下,需要开立如下账户:

  1. 银行为P2P网贷平台开立网络借贷资金存管专用账户(大账户)和自有资金账户。
  2. 出借人和借款人在P2P平台注册账户,然后到银行界面开立个人存管账户(子账户)。这个银行子账户关联到P2P账户。
  3. 根据平台自身需求与实际情况为平台开立风险备用金存管账户和担保公司存管账户。

当出借人进行投资时,资金流向是:

  1. 出借人在P2P平台充值,资金从出借人发卡银行账户转移到出借人银行子账户上。
  2. 满标后,平台将信息同步到银行,募集的资金直接从出借人账户转移到借款人子账户上,手续费转移到自有资金账户上。
  3. 借款人提现时, 资金从借款人子账户转移到发卡行银行账户上。 提现可以走银行通道或者支付通道。

返款流程也是类似的:

  1. 借款人返款时,资金从发卡行银行账户转移到借款人子账户上。
  2. 平台将信息同步到银行,银行将返款转移到出借人的子账户上,并将扣除的手续费转到自有资金账户上。
  3. 出借人提现时, 资金从出借人子账户转移到发卡行银行账户上。

注意,按照《规范》的要求:

  1. “存管人应该在自有网站页面为客户开立子账户” 。出借人和借款人必须在银行页面上自主开户,不允许通过银行的接口来委托开户。
  2. “存管人应该在汇总账户下为每个出借人、借款人、担保人开立子账户”。并要求“子账户应该仅具备记账功能的虚拟账户”, 这就注定了银行I、II、III类户无法直接用于P2P存管。
  3. 禁止第三方代理开户,批量开户、静默开户也都不允许。存量用户需要重新开户。
  4. “存管人应该将客户子账户与该客户不具备透支功能的银行卡/银行账户绑定”, 也就是不能使用信用卡了。
  5. “充值环节委托人不应接入支付通道”,也就是出借人直接通过银行或者支付公司的通道来充值,P2P平台不能采用接口转接或者封装的方式来提供充值功能。

在系统架构设计上,采用虚拟账户(存管前置)+存管账户(核心系统)的方式,整体分为三层:

虚拟

1. 网贷平台

存管系统对网贷平台按个人、企业、担保方和平台方,分成了几个主要角色,便于平台可以按需求进行直接映射和包装;

2. 银行核心

  1. 存管账户:平台方首先需要在银行开立存管账户,该账户存放了交易各方的资金,所以需要根据不同行业的监管政策进行监管,因此该资金池的使用仅能通过存管系统进行资金进出和结算;在未授权的和监管许可的情况下银行内是没有入口提供给平台方处理账户资金的;
  2. 平台自有资金账户:如前所述,存管账户的资金是严格进行监管的,那么平台自有资金这块就需要单独开立账户,通过调拨接口充值或者提现;
  3. 跨行结算账户:这是行内对接不同的支付系统提供的清结算账户;(名字上就能区分出来,不做赘述了)

3. 存管系统

由于核心开立的存管账户是资金池,存放了交易各方的资金,因此资金池内的资金需要按不同的客户进行区分;所以存管系统按平台不同的结算开立不同的虚拟账户,用来把存管账户资金池内的钱进行清楚的区分;

平台方的虚拟账户:可以看到平台方作为撮合方,只能主动向用户转账,而不能逆向,这样的设计是一方面为了满足平台提供营销资金的使用,和抹平平台和交易各方的利率差;另一方面从技术手段上防止平台在用户不知情的情况下将自己划入自己的账户;

用户的虚拟账户:用户可以通过投资、借款、还款等特定场景和协议的接口向其他用户转账,但所有操作都是需要基于指令和协议的;

整个过程中,托管银行会对用户的充值、提现和资金流向进行监管。这样的资金流中,一笔交易从开始到结束,资金均在银行内流动,P2P平台没有接触交易资金的机会,杜绝了P2P平台挪用交易资金的风险。 直联存管模式是遵循《规范》的要求设计的模式,也是目前合规推荐的方式。

4.2 银行直联模式

与直接存管不同的是,银行直连模式中,托管银行为出借人和借款人开立的是可以直接进行在线交易的银行电子账户。 用户不需要到P2P平台进行充值或提现,就可以实现与绑定的同名银行账户之间的转入和转出,P2P平台只充当中介作用。 借款时,银行根据P2P平台提供的信息,将资金从出借人的银行账户转移到借款人的银行账户上。 返款时,银行根据P2P平台提供的信息,将资金从借款人的银行账户转移到出借人的银行账户上。

银行直连模式最大的特点是在交易支付时直接经由银行的网上银行进行操作,不存在其他方面介入。 这种模式对于投资者而言是资金风险最小的一种——因为他的资金流向最清晰,同时最能满足P2P平台作为信息中介的定位。但问题也比较突出。 国内银行体系中的支付体验差、主动服务意识不足。尤其是充值或提现到账时间方面较慢,难以及时满足投资人的充值或提现需求,用户体验感较差。目前业内仅有极少的几家平台选择此模式。

在架构上, 这种模式也被称为“双核心模式”, 采用虚拟账户(存管前置)+电子账户(互联网核心)+存管账户(核心系统)的架构:

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存管账户是两个模式都要开立的账户,II类账是用户在注册虚拟账户时绑定的一个钱包账户或者说II类银行卡,涉及的账户有:

4.3 联合存管模式

根据最新的行业进展来看,第三方支付机构与银行相比在系统对接和行业认识上具有比较优势,并未当即出局,而是出现折衷,即由商业银行与第三方支付机构联合存管P2P 平台资金。 这种模式下,支付环节由第三方支付企业完成,第三方支付为平台提供技术方案、支付结算、数据运营等技术类服务,起支付通道作用。 银行则提供账户开立服务,P2P 平台和第三方支付机构分别在银行开通资金存管账户,并由银行监督资金流向。

在实现上,入金使用支付机构提供的通道,出金则采用银行的接口。 之所以这样设计是基于收款放开,出款收紧的原则;

1. 充值(三方支付)

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以上是整个支付流程(图示由说明不再赘述了)

其中需要说明的是T日入款的资金用户虚拟账户上记“待清算资金”,可以在平台内部使用但是不能提现;

2. 提现(人行大小额、超级网银等)

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以上是整个支付流程,图示比较清楚了,说明下几个关键业务点;

  1. 提现会先冻结在用户账户上或者划入过渡户;
  2. 日终存管系统对交易完成账实核对后存管系统才会对外出款;
  3. 如果是T+0出款,需要开通行内法透账户,T日通过银行法透账户按;T+1账实核对后资金入法透账户;

3. 交易撮合处理

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交易撮合过程都是在虚拟账户上的资金信息转移处理,此时资金还没有到账都是信息流的登记;需要T+1日资金结算到存管户后,虚拟登记簿和存管户汇总资金进行账实核对(详细撮合的虚账处理此次不做展开)

4. 支付业务日终处理

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  1. 日间交易(0:00—23:59): 日间交易提供充值和投资、借款、放款、还款业务,但是资金到账后用户可以使用但是不能当日提现;
  2. 日终交易对账:(0:00—0:10): 下载渠道对账文件,以渠道为准进行对账,根据流水逐笔核销“用户虚拟账户”上的“待清算资金”;
  3. 结算资金对账(9:00—9:10): 如果通过第三方渠道,结算资金会在T+1日打入存管账户;
    • 触发存管系统进行账实核对;
    • 总对总核对:清算资金(核心存管账户)=应收待清算资金(平台虚拟账户)
    • 总分核对:存管账户总资金-清算资金(核心存管账户)=∑个人/企业/平台/担保方虚拟账户汇总资金;
  4. 下发对账文件: 包括“支付流水文件”,“汇总资金文件”,“虚拟账户日结余额文件”
  5. 发起自动出款业务,如果T0垫资业务,资金一笔划入法透账户;

五、银行存管现状

这里数据来自 网贷之家

银行存管作为P2P平台合规的重要指标之一,越来越多的平台上线银行存管系统,近期也出现不少平台更换存管行的现象。 随着网贷资金存管业务测评的开展,不少存管行申请参加测评,并根据监管要求对存管系统整改,当然也有银行退出网贷资金存管业务,如贵州银行由于业务转型于今年3月底全面退出网贷存管业务。

5.1 银行存管总体情况

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年5月18日,已有广东华兴银行、江西银行、上海银行和新网银行等58家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的54.45%,可以看出目前P2P网贷行业已有一半以上的平台与银行签订存管协议;其中789家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的42.04%。

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5.2 存管银行分布

在与平台签订直接存管协议的58家银行中,上海银行以签约97家位居榜首,占签约总数的9.49%;其次是广东华兴银行,签约92家;江西银行签约数排名第三,签约91家;重庆富民银行和海口联合农商银行排名第四和第五,分别签约70家和66家,这五家银行签约平台数占签约总数的40.7%;其余银行分别签约1-64家。可以看出,虽然近期有银行选择收紧甚至退出网贷资金存管业务,但仍有不少中小银行如上饶银行和宜宾市商业银行对于开展网贷资金存管业务的态度非常积极。另外随着银行对存管业务的调整、部分地区要求存管属地化和平台考虑存管系统的用户体验,不少平台选择更换存管行。 P2P model 5

5.3 存管属地化统计

据网贷之家研究中心不完全统计,目前已有上海、深圳、福建(不含厦门)、浙江(不含宁波)以及重庆五地要求存管属地化。本文将对这五个地区的存管属地化情况进行分析。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年5月18日,深圳共有213家平台宣布与银行签订直接存管协议,有95家深圳平台与当地未设分行机构的银行签订直接存管协议,其中69家上线存管系统,占深圳平台上线存管总数的45.39%;上海有67家平台与在上海未设分支机构的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有42家完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占上海平台上线存管总数的38.89%;浙江(不含宁波)有118家平台与银行签订存管协议,有58家平台与在浙江(不含宁波)未设分支机构的银行签订直接存管协议,其中45家上线银行存管系统;重庆共有19家平台宣布与银行签订直接存管协议,其中仅有1家平台与在重庆未设分支机构的银行签订直接存管协议并上线;有7家福建平台(不含厦门)与银行签订直接存管协议,其中有2家平台未与在福建未设分支机构的银行签订直接存管协议并上线。 P2P model 5

2018年新接入存管系统的平台情况: P2P model 5


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